理财：存量与增量的博弈

票圈看到朋友在看《财务自由之路》
忽的勾起之前琢磨理财知识的回忆

先是两个人和他们的代表作

罗伯特清崎的《富爸爸穷爸爸》系列
博多舍费尔的《小狗钱钱》与《财务自由之路》

然后就是《富爸爸穷爸爸》中提到的游戏
现金流游戏
想着当时玩的极为头疼
于是翻出来重新玩了几次

可能是长大了或者看到的东西多了
再玩竟然有很多的感慨
当下也不敢久等

这就是这次推送的由来

首先谈谈我对资产的理解

资产包括现金和可以产生现金流商品，往小的说股票债券基金都属于此类，往大的说，一间能带来正的现金流的商铺或者房屋。

这个“正的现金流”里的“正”是这么区分的：
如果手上的资金不足，需要向银行借贷，那么在每月还贷的时候就会产生一部分负的现金流；但这不是问题，如果购置的这个资产产生的正向的现金流足够抵消这部分贷款产生的负的现金流，那么这还是能算一笔“正”的现金流

同理，若是手上的现金已经足够支付，或者加上以后产生的现金流足以在不用贷款的情况下购置，那么之后只用收租，自然现金流就是正的

但是问题来了

是不是只要有钱就该不停的购置
有更多的正向现金流不就很快的富起来了？

带着这样的想法，在游戏中买了几栋房子之后，我破产了。破产要做的事并不麻烦，就是把买的房子贱卖还债。

为什么要贱卖？因为卖的时候就没时间等你卖个好价钱，卖就是为了有钱还债，时间紧迫，卖多少钱管不到了。

因此存量和增量之间的平衡，要好好斟酌。

存量为守，增量为攻；
存量很多增量很少，防守的力量很足够了，生活上有什么大的开销基本都能支持，但是不敢乱花，因为增量缓慢，一旦某个时间存量的消耗速度大过增量的速度，稳定性就会受到一定影响；
存量不多增量很多就是相反的情况了，基本目前的生活只能祈祷没有大的开销，一旦有就会是很大的影响，甚至需要去售卖资产来取得现金来维持正常生活。

存量增量之间的变化是双向的。
在购置资产的时候，是将存量转换成增量；同理，在售卖资产的时候，就是将增量转换为存量。这个过程的重要性在于，将售卖资产的时候失去的那部分正向的现金流，提前变现成几倍的现金，增大存量；在后续出现有更大的现金流更好的资产的时候，就能再少量贷款甚至不贷款的情况下，有足够的资金可以去抓住机会。总是没有遇见机会，可能只是因为一直没有准备好。机会总会有的，错过一两个还是可以好好地生活。

同时，对自己的生活开销需要有清晰的了解。
估算到自己的正常生活，包含一些偶尔的冲动消费，算出这个数额，然后可以设定两倍这个数额为现金的安全线，超出的部分就可以用于购置增加现金的资产。一直提倡的记账可能就是为了帮助了解自己的消费习惯。
负的现金流要尽可能避免，关于信用卡的使用（包括蚂蚁花呗京东白条等），之前也看过一个说法，金融工具其实就是提前消费的心理，有时候用上这种信用的方式消费会有不小的折扣，从这个角度上来说我是很认可的；但相对的来说，我想适度的消费也是需要的，适度的意思就是，利用信用方式消费的数额，一定是属于正常消费能覆盖的程度，而不该属于正常消费之外。什么意思呢？就是你正常消费是1000元/月，你的手上正好有1000元现金。信用卡使用该在1000元/月以内，但你同时把现金也花了，信用卡也用了，消费的总额超过1000元，那么剩余的现金就不够及时的清还，就会产生利息。好的做法是1000元的现金，既能包含信用卡消费的部分，剩下的满足生活中的其中消费。

因为自己不是一个很管得住自己的人，感觉是会做出冲动消费还自我麻痹的那种，因此就尽可能不用，免得自己骂自己太心累。

前面用增量和存量谈了一会儿
现在改用时间的纬度来聊聊

理财的宗旨就是开源节流。
开源就是增加现金流，节流就是增加资产：前期的资产少，抗风险能力弱，没有足够的资产可以变现；因此除了必须的消费，额外的消费一定要控制。

总而言之，就是要存钱，要存钱，存不了多少也要存，因为没存钱就得一直自己去赚钱；存的下来才有机会转换成现金流，让钱再生钱；此此前期的消费限定在能力范围以内，能力范围内的定义，就是有可以存的钱的程度。

首先定义一下前期：
资产从身无分文到抵达安全线的这段时间
这个安全线我称其为：财务保障

在前期不是说就不能投资，相反的，投资从前期就应该开始看起来，看别人的成功与失败，学习如果估算资产的投资回报率，心里有底。
投资的两个方向，不是往增加现金流的方向走，就是往快速变现的资产的方向走。

