每个月有5000元结余，买基金定投好还是扔余额宝？

书剑笑傲 · 2018-9-26 01:33:09

对于这一问题不妨从题主的风险偏好以及未来支出等方面入手进行分析。全部都放在余额宝里有点太可惜，全部都拿来进行定投也不明智，重要的是确定好储蓄与定投比例，以及题主的风险偏好下，适合题主定投标的的选择。因为不知道题主的其他背景姑且先假设后讨论。
[h1]一、基金定投之前需要做的事情[/h1]①基本保障要做好。如果题主已经成家立业，你需要为自己和爱人配置一份重疾险，这笔钱完全视作消费即可，买一辈子彩票大概率也中不了五百万，而人人罹患癌症等重疾的可能性却很大，毫不夸张地说，重疾就在我们身边。有了重疾险做基本的保障，加之还有基本的医保什么的，保障层面就让人比较踏实了。毕竟重疾险有雪中送炭的功能，不得病健健康康的最好。
②若题主已经成家立业，子女的教育支出需要提前有所打算。再穷不能穷教育，孩子在不同的教育阶段需要家长有不等数额的资金支出，总体而言，这一资金支出都不低。从幼儿园到大学，从校园课业到孩子的兴趣爱好，这些未来的潜在支出应该提前有所打算。
③考虑未来5年内是否有购房、装修、买车等消耗现金流巨大的支出。如果有，尽量压缩基金定投的金额，或者降低基金定投组合的风险偏好，因为一个牛熊周期你可能不知道有多长，谨防牛市到来的前夜因为购房、买车等原因而提前赎回，倒在曙光乍现的时刻。
④评估一下工作收入的稳定性，评估一下按照当前的消费以及未来的预期收入，日后是否每个月依旧能有5000甚至5000元以上的结余，如果自身的工作或者薪水不稳定，那么也请根据自身的情况降低基金定投的比例。
⑤考虑父母的身体健康情况，并建立对应的孝心账户。这一账户的资金池如何构建主要考虑父母的健康情况，如果父母患有慢性病需要长期用药，或慢性病未来存在恶化需要其他治疗等情况应适度加大孝心账户的现金流投入，并降低孝心账户的风险偏好（不宜定投偏股型基金，可考虑固定收益产品）。当然，父母身体健康，或者自身养老金充裕不太能用到子女设立的孝心账户的钱，不妨给父母买个意外险，跌倒滑到等意外给老年人会带来意想不到的伤害。也可以考虑用这笔钱带父母旅旅游什么的，总之就是为自己理财之前别忘记了爱自己的人。
⑥告知爱人基金定投可能存在的风险，让她支持你的定投事业，让她做好暂时亏损的心理准备，告知她可能要等三年五载才能见到定投之花的绽放。夫妻不睦什么也搞不好，家和万事兴，跟爱人的沟通是十分必要的。
[h1]二、余额宝部分如何配置[/h1]①留存3-6个月的生活费在余额宝里。如果生活费支出不稳定，如果已经成家立业，需要照顾父母、孩子，请将留存的生活费无限接近于6个月。余额宝是很好的现金管理工具，其本质是天弘基金公司的一款货币基金，是主要投资于存款等货币工具的基金，风险性极低，收益性比定期存款好得多，流动性也极强——提现2小时内（通常只有几分钟）到账银行卡（每日有5万快速提现的额度，肯定够用）。日后每个月发下工资，第一时间先来填满生活费这个资金池，剩余的再考虑其他方式进行理财。
②确定自己的风险偏好，明晰自己的理财预期收益目标。风险偏好自测的网站可以用蚂蚁聚宝、天天基金网等App，也可以用下面这俩链接，一个是博时基金的，一个是广发证券的。风险评测-博时基金广发证券请严格根据自己的风险偏好规划理财，否则很有可能在理财的过程中出现各种不适。比如，极度厌恶亏损的投资者，见到2%、3%的亏损就痛苦不已……要知道这可是偏股型基金的正常波动。再比如，有人风险偏好高，亏损20%好几也不觉得肝儿疼，还能吃嘛嘛香……总之要根据自己的风险偏好去确定。理财的收益目标决定了理财工具的选择，如果期望比余额宝收益高一点点，比如5%，可能纯债基金就可以满足需求。如果追求10%可能需要将偏股型、债券型基金搭配投资即可实现，而如果追求15%—20%的收益率那可能要大比例投资偏股型基金。嗯，不要幻想20%+的年化收益率了，那是巴菲特等人的业绩。莫要低估复利效应，年化收益能有20%，坚持个二三十年财务自由可期。
下图是复利22%与先翻倍再亏损30%的长期收益走势，不要羡慕那些今天涨停明天打板的股市赌徒，他们最多是小明这种存在……事实证明，他们肯定是长七亏损的，久赌必输是一定的。莫要做小明，要做那个稳定复利22%的人。

