数字金融精准扶持中小微企业保就业保稳定

目前，全国防疫形势不断扩大，经济社会发展正在恢复。中共中央政治局会议强调，“要加重点行业和中小企业帮扶力度，救助政策要精准落地，政策要跑在受困企业前面”。
近几周来，包括个体工商户在内的中小微企业受到很大冲击。主要风险是现金流中断，因为如果他们的业务要大幅减少，他们将继续承担劳动力、租金和利息的成本。缓解现金流压力有三种途径：增加收入、减少支出和获得外部融资。

收入的增加取决于生产生活秩序的恢复。

降低支出，需要有效降低企业的经营成本。

外部融资是解决中小微企业现金流断裂风险的重要手段。国务院常务会议决定，再贷款和再贴现增加5000亿元，重点是中小银行加大对中小企业的信贷支持力度。

向中小企业输送资金并不容易
首先，很难获得客户

中小微企业规模小、数据少、地理位置分散。金融机构对这些企业了解不多。

二是风险控制难度大

传统银行的风险控制模式依赖于历史数据、抵押资产等，一些中小微企业没有这样的信息。数字技术的发展为解决这两个问题提供了新的途径。大型科技平台充分发挥长尾效应优势，将数亿企业和个人联系起来，有助于政府部门和金融机构了解中小微企业的情况，实时了解其变化。

近日，北京大学数字金融研究中心根据支付宝二维码数据计算，2018年全国个体工商户交易额为13万亿元、1000亿元，相当于全年社会零售总额的34.4%。利用大数据掌握足够的信息，可以克服信息不对称的问题，打通中小企业金融支持的“最后一公里”。

数字金融机构可以利用机器学习的方法，用实时交易和行为特征数据代替抵押资产，进行信用风险评估。
北京大学数字金融研究中心与国际清算银行联合研究分析了我国网上贷款的数据，发现大数据的风险控制模型在预测违约率方面优于传统的银行模型，能够快速、大规模地开展业务。新增3家互联网银行每年可发放1000万笔小额或个人贷款，平均不良率为1.5%。

数字技术支持融资决策，使金融机构能够大规模服务于过去传统金融难以覆盖的中小微企业。这是一项世界级的包容性金融创新。

传统商业银行正积极运用数字技术支持信贷决策。这说明，数字技术有助于改变中小微企业过去的状况，对现象缺乏把握，政策执行准确，扶持他们渡过难关，健康发展。

优化营商环境，提升小微企业融资能力
引导提高小微企业自身信用水平。推动地方政府加快小微企业服务平台建设，为小微企业提供财务、税务、人力、法律等配套服务。引导小微企业聚焦主业，健全财务制度，守法诚信经营，不得伪造材料骗取贷款、补贴，合理选择融资方式，控制融资杠杆，实现可持续发展；加快转型升级，在培育核心技术、核心工艺、核心能力上下功夫，提高自身市场竞争力。完善小微企业信用信息共享机制。人民银行分支机构要积极推进小微企业信用体系建设，健全小微企业信用信息征集、评价与应用机制。充分发挥人民银行征信中心、征信机构作用，加强小微企业信用信息采集和服务，推动各级政府依托信用信息共享平台，强化公共信用信息的归集、共享、公开和开发利用。在此基础上，鼓励银行等金融机构开发适合小微企业的信用融资产品。要培育和规范征信、信用评级市场，支持征信、评级机构规范发展。
扶持中小微企业，就是要保证产业和稳定
每个小微企业都意味着一定数量的劳动力、就业和家庭收入。各级政府要通过多种方式为小微企业和个体经营者提供流动性贷款支持。央行可以通过各种政策措施迅速放松货币供应，向金融市场注入流动性，降低整个金融体系的资本成本，鼓励商业银行增加普惠金融贷款余额。

数字金融的实践提供了重要启示：通过大数据分析和机器学习，掌握中小企业的经营状况、信用记录和未来前景，解决中小企业贷款的风险控制问题，从而帮助党中央落实扶持中小企业的政策，有效地为企业输送碳在疫情中的影响。这将有助于尽快恢复市场信心，增强市场活力，稳定就业，减少疫情对低收入人群的不利影响。

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