前期的股票房子什么的斟酌着买，一些资产不是跌到底了，看到绝对的希望，不要轻易动手。一旦动手，由于前期现金流少，如果是冲动，不能在短时间内变现，就只能等待现金流经过几个周期回归到资产中。时间的代价和错过机会的代价，需要斟酌。

前期一些小的机会，比如合资开公司，比如空地等等游戏中出现的机会，对应到生活中就是在未来有巨大增值能力并且当下可以支付的资产，亏了不会心疼，涨了就能多赚的资产，都是可以考虑的。但切记见好就收，玩这个游戏最大的感触就是，只是靠着股票是没办法实现财富自由的，通过资产变现的杠杆效应与只是看着股票涨价和分红相比更加稳定

接着就是中期：
资产从到达安全线直到到达财务自由。
财务自由，就是产生的现金流足够满足日常需要的时候。这个需要可能就与前面定义的基本生活保障不同了，这个就是预计要过上自己希望的生活需要每个月多少的现金流，当被动收入产生的现金流，也就是资产产生的现金流达到这样的基数之前，都是属于中期。

中期有一定的现金储备了，可以看些大机会，找一些回报率大于50%的大机会。不见得一定要回报率逼近90%之类的机会，因为好机会总是少数的，但是不差的机会还是没那么稀有。前期的小资产可以看准时机套现，保持手头的现金充裕，准备更多的资金瞄准大机会。类似于赌博的大机会一定量力而行，比如买空地等，需要时间的投资，一定要预留足够的现金，估算好资金回转时间。不然很可能这一赌就是压垮自己的最后一根稻草。

面对大机会的时候就需要一些前期累计的勇气，面对一些很大的机会，可能手上现金不足，但是由于现金流可观，所以如果说贷款产生的负向现金流并不会很强的影响资产带来的正向现金流，那么不妨大胆一试。同样的，若还贷款的量冲淡了增量，就需要三思。

预估好现金流循环的时间，不要让剩余的资金难以应对风险，因为一旦遇上风险，很可能需要卖出资产。尤其是在后期，小资产都置换成好的大资产的时候，就真的是元气大伤（玩游戏的时候有时候就是贪心一下，然后就是血本无归，现金流也断了，资产也不够，真的是一夜回到解放前）

上面所说的这些，其实针对家庭和个人财富的运营，但正如之前推送里提到的，我们每个人都是一间公司，那么对财富的运营和把握，也是可以从公司理财运营中学习的。而且在玩游戏的时候，越玩越觉得学习的东西真的是触类旁通的，资产的变现往大了说是公司的运营，往小了说就是个人的运营：

学习就是积累资产的方式，用所学的东西谋生得到的收入和兑现的机会就是现金流，学的越深，资产越丰厚，就有足够大的实力去抓住机会，实现变现。

说专业性其实自己也没有什么把握，全是凭着自己的感受和想法写的，写出来一方面为了理清自己的逻辑，一边也因为身边的同龄人或早或是已经踏上自我运营的时间，希望能分享这些心得思考给看到这里的朋友，这些想法或许能够帮助提供一些不一样的角度，来帮助大家更顺利的达到理想的生活。

分享的都是私心。

最后是看到的一段Abraham Twerski关于真爱的访谈视频，觉得很有韵味就打下来了，原本想着放在这篇文尾有点不当，但是想着每周都会有不同的事写，有啥说啥就好哈哈哈哈哈

“爱”是一个在我们的文化中被滥用的词。有一个小故事，有一天一个智者遇到一个年轻人问：为什么你要吃这条鱼？年轻人说：因为我爱这条鱼。智者回答：哦，你爱这条鱼，所以你把他从水里捞起来，把他宰掉再煮了他。不要告诉我你爱这条鱼，你爱的是你自己。因为这条鱼尝起来美味可口，所以你把他从水里捞起来宰掉再煮了他。世上有许多的爱情，只不过是“鱼之爱”。所以，当一对年轻的男女相爱了，那意味着什么？这意味着他们在彼此身上看见了对方能够满足他所有生理和心理上的需求；也感受到了“爱”。双方只是在彼此身上寻找着各自的需求，而不是对于对方的爱。对方变成了一个工具来满足自己的需求。

爱的外在表现不在于我要得到什么，而在于我要付出什么。犹太有一名哲学家拉比Dessler说过“人们犯了一个严重的错，错认为你要为你所爱之人付出；然而真正的答案是，你爱你为之付出的那个人。”他的意思是，如果我对你付出了，我把我自己投入在你身上，基于自爱是一种必然，但现在我的一部分变成了你，就是说在你身上有着我爱的那部分自己。

所以说真爱是一种付出
而不是一种单纯的接受

以上

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