孩子的保险应该怎样买？| 从业17年资深专业人的建议

前言：
目前要说什么行业最惹人厌恶，非保险莫属，大家对保险的抵触情绪是非常大的。之所以会出现这样的情况，其实并不难理解。现在的保险从业人员，已经不是以前那些专业的保险代理人了，现在保险界内，业务员满地都是，想要找到一个专业靠谱的代理人是非常不容易的。
为什么大家对保险越来越不行相信了呢？这是因为保险行业在高速发展下，粗放的营销制度不合理导致的弊端。
很多人想购买保险，但又害怕被坑被骗，不买保险的话，很多重大疾病发生之后导致的动辄几十万甚至上百万的医疗费，又没有足够的经济可以支付。
这些不敢购买保险的朋友，都是因为此前不堪做保险的亲朋好友的，屡次上门“亲情营销”而中了太多保险陷阱，所以对保险总是心存戒心。
今天从业17年的【晨光理财】就给大家盘点一下，孩子的保险应如何科学购买，及如何避免不良不专业代理人的各种坑，及我们的认识误区。
争取给孩子把保险买对买好，不花冤枉钱！
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回归正题：
如果身为父母，你们如果已经为自己投保了基本的人身保障性保险，那么很希望本期关于小孩保险的建议可以帮到你。

从出生到长大成人，孩子需要面对太多的风险，家长能做的除了倍加小心地呵护孩子成长，为孩子买一份健康保障险也成了当务之急。给孩子买保险，不是为了将来能拿多少钱回来，而是

能用最少的钱，给孩子最好最高的保障。

想给孩子存教育婚嫁金最好别通过保险这种方式存，因为有比保险更好的方式。

(文未附存“教育婚嫁金的投资建议”)。

保险就是提供保障的，千万别混淆了！
现实生活中孩子一旦罹患重疾，至少需要几十万的医药费，上百万也不稀奇，轻而易举就能拖垮一个中产家庭。
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上面这个网络热传的“母亲从医院出来，当街对孩子下跪”的视频，让众多家长无比痛心！
特别是罹患重疾后，需要一段相对长的疗养期，如此一来，因病造成的经济冲击不可估量，一份百万医疗险和一份高额的重疾险不仅能保证孩子享受最好的医疗条件，还能保住家庭原有的经济条件，给未来的生活奠定良好的基础。
在为孩子买保险这件事情上，大多数父母是感性的，因此他们仅有的保险知识在为孩子买保险时出现众多的误区与不恰当!！！
而关于孩子的保险怎么买？很多妈妈一问三不知，并且很多家长在不专业代理人的强力推荐下，往往选的是看起来能保障、能分红、还能领钱的综合险，想一次性搞定孩子的教育金和保障！
这种想法是好的，但最终结果是导致至少9成已购保险家长的选择是错的！
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为什么呢？为什么呢？（选择阅读）
80%妈妈都中招了：花十多万给孩子买的保险，居然一文不值！

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   看后上面蓝色字体这篇分析后，那我们家长应该如何给孩子买到“科学、合理、足额、全面、放心”的保险规划呢？有哪些原则与具体的建议吗？请看不间断从业保险一线17年的【晨光理财】的建议！

   另附家长们十分关心的孩子教育婚嫁金的投资建议:

为孩子进行保险规划的原则：

1、先大人后小孩。
2、先保大病，预算充足再考虑门急诊。
3、大病的保额不要低于50万，重疾和百万医疗都需要配置。
4、预算充足，可长期重疾搭配短期重疾，以最少的保费提高整体保额。
5、关注保障病种的质量，而不仅仅是数量。
6、小孩长大后还可以投保，因此定期比终身好，无需一步到位。
7、孩子的教育婚嫁金最好别通过保险这种方式存.

