看得见的普惠| 用数字金融沉淀“交易信用”，这家民营银行让小微企业现金流活起来

『金融科技赋能正在重构供应链金融的内在逻辑，并使其与普惠金融发生着美好的化学反应。』文|杨晓艳来源|互金通讯社

2019年，广西宜州，在刘三姐桑蚕高效生态产业示范区里的蚕茧收购站里，茧农们手持卡片等着卖出蚕茧。有了这张卡片，蚕农们的账期从以前的半年变成2小时。

“一手交钱一手交货”的憧憬终于成为现实，蚕农们个个心里美滋滋的。而他们不知道的是，这张卡片背后，是一系列基于金融科技的大数据分析、智能模型的信息快速碰撞。金融科技赋能正在重构供应链金融的内在逻辑，并使其与普惠金融发生着美好的化学反应。
一卡“邦”收农户钱到手

错落有致的居民楼房，环境整洁优美，处处散发出农村美、农民富的气息。
这里是河池宜州，“歌仙”刘三姐的故乡。宜州山地、丘陵多，纬度低，气温高，热量好，非常适合桑树的生长。从明代嘉靖年间算起，宜州种桑养蚕已有400多年历史。也正是得益于此，广西的蚕茧和生丝产量跃居全国第一，蚕茧产量约占全国的1/2，世界的1/4。养蚕、卖蚕茧成了当地农户的主要收入。
然而，虽然养蚕、卖蚕茧收入不小，但农户们却依然因为“账期”的问题难为了许久。
原来，蚕丝产业各个环节都需要大量的货源，同时也需要大量的流动资金。每个环节下来，处在供应链最末端的蚕农想要拿到钱要经历漫长的等待。“以前处于供应链最末端的茧农要忍受长达几个月甚至半年的账期。”广西嘉联丝绸股份有限公司常务副总经理韦年光介绍说。
长此以往，当地农户有时候遇到大事小情急需用钱的情况，就开始犯难了。“有时候下一季蚕茧已经开始卖了，上一季卖蚕茧的钱还没有打来。我们也没有其他来钱的方法，能做的就只有等。”当地一位农户坦言。
这些农户万万没有想到，这些问题有一天被一张卡片解决了。这张卡片来自众邦银行与中农网合作开发的“智慧蚕茧收购链”，卡片里详细记录着农户的劳力、桑叶面积、蚕房面积以及每次出售的蚕茧数量、等级、价格等信息。通过这张小小的卡片，就可以将茧农的基本信息和交易数据实时传送到后台，众邦银行再通过中农网提供的完整数据及实物动态监控后，为茧丝采购商提供融资，并将采购货款直接打入与IC卡对应的茧农银行账户内。

有了这套收购链后，采购商就能得到“众链贷-邦收”贷款产品，流动资金充足了，采购商们也能和茧农“一手交钱一手交货”，茧农的账期从以前的半年变成了2小时。

在这一过程中，为及时为有融资需求的企业提供融资，保证各链条上交易环节正常有序进行，众邦银行通过5G、区块链、物联网等底层技术的运用，利用数据挖掘技术，7×24小时在线对企业的行为数据进行采集，及时获取和验证企业订单、资金、物流和仓储数据，持续监测企业经营情况，智能化洞察企业融资需求。
用户成功收到货款了，那么提供贷款服务的机构如何确保贷款企业正常还款？众邦银行使用的是电子围栏、智能标签、云仓等技术手段，结合资产出入库、运输和供应链上下游交易信息进行全面的交叉对比、验证，实时预测企业的经营风险情况，全面管控、处置贷后风险。
广西的天气酷热难耐，刘三姐桑蚕高效生态产业示范区里的蚕茧收购站里，挤满了来前来买蚕茧的农户，他们汗流浃背，皮肤黝黑，粗糙的双手时刻捧着手机查看交易进度，每个人脸上深深浅浅的沟壑里，都有着藏不住的喜悦。

一键“邦”采企业活水来

这是一个制造焦虑的时代，对个人如此，对许多企业也是如此。
在浙江嘉兴，有一家从事复合包装袋、复合材料卷膜等生产型企业，与化塑会是多年友好合作伙伴。成立以来，公司凭借良好的经营服务在当地积攒了良好的口碑。

