金融黑灰产业链：“反催收联盟”骗局

这两年，受疫情暴发、宏观经济等多重因素影响，银行不良率上升，其中零售贷款的不良增加，信用卡不良率也有所抬升。央行数据显示，2021年第三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额10869.26亿元，环比增长6.26%。2020年多数银行不良率上升，其中，渤海银行2020年末信用卡不良率甚至飙到6.26%。
信用卡不良率攀升的背后，一个名为“信用卡逾期管理”的黑产在百度搜索引擎、公众号及短视频网站尤为活跃。
在百度搜索关键词“信用卡逾期”，“信用卡逾期管理”的广告铺天盖地，银行业内人士将其称之为“反催收联盟”，与前两年的“保险恶意代理投诉”并驾齐驱，成为令金融业最为头痛的“网络黑产”。
那么，这究竟是怎样的一种行业，“反催收联盟”是如何说服银行主动放弃利息收入的？这其实又涉及哪些风险和违法行为？

一、“反催收联盟”的套路
“反催收联盟”通过互联网平台传播反催收技巧，招揽客源，教唆债务人恶意投诉，帮助债务人制造虚假困难证明材料来与银行协商还款，最终达到减免费息、分期还款的目的，甚至在协商完成后将债务人的信息贩卖给其他机构，形成链条化、专业化运作模式。
1、利用互联网社交平台疯狂获客
“反催收联盟”将自身包装成帮助债务人脱离苦海、助债务人上岸的“帮扶者”，通过短视频App、直播平台、论坛等互联网渠道传播反催收技巧，以帮助减少还款金额、代办停息挂账以及征信修复等为噱头，吸引债务人的目光。同时，借力互联网平台“偏好”算法的定向推送，极大提高曝光率，短时间捕获大量有债务协商需求的客源，售卖反催收服务，贩卖反催收技巧和话术。在某电商平台上，搜索“反催收”就能看到平台上售卖各种反催收话术的商品，价格从几元到几百元不等。
2、有组织、有套路地与银行协商还款
“反催收联盟”为达到减免还款金额、延期还款、修复征信的目的，针对银行政策，伪造困难证明，同时借监管机构、媒体向银行施压，从而在债务协商中获得更大的胜算。
（1）伪造材料，假装弱势群体申请减免费息
银行针对困难人群通常会推出延期还款、减免费息之类的政策，“反催收联盟”利用银行政策，与债务人串通，伪造村（居）民委员会开具的经济困难证明材料或医院开具的身患重病的证明材料，以此在与银行的协商中获得更多的筹码。近年来，各家银行均出现不同债务人证明材料内容雷同，甚至连错别字都是一样的情况。经实地调查发现，有的债务人提供的所谓经济困难、身患重病的证明以及证明材料上加盖的公章都是伪造的。
（2）恶意投诉向银行施加压力
随着消费者自我保护意识的增强，监管机构开通“投诉”渠道，在银行与持卡人之间搭建平等沟通的平台。这一原本促进持卡人和银行沟通的便捷途径，却被“反催收联盟”利用。“反催收联盟”指导债务人致电银保监会投诉维权热线或各地区的银保监局投诉专线进行恶意投诉，甚至歪曲事实诬告银行、要挟银行，以达到免除利息或延期还款的目的。近年来，银行的投诉量激增，而监管部门对银行有投诉解决率的考核要求，面对恶意投诉银行方面压力较大。
（3）诱导催收员违规，敲诈银行
“反催收联盟”传授债务人故意拖延还贷的方法，有套路地激化债务人与银行之间的矛盾，指导债务人使用与银行对立的话术，刺激催收人员，诱导催收人员违规，并在录音后向各地银保监局等监管机构投诉，借机向银行索要赔偿，敲诈勒索银行。
（4）借助舆论压力倒逼银行
“反催收联盟”将债务人包装成“受害者”，频繁在各大媒体发声，以杜撰案例、夸大其词、扭曲事实等方式制造噱头吸引媒体的注意，诱导媒体发布针对银行的负面舆情，借“舆论绑架”抹黑银行，迫使银行妥协，达到减免还款金额、延期还款、修复征信的目的。
3、原形毕露，榨取债务人“剩余价值”
“反催收联盟”在赚取协商费、服务费后，迅速撕破“帮扶者”的假象，不择手段榨取债务人的价值，以获取最大化的经济利益。
（1）贩卖债务人数据，获取不当得利
“反催收联盟”作为债务人的代理中介，不可避免地掌握大量债务人的信息，于是将债务人信息贩卖给其他“有需要”的机构，从中获取一笔不菲的收益。很多债务人在加入“反催收联盟”后，反而更频繁地接到贷款电话。债务人的信息一旦被泄露，轻则会受到金融贷款机构的骚扰，重则可能成为犯罪分子“狩猎”的对象，犯罪分子会伺机对其进行诈骗或资金窃取。
（2）对债务人进行敲诈勒索
“反催收联盟”以维权为表象，以缠诉闹访为手段，传授恶意逃债技巧，是一条恶意套利的灰色产业链。从事反催收业务的人员普遍素质不高、法律意识淡薄，代理完成后，“反催收联盟”可能利用债务人曾向银行提供虚假材料、伪造公章的把柄，一步步诓骗甚至胁迫债务人签订借款合同，使其落入“套路贷”的陷阱。债务人本想利用套路恶意逃废债，反被“反催收联盟”套路，陷入更深的深渊。

另外，“反催收联盟”为达到减免费息的目的，通常会以举报为要挟或通过骚扰公司正常经营等手段，向银行施加压力，串通债务人伪造虚假证明材料和公章，涉嫌构成伪造公文、证件、印章，敲诈勒索，寻衅滋事等罪行。在此过程中，债务人成为“反催收联盟”违法犯罪的帮凶和共犯，将被依法追究刑事责任。银行应充分借助互联网平台，加强相关方面的普法警示教育，使客户避免触犯法律，面临牢狱之灾。
疫情初期，“反催收联盟”迅速在互联网集结，发展势头迅猛，让银行措手不及，一度陷入被动局面。时至今日，随着银行间反欺诈联盟的建立、监管机构政策的出台、司法机构法律缰绳的逐步勒紧以及持卡人法律合规意识的增强，“反催收联盟”的套路正在逐步瓦解，多方合力之下，“反催收联盟”灰色产业链终将无路可走！

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