揭露高收益年金险的虚伪面纱，保险公司的理财产品靠谱吗？

又到了快过年的时候，正是保险公司推出理财产品，大打开门红的时间。这个时间各个保险公司都会推出自己的开门红产品并大肆宣传。相信很多人都已经接到了保险公司的电话，也可能有业务员给您展示了看起来收益很高的年金险计划书。但是年金险的收益，真的如计划书上展示的那么好吗？
我曾经任职于国内一家很大的保险公司，（为了避免广告嫌疑，除展示各家公司写在合同中的数据外，不会提及公司的名称。）出售年金险也是我工作的主要内容之一。当然我也深入的研究过年金险的产品。今天我将以一个当过业务员的客户的身份，从新的角度剖析一下年金险。
计划书的误导我从网上找了一张一般代理人用来宣传的年金险计划书截图。

我当时刚刚加入保险公司的时候，就看到了类似这种展示年金险领取方式的计划书。庞大的数字让我很是心动，每年10万，只存3年，最后能领这么多钱，这简直是送客户钱一样。
后来发现，是我把计划书的含义理解错了，以上面的计划书为例，领取方式这一项，各个年龄和后面能领的钱数都没有问题，但是它们是不能并列存在的。就是说这笔钱18岁我领了，那么后面这么多行跟我就没有关系了。当然你也可以18岁不领，忍到25岁再领，这样你可以多领很多钱，但同时后面的也跟你没有关系了。也就是说，领取方式这么多行，你只能选一行领。
有的人可能认为我的这个认识错误太过幼稚，明显就是领取一次。但是我认为我的理解能力虽然不算是非常突出，但也不差。计划书写成这样就是有一点误导的成分在里面，让客户看起来收益率高的吓人。鉴于国内买了保险的大多数人最后都不知道或者都会忘了自己买的是啥的现状，这种误导效果更加明显。我敢肯定有不少人看到这份计划书都跟我第一眼看到的一样，以为可以多次领取。
收益率与通货膨胀对于这种类似理财产品的保险，客户关注的就是产品的收益率了。
一般的年金险领取方式就那么两种：
1. 以生存金和特殊生存金的方式，在保险合同满一定年限的时候给客户返钱；
2. 不领取生存金，而是将生存金打入一个万能账户，之后再逐步领取利息或者全部取出。
其实我个人很不建议第一种方式，第一种方式给的收益，或者说利息非常的少。少到你甚至不能以一个理财产品的角度去看它，只是强制你储蓄，然后几年之后把钱还你。而第二种方式就更符合各家保险公司宣传的那样，现在存一笔钱，为了应对未来的养老金或者教育金的问题。
而当我在销售的时候，被问到很多的问题就是关于通货膨胀的问题。大概意思就是存了那么多年，钱都毛了，现在看起来钱很多，但是多年之后却根本派不上用场。
不用讲什么道理，我们先看数据。

