上周的文章提到，在给小孩做理财规划时，要考虑教育储蓄规划和保险保障的规划。由于教育基金和分红保险都是很好的储蓄手段，有的家长不禁有疑问：假如为孩子购买了分红保险，是否就不需要购买教育基金呢？等孩子读大学时，家长可以从分红保单中贷款取钱作教育经费。关于这个问题，嘉德理财认为，需要正确认识产品目的以及可投资的时间，才能更好的作出选择。
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首先，教育基金是专款专用，是为孩子的专上教育提前做的资金准备。并且在教育基金的储蓄中，可以为孩子申请到高达$7,200的加拿大教育储蓄津贴（CESG）和高达$2,000的加拿大学习基金（CLB）。但教育基金的投资时间只到孩子的18岁。
对于一般的投资来说，20%的投资回报率已经属于非常好了，而且这20%的政府补贴是肯定能拿到的，这也是教育基金最吸引人的地方。此外，里面的投资可以获得免税的增值机会。也就是说，家长投资在教育基金里面的钱，所有的增长都不需要计入家庭收入来纳税。
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而为孩子购买分红保险的主要目的是以最便宜的价格购买保险保障，同时进行投资，并且争取最长的投资时间。儿童分红保险的投资时间是孩子的一生，因此投资在此产品的钱可终身参与投资，利滚利，后期的投资回报会相当可观。
我们来看看一个简单的对比，假如为一个2岁的孩子购买RESP，每年投入$2,500，根据现在的投资回报，孩子读大学时RESP将积累到$70,000左右。最重要的是RESP在税务上有很多优惠政策: 在RESP账户中的投资是免税增长的；并且在孩子上学时，提取投资本金，是不用交税的；政府补贴以及投资收益部分，将算作孩子的收入，但由于孩子上学期间一般收入不高，并且还有学费可以抵扣，所以一般也不需要纳税，这样在税务上家长会有一定的受惠。
而如果把$2,500投资于分红保险，可以为孩子购买到一份20年付清，保额大概$150,000左右的保险。等孩子18岁时，分红保险累积的现金价值约为$38,000。此时若把现金值贷款取出，有可能面临保单是否能保住的问题。但在后期，不断增长的现金值可以提供源源不断的现金流，给孩子人生的各阶段周转使用。
两种产品，从18岁的可用现金来看， RESP比分红保险是具有绝对优势的。事实上，教育基金和分红保险，都是非常好的投资产品。这两个是互补性产品，两者本身并不冲突。对于经济实力足够的家庭，可以两个产品同时购买。如果只能选择一个产品时，若家长主要考虑是为子女的教育储蓄，那么可以先购买教育基金。如果主要考虑为孩子做长线投资，可以优先考虑购买分红保险。
想要更深入了解两种产品？欢迎随时联系我们，嘉德理财很愿意为您服务！
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