一周盟动态丨从复工复产到提振消费数字金融科技护航中国经济

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盟头条

从复工复产到提振消费

数字金融科技如何护航中国经济

复工复产与提振居民消费刻不容缓，数字金融科技正在快速帮助经济走向正轨。

当前我国疫情防控的形势持续向好，复工复产率持续提高，人民群众生活秩序正在稳步恢复，多部委已出台财税金融等宏观政策，想尽一切办法让中小微企业和个体户生存下来。

新冠肺炎疫情将对一季度消费形成较大冲击，居民收入增速下滑亦不利于消费增长。3月16日，国家统计局发布2020年1—2月份宏观经济数据，工业生产、消费、投资、出口等经济指标出现明显回落，其中，社会消费品零售总额同比下降20.5%。

中小银行远程信贷技术瓶颈

3月16日，央行实施普惠金融定向降准，对达到考核标准的银行定向降准0.5至1个百分点。在此之外，对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点，支持发放普惠金融领域贷款。以上定向降准共释放长期资金5500亿元。

3月22日，中国人民银行副行长陈雨露在国务院新闻办公室举行新闻发布会上表示，人民银行通过准确的公开市场操作和定向降准，来提供短期和中长期的流动性，保持银行体系流动性合理充裕，金融市场果断如期开市之后持续平稳运行。及时设立3000亿元的专项再贷款和增加5000亿元的再贷款再贴现额度，有力精准地支持疫情防控和复工复产。会同银保监会等部门对疫情发生之后受影响比较大的中小微企业、民营企业贷款给予展期和续贷的政策，帮助这些企业保持现金流的稳定，渡过难关。与此同时，还积极引导市场利率下行，切实降低实体经济的融资成本。

央行释放的流动性能否及时、
精准流向中小微企业？

重庆大学金融学教授、中国银保监会偿咨委专家黄英君认为，大多数中小企业融资难融资贵问题仍然会越来越严重，央行放水，无法承接到中小企业反而会加大通胀压力。

为更好地揭示疫情对中小企业融资的影响，金融科技云平台金融壹账通（NYSE：OCFT）深入中小企业“抗疫复工”一线展开调研，推出的《中小微企业战疫融资专题调研报告》（以下简称《报告》）指出，资金紧张并非疫情期间银行向中小企业信贷业务遇到主要问题，小企业自身信用濒临透支与生产恢复的未知造成的惧贷现象，以及线上全流程信贷系统的缺失是此次信贷资金流向中小企业遭到阻滞的最大原因。

数字化一定程度上拓宽了企业的融资渠道和贷款可得性。然而该《报告》显示，银行业信贷资源“避重就轻”的现象普便存在，即重点扶持轻资产行业，规避重资产行业。银行信贷资源倾向于投向盘活库存以及扩大生产的信贷需求，尚缺少逆周期的必要举措。批发零售、农林牧渔以及制造业为银行重点扶持行业，占比分别为71.43%、61.90%以及59.52%；建筑房地产、文化体育以及住宿餐饮业为银行重点规避的行业，占比分别为59.52%、45.24%以及33.33%。对受疫情影响较大的旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等行业，以及对防疫重点地区的金融支持仍为当前工作的薄弱环节。

《报告》指出，对于银行而言，受疫情影响，银行信贷业务普遍受到较大冲击，疫情期间银行被迫调整中小企业信贷产品设计与风控政策，但收效低于预期。国有大行、股份制银行受困于中小企业信用额度濒临透支的惧贷问题，在未放松风险管控之前，即使信贷资金充足，也难以达到对中小企业融资扶持的力度。中小银行则受限于远程信贷技术瓶颈，运用视频连线、远程认证等科技手段开展小企业信贷业务的银行只占半数，且仍有逾30%展业人员仍线下登门核签审批。

为帮助银行特别是中小银行补足金融科技的短板，更好地服务实体经济，金融壹账通推出“中小企业服务一体化平台 – 抗疫版”，通过智能规划、智能服务、智能产品以及智能运营四大智能解决方案，链接银企两端，运用科技手段，提升线上业务开展水平，赋能金融机构科学防疫和复工复产。