这是我们国家最近几年的通货膨胀数据图，在网上都可以查得到。根据最近一次的统计，目前的通货膨胀率是在4.5%，而这是最近比较高的一个数据，前值是3%。从图上看，3%更能代表过去几年里的通胀水平。但在我对生活的观察来看，实际的购买力的下降会比数据上反映的通胀严重一点。而未来几年，通胀的数据几乎不会下降太多，走高的可能性更大。
那年金险的收益是否能跑赢通胀呢？
我看了几家公司2020年开门红的产品，对外宣传的收益都浮动在5%左右。在目前的通胀数据，以及银行利息逐年走低的情况下，有一个年复利5%的账户，其实是非常不错的一件事儿。
但是我们再打开合同，你会发现有一个叫保底利率的东西，平安1.75%，国寿与太平为2.5%，天安与华夏3%。
就是最低也会按照这个利率每年或者每个月给客户计算收益，最高就不一定了，要看保险公司的经营状况和投资收入怎么样。保险公司赚的钱多，分给客户的也就多，保险公司赚的少，可能就下调客户的利率甚至直接按最低的来。
但是这个收益最高也就是5%左右，再高的可能性太低。年金险看起来的高收益是靠长时间的累积，靠复利堆出来的，平均到每年的年化收益并不高。对于一些激进风格的投资者，可能会感觉年金险的收益率低。
的确，跟股票外汇甚至基金相比，年金险的收入都是不够看的，对于懂一些理财知识的人是真的看不起年金险的收益，但看不起他的收益不代表不买，那这些懂理财的人为什么还要去购买这种收益率不高的产品呢？
因为看重的是年金险的稳定性。懂理财的人更加知道金融市场的不确定性，市场上发生的每一件事情都有可能对自己的账户造成变化。而年金险不一样，他的收益是写在合同里的，而且是长期复利的收益，这些体会过金融市场不确定的人更加了解这种确定而且是长期确定收益的可贵。
年金险相当于一个底线，有了这个底线，我们开可以更有底气的去参与各种各样的高风险高收益的投资。炒股的人很有可能会因为焦虑担心贪婪恐惧等种种负面情绪做出一些不好的操作使自己的账户受损，而有了这份年金险，可以大大的减轻操作上的焦虑。而焦虑一旦减轻，您的操作就会更理性，最后的结果也会越好。
所以有人说年金险可以提高你股票操作的成功率，是很有道理的。
年金险是一款特别适合守住钱的产品，他的目的不是让我们获得多么大的收益，没有必要一定盯着收益不高不放。而且现在的年金险十分的灵活，可以全部取出，不耽误其他的投资计划。
综上，我的结论是，想用年金险跑赢通胀，或者说抵御通胀对我们的钱造成的损失，是有很好的效果的。年金险可以帮我们守住现在的钱，但是每年的收益率合算下来并不高，想靠年金险致富，是不现实的。

年金险的适用人群及用途在我看来，只有两类人最适合做年金险的被保险人：
1. 刚出生的婴儿
2. 30~40岁的中青年
先说婴儿，刚出生的婴儿非常适合购买年金险，一方面可以解决一部分教育金的问题，另一部分可以培养孩子的理财意识。有一个陪伴终身的万能账户，会让孩子之后的成长道路上多很多选择。现在这个社会，养孩子是非常费钱的一个事儿，教育是很大的一笔钱，而且现在不仅要上学，还要补课。之前有个电影叫西虹市首富，在沈腾准备把钱都捐了的时候，突然想到应该给孩子留一点，然后跟老婆算了一天一夜，账单算出来好几米长。而且教孩子花钱也是很困扰家长的一个难题。假如你有一个上大学的孩子，你是会把大学四年的生活费在大一开学第一天全打给孩子呢，还是每个月给孩子分期打生活费呢？我相信大部分家长都会选择后者，那么巧了，年金险万能账户可以很好的做到这一点。
而30~40岁的人买年金险干嘛呢，就是为了养老。独生子女政策与目前的低生育率带来的人口老龄化和人口结构变化不用我赘述。之后的养老钱想通过国家或者通过自己孩子来达成都是不现实的。那么30~40岁开始规划自己的养老钱，是非常轻松的一个年龄段，通过20~30年的复利增长，可以有一笔钱来补充之后的晚年生活。只不过现实的压力让这些人很难有时间去考虑自己的晚年生活，现在的生活已经足够让人焦头烂额了。但是别人都不想，你想到了，别人都不规划，你规划了，你晚年的生活就会比别人好一些。
最后总结一下我对年金险的看法：
1. 不要被计划书迷惑，具体的保险条款收益详情自己研究清楚，或者找信得过的保险代理人一起研究明白。
2. 年金险可以帮你守住现在的钱，可以抵御通胀的伤害，但不能致富。这只是保险，想要高收益请出门左拐去股市找。
3. 适合购买年金险的人群：新生儿，为准备教育金和生活费；中青年人，为了自己养老。
4.年金险尽量购买大保险公司的产品，公司越大，你的年收益率比较高的可能性也就越大
最后加上一条，年金险虽然是保险，但没有任何保障作用，建议在保障类保险配置之后再考虑购买年金险。