第一章：互联网金融概况

第一章：互联网金融概况

一、什么是互联网金融？
二、互联网金融的几种模式
三、互联网金融的比较优势
四、国外发展现状
五、国内发展现状
六、互联网给人们生活带来的影响

壮载我大中华，十三亿华夏儿女，九百六十万平方公里的国土，在市场经济的大潮中，尽情演绎着神话。信息时代的到来，使得金融这一社会发展催化剂的效力愈加强烈，互联网金融走入了千家万户。历史的车轮不断前行，就让潮流引领我们迈向互联网金融时代。

第一章 互联网金融概况
一、 什么是互联网金融？
1986年8月25日，中国发出了历史上第一封国际电子邮件，至此，互联网在中国拉开了帷幕。从上世纪90年代中期起，互联网在中国的家庭中开始逐步普及。今天，中国已经跃居为世界上网民人数最多的国家。伴随着实体经济的强大，金融需求和民间金融发展的壮大，互联网金融在中国发展的如火如荼。
互联网金融（The Internet Finance；The on Line Financial）至今没有官方准确的定义，各方仍然众说纷纭。从广义上来说，所有依托互联网开展的与金融相关的活动都能够被认为是互联网金融。从狭义上来说互联网金融是依托于互联网开展的资金融通、支付中介等活动的一种金融模式。但是有一点是确定的，那就是一定会依托互联网来完成金融业务的全部或是其中一部分。之所以说互联网金融是一种新兴的金融模式，是因为数百年来，很多金融机构的本质并没有完全的改变，从千百年前的钱庄、银号到现在商业银行的借贷业务，其实质都是低吸高贷，获取收益，提高资金的利用效率。只不过古代的钱庄或是当铺采取物品抵押，而当前的商业银行经过创新之后，更加科学，提供了更多的借贷形式。互联网在全球的兴起只是近二十年的事情，所有的互联网金融业务也是近十年来才开始逐渐发展，他是一种全新的模式。
通俗来讲，通过互联网发生的与钱有关的活动可以被称之为互联网金融，因为互联网的便利性，使得其可以打破时间与空间的限制，而不受客观外在因素的影响。互联网金融的发展是近几年才开始被众人所关注。当前，各行各业的发展都离不开互联网，互联网金融的浪潮已然到来，我们需要迎头赶上，充分利用互联网金融的便利性与快捷性整合自身资源，将金融的魅力无限释放出来。
二、 互联网金融的几种模式
互联网金融的模式有很多种，甚至可以这么说，传统意义上线下金融所拥有的模式，现在互联网金融都有。线下金融模式没有的，互联网金融也在不断探索。互联网能够打破时间和空间的限制，在传统金融的基础上，发挥自身的优势与特点，为客户提供一揽子的金融服务解决方案。
模式一：互联网支付
互联网支付是开始较早的互联网金融模式，从商业银行的网上银行到支付宝钱包、微信钱包，从快钱支付到移动支付，都属于互联网支付的范畴。因此，可以这么说，客户通过互联网完成的支付行为都是互联网支付。互联网支付使得客户支付支持全天候、跨区域、即时完成。未来发展的目标是无论网上还是网下，只要需要支付的地方，都支持互联网支付，也就是说互联网支付实现全覆盖。
模式二：互联网投融资
通过互联网进行投融资活动是近年来刚刚兴起的一种全新模式，分为投资与融资。投资主要包括互联网P2P投资、票据投资、众筹投资等，融资包括P2P融资、网上信用借贷以及众筹融资等。互联网投融资服务为个人客户和企业客户打开了一扇利率市场化运作的大门，使投融资收益与成本都能够与市场挂钩。同时，也为各地民间金融的发展提供了一个自由发挥的平台。互联网的投资者们需要拥有敏锐的标的选择目光与审慎的风险控制能力，而融资客们则要注重融资平台的信誉与资质，避免出现跑路现象。
模式三：互联网理财
传统上居民通过商业银行网点购买理财产品或者贵金属等来进行理财，互联网发展以后，理财产品不断在网上推出，居民只需要在手机上动动拇指或是电脑前动动鼠标就可以完成理财产品以及纸版贵金属的购买。同时，部分网站又开辟了理财产品的二级市场，增加了理财产品的流动性，大大活跃了理财产品市场，方便了个人客户投资新兴和创新理财产品。同时，众多与保险、票据相关的理财产品不断推出，大大丰富了居民的理财品种。
模式四：互联网销售
传统意义上的银行、证券、保险、信托等金融机构，将会越来越少的需要服务人员开展实体网点的金融服务，互联网已经替代了部分原本需要客户登门才能够完成的服务。例如证券网上开户、信托保险产品的销售等，包括现在正在热议的银行互联网开户等。各家金融机构的互联网营销战略都成为了一项重要议题。通过互联网销售，可以有效减少客户的等待时间，大幅提升客户的产品浏览效率与满意度。