在智能规划方面，平台通过大数据模型协助政府进行宏观经济和中观产业的深度分析，预判行业发展前景，形成企业画像，筛选疫情企业白名单，为精准信贷政策提供依据，目前对主要产业100%覆盖，白名单上企业逾万家。平台还通过Askbob智能政策搜索推荐引擎，实现融资与补贴政策一键匹配申请，已集成6000多条政策，通过AI智能语义技术，可以迅速为企业匹配相关政策。在智能服务方面，平台通过AI智能外呼机器人自动联系企业为其办理贷款业务，还集成了多个远程办公工具，90%的工作都可通过平台在线上完成；在智能产品方面，平台协助中小企业智能匹配抗疫金融产品并直通放款，目前已上线多款金融产品，最快5分钟放款；在智能运营方面，为提升金融机构效率，降低其风险，平台采用贷前智能化进件、贷中数据一键采集智能审批、贷后智能管理风控预筛，助力金融机构简化60%流程，减少80%欺诈风险。

目前，这一平台已在广东落地。广东中小企业融资平台的疫情专区中，已经上线银行100家，金融产品100多款，企业申请数量超过640家次，累计申请金额22.6亿元。

北京大学数字金融研究中心的研究显示，数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。随着越来越多的银行突破技术瓶颈，发展数字信贷，疫情对企业经营的影响力有望降低。

如何找到消费者？

新冠肺炎疫情已对1、2月消费形成较大冲击，上海市人民政府参事、中欧国际工商学院教授盛松认为，由于疫情将导致居民收入下降，对全年后续消费亦将有影响。

除国家统计局发布的2020年1—2月份宏观经济数据外，已有多项重要指标显示居民消费不振。

中国人民银行2020年2月金融统计数据报告显示，前两个月住户部门短期贷款减少5653亿元，其中二月当月短期贷款减少4504亿元。而短期贷款中，相当比例表现为消费贷，即信用卡贷款和各种短期消费贷。另据银联数据发布的2020年2月银联数据指数（区域性银行信用卡发展活力指数，简称“UPDIndex”），当月环比下降4.4至108.1。新增发卡量较上月下降3成以上。疫情期间，总交易金额下降至2019年月均交易金额的8成左右，卡均交易金额、卡均交易笔数分别为2019年月平均的7成和6成左右。

值得指出的是，政府多部门已出台政策提振消费。近日，国家发展改革委、商务部等23个部门联合印发了《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的实施意见》，明确要持续提升居民消费能力，促进重点群体增收激发消费潜力。当前已有南京、宁波济南、青岛等多地已推出消费券提振消费，广州、佛山、长沙则出台政策重点刺激汽车消费，给予购车现金补贴，预计更多地方政府或更快推出力度更大的消费支持政策。

然而，如何更有效地发放消费券？

3月27日起，杭州将陆续向全体在杭人员发放16.8亿元消费券，在杭人员可从支付宝首页专区入口或支付宝搜索“杭州”进入“杭州消费券”页面，点击申领消费券卡包。

3月24日，广西宣布将通过支付宝发放亿元消费券，定向鼓励本地消费者，惠及30万广西商家。从目前已披露的信息来看，受益于阿里巴巴在商业领域的优势，以及蚂蚁金服的实名制及区块链技术等应用，地方政府通过支付宝发放消费券有望实现公平可追溯。

近日，腾讯宣布推出消费券，促进消费扩容提质，助力政府复工复产工作。日前已在青岛城阳区率先上线，下一步将支持更多省市政府发放。

银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐在国务院联防联控机制于3月15日举行新闻发布会上表示，下一步银行支持重点根据实际情况，更好地通过消费信贷支持新型消费和消费复苏。
“截至报告期末，信用卡贷款不良贷款率1.35%，较上年末上升0.24个百分点;个人消费贷款不良贷款率1.18%，较上年末上升0.05个百分点。”招商银行2019年年报显示，从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，招商银行消费信贷类资产质量仍将面临压力，但从长期看，招商银行具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。