上图是世界级投资大家的复利收益图，注意图中给出的是超过美国标普500指数的超额收益。即众位股神的收益率需要加上标普500长期10%的收益率，即股神巴菲特的长期年化收益在21%附近，他的同门沃尔特·施洛斯的年化收益在17%左右，他的老师本杰明·格雷厄姆的收益在14%左右。所以，一定认清自己，承认自己不可能赚取那么高的理财收益，莫要把家庭理财变为另一种形式的赌博。
[h1]三、各种风险偏好之下进行偏股型基金定投的比例。[/h1]①完全厌恶亏损，一点风险也不愿意承担，还能投偏股型基金吗？可以的，只不过比例小。假设每月结余5000，在留存完家庭生活费、以及孝敬父母的资金之后，每月结余4000元，则一年能结余48000元，算上年终奖计5万元。假设余额宝的年化收益为4%，考虑到每个月投资4000元买余额宝，那么一年能够获得的总收益大概是1040元。想完全保本，实际上可以拿出1040元去进行高风险的股票型基金投资。因为放到余额宝的钱带来的收益能够覆盖掉这部分亏损（而且假设还是全亏，实际上这不可能）。考虑到1040元不可能因为股市下跌全部亏掉，一般而言大熊市跌很惨对于股票型基金而言也就是腰斩，即亏损50%，那么此时其实全年可参与股票型基金投资的资金至少有2080元。当然，如果心再大一点，其实股票型基金在非牛熊转换的糟糕时刻，一年亏损最多也就是33%附近，那么如此一来能投资股票型基金的钱就变成了3120元。以3120元计算，即使是保守投资者也可以每个月拿出260元参与股票型基金的定投。
其实上面的思路差不多也是保本型基金常采用的一种保本策略。即两三年的封闭期，第一年先投资债券吃息，后一两年用拿到的利息（安全垫）去投资股票，不管股票投资好坏，最终都能保本，基金公司赚到管理费，oh yeah~个人也是可以这样运作的，其实采用定投的策略……一年也很难亏掉33%，因为是分12个月买入的嘛，假设定投的最大亏损是20%，那么每年定投股票型基金的总金额又能变为5200元，每个月可以定投433元。咋样，占比达到10%了，所以最保守的投资者其实可以将每月结余的10%左右拿出来定投偏股型基金。（如果余额宝收益没有4%，那么这个比例会相应调低的哈，不要犯刻舟求剑的错误）
②如果是稳健型或平衡型的风险偏好，可以考虑股债同时1:1定投并且每季度或者每半年动态调整一次，使之恢复1:1的比例。以期达到股市逢涨，自动减仓锁定收益；股市逢跌，自动加仓，规避恐惧，勇敢地捡点便宜货。即每个月定投股票型基金2000元，纯债基金2000元，半年之后，两者累计投入的本金分别是12000元，考虑到股市的震荡，如果股票型基金此时总值为14000元，即赚了2000元，纯债基金总值是12400元，动态平衡一次，两者均变为1:1的比例，这样就锁定了一部分的收益。同理，如果股市下跌，股票型基金的总之跌为10000元，纯债基金的总值是12400元，那么动态再平衡一下，两者均变为11200元，市场下跌的恐慌时刻加仓买入了1200元。如此循环往复，待到身边从来对股市、股票型基金不感兴趣的投资者都开始讨论股市、报纸、媒体天天报道股市，那么此时就可以考虑清盘所有的股票型基金了——即牛市即将进入尾声，我们锁定好收益。题主感兴趣可以选择一个股票型基金、一个纯债基金根据1:1动态再平衡原则回测一下12-15年4月底收益情况，我想是十分可观的。（若不愿意动手，日后我再补上相关的回测数据）
③高风险偏好，即追求15%—20%区间的理财回报，十分激进，能够承受30%—40%的亏损的投资者。根据一般的风险偏好测评，一般人很难是一个如此激进的投资者。在这里假设大比例定投股票型基金。即便如此，根据价值投资之父本杰明·格雷厄姆的建议，可投资资金中，投资股票类资产的比例不宜超过75%，如此考虑，4000元结余不宜投入超过3000.可以考虑股债3:1的投资比例。但即便如此也应该高估值区间少买，低估值区间多买。
[h1]四、定投基金标的如何选择[/h1]被动投资主动化，主动投资被动化。定投股票型基金至少要持有两个风格鲜明的基金——一个是价值型、一个是成长型的（至少是平衡型的）。
①如果是指数型基金爱好者，坚信基金经理无法战胜市场，唯有指数基业长青永远屹立不倒，那么根据被动投资主动化的原则，我还是建议定投指数增强型基金，至少价值型指数一定要定投指数增强型基金，如沪深300指数增强、中证红利指数增强等。成长型的指数最具代表性的是中证500指数，中证500指数也有对应的指数增强基金——建信中证500指数增强。关于指数增强型基金为何强，请参见拙文书剑笑傲: 指数增强，强在哪儿？--以富国量化沪深300为例为了更直观地证明指数增强型基金的强，贴图如下，数据来源：天天基金网

②主动型基金如何选择？我的选择思路如下：
第一步，用晨星基金网的晨星股票风格箱选出价值/平衡/成长三类基金当中，三年/五年评级四星、五星的基金。第二步，从这些基金当中找寻高阿尔法系数、高夏普比率、低晨星风险系数的基金。第三步，从这些基金当中找基金经理在任稳定，没有频繁变更基金经理的基金。第四步，在筛选出来的基金上翻看基金的季度十大重仓股，看基金的季度报，看基金经理是不是风格保持一致。第五步，排除一些媒体过度曝光，各路资金纷纷申购的基金，排除最近几个季度规模暴涨的基金，股票型基金排除规模50亿以上的。第六步，按照各种基金的风格或者投资的标的建立相应的基金池。第七步，定投或持有之后考察业绩变动，若长期跑不赢基金业绩基准则考虑从基金池中找寻替补基金去替换。
主动型基金中专注于蓝筹价值投资的基金经理不多，中欧的曹名长、汇丰晋信的丘栋荣、安信基金的陈一峰是其中的代表。至于成长类基金可以关注量化基金的表现，中小盘股具有较多的Alpha因子，通过量化默认在成长股的主动投资中加入被动的量化框架的制约，做到主动与被动相结合，量化框架的选股也更为宽广，过去的一年中，成长风格的量化基金业绩喜人，当然，我们也应该乐观谨慎，继续观察一下。

