疫情之下，数字金融力量正纾困小微企业

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疫情影响下，中小微企业首当其冲。特别是餐饮、旅游、零售等对现金流需求量巨大的服务行业，疫情下营收无望，但仍要承担店铺租金、员工工资、设备折损等固定成本。一旦现金流断裂，就会出现倒闭风险。通过金融服务获得融资，成为维系小微企业生存的一根稻草。

面对疫情传染性强、出门受阻的情况，央行等部门密集提倡无接触式的数字化金融服务。对于互联网银行、数字科技公司而言，这种被倡导的模式本身就是他们赖以生存和发展的根基，也因此成为疫情下提供服务的优势所在。

金融观察团采访了解到，借助大数据、人工智能等互联网技术，多家互联网银行、金融科技公司们能够在疫情下提供全线上化的数字金融服务，大幅简化融资审批流程、缩短业务时间，为小微企业的纾解了急迫的资金需求，在疫情中贡献了独特力量。

疫情冲击小微企业雪上加霜

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作为国民经济的重要组成部分，小微企业在增加就业的同时也有力补充了大型国有和民营经济难以触及的领域。据悉，小微企业的就业人数占比超过我国总就业人口的30%，GDP贡献率同样超过30%。

北京大学数字金融研究中心近日发布的《中国个体经营户系列报告之一》（以下简称《报告》）测算，全国2018年个体经营户总量约为9776.4万户。根据第四次全国经济普查的数据，一家体户可带动2.37个人就业，则可推算出中国个体经济吸纳了约2.3亿人就业，占全国就业总人口的28.8%。

但相比大企业，小微企业抗风险能力较弱，特别是小微企业居多的餐饮、零售等行业，由于高接触、劳动力密集等特点，使得人员返岗面临巨大挑战和安全隐患。以餐饮品牌海底捞为例。据中信建投证券测算，按照关店15天和30天分别测算，并对全年的开店数进行预测，估计疫情对海底捞2020全年的营收损失将达到50.4亿元，归母净利润损失约5.8亿元。

明星餐饮企业尚且如此，中小型餐饮企业、个体户就更加难以为继。

“受到疫情的冲击，中小企业的普遍困难很可能会演变成一个系统性的风险。而最主要的困难是现金流断裂，因为获得的业务收入减少、但开支还要承担，而大部分中小企业缺乏大量的资金储备”，北大数字金融研究中心主任黄益平分析指出。

黄益平表示，解决现金流问题，最重要的手段是利用金融工具。过去的经验表明，受到大的冲击之后，企业首先会去提取存款，然后是申请贷款。据蚂蚁金服的调查，大概80%的小微企业都面临资金短缺的问题，而且有70%的企业表示，只要能够获得融资，持续经营没有问题。

数字化信贷服务疫情下优势凸显

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面对疫情下小微企业的融资需求，国家层面已陆续出台多项措施，加大小微企业金融扶持。2月1日，人民银行、银保监会等五部委联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（以下简称：《通知》）。为进一步加强疫情防控工作，帮助小微企业渡过难关。2月25日，国务院召开常务会，部署对个体工商户加大扶持，引导金融机构增加发放低息贷款。

凭借互联网技术优势，互联网银行、金融科技公司在疫情中的优势凸显。

黄益平指出，与传统银行相比，数字金融企业在为中小企业提供融资方面有突出的优势，一是不需要直接见面，二是没有抵押资产同样可以做风控。因此，无论是帮助个体经营户抵御疫情冲击，还是支持它们有序复业，数字金融都可以发挥十分独特的作用。

全国人大财经委委员李礼辉撰文表示，这次疫情是对金融机构的全面考验，也是对数字化金融服务的一次全面考验。数字化能力强的，自然抗疫行动快，覆盖面大，效果明显。这一次，大行的优势尽显。但同时也涌现出了各类数字化能力强的金融机构，都表现出了金融科技强而准的支持和服务能力。

这种优势，也得到了监管层的认可。2月24日，银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐在国务院联防联控机制新闻发布会上直言，“金融科技的发展，特别是疫情的发生，我想对金融业更好地通过金融科技来办理业务是非常大的机遇。”

研究也证明，在疫情期间，数字金融服务起到了缓解疫情冲击的作用。上述《报告》测算，基于数字技术精准放贷的贷款量每增加1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。课题组还通过比较分析得到如下结论：如果全国的数字信贷发展上升到杭州市同等水平，则可以使得疫情对个体户经营冲击幅度下降约51%，即疫情的冲击减弱约一半。