模式五：大数据与云计算
中国互联网在民间已经发展多年，网民人数居全球第一。在6亿用户使用互联网的过程中，积累了海量的数据，这些数据成为深度挖掘用户使用习惯以及信用水平的一项重要依据。互联网公司根据用户使用习惯展现特定的广告，电子商务公司根据用户信用状况向用户提供金融授信服务。在大数据时代的今天，每个人在互联网上的行为都将成为记载个人信用的根据。金融大数据的处理与支持工作则由云计算来完成。海量的信息存储在云服务器中，当需要对存储信息进行搜寻处理的时候，采用云计算来快速处理。云服务保障了互联网金融的正常运转。
模式六：互联网虚拟货币
从狭义上来说，并非由中央银行发行并且与实际货币不呈现固定信用兑换的电子货币才是互联网虚拟货币。当前能够被称之为互联网货币的只有比特币、莱特币等虚拟电子货币，其不由任何中央银行进行发行，并且不会超额发行，总量一定，不会发生通货膨胀。从广义上来说，由电子符号标识的货币都是互联网虚拟货币。但是这种被大家所“公认”的货币能否持续被认可，其自身是否具有金融属性还有待于进一步商榷。互联网虚拟货币同现实中的货币一样具有购买力，能够进行流通，并且具有防伪功能。
三、 互联网金融的比较优势分析
互联网金融之所以能够异军突起，获得多方的关注与支持，必定有其发展的必然优势，以下梳理一下互联网金融的比较优势，以更好的理解互联网金融发展的必然性与紧迫性，从而进一步分析其未来发展趋势。
突破时间与空间。互联网金融突破了时间与空间的限制，将资源进行有效配置，大大的提高了资金的利用效率，实现全天候24小时提供一揽子的金融服务解决方案。为中小企业实体经济的发展提供了一个良好的机遇。同时，互联网金融业务的全球性，使得小部分资金可以在全球范围内进行跨国流动，从而使民间融资成本进一步由市场来进行调节。互联网金融为投融资者节约了相关的时间成本和资金成本。为客户全天候随时随地发起融资，获取资金。可以说这是互联网金融的最大优势，也是使其立足于金融体系而无法被其他金融模式所替代的一个重要原因。
降低准入门槛。互联网金融降低了金融服务提供者的准入门槛，让许多“草根”金融有了转正身份的机会。银行的开办需要足额的资金与获取审批牌照，大量的P2P网贷网站其实扮演了银行进行资源高效配置的角色，而P2P网贷网站的开设则不需要如此高的门槛。同时，互联网金融为为客户降低了投资门槛，以前，理财产品有较高的投资金额要求，而现在随着理财产品的多样化和个性化，1元理财、即时提取、高收益成为了各家银行宝宝类产品的宣传噱头。一直以来的拍照壁垒在顷刻间倒塌，垄断市场在互联网金融浪潮下被打破。
加速利率市场化。由于互联网金融中部分投融资产品采取了投资者与融资者在平台上直接撮合商定费率的模式。因此，互联网金融在一定意义上加速了利率市场化的深化。这其实是将民间金融推向了互联网，将利率市场化推向了世界。在加速利率市场化的进程中，民营金融企业突破牌照限制逐步得到了发展，金融创新的水平不断提升，民间金融不断进行资源的有效配置，填补了传统金融资源配置的空白领域。加快了我国存款端利率市场化的进步，为实现完全利率市场化添加了催化剂。
创业者的沃土。互联网金融的高速发展，为诸多创业项目带来了机遇。原本的行业壁垒与牌照壁垒被打破，创业者在这个朝阳行业中不断创新与进步，提出和实施自己的创意，不断完善互联网金融模式，以服务客户为中心，创造一个又一个产品奇迹。电子商务行业与互联网金融合作的创富神话就是最好的诠释。未来，互联网金融领域的创业者将会更多，诸多“草根”将会逐步涉足金融领域。当然，在众多的互联网金融创业者中，也只有一小部分可以存活下来，但是，他们已经足以改变我们的生活习惯，提升我们的生活品质。
加速民营金融的发展。我国民营企业在部分领域已经发展的十分健全，其自身拥有足够的资金实力以及客户资源开展金融服务，但是，由于牌照壁垒等诸多历史原因，而迟迟不能够在线下介入金融领域。互联网金融带给了民营企业涉足金融行业的机会，同时，依靠为客户提供一揽子金融服务，来吸引和方便更多的客户，也为自身传统业务的发展带来了效益，加速了民营资金在金融领域的快速注入，有利于金融行业市场化竞争与运作。
四、 国外发展现状