③基金投资需要持续学习，作为投资者在投资基金前一定要阅读基金招募书，其中必看的部分是“基金的投资”这一章，不看这一章就好比吃药不看药物说明书，危害巨大！
我撰写的两篇关于基金招募书如何阅读的小文
基金理财前必读之一：基金招募书（上）
基金理财前必读：基金招募书（下）
基金投资者一定要关注基金的定期报告，季度报、半年报、年报都应该关注。关注基金重仓股的变化情况（量化基金不必关注），关注基金规模的变动，看是否有恶性膨胀或规模严重缩水（基金规模的恶性膨胀是基金业绩的天敌，指数基金除外）。其中，基金季度报一般在一个季度结束之后的下一个月的下旬发布，可以去天天基金网找寻查看。以基金半年报为例，我也撰写了两篇小文：
基金半年报我们看点啥？（上）
基金半年报我们看点啥？（下）
另外，建议学会使用天天基金网（天天基金网(1234567.com.cn) --首批独立基金销售机构-- 东方财富网旗下基金平台!）、晨星基金网（晨星网--照亮投资人生国际权威基金评级机构）、盈米财富（盈米财富 - 证监会批准的独立基金销售机构）等基金研究和分析工具，工欲善其事必先利其器。基金定投回测收益的计算器也直接给出，以免因为懒惰，没看天天基金网而不知道有这个好工具。基金定投收益计算器 _ 理财计算器 _ 数据中心 _ 东方财富网
④进行基金定投也需要投得明白，建议学会使用Excel做一个基金定投的账本，掌握一些Excel的基本使用技巧。我也撰写了一篇小文：我的Excel基金定投账本另外推荐一篇博文，里面讲述了一些基金定投的财务计算公式的具体应用：
Excel三招，算清投资复利【含智能定投精算】_Lagom投资_新浪博客
[h1]五、定投如何获利了结[/h1]讲定投怎么怎么好，说的天花乱坠而不讲定投如何获利了结（即何时停止定投并卖出）的都是耍流氓！
基金定投的超额收益有相当一部分来源于牛市的不理性，如果把握不当，错过了及时获利了结，羽化而登仙的大好机会就非常遗憾了。说几个定投退出的机制，仅供参考，也请各位看官、前辈多提意见。
①人人皆知牛市来了，报纸、互联网、电视等媒体天天报道股市，成交量急剧放大连创新高、各种券商情绪十分乐观一致唱多，高呼什么黄金十年来了，为疯狂的上涨找寻各种理由、基金公司狂发新基金、之前你身边从来不关注股票、基金的朋友现在也开始关注并跃跃欲试，想分一杯牛市的羹。
②达到自己的预期收益目标就获利了结，毫不留恋！如果纯基金定投的部分，达到了自己设立的年化10%时就应该关注一下，看看此时的氛围是否符合①提到的。达到15%的目标就可以考虑获利了结了，当然具体的过程可以慢慢卖掉，不一定非得一天清仓。达到20%的收益就很牛了，股神也就这么个收益率，可以考虑全面清仓了……如果不幸清仓晚了，那么当收益率从20%+跌落回20%别忘记赶快逃走，别抱有不切实际的幻想。牛市的泡沫只有被戳破一种命运。
③如果有一定的股票指数，在②的情境下，可以考虑达到15%、20%的收益率时，主要的股票指数跌破20日均线卖掉一半，跌破30日均线全部清仓（这是一种右侧退出的办法，即后知后觉，走过了牛市的顶点）。从以往的经验看，牛市之中很少有跌破30日均线的时候，如果满足了自己的收益率还跌破30日均线那还是走为上，哪怕后来有所反复，再创一点新高。请注意，不必为了新高这点蝇头小利而冒险；股市的顶点会造成本金的永久性损失，保存实力，哪怕少赚一点，待到泡沫退去，众人悲观之际再勇敢买入，此时则只有波动的风险而无本金永久性损失的风险。
关于基金定投的收益前景，以及什么情况下定投最好，请参见前面的回答：
基金定投真的能赚到钱吗？ - 书剑笑傲的回答 - 知乎
写了这么多，有点疲惫，欢迎题主追问；小生水平有限，资质愚钝、观点浅薄，如有不当之处，烦请各位看官、前辈、老师们批评指正。
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[h1]3月22日番外补充：谈谈股债1:1动态再平衡策略的应用前景[/h1]本文的写作受到雪球用户@飞泥翱空的启发，作者的文章：飞泥翱空: 傻瓜式交易（50-50平衡策略）简约而不简单什么是50-50策略在此特意向前辈表示敬意与感谢。
股债比例动态再平衡策略的智慧来源是价值投资之父本杰明·格雷厄姆，他在《聪明的投资者》一书中谈到了这一策略（本书是经典中的经典，价值投资者的必读书目，也是被巴菲特称为如果只能推荐一本投资学的书，就推荐这本的书），即再乐观的时候持有股票的仓位不要高于投资总资产的75%，再悲观的时候股票仓位的占比不要低于25%，投资者可以在股债3:1，股债1:3之间调整自己的投资组合以期获得良好的收益。
什么是股债1:1动态再平衡策略？在非牛市与非熊市的常态中（比如现在），将可投资资产分为50%的股票类资产与50%的债券类（固定收益类）资产，每个固定的一段时间（半年或一年）将两类资产买入或卖出，进行一次再平衡，使之保持1:1的比例。
在这里，股票类资产不是让大家买股票，而是选择证券投资基金，对于没有任何基金投资经验的投资者来说，选择沪深300/中证红利/中证500指数的指数增强型基金即可。债券类资产也不是让大家用股票账户去买债券，可以持有以余额宝为代表的货币基金、可以持有纯债基金、普通债券基金（不可投资股票但可投资可转债）、二级债基（可投资可转债、股票投资的最大占比不超20%），除货币基金几无可能亏损之外，其他三种债券基金的风险偏好是逐次增高的，二级债基在暴跌行情中也可以跌20%的，不建议没有经验的投资者选择二级债基作为债券类资产。
这一策略的优势有哪些？
①低买高卖，左右逢源
每一次动态再平衡都会遇到两种情况。逢股票资产涨，卖出一部分并买入固定收益类资产——逢高自动锁定收益。逢股票资产跌，卖出一部分固定收益资产并买入股票资产——逢低自动买入捡便宜货。
②战胜人性，不贪不恐
在疯涨时渴望再涨，在暴跌时担忧还跌，这就是人性当中的恐惧与贪婪。巨亏者往往在大众贪婪时更疯狂，在大众恐惧时更惶惶，总是高买低卖，傻事做尽。
③永不爆仓，希望永在
最怕便宜货遍地时本金巨亏，无法逢低买入。再平衡策略当中保留的50%固定收益类资产永远是你的希望——在投资者绝望离场遍地黄金时为你带来买入的力量。
④低频交易，省时省钱
散户投资亏损的一个很重要的原因是高频交易，反复为券商或基金公司交佣金或申赎费。股债1:1动态再平衡策略一年只交易1-2次，投资者平日只需安心生活，不必在意每日的市场波动，不需进行市场研究。
⑤避免预测，被动跟随
散户亏损的另一个重要原因是预测市场，用赌博的方式去猜测明后天的市场涨跌（同时伴随高频交易），长此以往，久赌必输。而本策略的执行者完全跟随市场，避免了错误择时导致踏空上涨。
⑥避免择股，永不踩雷
普通投资者没有能力直接选股，即使是专家也会在选股看走眼。选择指数增强型基金，一次买入几百只微型股票，永不踩雷。股票指数永远长寿，有推陈纳新的机制，只要一国经济向好发展，股票指数永远看涨。而指数增强型基金比传统的指数ETF有很强的超额收益，是被动投资与主动投资的良好结合。
股债1:1动态再平衡策略的历史收益如何？
①富国沪深300指数增强与广发纯债A（一个纯债基金）在2013-2016年年底的回测，四年的时间，一轮牛熊转换。