网商银行数据显示，过去一个月，取用过贷款的小店，最近7天相比节前日常水平，单日流水实现了46%的增长。

互联网银行、金融科技公司助力小微融资

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金融观察团采访了众邦银行、网商银行、微众银行、新网银行、百信银行五家互联网银行，美团金服、携程金融、同程金服、360金融、平安普惠五家头部金融科技公司，看他们如何充分发挥线上优势，通过信贷支持，帮助小微企业度过难关。

1众邦银行

众邦银行总部位于武汉。针对疫情严重地区的普惠型小微企业，众邦银行匹配了专项贷款规模，为湖北省内普惠型小微企业专项匹配50亿元信贷规模，并根据实际需求灵活调增。针对中小微企业客户提供了延期还款政策，小微企业的延期申请通过众邦银行审核后即可延期还款，个人客户延期最长不超过2个月，公司客户延期最长不超过3个月。

截止到目前，众邦银行已完成对34笔小微企业贷款的展期和续贷工作，合计金额2.7亿元，单笔最低20万元，有力支持小微企业客户的经营，降低了相关客户的资金压力。众邦银行还利用互联网技术，针对线下客户迅速开发线上办理还款展期流程，帮企业渡过难关。

2网商银行

在疫情期间，网商银行充分发挥资源、科技优势，出台多重举措，为小微店铺提供数字化金融服务，助力他们走过难过，发展数字经济。

例如，2020年2月1日，网商银行宣布针对150万湖北地区的餐饮、小超市等与本地生活相关的小店和全国范围内正在抗击疫情的30万的医药类小店，不抽贷不断贷，尽量避免小店因为资金链突然断裂而关门，并且对利息下调10%，为小店减负。不幸患上新冠肺炎的小店主，可以通过客服电话联系网商银行，从而全额免除利息。

此外，2月10日，阿里巴巴集团与蚂蚁金服集团联合推出了六大方面20项特殊措施，扶助中小企业发展。其中，网商银行宣布，对信用小店不抽贷、不断贷，为线上线下全国850万小店下调20%的利息，主要包括湖北线下小店、淘宝天猫等平台上的电商小店等；针对湖北的淘宝天猫卖家，还将提供专项100亿免息贷款，给了小店更大的底气抗击疫情，发展数字经济。

2月14日，中国邮政储蓄银行等25家银行与网商银行合作，共同助力小店经济，在特殊时期，为850万小店降低下调了20%的利息，其中重点支持湖北小店和从事电商、外卖的数字经济小店，缓解小店资金压力。截至目前，小店已经领取成功的低息免息贷款金额达到250亿。

3微众银行

微众银行自成立始就以“科技、普惠、连接”为愿景，积极运用金融科技构建普惠金融新模式、新业态。

在疫情期间，作为海底捞保理业务的合作银行，微众银行与蜀海（北京）供应链管理有限责任公司（下称“蜀海”）开展合作，蜀海为海底捞提供整体供应链全托管运营服务。据悉，微众银行为蜀海下游近1000家餐饮门店，提供信用贷款的专项支持。其中采购端年交易额小于500万元的有919家，均为典型的小微企业。

此外，微众银行还相继推出了“延期三个月不还本只还息”、“全面下调贴现价格、首贴最高7500元减息优惠”、”微众企业爱普”APP在线办理业务免结算手续费优惠、全面下调“微闪贴”贴现价格等多项专项纾困措施，助力小微企业度过难关。

4新网银行

疫情发生后，四川新网银行全面发挥“无接触”的金融科技优势，主动调整优化在线信贷服务流程，积极助力疫情防控。

其中，针对部分小微客户用款计划打乱、用款需求变化，为满足客户经营、消费、就医等方面的紧急用款需求，新网银行已临时安排首期10亿元信贷资金额度，保障客户提款用款。特别是涉及抗疫物资采购、流通、销售等领域的客户优先予以优先安排保障。

同时，新网银行将加大针对小微群体的专项信贷投放，对湖北省多个疫情重灾区实现信贷投放倾斜，对四川省内受到疫情影响的“创客贷”小微客户加大金融支持，不抽贷、不断贷、不压贷，保障其金融资金周转需求，在防控疫情的同时有序复工复产

5百信银行

作为一家创新型互联网银行，百信银行立足金融科技，充分发挥线上优势，携手政府帮助中小企业渡过难关。

2月11日，百信银行为“基于区块链的中小企业供应链金融服务平台”（以下简称“平台”）中的入驻企业——北京新晨阳光科技有限公司（简称“新晨阳光”）提供了全线上的贷款融资服务。

此外，中信银行和百信银行为海底捞提供21亿元授信额度，并承诺将加大对其供应链企业的支持力度，更深入地为海底捞提供金融服务。2月19日，8.1亿元首笔放款资金成功汇入海底捞账户。整个项目从起步到放款仅仅用了一周时间

