贷款中介的困境与合规化

贷款中介的困境
“贷款中介是这个行业不可或缺的一环，有着不可否认的价值，最近几年，我们也朝着规范化发展，应该有相关部门来制定行业规则。”老张的公司一个月放款额度数亿元，是在全国都属于排的上号的头部机构，在这个人们称为暴力的灰色行业“贷款中介”里，他开口讲的第一件事，不是暴富，而是“求生”。
这不是杞人忧天。最近监管机构严查，贷款中介安排市场上超过一半的贷款，因此贷款中介行业一直是银保监和各大市场监管部门审查的主要目标。今年更是严肃整改，留给贷款中介的时间已经不多了。2019年，整个互金行业被一张大网收拢，资金、利率、数据、短信营销、催收、支付、牌照等各个角度开始全面收网。不属于金融机构的贷款中介，在跟金融机构合作过程中对金融业务的深度参与，终于随着行业热潮的来临爆发了诸多问题。今年9月贷款中介行业知名玩家深圳“小小金融”被定性为“套路贷”团伙，一夜之间，让这个充满不规范的行业人人自危。强烈的求生欲迫使头部中介机构们联起手来，想要站在阳光下，但是，走向光明的路又在哪里呢？1

“我们没出事归工商管，出了事就归公安管。”
“我们归谁管呢，我们并不是金融机构，”
说起监管问题老张哭笑不得，从门槛、操作规范到价格规定，贷款中介行业的市场乱象由来已久，但是贷款中介行业一直没有成文成体系的标准。
“我们没出事归工商管，出了事就归公安管。”回忆起同行的遭遇，老张自嘲地说着，“很多中介机构像我这样的老板都没信心了，觉得这就是个挣快钱的行业，但我不是这么认为的。”怎么才能从灰色地带一脚踏入阳光？金融机构和监管对贷款中介这一角色价值的充分了解和认可，是这个时代缺乏的。很多人都有这样的疑问：我们去银行就可以贷到款，为什么需要中介，中介在这些申请环节中充当了什么角色。从贷款的资方来说，银行本身就是放款的最终方，而且银行自身就提供了对大众的很多贷款金融产品。原则上说，申请贷款可以直接去银行办理。但是对于大多数普通人来说，对于贷款和金融知识了解的并不多，根据调查约65%的用户不知道银行的贷款基准利率是多少，贷款之前约有45%的客户对自己的信用记录丝毫不了解。这时客户要从头开始了解银行产品，匹配个人条件，准备贷款资料……这个周期是非常长的，过程也麻烦，资金紧缺的时候根本无法贷到款。而贷款中介帮助客户驾驭贷款市场的复杂性。他们帮助客户根据自身财务和征信要求状况选择最合适的产品，他们基本掌握本地各种贷款渠道，熟知每家银行的产品及要求，并且中介对整个申请流程都十分熟悉、专业。贷款经纪人正在帮助客户选择房产抵押贷款、小微企业贷款，准备申请贷款文书工作，并协助与贷方进行谈判，在贷款获得批准后建立长期稳固的合作，对于资金需求仓促或者财务、征信状况不理想的客户尤其重要。贷款中介可以大大节省客户的时间精力，提高贷款效率，也推动着贷款产品间的竞争。
贷款中介深入各地市场，为金融机构和客户匹配了借贷的需求，中介宛如“鲶鱼”，保证了金融市场的活性。2
绝地求生：主动踏入阳光地带从很早开始，老张就开始实行“限价”策略，给公司业务员的制定了收费标准和业务规范，管控中介人员收费问题。只有行业好了，只有当一批头部机构意识到问题所在，开始规范收费，当这个灰色行业努力靠近阳光时，也许这个行业变革的时代就到来了。如今很多人也并不知道现在逐渐有一些大型的贷款中介公司可以跟金融机构一样流程严谨，权责分明，管理有序。贷款中介行业有太多历史遗留问题，但一切都在变化了。3
破釜沉舟

“其实这个行业很大，贷款中介人员几百万，它存在的价值不止是为了解决用户融资的问题，也解决了一部分就业问题。虽然行业一下子改善很难，但我们也希望倒逼自己去合规、透明，希望有相关部门能给我们制定标准，为我们正名。”老张感慨道。与房地产中介等其他中介行业不同，贷款中介服务既没有标准产品，也没有像链家一样的行业独角兽能充分把握定价权。这也是为什么今年越来越多的贷款中介公司，开始主动呼吁监管制定行业标准的原因。除了走向合规，贷款中介公司想生存，还必须跟金融机构一样走向科技化。大额贷款想纯线上化虽然不可能，但可以解决部分线上化，比如销售环节。只要行业开始标准化定价，将销售前端充分线上化，就有希望提高人均产能，降低成本。贷款是需要专业谨慎对待的工作我们下节课见 Copyright
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