P2P网贷要凉凉？清退、严监管全方位提速

经历了几年的狂飙突进，失速，崩坏，P2P网贷已经无可避免要面对可能消失在中国互联网与金融版图的命运。

10月16日，湖南省地方金融监管局宣布取缔辖内网贷机构P2P业务。公告称“湖南省自2016年以来“一直在进行P2P网贷行业专项整治，至今未有一家平台完全合规通过验收。其他开展P2P业务的机构及外省在湘从事P2P业务的分支机构均未纳入行政核查，对其开展的P2P业务一并予以取缔”。换言之，湖南省辖区内在营网贷平台，已全部宣告出局。继湖南之后不久，山东省也发文称，至今未有一家P2P平台完全合规通过验收，未来山东金融局将对全省范围内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。

（图片来源：摄图网）

2018年起，银保监会等部门开始系统性地对P2P网贷机构进行出清，一方面引导各平台良性退出；另一方面提出平台要“三降”（降余额、降人数和降店面）。

截至今年9月末，全国实际运营网贷机构仅余462家，相比巅峰期超过5000家的机构数量已经去了九成之多。

一位业内人士向记者分析，从现在的形势看，湖南与山东的做法打破了每个省必有备案（监管准许经营）的幻想，很有可能呈现不均衡状态，有的直辖市或省市较多，有的地域“剃光头”。可以确认的事实是，可能会有个别P2P平台备案成功，但绝大多数网贷平台的命运是覆灭，并非每个省都有备案指标。

今年9月初，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。但除此之外，并无更多利好消息。

10月21日，央行金融市场司司长邹澜在第三季度金融统计数据发布会上表示，将稳妥有序推进合规网贷机构纳入监管的工作，力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。

也就是说，在未来8个月的时间里，监管层要基本完成目前全部网贷机构的风险化解。除却严格合规的上市公司以外，大多数机构的命运将难以预测。

截至目前，监管层尚未形成关于P2P转型的明确方案。银保监会副主席祝树民日前在国新办发布会上透露，银保监会、人民银行正在会同有关地区研究制定P2P网贷机构向小贷公司转型的具体方案。但监管对违规P2P网贷的打击已然全方位提速。

一个显著的变化是，在互联网金融相关的业务和牌照方面，政策变得越发严苛。进入10月份之后，银保监会、央行以及“两高”相继发文，对于包括P2P网贷在内金融机构长期以来存在的非法放贷、大数据合作、恶意催收、融资担保等多方面作出规定。对于处在清退和转型途中的P2P网贷机构已形成了围合之势。

10月24日，银保监会公布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，将未取得融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的住房置业担保公司、信用增进公司等机构纳入监管。

这一文件将监管的利剑伸向了早前从P2P转型助贷的一众网贷机构。所谓“助贷”，没有严格定义，一般是指银行、信托、消费金融公司等持牌金融机构作为资金方，由互联网公司线上导流或线下门店的商业模式。

在实践层面，大多数助贷机构实力并不强，往往会被金融机构要求提供担保、兜底。如果监管明确了“未经批准不得提供或变相提供融资担保”，一些助贷机构就失去了和金融机构合作的条件，对于转型助贷的网贷机构来说，无异于釜底抽薪。

在大数据合作与委外催收方面，多方监管近期也给出了严格规定。央行近日向部分银行下发了《个人金融信息（数据）保护试行办法》初稿，重点涉及完善征信机制体制建设，文件指出将对金融机构与第三方之间征信业务活动等进一步作出明确规定，加大对违规采集、使用个人征信信息的惩处力度。待征求意见结束后，文件将正式对外发布。

早前，北京银保监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》一文，该文件提出“严禁与以非法手段催收贷款的企业开展合作；严禁与以‘大数据’为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作”。可以说，北京的规定既堵住了网贷机构委外大数据风控的口子，也明令强调了委外暴力催收的违法性质。

近期51信用卡经历的一日风波就是典型案例。由于此前委托催收团队的寻衅滋事等暴力行为，51信用卡日前遭到警方上门大规模清查，该公司高层连夜接受问询，即使事后证明并非公司自身违法问题，但这给那些已处转型途中的网贷机构再次敲响了警钟。

不可避免的是，持续的严监管、宏观形势的变化、市场环境的变动将使P2P网贷不断收缩。按照央行给出的明年上半年风险出清的大限，对于大多数P2P网贷机构而言，还能否等到转型方案下发的那一天？这已成为目前最大的悬念。

实习记者于晗
编辑韩业清
实习编辑邵梦婷