起初，该包装材料公司的生意有声有色，很是受大家欢迎。不久后，潜藏的问题就显露了。

在塑化行业的产业链中，本身资金不充足，或者客户资金到账不及时，都会让处在上游的小微厂商十分被动。有的公司因为所需资金额度大，而又缺乏相应的抵押物，想要在传统银行申请贷款很困难，为保证公司流动性，有些企业不得不缩减业务量，而缩减业务量带来的一些列连锁反应，将最终制约这些企业的长远发展。
上述公司也曾一度被这些问题困扰，由于缺乏资金而不能采购原材料，公司不得不限制生产规模，企业的生存面临着巨大挑战。
所幸，资金问题一筹莫展之时，该包装材料公司相关负责人得知，一家叫作众邦的银行和自己的合作伙伴化塑会联合打造了一款帮助小微企业采购的供应链贷款-“众链贷-邦采”，无抵押、操作快、随借随还，很适合他们这样对周转效率要求高的企业。
抱着试一试的心态，该公司向众邦银行提交了借款申请，很快，他们就获得了相应授信额度，顺利采购了所需原材料，业务产量迅速提升，整个企业也又重新充满了活力。
众邦银行 “众链贷”与以往银行主推的科创金融产品区别在于：作业方式由线下转向线上，贷款期限由固定转为灵活，通过数字手段进一步降低创客的融资成本，解决小微企业融资难、融资贵的难题，同时“众链贷-邦采”也保证贷款专款专用，有效控制风险。

其实，该公司获得安全便捷高效率的金融服务背后，是众邦银行和化塑会打通并采集了融资企业的上下游交易数据，并通过区块链和物联网技术保障订单流转各个环节数据的真实性。当企业需要融资时，众邦银行会依据平台提供的企业采购信息，包括品类、数量、金额、供货时效等，以及上游供货商材料出库、运输、在库管理等信息，为采购企业智能审批贷款的额度和期限。

当然，在提升信贷服务体验的同时，平台还最大程度降低了信息不对称带来的信用风险。具体来看，众邦银行使用大数据、人工智能、区块链等技术对融资企业的经营数据、与上下游企业的交易信息和实控人个人行为数据及征信进行关联分析、交叉检验，进而对企业经营行为的真实性进行全面验证：确保是真实的设备发出网络请求、是真实存在的人进行操作、是真实的意愿表达借贷诉求。以此来保证融资企业交易行为真实有效，避免融资企业虚假交易、虚假融资。避免多头借贷等风险行为，降低平台的业务风险。
如今，这家包装材料公司的经营越来越有规模，该公司相关负责人表示，未来在发展过程中若还有资金需求，他们仍会选择“众链贷”。
一授“邦”信备货不用愁

有人说，信用是一个人的“经济身份证”。下面这家从事粮油生产经营的企业就尝到了良好信用带来的“甜头”。
从事粮油生产经营多年，这家企业在当地有了一定规模的客户资源，成了一些学校、超市等单位的老供货商，老合作伙伴。每次看着满满当当的货物络绎不绝地被送往各合作单位，企业老板的心里都乐开了花儿，他希望眼前的景象能长存下去。

理想是丰满的，现实却总是那么骨感。每逢双十一、春节等重要时点，公司都需要提前大量备货，才能满足各单位的货物需求。订单增加，本应该是是生意红火的好事，这家企业来办却为钱犯起了愁。

由于备货使企业资金需求会直线上升，但由于和超市、学校之间没有正式供货，无法通过应收账款、存货向银行申请融资。眼看旺季就要来临，钱从哪里来？
柳暗花明又一村。该企业老板没有想到的是，这些问题有一天得益于自己良好的信用解决了。在别人介绍下，他了解到众邦银行专为解决超市、学校等单位上游供货商的资金需求，推出的纯信用供应链金融产品“众链贷-邦信”。
于是，抱着最后的希望，企业老板在线上向众邦银行提交了贷款申请，众邦银行通过融该企业授权获取了其主体信息、法人征信、法院诉讼、税务记录以及与上下游企业的过往交易等全维度数据，并通过自主研发的“倚天”智能风控决策平台线上审批后发现，上述企业资质符合要求。

