理财大讲堂教你科学理财优化配置

   2019金博会展会首日，最受观众欢迎的就是理财大讲堂。主办方请来三位理财专家：河北银行石家庄分行个人银行部的财富主管曹思远、民生银行石家庄分行营业部的理财经理赵昕华、石家庄高新区天山科技小额贷款有限公司的理财经理刘新合，为现场观众讲解了家庭理财的必要性和基本原则，以及如何进行家庭资产的整体规划等。生动细致的讲解，受到了观众的一致欢迎。

  家庭理财规划“1234”

  河北银行石家庄分行个人银行部的财富主管曹思远给大家看了一张“家庭财务生命周期”图，告诉大家人生不同阶段会有不同的收入与经济压力。比如单身阶段、家庭形成阶段、退休阶段等，如果想在这些阶段都过得无忧无虑，就需要根据家庭的不同阶段，提早做好财务规划。

  家庭理财该如何规划？曹思远讲解了当前理财界公认的“标准普尔家庭资产象限图”，也可以称作“1234”理财配置。根据讲解，家庭资产应划分为四类，一类是“要花的钱”，在家庭资产中占比10%，这部分钱用于零花或应急，做短期消费，这笔钱可以放在余额宝、理财通等互联网平台，随用随取。一类是“保命的钱”，占比20%。这笔钱是用来买保险的，包括社会保险与商业保险，给家庭财务建立防火墙。一类是“生钱的钱”，占比30%，用于风险投资，可根据家庭具体情况投资股票、基金等，用较大的风险来追求较高收益。还有一类是“保本增值的钱”，占比40%，这部分钱的主要目的是保本增值，风险很小，稳健投资，可购买银行理财、固定收益类产品等。

  那么什么投资方式最适合理财小白呢？曹思远经理推荐了基金定投的投资理财方式。基金定投是定期定额投资基金的简称。是指在一定投资期限内，投资者在固定的时间、投入固定的金额持续购买同一支基金。类似于零存整取。她建议大家选择一只指数型基金，在固定的期限内持续不断地买进，通过这种持续的买进来摊低成本，经过一轮经济周期，会有好的收益。

  小鬼当家“四部曲”

  民生银行石家庄分行营业部的理财经理赵昕华立足于当前的儿童财商教育，提出了 “小鬼”学当家，理财四步走。

  赵昕华经理说，对孩子来说，理财的第一步是管理零花钱。培养孩子独立记账的习惯，通过记录下父母给的零花钱数目，自己支出的项目、金额，并每周、每月做一次小结，就能清楚了解自己的消费习惯，明白钱花到哪里去了，有哪些是不该花的可以省下的。

  第二步：适当接触稳健的理财方式。比如货币基金、银行理财产品等，在单纯储蓄的基础上，增长一些

  理财意识。把钱放在互联网宝宝上，或者购买银行理财，让孩子感受“钱生钱”的魅力。另外，还可以由父母申请办理附属卡。这样孩子既能有一定自主消费的权利，同时消费额度也能由父母把控，不至于挥霍无度。

  第三步：体会风险投资。可以尝试基金、股票等风险投资方式。不建议父母给太多的投资本金，赚钱不是最主要的目的，体会投资过程中的心理变化很重要。如果能够在投资实践中，培养对金融理财的兴趣爱好，对今后的生活会有比较正面的影响。如果在风险投资过程中发生亏损，父母也可以一起分析问题，帮助他们认清自己是否有承受能力、是否愿意面对亏损。

  第四步：独立选择合适的理财方式工具。经过对多种投资理财方式的了解，孩子有了自己的切身感受，可以独立选择自己适合的理财方式了。

  家庭理财的基本原则

  天山科技小额贷款有限公司的理财经理刘新合则全方位阐释了家庭理财的必要性和基本原则。

  刘新合经理说，如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子至关重要的问题，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。他认为，一个完备的家庭理财计划包括八个方面的内容：职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划、遗产计划、所得税计划。

  家庭理财有三个基本原则。

  第一个基本原则是就是合理布局，对家庭的基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资等应该都有所安排。

  第二个基本原则是目标清晰，知己知彼。首先要知己，理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。其次要知彼，就是了解当前市场上的理财工具。

  第三个基本原则是时间很重要，收益很重要。正常情况下，开始投资理财越早，收益就越多。