鉴于以上的原则，【晨光理财】今天推荐的产品方案，整体原则是:
保费便宜
保障充足
关键时候兜得住风险
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下面以一6周岁孩子投保为例说明：

具体建议：
*只要发生住院最高报销600万/年；
*重大疾病100%医疗费用报销后，再赔现金最低50万，最高255万；
*意外门诊医疗补充报销1万元；
*疾病意外身故返还保险费；
以上保障至孩子36周岁。
温馨提示:
为什么给17周岁以下未成年人的重疾保险期间是25-30年，而不是终身，原因见此衔接未尾分析。
保险费：
20年交，3份保险总，每年1326元

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保障介绍：

1、全面高额的基础性医疗保障

   在孩子的社保外，另为孩子买一份100元的学幼险和一份上面年交436元的百万医疗。

   即孩子的社保+536元就可让孩子在600万保额内享受到基本上100%的所有医疗费报销。

2、在有上面（1）的基础上

推荐再为孩子配置一份保30年，先报销医疗费后再另赔高额现金的重疾险。下面推荐二款针对性强的产品，根据自己家庭情况灵活选择一种投保或家长保障较齐全，且经济宽裕的家庭两款产品一起选择。

①一款青少年针对性强的重疾护理险

以50万保额为例，年交3500元，共5次，保障25年，健康至满期105%保费全返还，用于让孩子自己购买当时合适的健康保障。

此产品对5年中缴费要求相对较高，缴满5年，共17500元保费后，25年中不用再操心，50万保障至孩子31岁成家立业。
投保年龄与每10万元保额对应年交保费0-10周岁
700元
11-20周岁

1100元

【晨光理财】提醒：
同样是买了保险，选择产品不同，差别会很大！
保险，关键还是得看你有没有买对！

市场相似产品比较：
险种名称保险公司保额保期交费首年保费健康天使
中国人保50万25年
5年交
3500少儿超能宝
中国太保50万30年
10年交
5850康宁宝贝
中国人寿50万25年
5年交
4725
【晨光理财-点评】       这是市场上典型的三款少儿返还保费定期重疾保险产品，真是不比不知道，一比吓一跳，在主要保险责任相似的情况下，这次【晨光理财】推荐的中国人保承保的“健康天使”青少年专属重疾险，整体优于市场上同类在售产品。

②一款缴费压力低的高性价比重疾险
（保障效果更好，建议首先考虑选择）

以6周岁孩子，投保50万保额，年交仅790元
适合大多数家庭为孩子配置

6周岁男孩，20年交，年交790元。

了解【晨光理财】以上险种的更详细的推荐原因，你可在文章的下面作进一步了解。

一定会让你“买的明白、保的安心”。
请相信长达17年的从业经历，专业建议绝对是一流的！

来，让我们为孩子签下未来！

最后针对多数家长十分关心的教育婚嫁金
《晨光理财》说几句:

   尽早给孩子存教育金婚嫁金绝对没错，但是要注意怎么存？去哪存？但要明白一点的是保险公司绝不是投资教育婚嫁金的首选地方，保险公司主要是提供风险保障的地方，它附带的投资理财收益实际上并不高，真实收益和银行存款差不多，大约2-4%左右。

   家长如决定给孩子作这一规划，《晨光理财》认为选择优秀基金公司的优秀基金产品进行按月定投更稳妥，收益性更好！年化收益可达8-12%左右，远比买教育婚嫁金保险划算得多。

   例《晨光理财》历年多次推荐的“兴全基金”，旗下多只产品历年业绩稳定突出，适合家长们在进行“教育婚嫁金及养老储蓄”时选择！

   例，一家长投资“兴全的可转债”绩优基金，在成立至今的15年中，每月投资800元，到2019年5月时它的账户余额已达398045元。而投入的本金仅144800元，总多收益了253245元，收益率达到174.89%。

   而成立15年，平衡了风险后一次性投资的总收益率达到了686.6%。

   也就是说一个1周岁的孩子，家长为孩子开了一个“基金定投账户”每月往里存800元，15年后即16周岁孩子上大学这个账户有398045元可供孩子支配。以后不再往里存钱，按这只基金13%年化收益计算投资收益，18周岁上大学时账户余额50.8万元。

   在18-21岁大学4年中每年支取50000元上学费用，共支取20万元，孩子27周岁结婚时账户余额可达102万元。

   即15年中总存入14.48万元，而一共可支取大学费用(3万ⅹ5=20万)和婚嫁金102万，总122万元。
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   而如果家长选择“教育婚嫁金保险”每月800元，每年为9600元，但为了好演示，按年交1万元计，也存15年，它的收益如何呢？(以某公司“福泽一生”投资保险为例，以大多数公司4.5%的预测收益看下结果）。

   在孩子18岁上大学时教育婚嫁金保险的“福泽一生”账户余额为225468元，这时也每年支取5万大学费用，4年支取20万，到27周岁时账户余额5.6万元。

   基金定投总领取122万，教育婚嫁金保险总领25.6万，前者比后者多了将近100万。

特别提示:

