渤海银行罗生门：28亿存款不翼而飞，金融安全去哪了？

为什么大家宁肯拿那么低的利息，也要到银行存款？原因其实只有一个，那就是银行会维护存款人的利益，保护存款人的财产安全。在金融圈内有一句话，银行以“信用立行”，但是假如发现有一天，当自己的钱存入银行之后，客户的钱再也拿不出来了，而去向银行伸张自己权利时，银行却不理不顾，“顾左右而言他”，你还敢相信银行吗？

渤海银行就出了这么一单子事情，他是我国13家股份制银行之一，也属于中大型银行。2020年已经在港交所上市，上市市值达到500多亿。最近渤海银行南京分行陷入信用危机的漩涡之中，银行的信用都被人质疑了，还不赶快出来处理，但是看到渤海银行发表的声明，那仍然是遮遮掩掩，没有正面面对此事，这将对他的银行信用产生非常负面的影响。那么后面到底出了什么事呢？
渤海银行南京分行有两家企业客户，山禾药业与恒生制药，他们是同一集团控股管理的，所以都将账户开入了同一家银行，并且在业务经营中形成了33亿的企业存款。这些企业存款是以电子存单的形式存入的，也就是说，如果要改变状态或者进行使用，那么必须要在电脑上进行操作，而且要得到企业方面的所有程序审批和规范要求。
但是企业接到了银行一个奇怪的电话，对方是渤海银行审批工作人员，询问他们是否同意将5亿元存款用于担保他人借款，要求在电话录音中进行确认。企业财务人员感觉不妙，断然否认，并且及时汇报给集团公司。经过去银行查证，发现除了这5亿元还没有用于质押担保，剩下的28亿元已经被银行进行了质押，给予了他们从不认识、也从无业务关联、也非关联人的华业石化公司的贷款做了担保。

这意味着假如华业石化不能如期归还自己的银行贷款，那么这28亿元就将被银行直接划扣，用于偿还银行的贷款。所以现在这28亿元虽然还在这两家企业名下，但是不能做任何其他使用，也不能取款。最终企业最担心的事情发生了，华业石化的贷款逾期了，银行确实直接从这两家企业账上划扣了几亿元。
两家企业发现之后，银行派出副行长进行沟通，竟然还劝说那剩下的5亿元再给做一次担保。企业断然拒绝，在将银行存款转出被拒绝之后，向公安机关进行报警。结果事件发酵之后，在10月25日渤海银行发表一则声明，号称银行发现企业间往来异常，已经向公安机关报案。但是很快两家企业灵魂发问：你何时报警了，将报警回执拿来看一看？如果一家银行没有了信用，还要说假话，那广大客户心中不是更加恐慌了吗？
其实这个事件的本质实质非常简单，就是这两家企业的电子存款最后变成了纸质存单，然后拿纸质存单又办理了所谓的质押担保手续。因为有了存款担保，从而华业石化公司可以在渤海银行顺利拿到贷款。这样在这两家企业的银行账户上显示存款还在，但是不显示，已经办理了质押担保手续。如果未来这些贷款能够如期归还，而这两家企业又不知晓，那么一切都将被抹平，假装没有发生过此事。但是华业石化公司贷款逾期违约了，这两家企业也发现了，所以这个事件就爆发出来了。

如果整个过程没有这两家企业内部人员和公司的参与，那么未来就将演化成一种严重的刑事案件。其中的过程同样也严重违反了金融管理部门的监管规定，未来在刑事案件判定之后，银保监会也需要对渤海银行进行重大处罚。过程中有哪些疑点呢？
1.两家企业电子存款变成纸质存单的过程。这是需要两家企业的公章以及相关企业人员的签字，同时还需要书面的变更存款方式的申请。那么其中涉及的所有使用过的公章以及所有签字，都有可能是伪造的。
2.使用两家企业的纸质存单，对华业石化公司的贷款申请进行担保。按照银行贷款的内部操作规范，这是需要两家公司出具股东会决议，董事会决议以及相关审批流程，同时还需要两家公司的公章，在华业石化公司的贷款申请上进行签字盖章，同时还需要在质押担保协议上进行签字盖章。那么其中涉及的股东会决议，董事会决议，以及所有的公章和签字，也有可能都是伪造的。
所以这样一分析，那么整个问题的核心就浮出水面。谁实施了这个伪造行为呢？谁知道这两家企业有巨额存款呢？谁又能得到这两家企业的公章样本呢？谁能知道企业内部人员的私章和姓名呢？整个事情的受益方是谁呢？那么这涉不涉及金融腐败呢？这涉不涉及银行同涉事企业之间的内外勾结呢？大家可以仔细想一下，就明白其中关键所在了。

目前两家存款企业要求银行解除抵押担保，归还28亿企业存款。但是渤海银行以华业石华没有及时还款，已经划扣走了5亿元。剩余抵押担保未到期，不予解除抵押担保手续。其实事情到达这个层面，渤海银行方面已经无法承担后果了。因为银行不可能拿自己的钱给两家客户，而华业石化公司也没有钱，同样国外银行也已经放了贷款给华业石化公司。所以只能交付于公安机关了。
这件事的后续结果其实是可以推测出来的，因为涉嫌重大的刑事犯罪，公安机关会进行立案。但是在案件没有终结之前，公安机关是不会涉及银行同这两个客户之间的账务纠纷。未来刑事案件及时查明，那么这两家企业还是需要向法院提起民事诉讼，按照刑事案件认定的犯罪过程，要求涉案银行归还28亿存款。但是在此期间这28亿存款无法归还，给企业造成的其他损失，甚至企业假如缺乏资金导致关门破产，都是非常有可能的。但是渤海银行会对此负责任吗？大家可以猜测。

我们的金融秩序治理还得继续深入。在过去不少时间中，银行业的傲慢是长期被人诟病的，事发之后的处置也不透明不公开，能推责任则推卸责任，甚至还向受害人（企业）泼脏水。银行为了维护自己的信用，有时候反而包庇了犯错误甚至犯罪的内部人，这其实完全错误，会更加损害自己的信用。
从两家企业在9月份，开始向渤海银行追讨这28亿以来，渤海银行的股价已经从3.3元跌到了现在的2.9元。同样渤海银行在这上市的一年多，已经从上市的4.8元跌到了现在的2.9元，跌幅达到近40%，早已跌破发行价。这可能是资本市场对于渤海银行内部风控治理的一种预防性反应吧。