很快，这家从事粮油经营的企业就拿到了贷款，让该企业老板感到惊喜的是，这一借款过程中，上游供货商只需线上进行三步操作，无需抵押或担保，即可实时获取信用贷款并能循环使用，效率很高，十分便利。

诚然，在无数小微企业的融资难题面前，高效、便捷、可靠的金融服务显得十分重要。如今，货物备足了，在十一、春节等重要节点来临之际，客户的大量需求再也不用愁了。
数字连接供应链金融更好助力普惠

长期以来，受到“二八法则”经营理念的影响，商业银行将更多的金融服务资源倾斜提供给了20%的客户群体，对于创造效益能力较低的80%的客户群体的金融服务供给存在着明显不足，欠发达农村地区、小微企业、低收入人群成了传统金融机构服务的空白点。
为化解融资难问题，供应链金融应运而生。
值得一提的是，就在今年7月，银保监会下发的《中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》指出，鼓励银行业金融机构在充分保障客户信息安全的前提下，将金融服务向上游供应链前端和下游消费终端延伸，提供覆盖全产业链的金融服务；鼓励银行业金融机构在依法合规、信息交互充分、风险管控有效的基础上，运用互联网、物联网等技术，创新发展在线金融产品和服务，实施在线审批和放款；鼓励银行保险机构加强对供应链上下游小微企业、民营企业的金融支持......
市场从来不缺实践者，而众邦银行早就走在了供应链金融服务实体的前面。
2017年5月开业的众邦银行作为湖北省首家民营银行，着力打造打通交易与场景的互联网交易银行、致力于产融深度融合的供应链金融银行，数字化驱动科技赋能的开放型数字银行，以达成“专注产业生态圈，帮扶小微企业、助力大众创业”的美好愿景。
有业内人士表示，金融科技赋能正在重构供应链金融的内在逻辑。而作为一家专注服务个人和小微的互联网交易银行，众邦银行的发展逻辑为：在为用户提供最基础的金融服务以外，还打破传统银行的运营方式，以客户为中心，以产业互联网为依托，将互联网交易银行的数字化运营优势发挥到极致，用户的费用也将大大降低，同时，先进的后台系统与技术支持，也能为客户提供费用更低廉、更加贴合用户需求的个性化银行服务。
在风险控制和反欺诈方面，从前面三个小微用户的案例中我们也不难看出，众邦银行利用5G、区块链、物联网等底层技术，通过大数据、云计算、人工智等应用，对融资企业进行事前、事中和事后的全流程数字化风险管理，建立能确保企业交易行为可信、交易信息可得、交易风险可控的“交易信用”模型。将风险管理聚焦在企业的实时经营上，做到风险的实时监测、及时预测、动态管控，做到“三个实”：实情、实时和实物。
可以说，集云计算、大数据、物联网和区块链技术于一身的供应链金融一方面沿袭了金融创新服务实体经济的趋势，另一方面增加了对中小微企业更多资源的输送，最终将高效推动不同产业或同一产业不同行业之间的融合发展。
目前，众邦银行仍在进一步打磨校准大数据智能风控系统“倚天”，不断开放连接更多的场景机构等合作伙伴，触达更多的“长尾人群”，实现金融服务广覆盖。这不仅是“一己初心”，更是普惠金融的价值与责任所在。
专题介绍

《看得见的普惠》是互金通讯社近期重磅推出的一档资产端故事系列报道专题，每期聚焦一家新金融机构的资产端真实故事，洞察小微企业、个体工商户、蓝领、灰领、农民等人群的融资现状，深入了解新金融机构如何解决他们的金融需求，见证新金融推动普惠金融的力量，“看得见，更安心”，期待更多踏实做事的普惠金融践行者参与。声明： 1.资料提供企业（以下统称“企业”）保证对其提供的任何文字、图片、照片等资料（以下统称“资料”）享有合法权益并承担相应法律责任。2.企业应确保提供的资料没有争议或纠纷，不侵犯他人合法权益。若因此产生了争议或纠纷，一切法律后果均由企业承担。3.文章不构成投资建议，转载请注明出处。往期回顾▽▽