【思考】数字金融最大难点：金融科技与业务场景如何有效结合？

新冠肺炎疫情带来的问题同时伴随着巨大的变化。这次疫情一定会过去，当恢复期到来的时候，一个明确的判断是，各行各业的数字化变革都会被加速推动，包括金融行业。不容置疑，商业银行的数字化、线上化金融服务作用将会凸显，网络金融部/数字金融部的独特价值，将加快发展和培育，其作用不仅仅局限于传统的渠道交易层面，也不是单纯的金融服务产品线上化，而是代表真正的网络化、分布式、场景化、数字化的新金融服务模式的加速建立。
文/周新花，九卦金融圈专栏作家华胜天成公司金融事业部总经理
来源/九卦金融圈

2019年的金融经历了史上最严的监管，大浪淘沙，随着互联网金融等机构大洗牌，金融行业总体趋势在回归正体，抗风险成为第一位要务，在过去的一年，创新的步伐貌似放缓。但是从时代的大趋势看，数字化的变革之路已经启航，科技的进步，市场的变化，用户的需求以及金融场景的重构，这些是摆在金融业的现实问题。
传统的金融服务，无论是TO C还是TO B，都在面临新的考验和变革压力。疫情突如其来，但是带给行业的反思和调整期将是深远和持久的。金融科技的步伐势必加快，以区块链等为代表的信用科技和新技术场景正迎来用武之地。

下一代的金融机构，将成为什么样的形态？

金融不单是一个场所而是真正成为一种服务，将会碎片化地融入我们的生活场景中。银行类金融机构将是“云原生”的科技化组织，更多的技术构建布局在云端，金融服务的场景将有更多的想象空间，成为贯穿一切数字化的连接生态，金融行业的职员将有更多的数据分析师、云技术架构师加入，大量流程化的工作将由机器人完成。金融即科技不再是想象，这是我们可以预知的未来，而且并不遥远。
过去的一段时间，数字金融的话题热度如火如荼，伴随其中的还有开放银行的讨论。虽然诸多银行都加大了数字化投入的力度，大家面临的困难也是诸多，除了来自战略执行层面的配套制度流程、跨部门协同组织管理、对科技行业认知的局限性、人才储备不足、投入不够等老生常谈的问题外，如何将金融科技与业务场景有效结合，是金融数字化转型面临的最大难点。

新老交织、世代交替之际，很多创新举步维艰，这次疫情所带来的考验，猝不及防，但是势必会加速金融数字化转型的到来，尤其在特定场景的细分领域会有新的变革而至。
对商业银行而言，短期内的疫情影响，将削弱信贷需求、银行对公以及小微的业务拓展增量近期都将会迎来挑战，消费金融业务也同样承压，中长期而言，疫情过后的恢复期将呈现反弹和一定程度的上冲，如何在极短的时间里，对成批的客户和客户需求状况做到及时和精准的识别？如何提高金融资源分配效率，精准区分和感知疫情形势对企业经营的影响度，针对性地敏捷组织和开发新的金融服务产品，推动风控管理和有效的市场营销，这些都需要金融科技和智能风控能力的支撑。
疫情也在推动金融用户将大量的业务转至线上办理，随着跨行业的数据海量增加，基于线上业务的服务能力是否跟得上客户的需求变化，目前的线上业务渠道是否经得起承担主营市场拓展的责任考验，这些也需要金融科技和智能风控的支撑。
同时，银行内部的流程化管理能力也面临挑战，前、中、后台各种组织之间如何平滑、有效的对接，如何实现功能性的实时自由集成与整合，这些也需要金融科技和智能风控能力的支撑。诸多场景的想象，都是金融细分领域的数字化转型的应用场景。
这些诸多场景整合的最终方向，是在推动智能金融价值网络的搭建，这是数字化金融变革的价值体现。

以大数据为能源，以人工智能技术为手段，以区块链为组织架构，以云计算为支撑、以物联网作为终端连接点，建立“去中心化”的金融生态系统，同时随着5G技术的落地和应用，实现实时智能的敏捷金融服务是金融的未来。即使具体的框架我们现在还没有能力去预测，但是可以判断的是传统的金字塔式、层级化、流程化的金融服务模式将被消解，而网络化、分布式、场景化、数字化的新金融服务模式将会建立起来。
数字化转型已经成为当下金融行业的共识。从工行、建行等国有大行，到招行、平安等股份制银行，以及诸多大型区域银行，纷纷以金融科技或者数字银行作为发展战略，这足以看出，数字浪潮，浩浩荡荡，已然成为时代趋势。
与此同时，金融科技的从业者也需要思维升级，从过去单纯的产品和项目交付类服务，向场景融合的多渠道生态合作方向思维转变，包括与金融行业客户一起拓展产业生态合作，这是挑战金融科技从业者是否能够真正拥抱互联网敏捷思维，比拼场景洞察和资源整合能力的时刻，建立更大规模的业务价值网络应该是我们所有人的共识。

这次疫情，也会将金融科技的蓬勃发展推向国家复兴的战略高度上来，伴随其来的是在金融数字化转型过程中，围绕改革、创新和规范三大主题的展开和权衡博弈。未来也许会出现平台化的金融科技公司、涵盖现存的各种金融业务和金融形式，并发展出全新的金融业态，数字资产时代的进程也在加速。金融科技的两大发力点，渠道和风险定价，也将真正成为数字化变革和生存的入口，目标是将价值传递转化为金融活动的核心元素，实现信息互联与价值互联产生的聚变。
2020年，注定是不平凡的一年，金融行业和金融科技公司已迎难开始了运转，技术的重要性更加凸显出来，没有技术准备和积累的个体未来将更加举步维艰。当风波过去，新技术的布局会开始，新的玩家将在科技行业应用中最具有优势的队伍中产生，对此，我们对未来充满期待，而我们，是不是都做好了准备，来迎接这一切……

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