②博时沪深300指数与大成债券（普通债券基金）在07-16年，过去十年之间的历史回测。

③中证500指数与大成债券的07-16年年底的10年回测，注意，表中的1181点并不是中证500指数在07年1月1日的收盘点位，同花顺软件找不到这天，1181大概是07年1月中旬的一个收盘点位。注意，这个回测虽然喜人，但这是建立在中证500指数过去的成长基础上的，未来指数表现如何，我们不得而知，切勿锚定于我的图标结论哈。

最后，股债1:1动态再平衡策略是一个玩法多样可升级的策略，其衍生策略有很多种，在这里稍稍举例，衍生策略适合有一定投资经验的投资者，没有投资经验的投资者切勿盲目模仿。
①博时沪深300指数与大成债券的非恒定再平衡策略，即根据沪深300指数的估值高低动态调整股债比例，从而打破1:1的死板限制。策略的具体说明在图中

②用可转换债券基金充当债券类资产，对于不了解可转债基金知识的读者请参考拙文浅谈可转债基金：陪你穿越牛熊岁月可转换债券是攻守兼备的投资标的，是嵌入了看涨期权的债券下图是博时沪深300指数基金与兴全可转债基金的10年1:1再平衡策略的回测结果

就先介绍到这里了，升级改良的衍生策略请勿盲目模仿。总之，股债1:1动态再平衡策略是一个适合小白投资者用于家庭理财的可永续的好策略。搭配指数增强型基金，其长期回报有望跑赢通货喷张，让家庭资产保值增值。
总之，股债1:1动态再平衡策略与基金定投构成了个人与家庭理财的双剑，一个处理存量资金，一个应对增量资金，当然，存量与增量之间也有相互的转化。
最后，祝题主和各位读者理财投资顺利，人人都能走在通向财务自由的自由之路上！
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18年3月26日更新
没想到拙文的获得了近三千次赞同，超过一万次收藏。余不胜惶恐，生怕因自己的谬误而给各位读者朋友造成损失，在这里我更新一些内容，希望对大家有帮助。
[h1]（1）关于余额宝与现金管理工具的选择[/h1]随着余额宝监管的不断升级，目前余额宝严格限购。没办法，17年四季报披露，余额宝的总规模已经突破了1.5万亿，这是啥概念，如果在二级市场收购公司的话，按照当前的市值，1.5万亿可以把招商银行+交通银行+兴业银行三个大银行打包买走。万亿级别的余额宝一旦发生挤兑，后果不堪设想。当然，这种情况很难发生，只要余额宝继续平稳运作，还是很靠谱的。但余额宝规模膨胀后，因市场投资标的有限，其收益率显著下降，所以我们得找一些替补货币基金。
在这里选择的标准是：①支持T+0快速赎回。②知名大型基金公司的产品。③基金的规模（A+B合计）不低于100亿。④基金具有较低的运作成本，且具有较高的平稳收益。
具体的文章是发表于公众号上的这一篇
余额宝新政下货币基金的选择具体的基金是易方达现金增利B和南方天天利B。易方达现金增利B在天天基金网和蚂蚁财富上均无代销，想要申购请去易方达基金公司的官网开户，也可以在官方App（E钱包）、官方微信服务号开户，准备好银行卡和身份证就行。南方天天利B可以在天天基金网申购。
两个基金因为低廉的三费（管理费+托管费+销售服务费）——分别为0.2%和0.21%每年，因此在收益上比三费为0.63%每年的余额宝具有至少+0.4%的收益率。没有对比就没有伤害。

18年的第一个季度已经快要走完，两个B类货基比余额宝分别多出了0.16%和0.15%的收益，四个季度下来至少得多出0.4%的收益，没骗大家吧~
[h1]（2）微信应尽快开通零钱通功能[/h1]在微信的零钱中可以找到零钱通的选项，若没有开通还请及时开通。以前微信申购货币基金无法当做支付手段，这一直是微信的一个痛点，现在痛点已经解决了，收到微信的转账别傻乎乎让钱躺在余额里了，赶快在零钱通里买入货币基金。
零钱通的几个货币基金大同小异，费率都差不多，是常规的A类货币基金，大家挑看着顺眼的申购即可，都是知名大公司的货基。当然这些货基的收益性比上述B类货基要差一些，考虑到微信千1的提现费用，还是老老实实在这里面买货基吧。
[h1]（3）关于沪深300指数增强策略及价值型基金的选择[/h1]拙文统计了2016和2017年度沪深300、中证500以及其他指数增强型基金的表现，绝大多数的指数增强策略还是有效的，故而在投资中应该优选指数增强基金或策略型指数基金。文章链接如下：
指数增强，哪家强？——16/17年度统计考虑到沪深300指数增强型基金有的因为规模膨胀而业绩钝化甚至失去了增强的效果，为了规避这种情况，经过我的思考，我又自己提出了DIY一个沪深300指数增强基金的策略。选择易方达上证50指数A或华宝上证180价值ETF（联接）+工银深证红利ETF（联接）或建信深证基本面60ETF（联接），该策略保证了前半部分指数提供了沪深300的核心资产——金融权重，后半部分两个深证指数提供了优质的成长蓝筹，具体的文章论述如下：
用指数战胜指数：沪深300指数增强策略DIY为了验证上述组合能长周期战胜沪深300指数，我在且慢平台还建立了一个组合“EA三剑青锋”，选择了35%的易方达上证50指数A+35%的工银深证红利ETF联接+30%的申万菱信量化小盘基金，该组合价值：成长=7:3。虽然且慢平台能直接申购基金，但建议各位即便十分看好，也换个途径去申购。易方达基金官方渠道可以0申购费申购基金的。且慢 - 投资与时间相伴
[h1]（4）基金理财的入门书籍推荐啥[/h1]请参见拙文的问答四，我在这里推荐了一旧一新，外加两本电子书，涵盖了基金基础知识、指数基金专题投资、股债动态再平衡策略的运用以及一些补充指数，想必大家看完了能有新收获。
与读者朋友的互动问答（第二期：基金投资杂谈）————————————————————————————————
大家如果觉得不错请点个赞吧，作为对小生的鼓励~当然，不当之处，恳请批评。
最后做一个小宣传，本人公众号：EncounterAlpha，平日学业忙，一般假期里才可能写图文消息，平日基本上每天上去发一篇今日看到的好文章链接，跟大家叨叨几句科学的理财投资观，或者分享我今天看到的好书的内容~
PS：公众号目前能保证每日更新，一般是21:30准时推送。但小生时间有限，也非为了盈利而运营公众号，故而每天只能很简陋地写点五百多字的文字消息。这些文字消息并不成体系，只是提供每日看到的一篇好文以及自己的一些杂乱思考。公众号EncounterAlpha，名字有点长，但是好记，Encounter是遇见的意思，Alpha代表投资中的超额收益。
我的公众号已有的原创精华文章：
300与500增强：一个战胜大多数主动型基金的组合
量化or增强：华泰柏瑞量化六兄弟简介
震荡慢牛的行情中等额定投与股债再平衡策略之比较
余额宝新政下货币基金的选择
基金相关性与基金投资组合
一轮牛熊之间的基金观察之指数基金篇
证券行业指数适合定投吗？
可转债基金：陪你穿越牛熊岁月
我的雪球原创专栏：书剑笑傲的专栏 - 雪球
我的集思录主页：书剑笑傲的个人主页 - 集思录
我的其他知乎问答：
基金定投真的能赚到钱吗？ - 知乎
20万作为退休金的投资本金，一笔投，买哪几款基金好啊？ - 知乎
定投基金选择求教！？18年5月21日更新，最近本人的公众号已经可以保证连续更新图文消息了，一些近期撰写有价值的文章分享给大家：
《有耐心方可长赢》，树立耐心与忍耐的投资美德
https://mp.weixin.qq.com/s/YQge9S-Zvrdso5v7zXNG0w《升级版余额宝，我选中欧滚钱宝》：介绍了选择低费率货币基金长期持有的优势。
https://mp.weixin.qq.com/s/p2dRsjW6gC0xabGauT7_Lw《股指波动率与投资应抱有的觉悟》：风险教育，介绍指数化投资的风险与波动，阐述波动本身不是风险，但承受不住波动是风险的道理。建议投资者应知悉自己的风险偏好，选择自己承受波动能力范围内的投资标的。适合自己的才是最好的。
https://mp.weixin.qq.com/s/gNsI7Z7XkFfEQjuVMxMmgg《读有感》：本文以及文中的链接文章提到了基金定投止盈的几个策略，供大家思考和批判。
https://mp.weixin.qq.com/s/Etud4G7bFg_jCbvgLyDxYA

