7家系统重要性银行牵手网商银行：一起跨越小微金融的「量价 ...

商业银行网点覆盖广、触角深的优势，结合网商银行在小微金融服务中凝练的数字化能力，他们通过战略合作共同构建了一个多层次、精细化的小微金融服务体系，深耕小微金融市场。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

银保监会数据显示，2022年三季度末，银行业金融机构小微企业贷款余额58万亿元，其中单户授信1000万元及以下普惠性小微企业贷款余额22.9万亿元，同比增速24.1%。

疫情反复，社会经济环境复杂的2022年，金融助微的这份成绩单实属不易。

放眼未来，伴随着小微金融服务行至「中局」，监管部门还在不断细化助微要求，希望同时实现「增量扩面、减费让利、提质增效」的多重目标，商业银行们如何跨越「量价质」的难关？

这几年里，银行间协同合作，形成「助微者联盟」的模式或许是个可参考的样本。

11月16日，浦发银行与网商银行签署战略合作协议，双方将在普惠金融等多方面展开更为深度的合作。独行者速，众行者远。在跨越小微金融这座高山时，大家更需要共同前行的伙伴，显然，认同这一点的不止浦发一家。

9月，上海银行、平安银行、江苏银行与网商银行达成战略合作；
8月，华夏银行与网商银行战略合作；
7月，宁波银行与网商银行战略合作；
1月，北京银行与网商银行战略合作。

2022年以来，国内19家系统重要性银行中，已有7家与网商银行加码合作。这背后的契机是什么，又透露出了什么样的行业信号？

1、「主力军」与「补充者」的互补

上述战略合作协议中，都不约而同地提及「要深化双方在普惠金融、供应链金融等方面的合作」。在这些领域内，商业增长的互补性是商业银行与网商银行加码合作的重要动力之一。

商业银行网点覆盖广、触角深的优势，结合网商银行在小微金融服务中凝练的数字化能力，他们通过战略合作共同构建了一个多层次、精细化的小微金融服务体系，深耕小微金融市场。

今年7月，全国工商联曾发布过一份《「助微计划」推进情况报告》（下简称「报告」）。

该计划首次出现在2020年疫情期间，彼时，为了支持小微经营者复工复产，由全国工商联会同多家行业协会与工商银行、中国银行、农业发展银行、平安银行、网商银行等金融机构共同发起，主要的支持举措为「无接触贷款」。

报告显示，两年来共有127家各类银行机构参与助微计划，平均每月服务小微客户超过300万户，累计发放贷款超4万亿。其中有48.8%的客户是在2020年之后首次获得银行的经营性贷款。

通过这次「联合行动」，可以看到有大量此前没有被金融机构覆盖、或覆盖不足的长尾小微客群得到了及时、有效的金融服务，也体现了一个多层次小微金融服务体系的必要性。

近些年，商业银行都在积极深耕普惠小微金融。

年报数据显示，华夏银行、江苏银行、宁波银行等都在加大对普惠金融的投入，其2021年普惠型小微贷款余额，同比增幅均20%以上。

发力普惠小微金融，既是受国家政策的指引，又符合银行机构的发展需求——中小微企业占到全国市场主体的90%，数量庞大，此前金融覆盖率相对较低，是一片富有想象力的「蓝海」。

如果说商业银行们是「从上往下」——从中小企业不断「下沉」至小微客群，网商银行则是「从下往上」——从淘宝电商、路边小店等长尾小微，向上拓展至品牌经销商等小企业服务。

从其密切的合作来看，双方交汇后并不是竞争关系，而是联手填补了中小微金融服务的空白地带。

根据网商银行2022年二季报，其累计服务的小微经营者数量超过4900万，包括小微企业、线上线下的小店、供应链经销商、经营性农户等。其中，过去一年里，80%的新增用户为经营性贷款的首贷户。

这也意味着，网商银行与大部分商业银行的客户重叠度极低。在战略合作中，这些系统重要性银行看中的价值之一，也正是网商银行能够在长尾小微服务领域中提供的补充作用。

今年5月，国际清算银行（BIS）发布了一项名为《大型科技公司，二维码支付及金融普惠》的研究。通过对50万小微企业随机样本的分析，BIS发现，在使用了网商银行提供的信贷后，样本企业从传统银行获贷款的概率提高了8.9倍。

可见，科技信贷不仅可以为小微企业提供第一笔贷款，也对其获得其他商业银行贷款的可能性有积极影响。

值得注意的是，近年来随着市场发展，小微客群的定义本身就在发生变化。

根据天眼查数据，全国小微企业数量为8000多万户。但实际上，如果将个体工商户、自由职业者甚至副业需求等泛小微人群纳入统计，这一群体的规模可能达到2亿。

小微金融的服务呈现多层次、差异化的需求。对此，浦发、平安等股份行和北京、宁波等重点城商行通过与网商银行签署战略合作协议的方式，实现主力军和补充者的互补，联手为金融助微按下加速键。

2、跨越「量价质」的新目标

促使商业银行与互联网银行加快合作步伐的，不仅是更多元精细的小微客群的结构和需求，当前小微金融服务还要同时满足多重目标。

从去年开始，针对小微金融服务，监管连续发布多份文件，开始从量、价、质三个维度持续细化要求、构建全面的政策体系，致力于推动小微信贷供给、降低企业融资成本、提升机构服务能力。