平安银行在年报中坦言，“鉴于国内宏观经济仍存在下行压力，在确保资产质量稳定的前提下，本行适当提高信用卡、新一贷投放门槛，推动目标客群质量提升”。2019年，平安银行逐步从管控风险向经营风险转变，资产质量改善效果显著，但上述产品不良率均呈现提升态势，其中，信用卡应收账款不良率1.66%，较上年末上升0.34个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.33个百分点;“新一贷”贷款不良率1.34%，较上年末上升0.34个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.33个百分点;汽车金融业务不良率为0.74%，较上年末上升0.20个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升 0.14 个百分点。

截至2019年末，邮储银行个人消费贷款不良率有所下降。但个人住房贷款、其他个人消费贷款和信用卡透支及其他不良率分别上升0.02、0.04和0.10个百分点。邮储银行在年报中表示，持续加强信用卡业务信用风险管理，促进风险与收益平衡。加强重点风险治理，完善共债客户审批授信策略，控制授信规模，防范过度授信;实施差异化风险策略，针对不同地区、渠道客群风险，提高客户准入标准;加强存量风险管控，压缩预警客户风险敞口，及时退出高风险客户，针对套现客户及时开展管控，防范行业风险传导。

“让更多年轻人享受随科技而来的普惠和便利。”数禾科技负责人表示，客户和客户需求变化快，业务产品更加复杂，管理要求和模糊性要求有灵活的流程来适应和匹配。数禾科技将自身打造成“智能金融机器人创造者”，结合业务发展，以场景驱动，构建标准、开放、高效的互联网化企业流程自动化，借鉴同异业成熟经验及模式，以产品思维，基于内外部客户需求、业务场景及本质，升级业务运营模式，在保障稳定运营基础上，拼图式构建关键能力，并助攻场景化获客及创新经营模式。

基于大数据的精准用户分层，和AI技术的发展，数禾创造的智能客服机器人，已能够承接80%的客服业务量，实现包括APP、微信站内客服渠道的全服务场景覆盖，能够解决85%以上的用户问题，服务效率优势明显，同时服务品质也有保障，用户满意度超过80%。

在现行大部分市场获客业务中，主要是根据互联网平台的人群标签进行投放，想要锁定目标人群精准投放难上加难。数禾科技开发的市场获客RTA模型，基于数据标签体系结合风控规则搭建起市场获客模型，以精确到每个设备的方式进行广告投放，精细选择曝光人群，获取潜在目标用户。媒体（如今日头条等）在对用户投放广告前，会发起实时查询，征询我方作为广告主的广告投放意向；我方经过市场获客RTA模型对潜在用户设备进行评分，作出是否投放广告的决策，从而提升获客精准度，降低获客成本。

“当前国内疫情已得到有效防控，随着全国大部分区域复工复产逐步开展，居民收入有望增加，停滞数月的消费有望得到进一步提振，加之线上放贷因监管趋严、不良高企等原因而增长乏力，甚至退出市场，真正的金融科技或将迎来数字化经济转型加速带来的红利释放期。”中国银行法学研究会理事肖飒称。
（来源：经济观察网）

Policy
盟政策

中国银保监会发布
《保险资产管理产品管理暂行办法》

为规范保险资产管理产品（以下简称保险资管产品）业务发展，统一保险资管产品监管标准，引导保险机构更好服务实体经济，有效防范金融风险，银保监会制定了《保险资产管理产品管理暂行办法》（以下简称《办法》），作为《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《指导意见》）配套政策，自2020年5月1日起施行。

2019年11月22日至12月27日，银保监会就《办法》向社会公开征求意见。银保监会对反馈意见逐条进行认真研究，充分吸收科学合理的建议，绝大多数意见已采纳或拟在后续产品配套细则中采纳。