王毅 · 2018-9-26 01:33:10

举例说明
A，男，26岁，单身，月入1W，结余5000；短期无购房购车需要，无存款，风险偏好积极。
点评：保证至少6个月生活费存款。
建议：结余先放余额宝，存够3w之后多余部分资金全部选择基金定投。

B，女，25岁，月入1.5W，结余5000；近期有购车计划，有5W存款，风险偏好保守。
点评：没有风险承受能力且有大额消费需要。
建议：全部投资余额宝。

C，男，32岁，新婚，月入2W，结余5000；预计2年内购车预计花费12W，目前有15W存款，风险偏好适中。
点评：向往美好生活是很好的，但是也要保证有6个月以上生活费存款。
建议：6个月生活费是9W，加上车12W，总计21W，工作1年以后可以全款购车。购车后可做基金定投，基金与存款的比例保持1：1。

关于多个基金定投和余额宝的对比，有兴趣的可以关注公众号：云踪者资产。
不管是基金定投还是余额宝，只要是个人或家庭理财，可以记住两个简单的理财方式：
(1)、现金存款要保证能维持生活3-6个月以上。
生活费和房租钱要预留几个月，以应对意外情况。在没有保障生活存款的情况下就进行投资，会非常影响投资的心态，投资的时候容易患得患失。
手上有粮，心中不慌。

(2)、现金存款与投资性金融资产1:1，可以适当调整。
即使很有钱，也不能将全部资产用作投资，风险什么时候都存在，一旦出现系统性风险，无论对个人还是家庭都是一场灾难。钱越多，投资的资金相应越大，合理的资产配比能提高风险承受能力，投资的心态会更好，决策更客观。
富人更富，穷人更穷。穷在急于求成。

投资理财，主要是基于财务状况、投资预期和风险承受能力。以下几种情况，大家可以用作参考：
1、工作不稳定。
—— 余额宝预留1年以上的生活费，收入越不稳定存款越多越好。

2、未来5年内是否有购房、装修、买车等刚需的大额消费？
—— 如果有，而且资金压力比较大，降低基金定投的投资比例，主要投资于余额宝等货币型基金。

3、身体不好，年龄较大。
—— 买医疗保险，对健康风险较大的人来说买保险就是最好的投资。

4、负债比较多，这一块我们做重点说明。
—— 对于有房产、有稳定收入的家庭来说，负债比率在30-40%比较合适。需要注意的是，对家庭来说，刚需的住房和汽车等，不是资产，而是负债。资产的定义是能预计带来收益的，用来住的房子和用来开的车子，不能带来收益而是消耗收益，它们是负债。像第二套房、第三辆车、第四个LV包包，这种能变现的才可能是资产。
对个人来说，主要的资产就是：
①、现金及等价物：如银行现金、余额宝、活期存款、定期存款；
②、投资性金融资产如：股票、基金、信托、保险等；
③、其他资产如：非刚需的房地产、可变卖的汽车和名牌包、艺术品等；
负债一般就是房贷、消费贷、信用卡、蚂蚁借呗花呗等。
大家可以做一个理财自检，看看自己的负债率是高是低。没有稳定收入的人，不要举债。

