都2020年了，购买银行理财也要擦亮眼了

作为一只金融狗，现在只想呐喊一句：2019年终于过去了！！这一年，对于整个金融行业的人来说，无比揪心。私募基金募资难，股权投资项目一个接一个的死，股市在下半年也是窄幅震荡，离所谓的牛市相差甚远，P2P全面出清，只有银行小宝宝们，接单接到手软。投资者维权不止，暴雷案件层出不穷，监管开始一一补漏洞。这不，最近终于补到银行上了。今天我们就来聊一聊：都2020年了，购买银行理财也要擦亮眼了。

银行现金管理类理财将带上紧箍咒
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[/h1]2019年12月27日，银保监会、央行就《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》公开征求意见。预示着监管将对现金管理类业务动手了。

什么是银行现金管理类理财？通常是指期限较短、交易灵活、可作为现金管理工具的产品，行业内称之为“类货基”。这类产品相比于货币基金、短债基金等，其流动性高，收益率也不错，近年来成为理财市场的“香饽饽”。据悉，“类货基”产品是资管新规和理财新规出台之后承接银行理财的主要产品，其规模占净值型新理财产品的七成左右。截至目前，开放净值型现金管理类表外理财规模在4.5万亿左右，占表外规模的20%，也是银行理财增长速度最快的业务。所以监管一出，可把银行理财子公司的小宝宝们吓坏了。

现在不少银行现金管理类理财，对客户说是活期产品，但在实际资产组合投资中，有很多是长久期的，甚至还有部分低评级的信用债。这种时间、规模均错配的产品，很容易出现流动性风险。所以，这次监管要求组合久期缩短，将导致此类产品的规模和收益双双下降。

定期不能那么随便了
你还想在银行存个5年定期产品，3年后急用钱按照3年期定期利率给你吗？以后怕是不能了。监管要求，各类存款类金融机构，暂停新增可定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。意思就是，以后定期如果要提前支取，只能按照活期存款利率支付。一首凉凉送个小众银行的“智能存款”业务。

这个智能存款业务帮助微众银行存款余额猛涨2795%，到底是何方神圣呢？在微众银行app“银行存款”栏目下，就有“智能存款”的选项，赫然写着 “随存随取智能计息；阶梯利率，最高可达4.50%”。这样的产品确实太有吸引力了，利率较高（阶梯利率2.8%-4.5%）、可提前支取靠档付息，在收益和流动性上，完全碾压银行传统定期存款产品。如此完美的产品后来纷纷被小众民营银行效仿，产品一多，规模一大，监管就要来查了！这么高的流动风险，还敢这么卖？赶快停止！

所以，现在购买银行理财产品真的要擦亮眼了。

2019年，锦州银行被重组，包商银行被托管，恒丰银行获汇金公司入股，浦发银行多次违规放贷被罚。。。。。已经不是只要是银行就安全了。那要怎么选择银行理财产品呢？

首选银行存款业务。
存款业务受存款保险制度保障。只要在同一家银行的存款，50万以内是保证本息的，超过50万部分就不好说了。存款业务不分大小银行，只要是银行存款，都安全。

其次，选择大银行的低风险理财产品。
任何理财产品都没有保本保息条款，所有理财都是有风险的。这里就有大小银行之分了，尽量选择大银行为好。切记在购买理财产品时一定要搞清楚是银行代销产品还是自己银行的产品，还是保险产品。不要稀里糊涂的只知道在银行买了理财，却不知道买的是别人的产品。最大的反面案例：宁波土豪买了中泰证券5.5亿理财产品暴雷了，后来才知道，这只是中泰证券的代销产品，血本无归。

最后，提醒一下，银行理财的收益率大概率是要降了，提前锁定长期收益是当前投资者明智之举。在购买理财产品时，如果可以，请弄清楚底层组合逻辑再决定哦~~

祝您2020年投资理财一切顺利！

祝大家新年快乐，万事顺遂！

来都来了，喜欢这篇文章就顺便点个好看吧~

本文由公众号奥博财经pro整理撰写，如需转载请联系奥博财经。

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