《办法》共八章六十六条，包括：总则，产品当事人，产品发行、存续与终止，产品投资与管理，信息披露与报告，风险管理，监督管理以及附则。主要内容：一是明确产品定位和形式。保险资管产品定位为私募产品，面向合格投资者非公开发行，产品形式包括债权投资计划、股权投资计划和组合类保险资管产品等。二是明确产品发行机制。落实深化“放管服”改革部署，进一步简政放权，结合保险资管产品特点，推进债权投资计划和股权投资计划注册发行、组合类保险资管产品登记发行，取消首单组合类保险资管产品核准要求。同时，对注册机构和登记机构提出明确要求，落实责任，强化事中事后监管。三是严格规范产品运作。在打破刚性兑付、消除多层嵌套、去通道、禁止资金池业务、限制期限错配等方面与《指导意见》保持一致。同时从审慎监管角度，要求保险资金投资的保险资管产品，其投资范围应当遵守保险资金运用的监管规定。四是压实产品发行人责任。强调保险资管机构投资管理能力要求，落实风险责任人机制，健全产品全面风险管理体系，将产品业务纳入内部稽核和资金运用内控审计。五是强化产品服务机构职责。细化托管人、投资顾问等机构的资质和职责，同时对相关服务机构依法依规加强问责和监管。六是完善产品风险管理机制。要求保险资管机构按规定提取风险准备金，加强关联交易管理。七是落实穿透监管。保险资管机构应当有效识别保险资管产品的实际投资者与最终资金来源，充分披露资金投向、投资范围和交易结构等信息。此外，《办法》在过渡期安排方面和《指导意见》保持一致。

制定《办法》是贯彻落实《指导意见》要求、完善我国资管业务监管体系的重要举措，有利于规范保险资管产品业务发展，拓宽保险资金等长期资金的配置空间和投资渠道；有利于统一保险资管产品监管规则，补齐监管短板，强化事中事后监管；有利于深化金融供给侧结构性改革，发挥保险资管产品优势，引导长期资金参与资本市场，支持基础设施项目建设，提升服务实体经济质效。下一步，银保监会将持续做好配套业务制度建设，不断完善监管政策框架，推动保险资管产品业务规范健康发展。
扫码查看通知原文：
（来源：中国银保监会）

中国人民银行于3月25日开展
央行票据互换（CBS）操作

提高银行永续债的市场流动性，支持银行发行永续债补充资本，增强金融服务实体经济的能力，中国人民银行于2020年3月25日开展了央行票据互换（CBS）操作，操作量50亿元，期限3个月，费率0.10%。

本次操作面向公开市场业务一级交易商公开招标，中标机构包括国有大型商业银行、股份制银行、城商行、农商行、证券公司等各类金融机构。换入债券既有国有大型商业银行和股份制银行发行的永续债，也有城商行发行的永续债，体现了对中小银行发行永续债补充资本的支持。

中国人民银行将综合考虑市场状况和合理需求，采用市场化方式稳慎开展CBS操作。
（来源：中国人民银行）

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蚂蚁金服加码跨境金融
收购芥舟科技25%股权

3月16日，深圳芥舟科技有限公司（下称"芥舟科技"）完成首轮战略融资，投资方为蚂蚁金服。这是蚂蚁金服在跨境金融领域的又一次加码。

天眼查数据显示，3月13日，芥舟科技发生股东变更，新增股东为蚂蚁金服全资子公司上海云鑫创业投资有限公司，持股比例为25.04%。

据芥舟科技官网介绍，该公司主营业务包括跨境物流、跨境数字清关和跨境支付三大类，即通过自主研发的APOS跨境收银系统、Apollo数字清关平台、跨境微商城等科技产品为商家提供商品数字化管理、跨境新零售系统搭建、跨境物流对接、数字化清关、跨境微商城搭建等服务。

其中，APOS跨境收银系统为芥舟科技最早推出的产品，核心逻辑为当中国游客在海外购物时，如果商家采用APOS跨境收银系统结算，系统将生成商品单、支付单、跨境物流单，并对接物流公司和海关的数字清关系统，即直接将包裹寄往国内。