5、风险承受能力很低，承受不了亏损。
——没什么好说的，投余额宝吧。

写了那么多可能有点散，做个总结吧：
1、保证6个月以上的生活费存款。
2、钱放不了3年，那就放余额宝。
3、选出好的定投基金，3~5年的平均收益远远高于余额宝。

想了解如何选出好的基金，可以翻阅我之前的回答。祝大家投资顺利，早日实现财富自由！

财管评测师 · 2018-9-26 01:33:11

余额宝是货币基金，货币基金的资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。正因为投资的都是安全性较高的资产，所以收益也不会特别高，预期收益在3.7%-4.5%左右。
基金定投是每个月固定日期、固定金额投入，通过分批次的长期投入来平摊成本，降低风险，它的优势在于弱化了择时，无需考虑每次进入时点，基金定投的难点在于如何去挑选合适的标的、什么时候止盈。
基于以上两种投资方式的特性，对于基金定投好还是放余额宝好，要考虑多个前提因素，比如你的盈余是不是每个月都相对稳定、近期是否有大额支出、风险承受力如何、你的预期收益是多少等等。
1）日常生活准备金是否已经备足。你的盈余要有一部分来作为应急储备金，一般是留存3-6个月左右的支出，以防临时大额支出及收入中断情况导致现金流出现缺口。这部分的钱可以放在余额宝中，因为可以随存随取，比起收益率，更注重流动性。扣除掉这部分金额后的盈余就可以通过其他投资渠道的选择来获取更高的收益。如果选择全部放置于余额宝中，资金利用率过低，无法跑赢通货膨胀。
2）近期是否有大额支出，比如如果要买车、买房，是否会用到这笔资金。每月5000的结余是一笔不小的金额，而选择基金定投，一般需要坚持3-5年，中途退出损失概率较大，因此一旦在中途退出的话，收益可能不如余额宝，甚至可能亏损。因此如果你近期有计划大笔支出的话，这笔资金就不建议定投。
3）风险承受力如何。余额宝对接的是货币基金，货币基金因为安全性高，所以收益低，适合风险承受力较低的人群。而基金定投，只要你持有的时间足够长，大概率是盈利的，但在这过程中，很有可能很长一段时间账户是亏损状态的，这会很考验投资的心态，如果不能忍受这种长期的账面浮亏，那定投也不是很适合。
综合以上考量，在你日常生活准备金已经准备充足、无大额确定支出、有一定的风险承受力的情况下，每月的盈余更建议拿出来做定投。对于定投的金额可根据自身的情况而定，如盈余的50%基金定投，盈余的50%选择其他的投资渠道，鸡蛋不要放在同一个篮子里面。

选基小公举 · 2018-9-26 01:33:12

相对于余额宝（货币基金），我们建议把大部分资金用于定投，因为定投收益会更高，而且有很多其他好处。
相比股票和债券，基金属于间接投资，简单来说，就是花一些管理费，把钱交给基金公司帮我们管理，由专业的基金经理买卖股票、债券、短期票据、定存等各种有价证券。专业的事由专业的人来做，基金就是这样一种理财方式。且与单只股票和债券想比，基金大多以建立一篮子投资组合为操作选择，基金绩效比单押某只投资标的更稳健。因此，对于大部分普通投资者来说，基金是较为适合的理财工具。
[h1]基金定投的前提？[/h1]我们投资的第一前提，就是资本市场的长期收益率曲线是向上的，这就代表投资收益在增加，总体趋势是向好的发展。如果我们选择的市场，长期看是上涨的，长期坚持定投，赚钱的几率不小。
同时，基金定投还需要我们有连续不断的现金流，因为定投的时间跨度长，我们需要不断地投入现金。
[h1]长期坚持回报如何？[/h1]每个月定投1000元，1年后生活并不会出现多大的变化，但是5年、10年后的效果真的很惊人。回测数据反映出，定投的时间越长，赚钱的概率越高。

（图表来源：景顺长城基金）
如上表，回测选取了历史超过80年的美国标普500指数，和近27年历史的上证综指，以及代表新兴成长力量的中证500指数，模拟为定投的投资标的，每个月首个工作日扣款，为了消除定投开始时点的影响，我们将测算起点设定为任意时间开始，而定投年限由短及长包括：1年、2年、3年、5年、10年、20年、30年。
我们可以发现，定投以上三个指数任意期限的盈利概率超过55%，定投当然不能包赚不赔，但大概率可以赚钱。而定投时间越长，盈利概率越大，收益也越丰厚。
让我们做个直观的换算：假设过去20年你每月定投上证综指1000元，按照20年收益率均值，定投240个月，最终可获得454056元；而定投标普500指数20年，则可以获得559536元。

基金定投确实能赚钱，却也并不是稳赚不赔的。但想通过它赚钱需要选择优质的基金，对于基金的选择技巧，有如下几点建议可供你参考哦~
1.选择较为优质的基金公司。主要可以从基金公司的规模、平均收益、基金经理团队经验值去识别。要详细了解相关基金管理公司的情况,考察其投资风格、业绩。业绩好的背后，反应的其实是它们的整体投研能力。
2.对比同类基金和业绩基准。因为指数型基金大多是复制指数的走势，如果一只基金大多数时间的业绩表现都比同期大盘指数好,那么可以说这只基金的管理是比较有效的。
3.考察基金经理。被动指数基金，可以看基金经理的跟踪误差；主动型指数基金，可以看基金经理的超额收益指标。因为基金经理的能力、素质和稳定性对于基金的运营有很大的影响。对于基金经理我们要看他的从业经历,在做基金经理前都从事过什么职业工作的内容是什么,从他的历史工作当中可以考察出基金经理的投资风格和运作能力。

希望我的回答能帮助你。更多关于基金投资方面的小技巧，可以点击我的头像关注我的知乎主页，更多干货在公众号：谁牛金融说】

张小军 · 2018-9-26 01:33:13

提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

北海鲤 · 2018-9-26 01:33:14

你要知道一点，有时候，定投比定期还狠。
定期你明知道最后能挣多少利息，明知道提前取出不可行。
定投呢？你只知道长期下去是赚钱的。问题来了，长期多长，你能保证你可以憋住不提前卖出导致盈利低甚至亏本？
如果你说：我能！
那么我问：
你说，我玩完这局就不玩了，最后做到了吗？
你说，我明天一定好好学习，最后做到了吗？
你说，我最后刷十分钟知乎，最后做到了吗？
不要轻信自己，尤其是未来的自己。

还有一点残酷的事情你不得不考虑，如果家人重病急需用钱，定投目前亏损，你会不会把钱拿出来？

综上所述，一切告诉你把大部分钱放入定投的，都在耍流氓。
定投，看上去温柔可爱，实际比定期还要毒。
定投，个人认为，不要超过20%可支配资产。

剩下的钱，除了救急的放余额宝，其他的分别放货币基金，和买定期理财。这俩都比余额宝高。

做人不要懒，花两天时间，足够搞清楚货币基金、债券基金、指数基金、股票基金、混合基金，足够你选出几只可以定投的基金。
自己动手，不然别人说半天，你还是犹豫；买了刚有点小亏，又要后悔。要自己去了解。

定投界的一只牛 · 2018-9-26 01:33:15

一楼的数据分析非常不错，很具有专业性。
我就来简单的说一说理财小白对于题主这种情况应该如何处理自己的闲置资金，首先表达我的想法，闲置资金的真正算法以及余额宝和基金定投一起同步进行理财才是最好的选择。
最佳的理财方式：余额宝+基金定投
像题主这种情况呢，举个栗子：
虽然一个月的结余有5000，但是并不代表5000都可以用于基金定投，因为实际上真正的闲置资金是真正意义上剩余的不会影响流动性的资金，人们对于持有货币的动机分为交易动机、预防动机、投机动机。

