区块链驱动保险效能化发展

区块链被认为是颠覆未来的舞者，随着区块链技术被广泛应用，很多区块链项目顺势而生，保险行业也不例外。

区块链具有公共可查询、不可篡改、不可伪造等特点，区块链的智能合约与保险合约天然契合，区块链技术必然成为保险下一个发展阶段的底层技术。从2016年开始，就已经有保险公司试水区块链技术，到2018年区块链技术在保险业上的运用更加成熟。

区块链具体怎么影响保险业

1.欺诈识别和风险防范

目前的理赔流程需要在投保人、保险人和再保险人之间进行频繁且耗时的书面交接，欺诈者因此可以借机就同一损失向多个保险人索赔，而保险经纪人也可以通过私售保单来获取保费。在美国，保险业每年为了防范欺诈所投入的费用约为400亿美元（不包括健康险）。保险欺诈不仅使保险公司蒙受损失，还会使美国普通家庭每年多承担400-700美元的保费支出。

区块链技术能使各保险公司更好地合作对抗保险欺诈。在分布式账本上，保险公司可将交易永久记录，并通过严格控制访问权限来保证其安全性。而将索赔信息记录存储到分布式共享总账上，也有助于加强各保险公司合作，识别出整个保险体系中可疑的欺诈行为。

2.理赔流程优化

对于以车、房等物为保险标的的财险和意外险，一大难点便在于收集处理理赔所需的必要信息。时至今日，由于需要手动录入大量数据以及多方的协调合作，这仍是一个易出错的过程。

通过向保单持有人和保险人开放数据追踪和管理实物资产的权限，区块链技术可通过智能合约实现业务规则编写，从而达到自动处理理赔提高业务效率的目的，与此同时还能提供永久性记录。

3.医疗数据共享

目前，由医疗服务提供方、保险公司和患者构成的医疗服务体系很多部分处于混乱且低效的运转状态，健康保险的发展也因此受到了严重阻碍。

患者在他的一生中通常会问诊多位医生和专家，由于参与到医疗保健中的人员众多且所属机构不同，他们之间共享敏感性的医疗数据非常困难。同一患者的医疗记录因此分散在不同的医疗机构和保险公司中，不同机构之间重复和错误的记录导致了高昂的管理费用和冗余的流程。

而应用区块链时间戳、分布记账和智能合约技术打造医疗数据共享体系，可使上述问题迎刃而解。它在保护患者隐私的同时，能建立全行业同步的信息数据库，每年可节省数十亿美元。

4.再保险流程优化

目前的再保险流程复杂且低效。对于临时再保险，其中每一风险都需要单独核保，在正式签约前合同需经过双方长达三个月的推敲。而保险公司通常会购买多份再保险，意味着数据需要在多方间交换以处理理赔事件。机构间各不相同的数据标准常经常导致双方在合同释义执行上存在很大歧义和偏差。

区块链能够通过压缩原保险人和再保险人间经由共享账本实现的信息交流过程，简化再保险流程。借助区块链，原保险人和再保险人的系统内可同时保存有关保费和损失的详细数据，从而避免了在每起赔案发生时双方繁杂的文书来往。

目前，区块链技术尚处于起步阶段，但其在保险业中已存在许多具有前景的应用方向。无论是业界巨擘，还是新兴区块链公司，都在努力开发探索。

政策东风下，众多保险企业加入区块链技术变革

2019年底，银保监会发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，指出银行和保险机构要增强金融产品创新布局，以科技为支撑，充分运用区块链、人工智能等新兴技术，改进服务质量，降低服务成本。

还有行业内的保险风控区块链平台也正式启动建设，该区块链平台以旅行保险领域存在的保险欺诈行为为切入点，构建基于区块链技术的数据共享和数据防伪的防欺诈体系。目前，已有人保财险、太保财险等14家保险机构宣布加入该平台。

另外，针对区块链应用常见的标准规范缺失和模式分散问题，上海保交所联合了中国信通院和保险行业机构，共同开展“保险行业区块链应用技术团体标准”制定工作，提升行业开发和应用区块链技术的能力。目前已有中国人保、中国人寿等109家行业机构参与并响应该项目。

区块链未来发展路线

保险业是区块链应用探索的重要领域，同时，区块链还有很多潜力有待挖掘，尤其是该技术在增强协调沟通和数据共享方面具有重大潜在价值。为了充分利用这一潜力，业界必须团结起来，支持信息交换标准、共享数据池的建立并广泛参与合作。

在区块链的推动下，未来或将出现一个高度开放、高度智能和高效运作的保险新业态，传统保险业中的“信息孤岛”问题将妥善得到解决。另外，随着信息科技和保险行业的发展，区块链未来在普惠保险、互为保险、数字保险等方面也将呈现出强大的驱动力量。