   大家在买保险时往往会接触到多家公司的代理人，很多业务员为了提高自己产品卖点，进而说对方产品缺点！对于这点在整个保险业的“投资理财保险中”，并没有业务员说的那样这家公司产品收益高那家收益差。请明白，在各家公司统一接受中国银保监会监管下，在各家公司资金运用渠道投资比例相同的情况下，绝不会产生大的差距，目前各家投资收益在3.5-5%之间波动，所以不管业务员说的收益有多高多高，但绝不可能超出这个范围，请周知！

【兴全可转债】基金介绍：


   这种为十几二十年后为孩子上大学结婚典礼进行储蓄的收益，远不是“教育婚嫁金保险及银行存款”能比的。

   但反过来说，保险提供的缴几百就可为孩子报销400万医疗费用及50-255万重疾现金赔付的保障也不是基金定投能比的！

   也就是说“孩子的健康保障找保险、孩子的教育婚嫁金投资找专业投资机构”，千万别指望一份保险又管保障又管投资，否则你两头都做不好！保障效果不好，收益也不高！

   记着:分开、分开还是分开，术业有专攻吗！保险就是保障，投资理财绝不找保险！

   别再被代理人误导了！

【总结】

   在为孩子和家长(温馨提示:父母亲的意外健康保障事实上更重要哦，家长的健康意外保障最好和孩子的保障一块进行规划，让全家都享有高额全面的保险保障)购买了合适足额全面的健康保险后，家长才可根据自己的家庭收支情况为孩子们的教育婚嫁费用进行储备投资准备，中间的顺序不能乱了，要一步步来。

那家长的保险规划有什么更好的建议吗？请点击下方蓝色字体了解！【方案】年收入5-10万的一家三口，每月400多配齐人身4大保障

【晨光理财-简介】

   【晨光理财】于2002年进入保险业，为了让自己思维更独立，观点立场不受某一家保险公司任务业绩压力的被动约束，于10年前决定走第三方保险咨询建议之路，真正立足保险的本质“不忘初心，只唯客户真正的需求“，努力做好保险和客户的中介桥梁，把“合适的产品介绍给合适的客户、为客户找到合适的保险产品“作为自己的工作原则，让二者完美匹配!

      这样17年坚持坚守保险一线，并认真钻研各种保险知识，使【晨光理财】对保险有了更深的理解与感悟，努力做到了在第三方观点上精准理解每款产品的本质与公司的开发思路与对应群体，这样就可让推荐介绍给每位朋友的保单经受时间和风险的考验，提供适合个体情况的风险管理解决方案和资产保全保值规划方案，真正从千篇一律到量身定制，[晨光理财]只唯你真正的保险需求而生!

投保建议找【晨光理财】准没错
请相信专业的力量!

电话:15835503138 13133353655

   欢迎添加微信了解更多相关信息，联系【晨光理财】来公司座谈咨询。

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   以下内容较长，主要是帮助家长在信息不对称和混乱的保险销售市场中，正确认识孩子的健康类保险应如何科学购买之用，请选择阅读。阅读时长大约30分钟。
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【晨光理财】的话：

   看到这，很多家长感觉这篇文章确实很长了！没办法，在当下这个保险市场“混乱复杂”甚至可以说“糜烂坏透”的当下，为了让大家在各种信息满天飞的当下，找到有用的信息，能辩别真伪，最重要的是给孩子买的保险“科学、恰当、匹配、全面、足额”地买对买好，还是希望家长们静下心来了解一下！

   (下面这些买少儿重疾保险时常见的“坑和误区”，可能要花费你点时间来阅读，以便在复杂的保险市场与杂音中找到正确的选择)
给孩子买医疗重疾险，
这些大坑你可千万别跳！

少年儿童重疾健康保险常见的“坑和误区”你千万别跳！
关于孩子们重疾险的挑选，大多数普通人或非专业人士都有认知盲区，一不小心就会掉坑！

   而市场上的重疾产品多，那么是不是覆盖的疾病种类越多越好？保障额度多少更合适？分红型保险更划算吗？...这些如果家长不提前做足准备，盲目购买，十有八九是要吃亏的！
   从【晨光理财】过去十几年连续追踪的承保理赔数据上看，可以说90%的少儿保单都存在这样那样的问题