这无疑对商业银行们提出了更高的要求。

业内共识，作为一个世界级的难题，小微金融一直有个「不可能三角」理论，即同时实现「风险可控、成本可控、规模发展」三个目标。尤其，随着小微企业的范畴不断「下沉」，跨越「不可能三角」的难度更是快速提升。

平安银行行长胡跃飞认为，在加大普惠金融投放力度的同时，如何把控好自身的资产质量风险，是摆在银行业金融机构面前的一道时代考题。普惠金融事业部联席总裁马敬春也在公开演讲中表示，科技与数据是破解小微金融「不可能三角」的唯一路径。

在谈及与网商银行的合作时，平安银行相关负责人说，「作为一家纯线上的银行，网商银行既做到了客户数量与贷款余额较快增长，又把不良率控制得较低，这是不容易的」。

依托技术优势，网商银行抽象出传统金融服务难以覆盖的数据维度，从而建立新的风控模型，并借助渠道优势以提升小微用户的信贷可得性。

此外，从行业首创的「310模式」，到「百灵」用户自证智能风控；从卫星遥感技术「大山雀」到破局数字供应链的「大雁系统」……网商银行还将自己的技术与实践凝练成了不同的产品和服务。

据网商银行同业合作相关负责人介绍，这几只「科技鸟」也是各家同行在交流合作中，特别有兴趣深入了解的话题。

比如，此前江苏银行率队来到杭州，就跟网商银行探讨了很多具体问题，「百灵」智能风控系统是用什么样的技术来支撑的？「大雁系统」如何应用到企业，行业图谱如何对核心企业上下游企业进行精准识别和关系刻画？等等。

而在具体的合作中，网商银行基于这些科技产品和模式，再加上商业银行既有的数据与客户沉淀，往往更有1+1>2的效果。

刚刚签约战略合作的浦发银行，在与网商银行一同服务小微客户的基础上，双方更进一步地发掘了各自的数据优势，运用「风洞隐私计算平台」共建风控体系。借助隐私计算技术，双方在「原始数据不出域、数据可用不可见」的前提下，共同开发风控模型，用于自身信贷风控流程中。

联合建模充分发挥了浦发银行在零售、小微方面的积累，以及网商在数字信贷业务中的数据沉淀，在保障数据隐私安全的前提下，双方都获得了更为完善的客户画像，有助于形成更为精准的信贷决策，不仅让更多小微客户获得贷款准入或额度提升，而且实现了风险可控。

此外，网商银行还加入由浦发银行等12家金融机构共同成立的「开放金融联盟(OFA)」，一起探讨场景开放、技术赋能等合作。

可以预见的是，在攻克小微金融服务「增量扩面、减费让利、提质增效」多重目标的过程中，只有大家充分协同、发挥所长、优势互补，才有可能真正破局小微金融的「不可能三角」。

3、金融「数智化」的进击

国际普惠金融专家、哈佛大学商学院Michael Chu教授认为，金融科技重塑世界。在过去10多年的发展过程中，人工智能、互联网、智能手机这三大技术是最基础性的语言，使得金融服务能力大幅度提高，金融交易成本大幅度下降。

经历过前几年风起云涌的金融科技浪潮，应该没有哪个国家的银行能比中国的银行们更能理解科技的力量。眼下，数字化、智能化已经是银行业转型升级的头号目标，更是迈向「高质量发展」的重要基石。

相关财报显示，浦发银行、平安银行、华夏银行等都重金投向数字化，科技投入数十亿，同比增幅均超过10%。除了增加投入，从互联网银行等「数字化土著」身上引入经验，构建自己的数字金融新生态，也被加速提上日程。

今年9月，中国人民银行、中国银保监会联合发布2022年我国系统重要性银行名单。在19家国内系统重要性银行中，国有商业银行6家，股份制商业银行9家，城市商业银行4家。

其中有7家银行都与网商银行进行了战略合作，以小微金融服务为切入口，延伸至信贷风控、财富管理、乡村振兴等多领域的数字化升级。像农村金融，是各家银行都在寻求突破的场景，网商银行「智慧县域」的模式就颇有启发。

所谓「智慧县域」解决方案，即县域政府整合当地政务可公开的三农数据，如土地流转、农业保险等，结合网商银行的数据技术与经验，建立区域专属授信模型进行交叉验证，由此判断农户是否足以授信、能授信多少额度。

根据年报数据，截至2021年末，网商银行已与全国超1000个涉农县区合作，服务了2000万县域小微经营者和三农群体。

除了在擅长的小微金融、三农金融领域，金融机构还看中了网商银行的「数智化」能力，希望可以复制应用在不同的场景中。以网商银行与交易中心研发的iDeal AI交易机器人为例，就在回购和现券交易中被广泛应用。

据了解，iDeal AI交易机器人能够通过NLP、机器学习等技术，完成策略询价的智能执行、风险参数自动检核、交易前台自动处理、价格的实时预测，策略生成等任务。

这不仅可以帮助交易员告别日常重复繁琐的基础工作，大大提高交易效率，降低风险，还能根据需求生成各种策略建议，让交易员将更多地精力投入创新与思考中。

事实上，经过这些年与网商银行的合作以及自身的实践，越来越多的商业银行意识到，破解小微金融难题也好，自身发展提质增效也好，本质上都离不开数字化、智能化技术的助力。

并且，这需要一套完整的体系做支撑，包括与之相匹配的科技力、产品力、运营力、组织力……这也是众多商业银行与网商银行的合作，从「助微」走向纵深的原因。