交易动机：日常生活的支出资金而持有货币的动机
预防动机：为了预防意外发生而持有货币的动机
投机动机：为了抓住有利的购买生利资产而持有货币的动机

简答的理解就是：交易动机等于日常支出预留资金、预防动机等于生病（或其他意外）支出预留资金、投机投机等于市场下跌时抢筹预留的资金。
所以我们可以简单的理解闲置资金应该是这样：排除日常支出和一部分预防生病等意外发生之后的资金（投机动机在基金定投时不是那么明显重要，偏向于股市）
那么我们假设题主一年的意外支出（即生病就医等）需要1.5w，那么平摊到一个月的支出等于1250，那么我们可以得出题主可以用于理财的闲置资金为3750。此时的闲置资金才是真正的用于理财之后不会影响流动性的资金。大家懂了吗？

现在我们才可以判定题主可以用于投入基金定投的金额上限为3750，可以用于投入余额宝的上限为4500左右（因为意外支出大部分都可以用余额宝交易）。
所以余额宝有余额宝的好处（具有一定的流动性），基金定投同样有自己的优势（长期稳定的收益）。
虽然1250是属于意外支出持有货币的动机，但是大家有没有发现，如果放入余额宝一样可以生利，并且大部分的意外支出都可以用余额宝支付，这里就体现了余额宝的好处。意外支出是我们预估的一个不确定的值，那么我们上下浮动20%，那么我们估算的意外支出大概在1000-1500之间（我靠，随便一说，居然是这么整的数字，强迫症的福利）。
最终我们得出结论：
按照我们假设的条件，拿出1500投入余额宝，保障流动性不受影响；3000-3500投入基金定投，长期享受复利带来的收益。这就是题主最适合的理财方式了，大家懂了吗？
因为预防动机而持有一定的具有流动性资产是非常必要的，我们预测不到未来会发生什么，提前做好准备，也不至于因流动性危机而尴尬，这个意识大家要学会，并不是除开日常支出就一定是“闲置资金”了，视情况而定，因人而异。学会这个思路就可以大致选出咱们真正的可以用于长期理财的资金。
我们再来谈谈如何基金定投才达到理财效用最大化：
基金的选择。货币基金、债券基金、主动型股票基金、指数基金，种类繁多。

对于长期懒人式基金定投：投选择债券基金和指数基金。
对于短期牛市基金定投：选择主动型股票基金和指数基金。

为什么短期长期都推荐指数基金呢？
主动型股票基金在牛市时表现相对不错，但是在熊市时大部分表现不尽人意
主动型股票基金需要一定的筛选，品质参差不齐，并且长期来说不太稳定。指数基金只要指数涨了就赚钱，简单粗暴有效，回归平庸。
并且长期来看，大部分的主动型股票基金在长期跑不赢简单的被动型指数基金，前者还会收取高昂的管理费用。
前面说的是基金的选择，无论选择怎样的单只基金定投风险还是挺大的，那怎样降低定投风险呢？
这里给大家科普MPT理论（Modern Portfolio Theory），此理论已经成为专业机构管理资产组合的理论框架。那么MPT理论说明了什么呢？它证明了当组合中的资产类别相关性不大时，在保持原有预期收益的情况下，风险将会大幅降低。于是我们找到了一种方式来降低定投的风险————构建基金组合。
我们需要先挑选出几只适合定投的“优质基金”，然后判断它们之前的相关性大小，将相关性系数不大的“基金们”制定成属于自己的超级FOF基金组合，然后“无脑”定投即可。
债券基金和指数基金之间的相关性非常小，是非常好的组合投资标的
具体选择那几只基金来构建组合比较好，我在之前的问题里已作详细说明，不再赘述。具体可看：有哪些适合长期定投的基金？ - 知乎
至于大家的资金如何得到有效的利用，一样可以按照这个思路自行定制一个最合适的投资组合，如果有什么问题，可以点赞在下面评论，之后给大家解答。

最后广告一下，为了能让更多的人方便的得到适合自己定投的基金组合，也能享受到从前专业资产管理机构才能用到的专业管理策略，我们专门为定投用户推出了阿牛定投-超级基金智能定投，连APP 都不用装，只需关注微信公众号，就可以定制自己的定投组合，并且定投更灵活更智能，你只需动动手指头确认一下，剩下的就由阿牛来完成。扫描二维码，感谢大家支持 :-)

金先生 · 2018-9-26 01:33:16

回答这个问题前首先向明确一点：
每个人对风险的偏好，对不同投资品种的熟悉程度、投资实战经验各有不同，因此答案一定有所差别。这其中没有对错，只有适不适合您自己。
比如，投资者A是保守型、风险厌恶者，如果赶上当时股市不好，买基金一年亏了点钱，但余额宝稳赚4%，因此他接下来会把钱扔到余额宝或类似的货币基金里，而放弃基金。
反过来说，投资者B偏激进、有一定经验且能承受风险，虽然买基金也亏过钱，但凭借自己的研究与判断，长期定投赚钱是大概率事件，因此他会把多数资金投向基金。
退一步说，即便基金定投能够赚钱，比如定投5年总收益率能到80%，但这5年并非每年都赚钱，中途或许产生亏损，比如在2011~2013年，大盘慢慢阴跌，很多基金业绩为负，如果投资者意志不坚定，没有最够的信心，很容易中途撤出，最终无法守得云开见明月，因此享受不到收益。
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我自己曾在券商、投资咨询机构、财经媒体做了7年，对证券行业有些了解，知道我国大多数投资人的心态，在市场上涨和下跌时的心态。基金定投，真的是说起来非常容易，但做起来难上加难。
对于今年以来市面上出现的若干基金定投课程，建议谨慎看待。
这里的逻辑是，这两年大盘好转，基金定投开始赚钱是大概率事件，不论之前拟采取的是何种方法，几乎都能赚钱，只不过赚多赚少的问题。而市场一旦牛熊转换，这个方法就未必合适。这些方法缺乏市场考验与必要的验证。实际上当大盘不好的时候，定投一度看似越买越亏，但现在来看，实际上当时才是应该宣传和加大定投投入的时候——逢低加仓，持基待涨，可在当时却鲜有人站出来为定投说话。这也难怪，讲课是要有案例数据来做支撑的，赚了钱了才好拿来做依据。
现在股指涨上去了，似乎反而不应该加大定投力度。2007年是公募基金发展的分水岭，当年大盘冲上6000点，公募基金管理规模超3万亿，很多百亿规模的基金一日售罄，当时我在的投资机构也参与过基金的多次售卖会，定投则是基金“促销”最常用也最好用的手段。结果，后来股指的一泻千里使得很多投资者亏损甚巨，虽然从净值看，如今大多数基金能够回本，但中途“洗出去”多少人？不得而知。
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说回问题本身。
您每个月有5000元结余，如果都能用来做投资，不妨考虑基金和其他产品的组合投资，然后把零钱存入余额宝类产品即可。
先说基金定投。
从长远和国际表现看，基金定投大概率是能够赚钱的，目前也有一些前辈能够通过定投稳定获利。但总体来说，国内还缺乏足够有力的数据来证明定投是个不错的投资方式。
国内基金行业门户网站“天天基金网”，截止2017年11月16日，统计了2617只各类公募基金的定投数据，有5年定投数据的有999只，占比38.17%。比较好的方面是，有970只基金定投五年最终是赚钱的，占比97.1%，但仅仅赚钱并不是考量标准。如果按照很多定投基金宣传的，达到年化收益15%的标准，那符合条件的基金有多少呢？
在每年利息复投的情况下，每年15%的收益率，5年下来，你的资产将翻倍，总收益约为101%。