1、承保疾病种类越多越好吗？
   现在市面上的重疾险有30种、50种、100种不等，这种营销一定程度上误导了家长们，让大家以为重疾险产品保的病种越多越好，实际上国家早有规定，每款重疾产品都必须包括高发的25种重疾，不管是100种还是200种，发生25种疾病意外的概率是微乎其微的（见下图理赔数据），但保费在很多公司的险种上是成倍增长的，划不划算您可以通过产品对比自己判断。当然，如增加了重疾种类后保险费增加不多则是最好，就像上文建议的“妈咪保贝重疾险”总137种疾病，并不比市场同类的25-50种重疾保险贵多少，而这种产品就是值得选择的！

   但有些妈妈为了在同样预算下争取更多的疾病病种和终身保障，不惜选择降低保额，原本能保50万的保险，现在却只能保10-20万了。【晨光理财】认为这种做法非常不可取，

（敲脑袋了）孩子成长过程中一旦患上重疾，十万二十万压根不够用，到时候后悔就迟了！

2、分红返还型产品并不划算，不用优先考虑
   很多人买保险都觉得如果缴了保费却没有生病，那花出去的银子岂不是打水漂。正是出于人们的这种心理，很多保险业务员们会推荐一些分红型保险，有病赔付，没病返钱，让大家误以为很划算，当然他们也挣钱更多哦！
   但实际上，这种分红返还型重疾险的保费是纯保障型保险（也就是不分红）的好几倍，实际上也就是由一个“消费保险+储钱的保险”组成，利用几十年储钱保险的保费投资产生的收益，覆盖了你中间含的消费保险的成本，羊毛出在羊身上，哪有那么多的好事呢？而写在合同里的所谓分红收益，只是预期收益，大多数产品的实际收益都比不上余额宝！我们买保险的目的还是为了拥有保障、防范风险，千万不要本末倒置。
   给孩子买重疾险，优先考虑纯保障型产品，更多时不分红的更划算，保障和理财要分开考虑。

3、孩子的重疾险，到底是保到成年（25-30岁）就行了呢，还是终身的好？
   定期、终身各有各的好。定期的便宜，终身的，终生有保障，可价格也更贵。
   不过，无论是保定期还是终身，因保单到期，或通货膨胀导致保额的“缩水”，几十年后都会面临需要补充新的保险以强化保障的问题，而不是买了一份保险就万事大吉了。
   那具体怎么选，除了感情因素，还要结合保费、保额、保障需求、健康情况等来综合考虑。下面【晨光理财】就这个话题来多聊一聊。

a．从重疾发生率看，给小朋友买定期的更划算
   孩子买重疾险，相比成人，不算贵。
   原因是相比成人，孩子得大病的概率不高。
   这并非说少儿重疾险没必要买了——概率再低，一旦发生，那就是100%，对家庭就可能造成毁灭性的打击。
   因此，【晨光理财】真正想强调的是：如果某个人群发病率很低，那保险公司的保障成本也会低，保费自然贵不到哪去。
   这就是为什么少儿重疾险，尤其保定期的，卖的很便宜的原因。
   举例：一款缴费低的高性价比重疾险

   以6周岁孩子，投保“妈咪保贝30年期”，50万保额，年交保费仅890元。

   如果保终身，保费会翻8-10倍以上。

   同样是6岁孩子，太平洋金佑人生，50万保额买终身，20年缴费，保费6700元。
   而平安的少儿平安福更贵，一年8128块。

   而生活中一年几百块大部分家庭都出得起，但一年几千至上万，很多人可能就望而却步了。只能放弃不买、降低风险保额，甚至压缩大人的保障，导致大人在裸奔。
   这样其实很危险，一旦大人出事，整个家庭经济都面临崩塌，此时还要负担小孩高昂的保费，想想都力不从心。
   所以，孩子的重疾险，保定期就够，价格越便宜越好。省下预算去强化大人的保障。
b．“保额高”比“保得久”更重要
   重大疾病不是感冒、发烧、肺炎这类普通疾病，看下门诊或住几天院，花个几百或几千就能治好的。
   而是指癌症、脑膜炎、严重哮喘、重症手足口病这类花销巨大、治疗周期也长的大病。很多父母为了照看小孩，还会辞掉工作，收入也被迫中断。
   那重疾险+医疗险的保额，不仅要能够覆盖治疗费、营养费及后续的康复费用，还应该起到收入补偿的作用（至少支撑父母一方3-5年不用工作）。建议不低于30万，最好50-100万以上，这样才能后顾无忧地治病。
   因此，保额够用，比保的久更重要——保额够，才能将病治好，才有机会规划之后的人生。
【晨光理财】就见过不少家长，给小朋友买了终身重疾险，可预算又不够，只能降低保额，很多人只买了10万，甚至只有5万

