【理财】一家三口的保险怎么买

这是我的第14篇原创文章、请尽情享受！

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（图片来源：摄图网）

到2020年的钟声敲响的时候，第一批90后就正式踏入了30岁的关口。
这个年纪，该买房的买房，该结婚的结婚，该小孩打酱油的小孩打酱油。
随着工资收入、职位升高，压力变大、体重增加、发际线升高，生活的可控性越来越难以实现。
这时候许多人开始焦虑：万一我倒下了、万一失业了、万一……我该怎么办？对于种种的风险，除了健康作息、规律饮食、适当锻炼之外，买保险似乎是更容易实现的一种方法。
所以，在年轻人的现状里，买保险已经是一种觉醒。

这些变化你发现了吗？许多小伙伴见面打招呼的方式也已经从：吃了吗？干啥去？改天约个电影？
悄然变成了：不行给自己买个猝死保险、防秃保险、脱单保险叭！

各公众号的文章也成了这种风格：
那个月薪5万的人，上个月进了ICU。
（收录于公众号【人民日报】）
结婚买房买保险，马上30岁，90后终于踏实。
（收录于公众号【新世相】）
90后活明白的第一件事：买保险。
（收录于公众号【新世相】）

每当夜晚在办公室加班，独自对着电脑的脸部皮肤沁出油脂的时候；
每当久坐后突然起身，明显地感觉到腰部或者颈椎压力来袭的时候；
每当过久了一个人的生活，习惯一个人吃饭，一个人晚睡，一个人面对压力的时候；
每当看到两鬓斑白的父母，看到岁月的痕迹布满他们的额头而暗生凄凉的时候。

每当这些时候，买保险，或者给父母买保险的信念会进一步被强化。但对于保险，大部分人是一无所知的。

可能你想要一份30岁不结婚就能赔100万的保险；
可能你想要给父母买份医疗保险；
可能你想每年几百块钱就能解决意外、疾病等一切问题的保险。
...

有些想法似乎过于太真烂漫，但好的方面是：年轻人终于开始考虑买保险这件事了。通过保险这个金融工具转嫁风险，无疑是个明智的选择。
而保险，也毋庸置疑是比较复杂的金融工具，普通人对它的认知不足当然也非常正常。

先给大家先科普一下保险的观念：
对于一个小康家庭或者中产家庭来说，需要防范的风险主要来自意外和疾病，接下来是衰老。
对应的保险有意外险，医疗险，定期寿险，重大疾病保险，养老保险。配置的必要性依次增强，预算花销也逐步增加，大家可分别比对自己的状态DIY搭配。

1、意外险：推荐一年期的消费型险种即可，一般200左右即可保30万意外身故保额2万的意外医疗和每天200元的意外住院津贴保障。
因为其杠杆非常之高，所以意外险基本上是年轻人必备的第一份保单。

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产品推荐：
安联呵护一生综合意外险

人保悦享人生意外保险

2、医疗险：一般社保的报销规则里进口药和自费药是不报的，而且报销比例一般为80%。所以，为了转移疾病的医疗费用风险，一份商业医疗险搭配社保医疗是非常有必要的。
社保医疗的全称是：疾病住院医疗保险，所以不含意外医疗。意外门诊/疾病住院医疗还是需要通过商业的意外医疗险来解决。
现在市场上，比较常见的医疗险分为两类，普通住院医疗和百万医疗。
普通住院医疗的报销规则同社保，一般情况下是经过社保报销之后，剩余可报销部分报销90%，未经过社保报销，是报销80%。一般保额为1~2万，保额相对低，但它覆盖的报销门槛比较低。也就是所谓的“保小不保大”。
百万医疗特点是保额非常高，一般可以去到400万到600万，只不过有1万的免赔额，通过社保报销的部分不抵扣免赔额（也就是需要自费超过1万），这就是所谓的“保大不保小”。

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产品推荐：

平安少儿守护卫士（适用于未成年人，普通医疗）

平安1+1住院医疗保险（普通住院医疗，含疾病住院和意外门诊）

京东安联住院宝保障计划2019（含意外保额的普通医疗，含疾病住院和意外门诊）

众安尊享e生（2019）百万医疗保险（百万医疗）

3、定期寿险：定期寿险是定期消费型险种，一般形态为交20年保20年，交30年保30年等，到期未出险理赔，权当消费。
定期寿险的意义在于为家庭顶梁柱配备，保额设定要覆盖房贷、车贷等家庭负债的额度。以免家庭顶梁柱因不可抗力的因素撒手人寰之后，有人照顾年迈的父母和年幼的孩子。

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产品推荐：

华贵大麦定期寿险

中信保诚帧爱优选定期定期寿险2019

4、重大疾病保险：一般是根据确诊疾病的种类，按照相应的保额赔付。有人会疑惑，不是有医疗险了，那重大疾病保险的意义在于什么？
医疗保险解决的是医疗费用支出问题，但一般大病需要3~5年疗养期间。在这期间没有工作收入，但家庭照样要运转，这时候就需要重大疾病保险一次性赔付一笔保额来保障少有所育、老有所养。
保额设定最好是自己年收入的5倍，夫妻双方均可配置。

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重疾险怎么选择，我写过一篇推文：
重疾险怎么看、怎么选？（点击链接查看）对国内重疾险的形态做了阐述。

产品推荐：

华夏人寿华夏福多倍版2.0（点击链接查看）
百年康惠保重大疾病保险2020版

光大永明嘉多保重大疾病保险

复星联合康乐e生2019重大疾病保险

恒大人寿恒家保重大疾病保险（点击链接查看）

一般前面几种保障型的保险购买之后，普通家庭的保险配置基本上已经完成，保险费的支出也基本上已经达到家庭年收入的10%。

那对于中产家庭或者有经济能力的家庭来说，养老保险是下一阶段需要考虑的。

5、养老保险：一般是年金险或者可减保取现的终身寿险的形态。年金险是在缴费期间内每年固定的缴纳保险费，然后在60岁或者指定的日期每年固定领取一定金额的养老金。可减保的终身寿险同理。
这样的养老保险的意义在于合理的规划未来的现金流，在不确定的未来锁定确定的收益，为老年生活提供保障。

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养老保险不做产品推荐了，如有兴趣，或者以上产品链接需要咨询投保的请加个人微信咨询：

家庭保险方案配置，其实很难被量化，上面只是给了一个大概的建议方案，在具体的操作实务中，还需要根据家庭的风险偏好、收入情况、所在地区和本身意愿做调整，在产品选择方面也需要根据家庭的疾病史、住院或手术记录等具体建议。
而且，保险作为最复杂的金融工具之一，其中不乏有一些“坑点”，普通人想要甄别和理解还有困难的。
对于长期缴费的保险产品来说，投保到位则需要与专业的保险顾问沟通。

愿大家都可以选到心仪的保险方案。

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