1995年，美国第一家网络银行诞生——安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB），拉开了互联网金融的序幕。自此以后，全球各地的网络银行、手机银行、网络保险、网络券商等犹如雨后春笋般涌现出来，逐步形成了较为完善的全球互联网金融网络。
在P2P融资方面，国外对于P2P网贷的监管较为严格，项目审核通过率较低，筹资能够顺利筹满的情况较少，更多的是监管机构对于其融资的限制。例如德国，根据德国法律，只有银行才能发放贷款。为了符合监管政策，几乎每个P2P借贷平台都需要与银行开展合作，银行发行贷款，通过资产证券化之后通过P2P平台将债权出售给投资者。这就涉及到了一个较复杂的法律结构，事实上借款人和投资者之间并无直接的合同关系，代表的P2P网站有Prosper、Lending Club、Auxmoney等。而在众筹融资方面，国外的发展要完善的多，有股权众筹及项目众筹等模式，对于股权众筹的管理也相对于国内来说较为宽泛。国外著名众筹网站有Kickstarter、Crowdcube、Indiegogo、http://Idea.me等等。互联网支付市场主要被Paypal所占据，支付发展良好。
总的来说，国外互联网金融发展较早且较为成熟，部分国家和地区对于互联网金融的政策性管制较为严格，对本国互联网金融创新进行了一定的限制。但是，换个角度来说，互联网金融在一定程度上摆脱了地域和国家的限制，使得全球范围内可以接入互联网的地区都可以共享互联网金融带来的红利。因此，互联网金融并不分国界。
五、 国内发展状况及路径
国内目前互联网金融的发展呈现技术化、多元化与去垄断等几个特点。尤其从2012年以来，互联网金融的发展极为迅速。开展互联网金融的企业呈现了多种特点，在互联网金融的发展路径方面，国内多是由其他行业利用自身资源转做互联网金融。
互联网金融的规模世界第一。当互联网金融创新产品的领头羊余额宝推出之后，其运作基金的规模就排到了行业第一的位置。强大的金融服务需求使得我国互联网金融金融产品的规模处于遥遥领先的地位。在风险防范的过程中，就显得格外重要。好比一辆大车，已经开启，如何刹车成为了一项重要议题。
互联网公司涉足金融领域。所谓互联网金融的技术化，是指我国目前互联网金融的发展多由互联网公司依据自身的客户需求，来开展金融服务，拓展互联网金融功能。例如，阿里小贷、余额宝、微信钱包等，都是由互联网公司根据自身客户群体的需求来开展金融服务。反之，线下金融服务公司由于缺少互联网客户大数据及技术支持，在开展互联网金融服务方面较为被动，往往落后于互联网公司。做互联网的企业，在实时监测客户需求及市场的情况下，就比较容易利用现有的客户资源进行模仿并超越同业。
互联网金融的发展在国内呈现多元化。金融作为一种资源配置的媒介，其最大的魅力就在于可以全方位的实现资源的有效配置。而互联网的诞生，产生了众多金融需求，电子商务的蓬勃发展催生出了从消费者到供货商的多项金融服务，消费者的支付通道服务、分期支付服务，供货商的供应链金融服务等等。互联网金融催生了原本并不存在的金融服务需求，使得金融服务呈现了多元化的形式，并不仅仅限制在传统框架之内开展金融服务。
互联网金融具有去垄断性的特点。由于国内金融企业存在牌照壁垒，互联网金融通过打破金融服务的牌照壁垒，使得部分金融服务通过互联网金融的形式得以实现，并且比传统的金融服务具有更大的快捷优势。因此，互联网金融能够在一定程度上突破传统金融的垄断，从而实现去垄断性。但是，随着我国互联网金融的进一步规范，并非所有创新都一定能够通过安全性检测获得监管机构的许可，阿里巴巴与中信银行的虚拟信用卡服务被紧急叫停就是一个例子。
国内互联网金融的发展路径较为特殊，并非由政府指导性发展，而是以民间金融创新的形式逐步开展。监管机构对于互联网金融的发展密切关注，对于互联网金融创新的发展给予充分的空间。在互联网金融发展的过程中，也出现了一部分恶性事件，类似于P2P跑路，但这毕竟是少数，大多数的互联网金融创新是大公司基于真实的客户需求完成的。在从事一项互联网金融产品研发的过程中，风险控制部门将给予严格的风险评审与审查。在这个过程中，创新的风险将被控制到最小。相关的公司企业将自身的客户资源转化成金融服务对象，既刺激了原有的业务发展，又开拓了新的服务体系。
有关互联网金融的详细解释和介绍，我觉得这两本本书是介绍的最为全面的。
六、 互联网金融给人们生活带来的影响
