交易银行的理念与实施

贸信数金
交易银行在上世纪由欧美银行率先提出，在国际和国内均有成功尝试。伴随着数字技术深度应用，交易银行理念从功能整合向平台化渗透，更具可操作性，其广泛实施也提上了日程。
作者：王桂杰
交易银行是伴随着企业需求升级和数字技术应用发展起来的公司金融新模式。交易银行的鲜明特征是以账户和交易为基础改造银行和企业之间的资金流关系，以物流、资金流、信息流的融合拓展链式服务、平台协作和功能整合，重塑银行金融服务能力。交易银行不同于传统的公司金融或者贸易金融模式，具有独特的内在逻辑，商业银行需要以交易银行核心理念为指引，在实践中实施和完善。

交易银行的理念

公司金融新量级。传统的公司金融模式，以金融产品和单一企业为设计场景，为特定客户的特定需求提供特定产品，具有明显的“三定”特征。交易银行模式下，超越企业级的场景设定，面向供应链或商业生态，打破产品界限和企业界限构建公司金融一体化服务能力，将公司金融服务的效率、频率和规模提升到新的量级。传统公司金融以建立和强化“三定”为基础，实现分工带来的效率价值；交易银行则以打破“三定”为原则，释放数字化协同的生产力。实践中一些商业银行认识不到其中内在的差异，机械的功能拼凑并延续传统的业务和管理模式，交易银行徒有虚名。

贸易金融新模式。交易银行具有鲜明的平台化特征，以平台协作重塑贸易金融传统模式。一是银行内部构建交易银行平台，整合支付结算、贸易融资、现金管理、供应链金融、网络金融等传统职能，构造“总对总”或者“点对点”的金融服务能力，重塑贸易金融服务方式；二是企业客户和实体产业端利用数字技术开展平台整合，形成平台化需求；三是行业性或市场性的交易平台、电商平台等企业间结构，需要银行提供平台化金融服务。以上三个平台之间的互动协作共同催生了交易银行模式，通过平台间业务协作、功能协作和数据共享，促进物流、商流和资金流的三流合一，重塑贸易金融模式。

数字金融新工具。依托全新的业务场景和整合功能，交易银行具备与数字技术融合的优势，可以开发场景化、数字化、生态化的金融新工具，与实体经济深度融合。另外，交易银行模式下，可以整合搭建数字化金融基础设施，重塑银行与企业之间、银行与银行之间、企业与企业之间，以及与外围生态之间的合作关系，基础设施云成为交易银行的战略性技术基础。

普惠金融新实体。交易银行以职能整合和数字技术为根基，为解决实体经济的信用风险错配、流动性风险错配、期限风险错配提供了实体支撑，将根本改善商业银行的风险成本和管理成本，并为公司客户尤其是广大中小企业客户提供与运营期限匹配的融资服务。交易银行模式改进了小微金融的投入产出结构，成为商业银行主动做普惠金融的内驱力。交易银行以此理念为指引，内部整合产品和运营体系，持续压降协作成本，外部建立统一标准接口和产业链基础设施云平台，持续拓展平台协作，深度融入实体经济和全球交易，推动商业银行对公金融的服务能力跃升。通过持续的专业化建设和数字技术应用，在商业银行对公领域实现数字化、轻型化、生态化转型。

