银行理财类知识普及大全

理财与投资：
规划为纲，“开源”“节流”并进

家庭理财是一门关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的学问。消费者通过正确的理财，实现增加家庭财富，让家庭拥有更加富裕、美好的生活。家庭理财三部曲

一、制订规划

1.家庭理财规划。理财做得好，首先要有全盘规划，即通过全面考察家庭收支状况、资产财务情况后，根据家庭理财目标和个人的实际情况，制订合理的家庭投资理财方案。每个家庭或个人可建立自身的资产负债表并定期跟踪，对影响家庭资产负债表扩张（收缩）或内部结构变化的重大事项（如购房、买车）要及时做好安排。

2.养老理财规划。我国现行的养老保障体系有“三大支柱”：“第一支柱”--基本养老保险；“第二支柱”--企业年金和职业年金；“第三支柱”，个人客户享受政府税收优惠，自主选择银行、保险、基金等各类专属养老产品和服务，满足养老保障需求，做好适合生命周期的养老金融储备，改善家庭资产配置。现阶段，基本养老金替代率较低，为保障退休生活质量，越来越多人选择银行理财产品作为稳健、可靠的养老投资渠道。

二、开源、节流

1.开源：指增加收入和让家庭现有资产增值。财富是有时间价值的，如果不进行有效的金融投资，现金资产就会被通货膨胀所侵蚀，所以家庭生活需要理财，要学会投资，让钱生钱，改变“资金少就无法投资”的观念，不管家庭财力的情况如何，可根据自身资产管理和养老储备需求，选择合适的金融产品，发挥专业产品抵御通胀、产品久期、市场化投资保障能力，实现家庭财富保值增值。

2.节流：指节省支出与合理调节家庭消费结构，合理安排家庭财政，避免无谓的浪费。学会对大宗财富支出进行规划，合理计划家庭大额消费，优化家庭支出的结构。

三、产品选择和投资

1.了解常见银行个人理财工具（1）银行储蓄。包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。（2）商业银行理财产品。个人消费者和机构消费者可以向商业银行购买、赎回理财产品。如追求保本的低风险偏好消费者可以选择存款产品；或购买非保本浮动收益型理财产品，如净值型理财产品以份额和每份净值形式展示的，不设预期收益率，消费者的实际收益与产品实际投资运作的净值有关，以产品净值增长或产品份额增加的方式体现。（3）国债。国债俗称“金边债券”，以国家财政信誉担保，高信誉度，安全性（信用风险）等级是所有理财工具中最高的，但收益性因其安全性高而有所降低。（4）基金。基金一般是指证券投资基金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，利益共存、风险共担。主要有两种基本运作方式：① 开放式基金，指基金规模不固定，基金发起人可根据市场供求情况发行新份额，基金持有人也可根据市场状况和自身投资决策增加认购份额或赎回基金份额的投资基金；② 封闭式基金，指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。开放式基金是我国比较流行的由专家帮助理财的一种集合投资理财产品。

2.购买前：风险防范意识不可缺。消费者要有风险责任意识。投资必定有风险，高收益必定有高风险，要有风险自担的意识，对自己的行为负责。（1）了解产品。购买理财产品时，消费者应仔细阅读产品说明书、合同条款等信息，充分理解理财产品的各项要素，重点关注产品期限、投资方向或挂钩标的、流动性、预期收益率、产品风险等。（2）了解自己及家庭。消费者在选购理财产品前，应综合权衡自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收入、流动性需求等，不盲听、盲信、盲从，不追逐“热门”产品。在购买理财产品前，应配合银行人员认真完成风险评估内容，并综合考虑评估结果，产品特性和个人情况选择产品。善于控制投资风险，避免重大的家庭财产损失。

3.确定选择。消费者购买理财产品获得利益，同时也要为自己的购买行为负责，承担相应的风险。消费者要在充分理解理财产品风险的前提下，在风险揭示书上对风险评估结果签字确认并亲笔抄录：“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”。在确定购买理财产品后，需签署相关协议，一旦签字认可，消费者即须根据合同内容履行买者责任。

4.购买后的注意事项（1）跟踪变动。在理财产品存续期内，消费者应持续关注理财产品的投资运作与收益表现，通过致电咨询或向消费者经理了解等多种方式掌握相关的产品信息，以便能够及时了解产品的收益、风险等状况。（2）关注账户。理财产品到期后，消费者应及时关注投资本金和收益是否按照合同约定返还至理财账户，以便能够及时进行新的投资。

银行理财产品知情提示

消费者应当认真评估自身风险承受能力，理性购买适合自己的产品。消费者要认真阅读理财条款特别是除外责任、费用等信息，认真判断后再确定购买与否，并签名确认。

1风险承受能力评估首次购买理财产品前，需到银行营业机构进行风险承受能力评估，了解自身的风险等级。根据自身的风险等级、投资目的、流动性需求，阅读相关银行理财产品销售文件，了解理财产品的购买流程、产品风险、产品投向等后选择适合的理财产品。

2做好销售录音录像在营业网点购买理财产品时，要对销售过程全程同步录音录像，要完整客观地记录销售人员对产品的营销推介、风险承受能力调查、产品适合度评估、风险揭示、产品收费信息和关键信息提示，以及消费者的确认和反馈等重点销售环节，特别是消费者对银行销售人员提示内容明确表示“清楚明白或同意”的确认过程。

为什么在银行营业场所购买银行理财产品要进行录音录像？
2017年8月23 日，中国银行保险监督管理委员会颁布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求商业银行在营业场所销售自有理财产品的，要对销售过程进行同步录音录像。完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。

3.认识非保证收益理财计划可能存在的风险1.认购风险：如出现市场剧烈波动、相关法规政策变化或其他可能影响理财产品正常运作的风险。
2.政策风险：如国家政策和相关法律法规发生变化，可能影响理财产品的认购、投资运作、清算等业务的正常进行，导致理财产品理财收益降低，甚至导致本金损失。
3.市场风险：理财产品可能会涉及利率风险等多种市场风险。
4.流动性风险：如出现约定的停止赎回情形或顺延产品期限的情形，可能导致消费者需要资金时不能按需变现。
5.信息传递风险：如消费者在认购产品时登记的有效联系方式发生变更且未及时告知，或因消费者其他原因导致无法及时联系消费者，可能会影响消费者的投资决策。
6.募集失败风险：产品认购结束后，商业银行有权根据市场情况和《协议》约定的情况确定理财产品是否起息。
7.再投资提前终止风险：商业银行可能于提前终止日视市场情况，或在投资期限内根据约定提前终止本理财产品。
8.不可抗力风险：因自然灾害、社会动乱、战争、罢工等不可抗力因素，可能导致理财产品认购失败、交易中断、资金清算延误等。