   就以少儿最高发的重疾-白血病为例，平均治疗费用在30-50万。如果要进行骨髓移植，那费用将达到50-100万！关键是这么高的费用大部分都需自费，10万-20万，甚至更低保额无异于杯水车薪。
   同时你也别想着，先保终身，等有钱了，再慢慢增加保额。风险不会等你准备周全了才降临，保障好孩子长大前的这一段时期才是明智的做法。

c．医疗技术进步、保险产品更新换代快；几十年后你给孩子买的保险可能不起作用

   医疗技术进步很快，今天的大病，在未来可能已被攻克。

   以“少儿白血病”为例，之前是绝症，可目前其生存率已经不低：15岁以下的急性白血病患者，经过积极治疗，5年生存率可达到60%-85%。

   再看脊髓灰质炎（即“小儿麻痹症”），曾祸害了多少家庭。但随着脊髓灰质炎疫苗的大力普及，在全球范围内已基本被消除。

   今天买的重疾险含的病种也许几十年后就是普通病了，而二三十年后新发的重疾，你今天的重疾保险合同又不含，则终身合同在一定程度上就失去了意义！

因此，给18岁以下孩子买长达七八十年的终身重疾险从这一点上来看也可能是不恰当的，这么长的时间变化太大了！

另一方面，大家要了解重疾险不全都是确诊即赔！！！就以核心的25种重疾为例，其中确诊即赔的仅占了3种，有5种是实施了约定手术才能赔，有17种是达到疾病约定状态才能赔付。

   所以，很多重疾险的理赔，都是跟当时的医疗条件挂钩的！需要被保人实施某种手术或使用了某种治疗手段才可以赔付！
   而且随着医疗水平的提高，医疗的手段也越来越高明！等孩子成人后如医疗条件与手段发生了新变化，而你现在买的保险合同细则又不支持理赔，那你说你花重金买的终身重疾保险还有什么意义呢？
   因此，在一定时间内，用最少的钱给孩子获得最高的保障就可以了。

   其他的等孩子长大了，再为他们购置，或者让他们自己考虑购置即可！
   另一方面，小朋友的人生非常长，保额受通货膨胀的影响不容忽视。按3.5%的通货膨胀率计算，50万，30年后，购买力不到今天的20万。而保险产品更新换代又快，30年后完全会有更好的选择。
   综上，【晨光理财】建议从保障出发，为孩子选重疾险没有必要一步到位，确保保额充足，定期至30岁左右就够。
d、定期组合终身保障，对保费预算非常充足的家庭也是可以考虑到    当然，如果家庭预算非常充足，为父母配置充足保障后，还希望给孩子配终身重疾险，乃至多次赔付重疾险，那也未尝不可。但要注意，保额一定要够用。
   要是预算紧张，终身方案无法买到需要的保额，还可以“定期+终身”，强化某一段时期的保障，之后再视经济能力，逐渐补充终身型产品

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有了重疾险还需要买医疗险吗
少儿重疾险和医疗险，主要用处都是防范大病而非日常小毛病。两者的赔付形式不一样，重疾险是针对合同约定的50种或者100种重疾赔付，被保人可以自由灵活支配这笔保险金，尤其是当家庭存款不够的时候可以直接用来支付医疗费应急；而医疗险是报销型的，一般保额能达到100万以上，是花了多少就赔多少，需要自己先垫付医疗费，但是优点是不针对特定疾病，而是对住院这个场景产生的医疗费进行约定和赔付。

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小病开销需要买保险吗
很多朋友问，小孩上幼儿园了，平时小病频率明显增加了，经常跑医院，有没有可以报销这类门急诊的产品。这类产品有但是不多，整体看，保费和保额的杠杆不是很高，但是如果预算充足可以购买。

感冒发烧等小毛病不会对家庭造成太大影响，一般都可以承受，因此这类保险并非必须品。可以优先购买重疾和医疗，再补充一个50-100元的学幼险产品。

孩子的保险 应该怎样买？| 从业17年资深专业人的建议

孩子的保险应该怎样买？| 从业17年资深专业人的建议