交易银行的实现方式

传统交易金融功能的整合。围绕企业整合需求、供应链需求和商业生态需求，整合公司金融、贸易金融、国际业务以及网络金融部门的交易金融功能，以交易银行理念进行重构，形成点对点服务、链式服务和平台协同能力。数字化创新开拓新空间。探索数字技术新应用，推动数字化创新，开拓新市场新业态新模式，建立公司金融新量级服务能力。比如，创造性应用BPO打通供应链金融通道，摆脱人工审单模式局限；利用区块链技术实现信息传递的并联认证，摆脱SWIFT的逐个主体传递且无法全程电子化的固有问题；利用交易银行体系的闭环信息开展数据贷等。构建商业生态。以交易银行为节点，整合外部征信、评级、第三方数据机构，以及物流、商流、监管、税务等信息，建立网络协同，搭建产业链金融基础设施平台，构建交易银行商业生态。一是外部引进数据，通过平台合作建立平台化信息体系；二是内部整合数据，通过平台接口拓展平台协同，比如建立国际贸易“单一窗口”平台接口，并融入交易银行功能体系；三是建立开放银行体系，通过API等把交易银行功能推向商业生态应用；四是构建基础设施云平台，开放给企业客户使用，共同构建新生态。组织定位与架构调整。交易银行模式不同于传统的公司金融或贸易金融，需要组织架构的底层调整，充分释放交易银行的模式优势。一是围绕交易银行理念和功能，整合机构的力量和人的力量，以适应交易银行发展需要；二是构建交易银行的产品体系；三是建立线上、线下、平台三位一体服务模式，持续提升智能化服务能力；四是超越传统金融的资金流定位，建立物流、资金流、信息流管理能力，打通三流合一的屏障；五是重塑银行的内部系统，建立开放式交易银行基础设施。

双核驱动构建交易银行核心能力。交易银行的内在驱动力是专业化和数字化，交易银行将在专业化发展和数字化转型的大背景下释放模式创新优势，融资、融智与融器结合，重塑银行对公金融服务能力。一是建立专业化支撑的业务协同，依托交易融资向实体经济输出金融智慧，提供商业模式设计、交易结构安排、资产运营管理、融资模式设计、外部资源整合等一揽子金融服务，超越传统的金融服务边界，并为数子化整合提供数据基础。二是建立数字技术导向的平台协同，依托金融科技能力，整合数字技术应用，向客户提供共享的金融基础设施，形成单点多维的金融服务能力。专业化和数字化相互促进，实现交易银行模式的迭代升级，持续提升和改造银行的金融服务能力。

交易银行的配套规划

战略规划。交易银行涉及面广，与数字化转型紧密相关，需要从业务战略上升到银行战略，以重塑银行的对公金融服务能力为目标，对传统功能整合、数字技术创新、基础设施和系统搭建、组织结构调整等系统规划。业务体系。梳理业务功能，构建支付结算、贸易融资、现金管理、网络金融、供应链金融服务体系和外围生态支撑的体系；整合运营功能，建立线上、线下、平台三位一体服务模式，持续提升智能化服务水平，形成点对点运营支撑能力；调整授信体系，在主体授信和债项授信基础上开发供应链授信和平台授信模式，建立场景化金融服务能力。组织体系。围绕总对总和点对点的服务模式，构建以总部运营为主体的集约化组织体系，搭建交易银行的专家体系和模型开发团队，探索服务客户节点的网络组织体系，建立交易银行服务能力。金融科技。以金融基础设施为方向，开发开放式交易银行平台，重塑银行的内部运营和数据基础，搭建面向客户和生态的数字网络。持续迭代。以专业团队和数字应用为基点，持续探索和开拓新市场、新业态、新模式、新应用，建立成功模式的整合机制，推动数字化转型，持续推进交易银行模式迭代升级。

