招联消费金融首席研究员观点小微企业对金融服务的需求可能 ...

　在国民经济中具有重要地位的小微企业，既是经济活力的主要代表，也是带动就业的主力军。2月14日召开的国务院常务会议指出，当前工业经济稳定恢复态势仍不牢固，服务业因受疫情等影响存在一些特殊困难行业，近期要抓紧出台措施，加大帮扶力度。其中就包括引导加强金融服务。

　　持续提升服务小微企业质效，促进中小微企业融资“量增、面扩、价降”，将是今年金融助力做好“六稳”“六保”工作的重要着力点。

关注小微企业需求变化

　　长期以来，小微企业金融服务的痛点、堵点集中于融资难、融资贵问题。自2020年6月至2021年末，人民银行实施普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划两项直达实体经济的货币政策工具，有效缓解了小微企业面临的融资难问题。

　　当前，我国经济面临一定压力，小微企业经营发展面临更大挑战，强化金融支持更需精准发力。在招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，小微企业对金融服务的需求可能会发生四个方面变化。

　　“从需求主体看，个体工商户作为‘小微中的小微’，面临的压力更大，对金融服务需求更强烈；从服务速度看，小微企业和个体工商户‘短平快急’的融资需求更突出，需要金融机构能更快速对其需求作出响应；从需求内容看，小微企业和个体工商户除了融资需求之外，还希望金融机构能提供信息撮合、财务税务等非金融服务；从服务价格看，小微企业和个体工商户更希望金融服务价格能进一步下降，帮助其降低经营成本。”董希淼说。

　　国寿财险相关业务负责人在接受《金融时报》记者采访时表示：“在供给方面，保险业应助力制造业和工业生产、原材料保供稳价。例如，通过关税履约保证保险为进口企业提供关税保证金缓释服务，保障原材料及时进关投入生产的同时，降低企业资金成本。在预期方面，为稳定和改善企业预期，保险应配合持续推进的减费降税政策，强化对小微企业、个体工商户等的支持力度，稳定市场主体信心。此外，还需加强与银行的协同力度，通过贷款保证保险加大对小微企业的增信支持。”

政策持续推动强化金融支持

　　国务院常务会议指出，人民银行提供激励资金支持增加普惠小微贷款等，推动制造业中长期贷款较快增长，促进企业综合融资成本稳中有降。

　　从今年1月1日起，人民银行实施两项货币政策直达工具接续转换，进一步激励地方法人银行加大对小微企业、小微企业主和个体工商户的支持力度。

　　人民银行在近期发布的《2021年第四季度中国货币政策执行报告》表示，将继续发挥好结构性货币政策工具的牵引带动作用。保持再贷款、再贴现政策稳定性，继续对涉农、小微企业、民营企业提供普惠性、持续性的资金支持，引导金融机构增加对信贷增长缓慢地区的信贷投放。同时，做好两项直达实体经济货币政策工具的接续转换工作，加大对小微企业的金融支持力度，持续推动普惠小微贷款“增量、降价、扩面”，更好地发挥其稳企业保就业的重要作用。

　　董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，促进中小微企业融资“量增、面扩、价降”，还应进一步完善多层次、广覆盖的金融机构体系，优化小微金融生态，推动各类金融机构发挥各自优势，形成对小微企业和个体工商户的金融服务合力。

　　“金融管理部门要加大政策支持和引导，推动中小银行成为小微企业和个体工商户金融服务的主力军。同时，可以适当放宽政策限制，支持互联网银行、消费金融公司增加对个体工商户的信贷投放。相关部门可以进一步探索将个体工商户贷款在普惠小微贷款中单列统计、单独考核，引导金融机构加大支持和服务力度。财政部门、地方政府应完善激励约束、风险共担和分担机制，对个体工商户贷款余额较大、占比较高的中小金融机构进行奖励，对个体工商户不良贷款按一定比例对金融机构进行补偿。” 董希淼说。

着力提升小微金融服务水平

　　促进中小微企业融资“量增、面扩、价降”的方向业已明确，对于金融机构而言，接下来应如何在此方面进一步发力？

　　董希淼认为，金融机构要针对小微企业和个体工商户的特点，研发量身定制的产品和服务。“一是要通过设立专项额度、加大内部激励等措施，着力提高小微企业和个体工商户‘首贷’比例，打通金融服务‘最先一公里’；二是要完善制度安排、简化业务环节，创新更多的便利续贷、随借随还等产品，持续做好小微企业和个体工商户续贷工作，降低续贷成本；三是综合运用金融科技、线下调查等多种手段，降低对抵质押等担保方式的依赖，推出更多方便灵活的信用贷款。此外，还要不断优化工作流程、提高审批效率，及时响应小微企业和个体工商户金融服务需求。对开户、结算、担保等方面的费用，能免则免，能降则降，切实减轻小微企业和个体工商户综合负担。”

　　国寿财险相关业务负责人对《金融时报》记者表示：“通过设立主题保险资产管理产品，为符合标准的小微企业提供多种融资工具，丰富小微企业的融资渠道。同时，聚焦中小微企业中的专精特新企业，丰富投资品种，提升保险资金支持小微企业发展的投资能力。”