理财新概念：管理财富的生命周期 | TOP好文

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四季的变换一直给人一种突如其来的感觉，迟钝的人们看到窗外的树叶随风飘落才感觉到冬的萧瑟。跟大自然的变化一样，财富也有四季更替、循环往复。假如我们能了解完整的财富生命周期，能循着它的规律来做财富的安排，那么你将拥有富足而又安宁的一生。

一、认识财富生命周期

从1978年改革开放到现在，40年以来，中国大陆的私人财富已经发生了翻天覆地的变化。很多人抓住了历史机遇，创造了巨额的财富。但也有很多人，只是财富的过客，曾经拥有，现在却一无所有。

跟大自然的变化一样，财富也有四季更替、循环往复。财富的生命周期有四个阶段：财富的创造、财富的保有、财富的传承、财富的再创造。良好的财富管理视角必须涵盖完整的财富生命周期。因此，想要成为真正的赢家，就必须为财富的每个阶段提前做好充分的准备。

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这么浅显的道理为什么很少有人真正领悟到？因为时间！我们用20年甚至30年的时间创造财富、积累财富，而在这漫长的20年或者30年之中的每一天，我们都在面对“如何让自己的财富变得更多”这样一个课题。你很少去思考“如何守住财富”、“如何传承财富”这些问题，因为你觉得这是以后的问题，现在想这些还太早。可是，时间，真的不等人。

前年四月份的时候，有一个老客户找到我说：手里面有大量的现金，想拿一部分钱做安全的资产配置。他认为放在银行储蓄存款和购买保险是最安全的。但是，他最终选择把2000万的现金全部都存在了银行里面。他说：银行的安全性更高，流动性更好，想用钱的时候随时可以取出来。

去年，当我又见到他时，我问：“你现在怎么样？”他看着我叹了一口气，说：“现在我没钱了。”

他是七五后，一个曾是很成功的青年企业家。十年前他带着80万现金从一个小城市到成都创业。当我认识他的时候，他的80万已经变成3个亿了，而且这3个亿全是现金。他是一个专业的投资人，他手里全是可动用的现金。但是他现在告诉我，他没钱了。

我很惊讶，说：“怎么会？当年你做得非常好，介绍人也高度地表扬过你，怎么突然之间就……这是为什么呢？”

他说：“我的财富在前几年股市从牛市变熊市的时候，就损失了大概有个七、八千万。而我做的是现金借贷生意。四川的民间借贷崩盘，对我是一个重大的摧毁，又损失了大概一、两个亿。我把能收的全部都收回来，满打满算只剩下8000万了。现在我能够理解你之前跟我说的一切，我甚至还能说得比你都好，但是不好意思，我现在没钱了。好在，我还年轻，还有机会翻身，我一旦赚到两个亿我就来找你做财富规划。”

我是衷心希望他能再赚到两个亿的，跟他分别后，我的脑袋里面就是这张图：

“财富的创造”跟“财富的保有”完全不是一回事。一个曾经的亿万富翁短短一年时间就成了千万富翁了。虽然他还有8000万，但他已经觉得自己没钱了。一旦上了亿万台阶的人，是很难忍受掉落到千万平台的。

也许他未来还能够通过他的聪明才智和努力，再次站上亿万富翁的平台，把他的失败作为一个极好的经验教训分享给别人。但他也有可能就是没有办法，再次回到他人生的巅峰状态了。时间不等人，想要像过去那样一直不断地赚取财富，这种可能性已经很小了。好在，现在越来越多的人能够清醒和理性地认识到了这一点。

二、管理财富生命周期

财富是有完整生命周期的。如何打赢这场财富保卫战？我认为现在有两个战场正在烽火连天。第一个战场就是创造财富的战场，目标就是“如何让钱变得更多”。这个财富目标在2013年以前，基本上是中国大陆富裕人群的首选目标。从2013年之后，创造财富的目标慢慢地排到了第二位，现在连前三名都不是了。

为什么？因为现在越来越多的高净值人士转战到了第二战场“保有财富”和“传承财富”的战场。但是，如果创造财富的人对两个战场的认识是不一致的话，那么当各种风险来袭的时候，“创富”时的荣耀就会变成“传富”时的“狗血剧”。

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2013年12月20日，昆明柏联国际（集团）有限公司总裁郝琳与其12岁的儿子，及柏联国际（集团）驻法国代表王某在法国乘直升机失事。

坠机前数小时，郝琳夫妇刚代表柏联集团完成收购法国知名葡萄酒庄“大河城堡”的交易，召开记者会并和酒庄原主人格雷瓜尔夫妇在酒庄合影庆祝。

晚餐过后，格雷瓜尔邀请郝琳搭乘直升机视察酒庄，郝琳与儿子登机，妻子刘湘云在登机前的最后时刻表示“害怕直升机”而没有随行。随后，直升机失事。

坠机后，法国警方随即发现了郝琳儿子的遗体，但郝琳本人的遗体并没有找到，直到2014年2月14日，法国地方居民在多尔多涅河河岸上发现一具尸体，经当地警方DNA对比，确认为郝琳遗体。

郝琳和儿子坠机死亡的消息传来，巨额遗产将如何分配引发热议。在有媒体估测，郝琳的遗产高达200亿人民币。父子俩在同一场事故当中死亡，而死亡时间先后的认定，将会对他们百亿级的财富带来巨大的影响。

如果认定父子俩同时死亡，由于父子都有各自的继承人，则推定长辈先死亡，那么郝琳的遗产将会由其儿子郝振宇继承，而郝振宇死亡后，则由他的母亲刘湘云来继承。

不过，郝父的代理律师认为郝琳在坠机后仍存在活着的可能，因为“法国当地政府出具证明报告上，确认郝琳的死亡时间2014年2月14日”。如果法院据此采纳了这种说法，那么第一顺序继承人就仅剩郝父和刘湘云两人，郝父所获遗产比例增加。

所以，他们一家人就在三个国家同时打官司，一个在法国，因为出事地点是在法国；一个在香港，因为郝琳是拿到了香港身份的；一个在云南，因为郝琳的大部分财产是在云南。

作为旁观者，我们叹惜郝琳的英年早逝，也为他深深惋惜。一个拥有大能力，能够创造百亿财富的人，却从来没有想过如果有一天自己的生命戛然而止的时候，应该如何来传承和分配财富。以至于造成今天他89岁的父亲要和他的夫人在三地的法院同时开打这场财产争夺的官司。

也有很多人问，他的父亲都那么大年纪了，为什么还要来争夺这些财产？原因是郝琳还有一个弟弟，他的父亲还要为自己另外一个儿子争取一部分财富。

因此，如果我们只是在创造财富的这个战场上付出全部的精力，一旦风险发生，你会发现，你创造了多少财富，也就创造了多少烦恼。

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财富既然是有生命周期的，那财富也会有它的宿命。财富的宿命是什么呢？第一代人是创造和积累财富；第二代人是生而富有，享受财富；第三代人是挥霍财富。因为他们从来没有经历过财富创造的艰辛历程。

这恰好对应了财富的三个阶段：创造、停滞、衰败。因此，谁能逃脱财富的宿命，谁就是未来真正的赢家。从这一点来说，管理财富的生命周期是我们当下就应该做的事，在每一个阶段都为下一个阶段做好万全的准备，在任何时候都将财富的生命周期铭记于心，才能为自己和家人赢得更长久的富足与安宁。

THE
END

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专题编辑：镜好

版面编辑：胡影

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