交易银行的具体实施

改造传统交易金融服务，持续提升产品功能和服务能力。传统交易金融功能的升级改造，是交易银行建设的起点，也最具有现实可行性，是国内外交易银行成功转型实践的通用经验。一是做好产品增效，改造传统的单一客户导向的金融产品模式，以效率提升为导向，改善客户体验。二是做好渠道升级，实现线下线上的无缝衔接，拓展服务广度。整合企业网银、远程服务、运营中心的服务网络，重塑交易银行网络服务体系。三是改造银行的传统流程，利用互联网和人工智能提高流程的智能化水平，做好科技赋能。开拓数字技术应用，开创全新的交易金融服务能力。金融科技为交易银行理念的实现提供了技术条件，数字技术的应用加速了交易银行的转型步伐，交易银行也会为数字技术应用提供强大动力，创造全新的金融服务能力。一是利用BPO或类似的数字化工具，建立银行与企业在赊销领域的紧密联系，进入主流的交易金融市场；二是利用区块链技术，重塑交易主体关系，实现价值的数字化传递；三是探索智能合约、物联网、大数据等技术应用，促成三流合一，重塑交易金融新模式。构建平台合作能力，卡位数字时代。实现公司金融新量级，建立交易银行的平台化服务能力和产业链共享基础设施。一是建设开放银行，以API通用接口等形式输出交易银行功能，融入企业生态或互联网平台；二是是搭建与互联网企业、金融科技公司及外部生态的数据共享体系，搭建数据整合平台；三是整合银企功能，建立场景化服务能力，在尝试和迭代的过程中建立平台协作体系，超越传统的公司金融模式。整合客户旅程，重塑客户体验。以客户需求为核心，整合银行的产品和流程，构建极致体验。一是建立客户需求分类体系和数据库，动态感知企业的现实需求和潜在需求；二是选取关键需求，以数字技术重塑客户旅程；三是探索并推进客户关系模式的变革，建立数字化客户界面管理体系，以数据化、智能化方式构建“点对点”服务能力，重塑客户体验。建立开放式业务系统，搭建金融基础设施。打通银行与外部生态的数据连接，交易银行的价值才能最终实现。需要银行改造传统的以内部运营为导向的业务系统，建立开放式应用和共享性基础设施，重塑B端银企关系。一是整合银行内部系统与企业网银功能，实现公司业务的一体化运营，建立对内对外统一的开放应用平台；二是提升企业层面的金融设施共享和自助服务功能，从企业用户角度提升交易金融的灵活性和便捷性；三是开放数据共享和数据应用，实现银行与企业关系的升维；四是开发数据智能应用，发挥数字化系统优势改进交易银行服务能力，为员工和客户赋能，提升功能效果。

交易银行人才队伍建设。交易银行模式以人才为根基，交易银行的功能实现程度取决于专业和创新能力，必须把人才队伍建设放在首位。一是适应交易银行专业发展的长期性和全球性特征，建立交易银行人才集聚的市场化政策和人才培养的长效机制；二是构建交易金融、金融科技、企业财务、供应链管理、监管政策、贸易法律、风险管理、运营管理等多元化专家团队，作为交易银行的核心驱动和根本支撑；三是激励创新和探索，建立创新型灵活团队支撑交易银行模式持续迭代；四是重视专家人才和年轻骨干的加速培育，抓住转型时期的窗口期；五是促进内外流动，加强与国际组织的合作交流，拓展国际化视野。

银行形态与交易银行实施

大型银行与交易银行。大型银行本身就是一个大平台，但是相对交易银行的全球平台则小的多，需要充分发挥大银行的优势尽快搭建起交易银行的基础架构，形成变革决心，力戒封闭自满，避免把交易银行做成一个松散低效的虚拟平台。大银行需要实现全球经营与跨行平台的结合，打造交易银行生态，避免在模式竞争中丧失对公金融的规模优势。另外，交易银行作为大型银行开展普惠金融的可行模式，需要充分利用交易信息和数字技术优势，提高效率，降低成本，建立大银行对小企业的可持续服务能力。

中小银行与交易银行。交易银行是数字时代中小银行的生存之道，依托交易银行模式，建立开放金融接口，融入全球化交易平台，实现区域经营与全球平台的结合。中小银行主要的问题是专业能力和数字技术储备的不足，一方面需要在交易银行建设过程中重视和培育交易银行专业能力，保证持续的人力和资源投入，实现持续的专业成长；另一方面需要创造性拓展和应用外部资源，探索与交易银行专业机构和金融科技公司的合作，积极参与数字金融基础设施的构建，促成专业资源的共享和数据共享。交易银行模式有望解决中小银行生存的时代命题，实现跨越发展。

作者系国际商会数字化工作组成员，ICC CHINA保函专家组副组长。