我们不按复利计算，给基金打出一些富余量，仅按每年15%的收益率，那5年下来的总收益就是5 × 15% = 75%。
那定投5年，收益达到75%及以上的基金，有多少只呢？
72只——在有5年定投数据的999只基金中，占比7.2%。

为什么用15%这个数字，因为我们可以同比这几年P2P行业的收益率。
P2P是典型的债权投资，本息受协议约定，有法律效应，理论风险低于基金。根据P2P门户网站网贷之家的统计，2014年之前，国内P2P行业平均收益率约在20%，人人贷这类靠谱平台的收益也在15%以上，所以用15%来衡量并不过分。
如果我们把定投的期望收益率降为10%，那么定投5年总收益超过50%的基金数量有260只，占比26%。
所以，你选到符合期望收益率的基金，还是一件相对低概率的事情。毕竟，大多数国内基金经理偏年轻化，缺乏完整的牛熊市场考验。
当然，如果市场环境持续良好，基金定投的收益还是显而易见的，而且会显著高于P2P、信托等投资方式。而如果你选基有道，那些排名前10的基金，也能为你带来接近20%的年化收益。
从长远看，我国证券市场向好，如果你有足够的风险承受力，以及投资“长跑”的耐力，不妨先设置较低金额的定投，然后慢慢摸索经验，再逐步加大投资力度。
余额宝呢？
余额宝类产品对应的是货币基金，作为一款“现金管理工具”，理论上它的职能接近于储蓄。
以前公司曾经有一个典型的风险厌恶客户，除了银行理财，可用于其他投资的资金还有一百来万。有理财师建议他可以把这这些钱都买成货币基金，然后每个月月末在货币基金收益中提出3000元，去做基金定投——这样兼顾了保本收益，同时又能享受高风险投资所带来的增值收益。
——————————————
总之，即便定投的方法、潜在收益再大，缺少执行力、缺少信息，在漫长的投资过程中，也难免面临变数。

缪林 · 2018-9-26 01:33:17

废话不要说得太多。
每月结余5000元，如果你略微能接受一点风险的话，最佳的投资办法是货币基金+股票（指数）基金定投的组合。

简单给你推荐一个组合：
20%（救急待用）：存银行或者余额宝，以便不时之需；每月累加；
10%（医疗保险）：存在银行卡，作为保险/医疗费用使用，当月不用便逐月累加；
70%（投资理财）：在这70%中，将20%定投于货币基金（5%~7%年化收益的货币基金），将40%定投于股票基金（30%上下的历史年化收益基金，例如易方达行业消费股票基金），将40%定投于指数基金（20%~30%的历史年化收益基金，例如易方达上证50指数基金）。

如果有兴趣的话也可以尝试下p2p投资，优先选择有担保的项目，或者是抵押质押的项目。

购买基金的话推荐使用百度金融或蚂蚁金服下面的蚂蚁财富，当然，别的基金工具也可以。具体哪只基金，可以私聊或者自己摸索。

只提供一个合理管理财富的思路，分散投资，降低风险，最大化取得收益。

大财小课 · 2018-9-26 01:33:18

什么是基金定投？基金定投就是以固定时间、固定金额，去投资一只基金。

对于刚入门的基金小白，最好的方式就是进行基金定投，等有经验后，再进一步做更深入的投资。
为什么我们推荐大家进行定投？主要有三个原因：
第一，定投可以帮助我们分散风险，平均成本。举个例子，比如说我们对一直基金进行定投，第一笔定投时候，基金的净值是1块钱，第二笔定投的的时候，净值涨到1.5元，第三笔的定投有掉了1块钱，定投成本是5毛钱，那这3笔定投的平均成本是多少呢？（1+1.5+0.5）/3=1,我们可以看出，每笔定投的成本平均下来还是1块钱。

第二，基金定投不择时，适合长期投资。只要在最初的时候定好投资策略，之后默默的去投就好，因为定投追求的是市场的平均回报而不是短期内的高收益，这样便能让自己的投资更加贴合市场的走势，同时也让自己的内心更加平静，更能够坚持长期投资。

第三，基金定投有着强制储蓄的功能。通过定期定额的投资计划购买基金，其实就是每月进行强制储蓄，时间一长，就可以在不知不觉中积攒下一笔不小的财富。

5000元的结余，该怎么买基金定投呢？
大财小课建议是按照每月闲钱来定投。其实就是每月固定有多少闲钱，拿出闲钱的一半来投资，比如说你每月收入只有5000，减去吃饭房租等3000元，你还剩下2000元，这2000元就是你的闲钱，那闲钱的一半就是1000元，这就是我们要投资的金额。那可能有同学就会问，那剩下的一半呢？你可以拿去投资货币基金，或者买保险，或者选择P2P等其他的理财方式。第二种情况呢，就是突然增加的一次性收入，比如说项目奖金，年终奖等等，这个部分该怎么投呢？可以先扣除给自己的奖励后，每月均摊定投。比如说，年底你有1万2的你那种奖，扣除8000给自己的奖励，买买衣服，出去玩什么的，你还有1万2,把这1万2 分到12-24个去进行定投，比如说12个月，那就是每个月定投1000元。
有人会问了，为什么不直接一次性买入？我们说了，定投要分批买入，均摊成本，所以不建议一次性买入。
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每个月有5000元结余，买基金定投好还是扔余额宝？

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