区块链技术在家族信托安全长效运作中的发展前景

家族信托业务在中国境内发展业已六年，业务模式与运作机制日趋成熟，愈来愈成为高净值人士倍加青睐的财富传承与资产隔离方式。家族信托业务合同一般是几十乃至上百年，这就需要有一套完备的系统/机制来保证业务的安全性与长效性。

然而，从持续运作上百年的角度来看，家族信托业务在安全性、长效性上还有较大改善空间。

一、业务参与方较多，业务信息链接相对低效

家族信托业务中，居于核心位置的原则上应为信托公司（受托人），然而因客户端的跟进维护均由商业银行负责，银行尤其是私人银行在其中的核心位置不容置疑。除此之外，律师事务所、会计师事务所在合同审核、税务论证上也担负重要责任。若信托财产涉及不动产、股权等，不动产经纪/托管/物业、券商等专业机构也同样深度参与。每一机构中，业务流程亦涉及前中后台操作人员。机构与机构之间，不同岗位人员之间以及各机构与客户端的面谈/电话沟通都花费大量时间，并且存在重复/无效沟通。

二、操作人员的职业变动对业务稳定延续尚有一定影响

与客户端沟通的客户经理，银行、信托公司及各机构负责该业务的关键岗位关键人员的离职、调岗（未来几十年内这是一定会发生的）都会影响到某一单业务的可持续性乃至很长时间范围内多单业务的长效性。虽然通过AB岗设置、业务系统管理数据等举措可以减少操作人员变动对业务的影响，但还不足以完全避免。

三、信托资金的投资管理尚未建立有效的长期委托机制

目前市场上绝大多数家族信托业务的信托资金的投资管理仍然是客户一定程度上参与投资决策的模式，具体产品的配置仍然需要客户同意。即便是委托进行投资管理模式，也只是一年两年几年期的委托。退一万步讲，信托委托人去世后，若委托人未设立身故后投资管理授权人，信托资金的投资管理将进入财务顾问机构完全按照委托人信托合同约定进行资产配置，然而负责该信托资产配置的并无专门的团队，仍然依赖于客户关户客户经理/顾问专业度与职业精神。专门的、专业的、可持续运作的信托资金投资管理委托机制尚未有效建立。

区块链技术的引入与使用将会很大程度上逐渐解决以上问题。具体如下：

一、客户信息的收集与加密管理

客户信息导入区块链平台，实现数据在多个业务主体间的共享、加密保护、授权访问及法律依据追溯。有了区块链平台的运用，多家机构便可快速获取自身配合完成业务流程必需的业务信息并将工作成果反馈回平台，多岗位操作人员只可在业务处理期间了解业务信息，一旦离职也无法带走信息并挪作他用。

二、信托合同条款的个性化设计

商业银行与信托公司根据存储在区块链上的数据和客户需求设计个性化的信托条款，并将设计结果提交到区块链进行存储。信托合同条款提供给律师/合规人员/法律顾问及客户在线查看，提高信托合同条款设计的效率。

三、律师事务所、会计师事务所、券商、不动产管理等专业机构出具意见

律师事务所、会计师事务所、券商、不动产管理等专业机构根据信托公司提供条款信息、客户的意愿等出具意见，意见与信托业务条款匹配存入区块链平台，防止数据伪造、保证数据真实性，并便于各参与方数据访问授权的共享。

四、信托资产的投资管理与分配执行

对客户资产进行确权，对金融资产进行产品配置，根据商定结果确定信托计划的执行时间和期限，信托利益分配到受益人的时点与方式，便于后期资产权属关系自动化变更，确定最终执行合同，做到不分配时自动产品配置，分配时提前预留流动性资金并进行信托资金权属划拨。

五、信托业务存续期合同条款智能化执行

在区块链平台发布与信托业务对应的合同条款智能化执行，合同条款智能化执行可在资产托管期内根据相应事件、时间点自动执行，依赖区块链去中心化分布式运行，全网参与集体维护、以及可靠数据库的特性，实现上链的信托业务永久在链，实现中远期资产、资产收益的自动化分配以及权属关系变更等。

本文关于原因方面有些浅尝辄止，关于发展方向有些泛泛而谈，皆因关于如何创建区块链在家族信托的长效运用中尚未有成熟落地操作。

伴随着中国改革开放富起来的创一代集中进入财富传承窗口，家族信托业务势必会从相对于批发业务而言偏小众的业务发展为信托公司、商业银行的核心业务，相应得到更多的资源投入，包括人力、科技等多方面，逐渐将区块链技术运用到家族信托业务安全长效机制构建中，助力家族信托业务稳定、可靠、有序地落实信托委托人设立初衷，完成受托使命。

(如有疑问或异议，请联系作者邮箱：liyilong@aliyun.com)

图片均来源于网络。
本文章内容不代表任何机构观点。