互联网金融对于人们日常生活的影响是潜移默化并且深远的，也许，多数人并没有意识到这些影响。但是，他还是悄无声息的来了。
试想，当你出门打车利用打车软件的红包进行无线支付、当你在超市里采用扫码支付、当你在公交车上用手机给好友汇款、当你在地铁的自动售卖机上采用声纳支付、当你动动手指在手机上缴纳水电煤气费用、当你把自己的零花钱放入宝宝类产品中的时候，你已经享受了互联网金融的便利。互联网金融不仅仅是提供了这些金融服务，更多的是为老百姓提供了一种思维方式，当你有金融服务需求的时候，不再是求助于实体服务网点，而是首先在互联网上寻求金融服务帮助。
在培养顾客互联网金融思维与习惯的过程中，国内几家巨头公司也进行了大量的补贴市场的行为。腾讯公司推出的“嘀嘀打车”以及阿里巴巴公司推出的“快的打车”就是一个典型的例子。其看似是两家公司开展补贴市场活动以争抢打车软件市场，实际上是对无线支付市场的争抢以及培养用户的无线支付习惯。当用户实实在在的感受到无线支付便捷的时候，就已经完全养成了无线支付的习惯。未来我们的生活中无线支付将会成为一条重要的支付途径，甚至有可能超越传统的银联卡支付。
试想，当你出门旅游想要为自己订购一款保险产品的时候、当你爱车保险即将到期而你又抽不出时间去缴纳保费的时候、当你想要炒股却不想出门开户的时候，这一切，都可以由互联网金融来帮你完成。随着互联网销售金融产品的盛行，越来越多的金融产品通过互联网开展销售。随着监管要求的逐步放松，券商甚至已经开展了手机无线开户业务，而银行业正在探索远程开户的可能性。足不出户、随时随地可以享受高品质的金融服务。
试想，当你短期缺少资金又没有时间等待银行贷款审批，当你有闲余资金却不知道投资哪些项目，当你有一个想法却没有资金去实现。互联网金融的投融资模式可以让你感受到实实在在的资源有效配置。只要你信用记录良好，并且有稳定的收入来源，通过P2P网上借款，随时满足你快速借款的需求；只要你略通风险分析，也可以直接上网投资P2P网贷项目来使得自己的闲余资金获取市场化收益；只要你有想法，众筹帮你实现资金的筹集，并将你的想法传播出去。用户有投融资需求，在互联网上都可以快速的找到金融服务提供者，最后，帮助用户完成自己的需求，同时又实现成本的最小化，时间的最短化。
试想，当你想要实现资金的安全稳定收益，当你想要可以放心大胆的去理财而不用去自己评估风险等级，当你既想要资金可以随时提取又可以获取高额收益，当你想要投资贵金属等新的金融产品。互联网金融的理财服务为用户提供全方位的理财解决方案，让用户不需要有任何专业知识，也不需要花费任何过多的精力与时间，轻轻松松实现资金的流动性与理财收益的合理均衡配置。
试想，当自己在互联网电子商务中规规矩矩的进行了很多年的交易，现在想要扩大消费或是投资时有资金需求，当自己多年来的从业信誉没有被人们所发现。互联网的魅力在于它有海量的存储，电子商务企业可以将过去若干年在平台中的信用消费投资数据做一个评估，根据大数据评估结果可以分析出用户的信誉情况与信用额度，类似银行授信，互联网企业可以授权一个信用额度，在这个信用额度内，用户开展消费或是资金周转活动，类似一张没有卡号的虚拟信用卡，可以先行透支，延期付款，刺激消费，提供完整的信用服务解决方案。
试想，当你需要一种货币来快速换汇，当你需要一种硬通货来作为交换媒介的时候，虚拟货币就应运而生了。尽管比特币等多种虚拟货币并没有取得众多国家合法的货币地位，但是其作为虚拟商品进行合法买卖的权利受到了法律的保护。用户可以通过虚拟货币来进行中转，快速换取外汇并不受外汇当局的管制。当然，大量的换汇活动，也将影响虚拟货币的汇率。
在悄无声息中，互联网金融已经潜移默化的影响了我们的生活，使得我们已经产生了对于各种互联网创新产品的依赖。并且这种依赖是会逐步加深的，日后，大家会形成习惯，有任何的金融服务需求，都先求助于互联网金融，当这种思维模式形成之后，会相继有更多的产品推出，让我们的生活变成互联网+。
互联网金融犹如一只刚刚苏醒的雄狮，已经向世人怒吼。在得到大家的回应之后，毅然跃起，型如波涛江水，愤怒着向前方冲去，翻起万丈浪花！

期权匿名回答 · 2023-2-13 13:20:46

写得太棒呢！

期权匿名回答 · 2023-2-13 13:20:53

谢谢。

期权匿名回答 · 2023-2-13 13:21:29

[赞][赞][赞]

第一章：互联网金融概况

3 个回复