一场普惠金融的盛宴结束了！留下的战场，怎么可能在短时间 ...

站在2021年看中国的金融系统，这是一个复杂的庞大网络系统。
简单的分类可以分为：银行类机构和非银行类金融机构。
非银行类金融机构包括：投资银行、保险公司、财务公司、投资基金、信托投资公司、信用合作社、邮政储蓄银行、小额信贷机构、互联网金融机构等。
根据百度的统计，中国大概有4000多家银行。
根据中国人民银行发布《2021年一季度小额贷款公司统计数据报告》，截至2021年3月末，全国共有小额贷款公司6841家。
除此之外，中国还有30家经银保监批准可以合法放贷的消费金融公司。
总而言之，中国目前至少有1万家企业在发放贷款，或者可以说我们有1万家企业在向消费者推销债务。

从1985年发行第一张信用卡，到2020年的7.6亿张，短短35年而已。
信用卡是用个人信誉作为抵押品，向银行借钱，承诺在未来某个时间点还清本金和利息。
信用卡是可以让人实现先消费后还债的金融工具，表面上看消费者是通过信用卡向银行借钱，但其实消费者是通过银行向未来的自己借钱。
遗憾的是绝大多数人都只能看到借钱的好处，却看不到还债的责任。
甚至我们可以认为是信用卡彻底释放了人性的贪婪，打开了潘多拉的魔盒。
面对轻而易举就可以获得的金钱，试问有几个人可以保持节制呢？
至于信用卡的真实利率，更没有几个人能算明白。消费者就这样稀里糊涂地举债、还债，过着月月光的紧张生活。

2013年，P2P（peer to peer lending）网络借贷平台开始蓬勃发展，以每天1-2家的速度增长，企业数量由2015年高峰时期的6,000家，到2021年的0家，我们见证了一个行业的高速崛和瞬间没落。
企业消失了，消费者的债务也能凭空消失吗？
似乎不是这样的，还是会有催收频繁地找人要债，至于偿还到谁的账户里，我们谁也不知道，也没人能说得清楚。

2015年的12月，国务院印发了推进【普惠金融发展规划（2016—2020年）】的通知，普惠金融就此进入大众的生活。
走在政策前面是很多企业家追求的目标，因为越早进入市场就能具备巨大的优势。
就比如蚂蚁金服在2014年就推出了类似信用卡产品的“花呗”，现金贷“借呗”也在2015年进入大众视野，2个产品都跑着了政策前面。
接下来的故事就是——所有有头有脸的互联网大企业都在放贷。
京东有“白条”、“金条”，美团有“生活费”，360有“借条”，小米有“小米贷款”，百度有“有钱花”，腾讯有“微粒贷”，微博有“微博借钱”，滴滴有“滴滴金融”……还有不涉足贷款的互联网公司吗？
大概没有了的。
我们甚至可以用是否在放贷这件事来衡量一个互联网公司是否成为了互联网大厂。
但从消费者的角度，我们真的需要那么多贷款吗？
年轻人真的需要举债买菜，举债旅行，举债吃饭，举债结婚吗？
这样疯狂地向我们推销债务，真的是为了消费者好吗？还是为了企业的利润呢？
我想每个人心里都有一杆秤。
这样不考虑偿债后果的发放贷款的行为，就是掠夺性放贷行为（Predatory Lending）。
比如，一个月收入只有5千的打工人，却可以在金融机构获得50万的贷款，债务是收入的10倍。

这样的贷款，一旦沾染上，就很难过上正常人的生活。
原本平静的生活，就会被催收搞得鸡犬不宁。
原本属于信誉好的消费者，顷刻之间就会变成信誉不好的消费者。
当一个人承担了超出他收入能力范围的债务，不焦虑、不抑郁才怪！

一个打工人能负担的债务始终是有限的！
金融机构不能为了赚钱，就使劲儿给一个人放贷，然后还指望他能按时偿还这些超出他能力外的债务。
这样的贷款放出去，坏账的概率反而比较大。
对金融机构而言，管理这些垃圾债，运营成本更高，职工的工作压力也更大。
对于消费者，损失就更大了，小则被社会孤立，大则出现家破人亡的人间悲剧。
而这些悲剧和麻烦，原本都可以被避免的，只要放贷的人能谨慎对待自己放出的每一笔债。
当借方、贷方的天平严重失衡，长此以往，怨恨滋生，一方在另一方的眼里变得面目可憎，债务不过就是双方权衡的行为，更是一种博弈，没有谁是绝对无辜的，借贷双方都有责任。
金融机构的作用应该是将资源向可盈利的投资渠道引导，而不是跑马圈地的占领穷人未来的收入。
当债务负担变得过于沉重的时候，大量违约将无法避免。
举债5分钟，还债可能就要5-10年！
束缚和奴役往往与债务相伴而生！

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