如何选购银行的理财产品？

1、说下本人的情况：手上有10w的闲钱，短期内一两年吧应该不会用到这笔钱（当然也只是大概的估计），有稳定收入，每月除去开销能剩余三四千的样子。不买股票和基金，一来没时间折腾那些，二来因为风险，毕竟我并不想用这钱来冒风险搞投资博取很高的收益，我只是想保本基础上获得些差不多的收益就可以了。
2、我的疑问：我现在知道，银行的2级产品（稳健型）基本上预期收益即等于到期收益，刚性兑付的，那再高一级的3级（平衡型）的产品呢，也是这样么？4级的呢？还有我这情况怎么理财比较合适呢？

Isaac Liu · 2018-10-17 23:06:19

最近感觉来银行买理财的客户渐渐多起来了，虽然这段时间预期收益率因为连续降准后也不是特别高，但楼市不敢投，股市又不好，P2P跑路的一大堆，眼下银行的理财产品因为期限灵活，收益风险适中成为大家比较亲睐的一种理财工具，那正好今天就跟大家盘点一下购买理财需要避免的那些“坑”。

一：认清发行出处

有没有听说过这样的新闻：《XX老人去银行买理财，1年竟亏损13%》，《说好的理财产品，最后竟成了保险？》

上面这些新闻发生的很大一个原因就是因为客户买的根本不是银行自己发行的理财产品，而是可能购买了由三方公司驻点员工推销的“信托”“保险”类的“飞单”。

什么是“飞单”，说白了就是员工为了赚取额外的高提成，或者差价，极其不负责任地向客户推荐“三方机构”的产品，这些产品要不就是风险很高，要不就是期限特别长，流动性差，后期出现问题维权起来特别困难。（自行脑补一下银行门前拉横幅的照片）

那如何才能买到真正由银行自己发行的产品呢？

其实很简单，每一款理财产品，都有产品说明书，产品说明书中有个“全国银行业理财信息登记编码”，是C开头后面跟着14或者15位数字的一串东西，如图：

然后去中国理财网上查询，能查到的就是真理财，反之，查不到的就是假理财，别去买！

很明显，上面我截图的这款由建设银行发行的产品，就是能够清楚查询到的。

然后就是看这款产品的预期收益率了，一般银行理财的预期收益率一般在年化3%-6%之间，包括保本浮动型和非保本浮动型，如果承诺预期收益率过高，比如年化15%，20%那基本就可以断定是“飞单”产品了。

二：分清理财产品是否保本

一般银行的理财产品分为“保本浮动型”和“非保本浮动型”，顾名思义前者本金是有保证的，即使最坏的情况发生，本金也不会亏损。

而相对后者来说，原则上如果发生最坏的情况，本金和收益将会全部亏损完，也就是所谓的“血本无归”，这类产品往往预期收益率上面会比“保本型”高1%-2%左右，适合风险承受能力较高的客户购买。

但是从业这么多年来，从商业银行目前发售的理财产品情况来看，此类产品的风险其实也没有那么高，基本上固定收益类型的产品都是能够达到预期收益的，除了有些开放式的理财触发“巨额赎回”条款暂时无法赎回之外，大家其实也是可以放心购买的。

总之，如果你是小白，又或者家里有年纪比较大的老人，以及风险承受能力比较低的人来说，还是建议买“保本型”的产品，毕竟到时候收益少一点也比晚上不会睡觉要强。

三：看清理财产品的投资去向

这个是最后要提醒的一点，大家知道，像债券，国债，大额存单，存款，央行票据等投资产品，往往都给大家一个“稳健”的印象，而黄金，股票，期货，外汇等金融产品以及金融衍生品往往就是风险较高的投资品种了。

因此，大家直接打开产品说明书，找到该理财产品的投资方向，心理基本就有底了。

给大家截了两款不同产品的投资范围：

如图所示，该产品基本投资于债权，货币市场工具等相对来说比较安全的资产组合。

而下面这款产品除了以上的投资组合之外，还涉及了股票，公募基金等风险较高的投资组合，因此风险就比上面的产品要高了。

我个人的建议是如果看到说明书中有明确说明将资金投向于“股票市场”，“公募基金”，“期货，期权”等字样的资产组合时，劝大家还是谨慎，特别是大环境都不怎么好的时候还是以“稳”为主。

最后要跟大家说明的一点就是，随着理财新规的出台，明年开始银行的理财产品将会实行净值型管理，投资门槛也从5万元人民币降低为1万元人民币，银行将不承诺保本。

也就是说，明年开始，银行的“保本”理财将成为历史，用户将自行承担理财风险，因此做好风险评估，选择跟自己风险承受能力相匹配的理财，认清投资去向将变得尤为重要。

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老阿姨 · 2018-10-17 23:06:20

简单啊，，，，保本，对吧，，，不让本金亏掉。然后追求的才是利率。我一直在厦门国际银行买理财，现在叫结构性存款了，买了3年，，，从刚开始的10万，到现在的200多万，，都在这个银行，。之前p2p我也投过，然后就出事了。我也不追求高利率，，，百度一下，这个银行成立早，财政部扶持。哦，说一句，我的客户经理人很好，一个漂亮的小姑娘，有礼貌，而且暖心，生日什么的，都会问候，自己买礼品送我，，，也是因为这个客户经理，我才没把钱转走，，，有的时候别行比他们高点，这小姑娘也不像别人那样不让你拿走转走啊，什么的。就是真心为客户考虑，让客户尽可能的多一些利息。推荐一下，如果有人想买理财，，可以问我要她微信，她的每一个客户都对她一致好评。
太多的就不说了，他们现在存款是保本，而且下调1万起步，最高到5.4。反正我觉得挺合适，最起码，在那办业务舒服。。哈哈，当然还是我客户经理好。
你们可以说我是推荐人，，她就知道了，，就说是曹阿姨推荐的。

一句话阐明 · 2018-10-17 23:06:21

理财这一块，目前我了解到的收益最高的就是账户托管了，比起市场上绝大多数理财产品收益都要高。你要是有资金，或者是想做投资又不想承担风险，我建议你可以考虑一下。但是如果需要你承担风险的，那就直接不要考虑了。

威水 · 2018-10-17 23:06:23

买我们公司的理财产品吧，国有企业，保本保息，5.5%年化收益

匿名用户 · 2018-10-17 23:06:24

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庞博 · 2018-10-17 23:06:26

在理财组合里面银行的理财产品也可以选择部分，但是我们的其他的理财方式也应该多做选择，我们可以做的选择其实蛮多。我自己的经验而谈，股票也可以，但是选择公司发展前景好的那类股票。比较多人现在投资网贷平台，可以选择一些：我选择的平台有：小牛在线（平台大）、小马资本（资产端好）、投哪网（背靠广发证券），都是挺好的。

匿名用户 · 2018-10-17 23:06:27

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匿名用户 · 2018-10-17 23:06:28

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