而Apollo数字清关平台则主要通过链接商家、电商企业、支付公司、物流公司、清关公司，智能化管理跨境包裹的商品信息、价格和入境税等，最终实现更为快捷的跨境运输。

据芥舟科技官网介绍，该公司目前已成为数百家跨境品牌、电商平台、境外大型商超、跨境连锁门店的指定合作商。

芥舟科技提供的跨境金融服务产品将与阿里巴巴的跨境电商布局形成协同。

去年9月6日，网易与阿里巴巴共同宣布达成战略合作，阿里巴巴集团以20亿美元全资收购网易旗下跨境电商平台考拉。

数据显示，2019年上半年网易考拉以27.7%的份额占据跨境电商市场首位，天猫国际以25.1%的市场份额位居次席。完成收购后，网易考拉更名为"考拉海购"，这意味着阿里巴巴将稳居跨境电商市场一半以上的份额，呈现"一家独大"的格局。

此外，财经网此前报道，蚂蚁金服旗下支付宝已确认获得中国外汇管理局发放的跨境业务许可，成为首批获得跨境外汇支付业务展业资格的企业之一。

在中国移动支付市场日益饱和的背景下，随着跨境电商、留学教育、海外旅游等场景兴起，中国第三方支付机构纷纷将目光投注跨境市场。

据易观数据统计，截至2018年底，中国跨境电商交易规模达到9.1万亿元，同比增长19.5%。中国支付清算协会公布的数据显示，2018年中国第三方支付机构跨境互联网交易金额超过4900亿元，比2017年增长55.0%。
（来源：财经网）

宁波银行衢州分行正式开业
深耕长三角腹地更进一步

3月20日，宁波银行衢州分行正式开业，这是继杭州、温州、金华、绍兴、台州、嘉兴、丽水、湖州后，宁波银行在浙江省内开设的第九家异地分行，也是全国范围内第十五家异地分行。

衢州市位于浙江省西部、钱塘江源头、浙闽赣皖四省边际，具有重要的区位优势，素有“四省通衢、五路总头”之称。

宁波银行董事长陆华裕表示，以长三角为主体，以珠三角、环渤海湾为两翼的“一体两翼”的发展格局是宁波银行近年来重要的机构发展战略。此次衢州分行能够在抗击疫情的特殊时期顺利开业，不仅体现了衢州市政府相关部门的务实和高效，也体现了宁波银行扎根长三角、持续支持中小微企业、实施普惠金融的信心和决心。

衢州民营经济发展充满活力，宁波银行“快审快贷”等优势产品，能够快速响应客户需求，帮助客户降低融资成本，提升资金使用效率；“汇通理财”等优势产品可以帮助个人客户有效进行财富管理，为客户创造价值。

据介绍，宁波银行衢州分行开业后，将针对区域经济特点，实施特色化的发展战略，发挥总分行协同效应，为衢州的民营和中小微企业提供全方面专业的金融服务，为广大市民提供专业便捷的财富管理服务，为衢州地方经济高质量发展添砖加瓦。

新冠病毒肺炎疫情发生以来，宁波银行全面贯彻党中央、国务院决策部署，认真落实省市有关工作安排，按照金融管理部门要求，把打赢疫情防控阻击战作为当前重大政治任务，充分履行银行金融服务职责，全力以赴地做好各项金融服务工作，主动摸排经营区域受疫情影响的小微企业，重点关注和支持医药医疗、防疫物资、物流配送等领域企业，推出帮扶小微企业六项措施，自2月10日起投放78.4亿元专项免息贷款，惠及2.9万家小微企业。

根据公司日前发布的2019年业绩快报显示，截至2019年末，宁波银行资产总额达13177.13亿元，各项存款为7715.21亿元，各项贷款为5291.02亿元，2019年度实现归属于上市公司股东的净利润137.14亿元，公司不良贷款率仅0.78%，拨备覆盖率524.08%。
（来源：证券日报网）
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