【行业关注】借力科技推动数字普惠金融向纵深发展

随着2020年我国全面建成小康社会，数字普惠金融的战略重点将从扶困脱贫逐渐转移到提升生活质量、优化金融环境方面，数字普惠金融在推动智慧城市建设方面的作用将进一步强化。此外，乡村振兴战略和小微企业对数字普惠金融的要求会更高，数字普惠金融服务将更加细化与精准化。而数字普惠金融基础设施建设也会更加完善，底层技术的融合发展将会全面提高数字普惠价值。
　　在传统金融服务体系中，信用信息缺失一直以来都是摆在普惠金融发展过程中的一大门槛。缺乏信用记录意味着风险难以把控，导致金融机构谨慎放贷。使得小微企业、贫困人口、低收入群体的金融需求无法得到有效满足，这一问题在广大的农村偏远地区尤为突出。　　而以“支农支小”为主要目标的农商行、小额贷款公司等金融机构积极尝试将服务渠道下沉，但始终无法解决因信息不对称造成的信贷成本高、效率低等问题。近些年数字技术与金融行业的融合越来越深入，数字普惠金融的兴起，借助技术打破了空间、时间、地域的限制，降低了金融机构的运营成本，提高了运营效率。数字技术已成为体现普惠金融价值，推动其向纵深发展的重要动力。　　输出正向社会价值
　　借助金融科技的力量，普惠金融的价值得以进一步体现，而金融科技也在今年迎来了政策层面的支持。今年8月，由央行发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019年—2021年)》（以下简称《规划》）正式出台。在国家金融与发展实验室副主任杨涛看来，《规划》归根结底在于推动金融机构利用新技术实现内在价值，把合适的金融产品与服务提供给合适的客户。　　传统金融机构加速向数字化转型，金融科技也推动着数字普惠金融的快速发展。在数字普惠金融的发展过程中，技术创新与业务创新中重要的一点在于是否能实现多方共赢，通过便捷高效、安全透明的技术手段与金融服务，创造并输出正向的社会价值。　　从近两年大数据、人工智能、区块链等技术的发展进程看，前沿技术正在快速融入传统产业，在社会和产业需求的驱动下，科技的升级迭代速度也是越来越快。纵观全球的技术融合趋势，“区块链+AI”打造了从中心化到去中心化AI的应用生态，“区块链+IoT”把分布式账本和物联网进行了融合。　　从技术上看，以区块链为例，教育部高等学校计算机类专业教指委副主任、北京大学金融信息化研究中心主任陈钟认为，区块链的技术内涵是一个环环相扣的分布式计算系统，实现共享的分布式账本，其技术内涵需要映射到社会治理的意义上。区块链的应用特色是多方参与、分布抗毁，能够全网溯源，能够利用智能合约去触发机器自动执行，所有这些特色可以转化为数字经济的可编程加激励、价值的存储和传递，多方协同提升政务服务的质量与降低成本，用智能合约去实现社会治理规则的自动化以及数据的资产化。　　创新实践日趋丰富
　　当前，我国数字普惠金融发展已经走向深度拓展的新阶段。随着数字技术创新应用日益广泛，中国数字普惠金融实践日趋丰富，服务主体也愈加多元，基础设施建设逐步成熟，在服务“三农”、精准脱贫、小微企业融资与智慧城市建设等场景，新服务、新产品不断涌现。　　《中国金融科技和数字普惠金融发展报告2019》（以下简称《报告》）显示，“三农”数字普惠金融服务更具综合性，银行业金融机构借助多种互联网技术、电子终端等模式积极搭建面向“三农”的数字普惠金融综合平台。而在精准脱贫方面，机构更加注重建立长效机制与“全链条”扶贫，通过组合运用银行、保险、担保、基金等多种金融手段，使其在金融扶贫工作中互为补充。此外，在小微企业融资方面，区块链技术在供应链金融中的应用也进一步解决了“链”上企业的信任问题。　　诚然，科技企业跨界涉足金融领域，与金融机构开展合作，会给原有的技术架构、形态带来积极的改变，金融机构也能够在注入科技基因后，将金融业务打造的更具灵活性、盈利性与普惠性。但数字技术与普惠金融所蕴藏的风险，在大量突破式创新之下，极易积累和爆发，数字普惠金融的发展更需保持理性。在《二十国集团数字普惠金融高级原则》中也指出，要采取负责任的数字金融措施保护消费者。　　对此，数字普惠金融机构一方面要全面提升服务的透明度，加强产品信息披露与风险提示等措施，保障消费者的知情权；另一方面，要平衡好短期利益与长期利益、经济效益与社会效益之间的关系，提高对数据安全和隐私安全的重视程度，加强隐私保护，提升数据治理，切勿过度采集客户数据。　　迈上发展新台阶　　从近年来的政策导向看，发展数字普惠金融是应有之义、应尽之责。从2015年国务院制定的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》对“数字普惠金融”做出专门规定，到2018年《中国普惠金融发展情况报告》明确提出“数字普惠金融引领，是普惠金融可持续发展的重要出路”。短短数年间，我国的数字普惠金融生态系统逐渐形成以银行类金融机构为中心，以互联网企业为支撑，以非银行金融机构为补充，并由金融科技企业赋能的全方位发展格局。　　如今，打通金融服务的“最后一公里”，以科技持续赋能未来数字普惠金融的发展已是金融行业、科技行业发展过程中不可或缺的一个部分。而发展数字普惠金融关键在于发挥并汇集各方力量，在面对不可逆转的全球数字经济发展大势之下，需要每一个金融科技企业共同推动健康、活跃的新型数字普惠金融生态圈的建立。　　展望2020年，《报告》分析认为，随着2020年我国全面建成小康社会，数字普惠金融的战略重点将从扶困脱贫逐渐转移到提升生活质量、优化金融环境方面，数字普惠金融在推动智慧城市建设方面的作用将进一步强化。此外，乡村振兴战略和小微企业对数字普惠金融的要求会更高，数字普惠金融服务将更加细化与精准化。而数字普惠金融基础设施建设也会更加完善，底层技术的融合发展将会全面提高数字普惠价值。

来源：金融时报
记者：李珮

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