四川锦程消费金融有限公司贷款问题详解

自2021年年初至今，总共办理有关锦程公司的金融借款合同纠纷六起，接受客户就锦程公司贷款咨询共计30余次。本人关于锦程贷款的认知均是源自办案以及咨询。本文结合办案经验就客户关注的问题进行答复。

1、目前资金困难，想要贷款的朋友，关心锦程公司的贷款是否能贷？

个人建议，非必要不要在锦程公司贷款。

第一，锦程公司的贷款年利率过高，目前我接触到的贷款，没有低于年利率18%的，高于民间借贷利率保护上限（自2022年1月20日起，民间借贷利率司法保护上限从之前的15.4%降到14.8%）；第二，锦程公司的贷款，还款方式为按月等额本息，还款周期都较长，通常为5—10年，每月还款额固定，只是每月还款额中本金与利息占比不同，刚开始每月还款额中，百分之80%都是利息，随着还款月数增加，本金占比逐渐增加，利息占比下降。我当前接触的案件（包括咨询案件），还款最多的也未超过30期（月），这就意味着，还款几年时间，大部分金额是利息。第三，锦程公司对外有很多合作的代理机构，这些中介机构在贷款时收取大额费用，目前接触的最高按照贷款金额的百分之十二收取，这笔钱是名义上是中介机构收取，锦程公司是否参与分成，当前无证据予以证明。

基于以上几点，如果有其他的融资渠道，包括民间借贷等，尽量不向锦程公司贷款。当然，如果借款人有持续还款能力，又没有其他融资渠道，可以选择锦程公司贷款，毕竟活下去是第一位的。

针对已经贷款的朋友：

1、锦程公司的贷款利率是否符合法律规定？

当前，锦程公司的贷款利率符合法律规定，金融借款利率保护上限是24%。最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知（法发〔2017〕22号）第二条第二项　规定：严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过民间借贷保护上限的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。该条的主旨即金融借款合同利率应参照民间借贷利率上限，不得超过民间借贷利率的保护上限，但当时民间借贷利率保护上限是24%，近几年民间借贷利率保护上限一降再降，但该条法律规定确没有及时更新，大有“只许州官放火，不许百姓点灯”的节奏。但法律就是这样，规定了就要遵守，法院也要依法裁判。

例如：本人代理的其中一案

2、锦程公司收取“砍头息”违法？

向我咨询的大多数客户都会问这个问题，但大家的问题本身存在问题，借款人并未了解事实真相。

如果锦程公司收取“砍头息”当然违法，但是，锦程公司的贷款并未收取砍头息。第一，客户所谓的“砍头息”其实是中介费，是客户支付给社会中介机构的，锦程公司并未收取该笔费用；第二，即使这笔费用最终锦程公司或者锦程公司部分违法人员参与分成，但是锦程公司并未在明面上收取，诉讼是通过证据还原案件事实，律师不能无中生有，法官也不能枉法裁判。

3、如果逾期，锦程公司是否回起诉？

逾期不归还贷款，锦程公司必然回起诉。

4、能否与锦程公司和解？

可以和解，和解的前提是一次性归还本息或者继续依照合同分期偿还贷款，并结清逾期罚息复利。

5、锦程公司能否执行“二抵”房子

同一财产上设立多个担保物权，登记在先的担保物权尚未实现的，不影响后顺位的担保物权人向人民法院申请实现担保物权。因此，在法律层面，锦程公司有权利并且有可能通过行使抵押权实现债权清收。

在现实层面想要通过执行二抵房屋实现债权确有难度。第一，一抵权利人的抵押权在先，顺位在先的抵押权人有优先受偿的权利。因此法院在审理顺位在后抵押权人申请的实现担保物权案件时，会审查抵押物现存的价值是否充足，在为顺位在先抵押权人预留足够的份额后如有剩余，顺位在后抵押权人在该剩余部分优先受偿。第二，法院执行需要考虑二抵房屋是否为借款人唯一家庭用房，通常情况会满足借款人及其家人的居住权利，以及执行过程中遭遇的其他阻力。因此，通常情况下是查封而不执行拍卖。

6、当前贷款逾期，如何处理？

建议以其他方式咨询，此处不便明说。