商业银行能否像芝麻信用一样推出自己的个人征信系统？

RT~芝麻信用的影响力越来越大，而一些大型商业银行本身也具备比较完备的个人信用记录，也有征信系统，为什么不能做一个类似于芝麻信用的产品，一来为自身的贷款业务提供依据；二来通过扩大征信系统的影响力，也能使征信系统本身越来越完善；三来给客户提供直观的信用分展示。诚求解答，谢谢~

sikouzi · 2018-9-27 03:56:31

我倒是觉得可以，就看使用者是谁。商业银行完全可以推出自己内部使用的个人征信系统，虽然这是资源的重复等。就像人行征信系统的评分一样，有些商业银行还是建立自己的评分。各个银行风控标准不一致，所以对征信好坏的定义也会不尽相同，建立自己内部使用的征信系统是可以建立的，其他商业银行应该的适用性应该不强吧。
现在各个征信公司都很有自己的说辞，完全没有金融背景的，说自己的完全独立的第三方征信，数据客观中立，各个机构的优质客户信息不会泄露等；有金融背景的征信公司说自己的数据精确等。就看征信公司谁讲的故事好听了。但我个人私下认为完全独立的第三方征信机构比较公平，如果完全没背景，做下去很难。遥想当年征信中心在政府的红头文件支持下，建立过程都艰难无比呢。

话叔 · 2018-9-27 03:56:32

征信系统是独立于金融业务以外的第三方，只有具备独立第三方属性，不存在利益冲突，征信机构才能从金融机构获取个人信用记录。征信机构讲究信用数据收集尽可能完整，及时和准确，因为只有这样，对个人信用的评估才趋于客观准确。单一金融机构或授信机构可以对自有客户进行信用评估，但单一机构并不掌握客户完整的信用数据，具有主观性，因此它的评估可以自用但不能输出。对个人信用度的认定是非常严谨的事情，有别于一般机构内部评分。这部分内容可以参考世行赖金昌老师关于金融基础设施的一些观点，如下:

对于征信体系的话，这个是目前在中国议论很多的事情，我要说这个事情的话，有些公司会有意见，因此请大家不要对号入座，我没有在说任何公司的任何具体问题，我只是说行业的情况。最近几年，中国在这方面有很大的进步，主要是私营征信机构的发展，这是一件好事。可是在中国出现了全民谈征信，处处做征信，每件事情都要涉及征信的局面，这些是不正常的一个局面。因为这种情况，不符合征信行业的特质。
征信的实质是什么东西？是信用信息的分享，关键词是分享。征信的本质不是说有一个机构，到处去找借款人的数据，然后对借款人进行评估，这个属于信贷调查和分析的工作，它不是征信的工作。从概念上说，征信的目的是这样的，我是征信机构，你台底下有一百家信贷机构，不仅仅是银行，可以说任何信贷机构。你们自动自愿的定期的给我上传数据，然后我进行匹配和整合，最后我用查询的方式，返还给你们，这才是征信。除了这一百家的范围，其他人是不能用的。其他人也不能查询，除了少数例外。
那刚才我说到匹配这个词，实际上在技术上很复杂的，比如说除了赖金昌之外，还有赖昌星，你怎么知道台上的一定是赖金昌，这属于匹配的问题。那么征信的作用，它实质性的请大家注意，我来查你征信的产品，我要得到的基本的东西，是我要知道借款人的总负债水平。你如果是用孤岛信息，用部分信息做的征信，你永远不会知道借款人的总负债水平。还有我需要知道关于借款人的全面的，全社会的信息，请注意，不是所有的信息。你昨天的交通违章信息，对我是没有用的，我需要的是对信贷决策和管理有用的信息，这个范围不是很宽。
如果你用部分信息做征信，你是不会知道，我有没有真正违约。你可能能碰得上，也可能碰不上。还有一点需要注意的是，一家征信机构，所有的成员要能够连续、及时和系统性的上传合适、准确和全面的数据，我指的是个人征信。什么意思呢？并不是说你问我查询征信报告，然后我到数据源里面再去找，当场合成一个报告给你，不是这个做法。而是每个星期，或者每两个星期，我的成员自动、自愿的给我上传数据，我的系统自己自动合成。然后你要随时来查询，我随时都有最新的征信的产品。征信的产品除了征信报告之外，还有N多种，今天不是讲课，我就不说了。
而中国目前的征信机构，有哪家可以达到这个要求呢？人民银行征信中心，算是其中的一家。除了征信中心的范围，还有没有其它的呢？我不敢说没有，但是应该是极少极少的。请大家还要注意，社会上所说的不少做征信，他们实质上做的是信贷评估、数据挖掘、和信贷工具的开发等等，所谓信贷工具，比如说评分就是一种信贷工具，还有一些属于应用程序的开发。当然这些工作，征信机构本身也在做，我作为征信机构，我有数据库的基础上，我可以提供增值服务，这些领域都属于增值服务的范围，但不能反过来做，不能够说我做了这些工作，我就是一个征信机构，不能这么说。
如果是做哪些非征信工作的机构，它自己去套征信的概念和范畴，接近一个自杀行为，这个公司将来会有问题的。为什么？正常的征信有严厉的规制，在任何国家，都有严厉的规制。中国的话，现在还可能不是严厉，但慢慢会来的，你自己会活不下去。政府做信息公开，做数据的集中，这些事情都很好，都应该大力的赞扬，但是他们本身也不是征信，他们可以成为征信的数据来源之一。
目前在市场上，有太多的征信公司，这个市场需要一个结构，我们在圈子里边已经说了一段时间，中国的市场需要形成三个层级的结构，今天是我第一次在公开场合说这个三个结构应该是怎么样的。第一个层级叫全面征信机构。全面的征信机构，在一个国家里面不可能太多，只能有若干家，在中国的话，最终只会有几家。如果说有太多的话，后果是会有的，会有负面的后果。在此基础上，可以有不少的专业征信机构作为第二层级，作用是收集细分市场的信息。他们的商业模式可以是从全面征信机构拿数据，再加上自己的细分市场信息，整合成一个新的产品，卖给用户，用户主要是信贷机构。在此基础上，还可以提供更加细化和定制的增值服务和风险管理服务。
第三个层级，不能称之为征信机构，第三个层级也没有分享的概念。第三个层级，是做数据服务和风险管理服务的，这种公司可以有很多，就是一两千家也都没有问题。所以需要在市场上形成这么一个三个层级，要不太乱了。

豆豆 · 2018-9-27 03:56:33

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TerenceV · 2018-9-27 03:56:34

阿里和银行的数据源不同，我觉得通过支付宝银行只知到每个消费者支出收入具体金额的数据，而支付宝知道消费者把每一笔钱花到哪儿去了，掌握的消费行为更准确那么做出的数据分析结果更能提现消费者的信用。我相信未来银行业会有一个统一的评分依据，现在当然是有人行数据，但还不够完善，而且不同性质的贷款需要的的信用信息是不同的。

桂俊鸿 · 2018-9-27 03:56:35

征信系统首先国家肯定是要统一的；至于基于征信上的产品，我觉得银行是可以去做的，但是有个问题就是银行虽然有大量的客户交易数据，但是缺乏交易数据背后的业务数据；另外，目前银行对数据的开发能力还有待提高。

商业银行能否像芝麻信用一样推出自己的个人征信系统？

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