保险单的现金价值是什么意思？

什么是现金价值：保险单现金价值是投保人在保险期间早期支付的超过自然保险费部分的金额的累计，属于投保人。
说人话就是投保人退保的时候可以从保险公司拿回来的钱。
现金价值属于谁？它是属于投保人的储蓄和投资，一般长期险才有现金价值，一年期的保险没有现金价值。
比如车险，合同有效期是1年，保障365天，如果我们到300天去退保，它是退还的后面65天还没有花费的钱给我们，365天到了合同终止，不存在现金价值一说。
现金价值的来源对于我们购买的长期人身保险，因为缴费期长，早起缴纳的钱是高于我们在该年度应该缴纳的保费成本，剩余的部分就留在保险公司，累积成为现金价值，它属于投保人，如果投保人要解除合同，保险公司就需要把这些现金价值还给投保人。

我举了个例子，一个30岁的人，他买保险按照自然费率算的话，该缴的保费应该是B点，但是在实际保单中，他缴的钱是A点，是明显高于自然费率的钱，就是说在保单的早期，他多缴了钱，这部分钱就留在了保险公司。
现金价值对于保单的影响同时呢，这些现金价值放在保险公司，保险公司是需要给利息的，体现在保单上就是现金价值每年都在上涨。即使缴费20年的合同缴费期满了，我们不在缴费了，现金价值还是会上涨，因为这部分钱保险公司在使用就需要支付成本，要给利息，这个利息就是预定利率，这个利息给得越高，我们的保险就越便宜。
最近几年因为监管放松，保险公司在制定长期险时给的预定利息相对较高，直接体现就是同样的保险类型，相对于早年的保险合同，保费降低，保单现价价值高。
拿重疾险举例，13年之前的多数重疾险合同，现金价值是逐渐趋近于保费，一般现金价值不会高于总保费；而现在的多数重疾险合同，现金价值是逐渐趋近于保额，有些甚至还会高于保额。

什么是保单现金价值？就是指人身保险单所具有的价值，是投保人的个人资产。通常体现在保险合同解除时，退还给投保人的金额，因此也叫“退保价值”或“解约退还金”

那么，现金价值是怎么产生的？

这需先了解两种保费形式：自然保费和均衡保费。
对于长期人身保险，比如长期重疾险、长期寿险等，由于人们年纪越大发生事故的概率越高，所以保障成本也会随着年龄的增长而增加，若以此为基础来设定保费，那么保费也会随着人年龄的增长而升高，这就被称为自然保费。

若保险公司收取自然保费，那么投保人每年缴纳的保费都会被用于当年的风险保障、保单管理等，也就不存在现金价值。但若在实际中采用自然保费，就可能导致投保人年老时面临的风险很大而保费却高昂到难以承担，这显然与保险的意义不符。
为减轻年老时的缴费压力，市面上的保险通常会将投保人需要交的总保费平均分摊到整个缴费期内，让我们每年交一样多的钱，这就是均衡保费。
均衡保费就是交20年保终身，自然保费就是交100年保100年，后者在50以后逐渐开始贵到难以承受。
于是，在缴费的早期，年龄小、风险低、保障成本也低，均衡保费大于自然保费，于是便产生一部分溢缴的钱，这就是现金价值的主要来源。
溢缴保费，再加上每年产生的利息，逐年积累便是我们看到的现金价值表了。
就此，我们了解到溢缴保费就是现金价值的来源，均衡保费制是现金价值产生的根本原因。

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