五家金融科技公司在疫情中发挥自身技术、资源、平台优势，与金融机构伙伴一起，帮助小微企业渡过难关。

1美团金服

2月2日，为助力商户更好地抗击疫情，美团宣布启动七项商户帮扶措施。

金融方面，针对商户存在的现金流紧张等实际情况，美团携手多家银行，累计为美团商户提供200亿额度的优惠利率扶持贷款，并将持续组织贷款额度，满足商户的流动性需求。

截至目前，湖北地区已有超过6000多商户从美团获得七折优惠贷款扶持，贷款授信额度超3亿元，包括云海肴云南菜等商户在内的全国连锁商户也已完成500万至1000万的优惠利率授信额度。

此外，针对受本次疫情影响，经营暂时出现困难的美团生意贷商户，美团将持续通过支持延期还款并免收罚息、给予商户征信保护等多项举措推动行业有序恢复正常经营。自美团推出生意贷以来，已有240万商户从美团获得了小微信贷支持，累计支用金额超过300亿元。

2携程金融

发布“同袍”计划 10亿支持基金与百万战友共渡难关。其中，全国8000家旅游门店将获得免除3个月管理费的支持，其门店各自签订的任务额度将可延期3个月，以缓解门店的经营压力。

金融支持方面，携程金融分别针对酒店和旅游供应商推出经营贷、程信链产品，携手多家银行合作伙伴，为携程平台商户提供不少于100亿元额度规模的小微贷款。同时，对湖北地区商户的资金需求优先受理，专项支持。湖北地区的合作伙伴还将获得携程联合中国平安免费提供的“新冠”疫情公益保险。

3同程金服

针对大量中小旅游企业收入来源大幅减少，甚至短期内失去收入来源，现金流吃紧这一现状，同程旅游将对其服务的旅游产业链上的中小微企业提供金融特殊支持。该业务由同程金服提供。

目前，凡是在同程金服平台申请或已经借款的企业，现均可向同程金服公司提出资金服务相关特殊申请。同程金服将积极和资金方沟通，为企业提供有针对性且行之有效的帮扶方案，同程金服会在审核通过后及时给予回复。

近日，同程旅游-同驿贷又宣布牵头并联合数十家金融合作机构，推出5亿元专项授信资金，用于缓解酒店在疫情这一特殊时期的资金压力。

4360金融

360金融助力小微企业抗击疫情的三大举措：第一，确保对小微企业正常开展借贷业务的同时，加大费率优惠，解决资金问题；第二，开通技术专项通道，免费帮助小微企业进行企业内部疫情排查，解决安全问题；第三，针对小微企业复工需求，提供相关科技工具，解决人员调动问题。

截至目前，360金融的小微贷业务已为29万家小微企业提供借贷服务，为他们提供了包括业务扩张所需的周转资金、创业起步资金等等，受惠人数达到千万。360小微贷“防疫保”产品精准切入小微企业复工痛点，实现了小微企业返岗防疫的公益保障。针对小微企业复工的需求痛点，为广大小微企业提供了远程人工智能复工支持。

5平安普惠

平安普惠发挥服务下沉的优势，疫情刚发生就开始通过线上方式深入调研小微客户需求。经过调研，平安普惠感受到当前仅通过普惠信贷助力小微企业远远不够，金融机构必须承担起赋能者角色，关注当前小微企业成长性和经营可持续性难题。具体举措上看：

安普惠捐赠1000万驰援湖北。其中，500万元捐款将在疫情结束后，用于帮扶湖北省全辖在抗击疫情中作出突出贡献的小微企业主、个体工商户的经营生产，助力疫后民营经济快速恢复。

其次，平安普惠积极协调各合作金融机构，针对尤其是受疫情影响的广大小微企业，根据客户受影响的程度向提供服务的金融机构申请关怀政策。

最后，发挥金融科技优势，引导小微企业通过“无接触”方式自主办理金融业务、接受咨询服务。运用人脸识别技术等科技手段持续为小微企业主提供咨询服务，确保7*24小时全天候的线上普惠信贷服务。

显而易见，也许我们无法准确判断疫情将何时结束，但是我们可以清晰地感受到，数字金融服务正成为助力小微企业走出难关、维护社会稳定的一股重要力量，未来也将持续下去。

正如中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇预测，对金融行业而言，在风险可控的前提下，继续巩固零售端线上金融、大力发展公司端线上服务，形成“零售+公司”的全方位线上产品供给体系，持续优化和丰富“非接触式服务”渠道，将金融服务更好地嵌入客户工作、生活等多元化场景，不断提高“非接触式服务”渗透率，还需要业界长期耕耘。

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