2020央行数字货币与区块链新世界，用一张流程图解释（深度好文）

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加密货币，以比特币为首运用区块链技术出世，对政府来说如临大敌的东西，甚至是国家货币的敌人，因为他可能偷走政府的权力，包括铸造钱币的权力、国家财政调控工具的绝对控制权。

有些事比特币做到了，更多政府机关因为脸书近期的Libra计划闻风丧胆，避之唯恐不及。

敌人厉害没关系，除了围堵或逃跑，中国选择了另一条路：打不赢就加入他。数字人民币(DCEP），是全世界第一个由国家正式宣告，用「区块链技术」（广义说法）打造发行的加密货币。
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2020央行数字货币与区块链新世界
用一张流程图解释

这个创举值得我们了解，原因很简单，因为以后你很可能会用到，他会是一种数字版的人民币，具备多数你手里现金的特性，可在中国使用，也可以在海外使用。

先来看看数字人民币的整体架构，你就知道他的运作模式，以及未来能怎么用。

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央行会做什么？

运用分布式帐本、加密技术与演算法验证，发行数字人民币（需存放数位钱包里），并发放给商业银行（也是央行唯一的互动对象），包括中国工商银行、中国农业银行、中国银联，还有阿里巴巴商业银行及腾讯投资的微众网银等，共7 家。

因此，这也是中国央行发行的法定货币之一，具有「法定清偿」效力，任何中国机构或个人都不可以拒绝以数字人民币付款。

虽然央行不会直接跟一般用户接触，但他们要确保一件事，用户未来不需要透过银行帐户才能转帐，而是能直接透过钱包移转数字现金，就跟钞票一样，交到别人手上。
商业银行会做什么？

是不是运用区块链技术不是重点，商业银行必想办法让一般人/公司行号拿到、使用、储存数字人民币。

未来用户只要注册一个App钱包，视情形向银行缴交个人资料、兑换数字人民币，就可以开始使用。

用户最关心的，钱包需不需要有实名制，逻辑很简单，实名程度越高，能使用的额度越高。按照目前相关资料，分为四种层级：

一类：强实名
二类：较强实名
三类：较弱实名
四类：日常使用、匿名。第四类完全匿名制的钱包，让数字人民币可以落实零售使用（Digital Currency）。

数字人民币的厉害功能！

1. 离线交易做得到？

未来的数字人民币只要手机有安装数字钱包，甚至不需要网路，只要扫描就可以转帐。

人民银行数字货币研究所所长穆长春称之为「双离线支付」，透过两个行动装置进行物理接触，达到数字货币转移，类似近距离无线通讯（Near-field communication，NFC）。

这点就更厉害了，在无网路覆盖地区，例如极度深山或洞穴里，数字人民币还是可以用数字的方式移转！真的越来越像纸钞了。

但我认为离线交易功能有点夸大了，虽然我相信NFC可以做到离线「转移钱」，但真的能用在交易上吗？如果双方都离线，等于是帐目数字没办法即时同步，别人要怎么避免我偷偷拿同一笔钱，在不同店家买了两杯咖啡？

这问题要怎么解决做到离线交易，我们拭目以待。
2. 跨境支付

过去移动支付的资讯流与金流，是分开的，加上大量中介机构，大幅拖累支付效率。

这就跟技术有关，DCEP网络的第一层是集中式分布式帐本，当一方发出的讯息，多方共同写入、认证、打包讯息的同时，也完成价值的移转，减少过去跨境交易所需要的中介机构。

加上分布式银行同业分类帐系统，也让跨境支付的清算更快速。

用一句话解释，这代表人民币跨境交易的手续费将更低、更快，所以穆长春骄傲地称：

DCEP将促进人民币的国际化。
以后，世界各地的网友淘宝都可以用人民币付款给商家了。

3. 国家找得到你吗？

我持有的一般加密货币，如果没有透过交易所等实名制钱包，能被追踪到的只有钱包位址，找不到我。

中国政府称，数字人民币可以保有用户的日常消费隐私，但又可以打击犯罪、防堵洗钱或恐怖份子。
天底下有这么强大的事，怎么做到的？

在DCEP架构里，设计有两个数据库让中央机构收集信息。

理论上中国政府做得到，因为有中国人民银行直接设置的认证中心与大数据资料库，分别集中管理人的讯息与交易讯息。

举例来说，今天我做了一笔餐厅消费的交易，交易本身虽然是匿名，但因为实名制的结果，最终你的身份会绑定到各自的钱包，透过认证中心的比对，从这笔交易就能看到钱包位址，再从钱包找到人。

即使交易在用户级别是使用匿名钱包，仍然有可能透过大数据资料库的检索，交叉比对该支付行为的前后手、溯源调查，这样仍可以拼奏出整个金流流向，甚至整个故事。

例如我在餐厅里有巨额（或极多笔）支出消费，被系统通报为可疑交易，中国人民银行和金融机构可以选择冻结该笔CBDC交易或帐户，阻止可疑交易，也可以选择追查金流来源、调出跟我有关的其他钱包位址，进而找到我的人。
皆大欢喜的结果是，表面上交易本身是匿名，就如同现金交易；当政府想要时，就有能力将所有「可疑」交易无所遁形，对打击洗钱、犯罪很有用，对人民金流的控管也很管用。

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背后意义与反思

看到这里，你已经大致了解数字人民币的可以怎么使用。我来聊一点背后的意义：

中国央行这次提出的解决方案，我觉得非常厉害的地方在于，它颠覆了世人对于区块链技术的想像，区块链本来的目标是拆分权力、要落实财产的去审查化，避免政府审查、干预个人自由。

中国巧妙的拆解区块链技术，趁各国政府对于加密货币态度还踌躇不前时善加利用，有了DCEP，中国未来可以持续牢牢掌握人民币的掌控权，防堵未来持续发展的加密货币，甚至将数字人民币打造成出口全球的产品，挑战美元霸权。

中国政府发行数字货币，开启了货币的新时代，但这个工具必须要真的够方便、够好用，以上才有可能成立。我们看到最近，数字人民币、数字里拉（土耳其）、数字石油币，甚至欧盟都研拟如何要跳进来CBDC，可以显见数字人民币带来的压力有多大。

但话又说回来，中国政府发行数字货币，开启了货币的新时代，但这个工具必须要真的够方便、够好用，以上才有可能成立，等待数字人民币正式上路的那天到来，会掀起怎样的浪花吧。

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