理财周记——保险篇

保险是我推荐每个人都买的理财产品，因为它相对于其他理财产品来说更加具有抗风险作用。而为了我们的利益能最大化，这个系列我会把我买保险时会考虑到的一些内容和大家做详细的分享。一样欢迎补充+有问题留言哦！

选择相对稳定币种

我爸妈曾经有过这样的经历，在我小的时候觉得应该帮我买两份保险，这样就算我以后遇到什么困难也会有一个固定的被动收入。于是他们选择了当时很火的某家国内保险公司，在朋友的帮助下，成功薅到羊毛，选到了当时最优化的套餐。一年也要付几千呢，可能在我们现在看来几千不算什么，但是在当时的物价来说，几千也是要省吃简用攒下来的费用，然而，在短短的10+年之内，他们当时觉得我遇到什么困难也会有一个固定的被动收入可以勉强生活的钱，变成了一顿日料都不够的零花钱。

你们觉得保险抗风险吗？你们觉得我爸妈做了正确的投资吗？从现在的眼光来看当然不是，明明当时这些钱可以用去做更有投资回报率的事情，然而他们选择了最能抵抗风险的保险，却血亏了！这是为何呢？

这就是我说的第一件事，买保险一定要选择相对稳定的币种，持续的通胀会把什么东西都变得不值钱，保险也是如此。什么叫相对稳定的币种呢？我们往回倒个10-20年，看每个币种的通胀数值，和黄金价格（硬通货）的价值数值比对，再把这些数值变成一个直观的chart就能明眼看出。

一旦你断定某个币种长期持有有许多风险性，不管是政治还是经济方面，那么我就不建议买这个币种的保险。就我个人来说，我买美金和欧元币种的保险都觉得很安心，但目前暂时不会考虑renmin币、澳元、ying镑。

年金险的主要考量

最近年金险在国内很火嘛，我觉得随便怎么叫它，吹得多花里胡哨，还是一个储蓄类保险嘛......我不是上周旁听了一个免费的理财讲座吗，讲到最后反正不知不觉就说，家庭应该有一份应急基金在，孩子未来可以用它做读书基金、创业基金，家长老了还能做养老金等等等等，我怕是听了一个保险营销讲座吧！我在《购物狂，囤货癖必看——如何最大限度的省钱？》里已经说过，要看清机会成本，建立更理智的心理账户（mental accounting），不被忽悠的前提是，不要把钱提前归纳进某一个范围。你的钱，在合适的一个风险范围里，如何投资能产生最大收益，能产生最大的一个复利是多少，因为你的这笔本金是“独一无二”的，花出去了就无法再利用在其他地方上。你复利产生的被动收入也是可以用在任何地方，不限于我之前说的几个方面。所以我们只要把储蓄保险看做是你用本金做的基础投资，整体看这笔投资值不值得就行了！

首先储蓄保险是保险的一个种类也就是说它有保险的一定特点，你的投资风险系数会比较小，保险公司会根据每年的情况作出一个专业的投资比例调整，大家都知道本金越大相应的投资搭配越多风险会越低。也就是说你的本金基本是可以保证后期整体领取到的的。但注意一点，如果要退保只能拿到现金价值部分！

第二，既然极大的避免了风险，那么一般给到的利率就不会太高，你不能指望会有一个年金险每年给到你10%以上的一个复利，我就从没有看到过，中档的一个预期收益能达到6%，高档的一个预期收益能达到8%已经很好了。有稳定回报的储蓄保险才是我们应该关注的，而不是特别高的一个预期收益！

其次说到预期收益，国外的储蓄保险其实很少有一个确定性会写进合同的每年返利，也就是“保底收益”，很少（也有小公司会）和你签每年5%的承诺复利，基本都会有一个根据市场波动的预期收益，也就是说，市场不好的时候，保险公司给到的预计收益可能和实际你拿到的收益相差很大，这也是需要注意的一点；

那么怎么看你想买的保险或者类似年金险整个保险公司过去的一些收益情况和达标情况呢？我们基本可以看到保险公司页面上都有一个监管数据，你点击进去几乎就是保险监管局（保监会）一定要求放的每年的红利实现率，我们可以根据对前20年的红利实现率做一个比较具体的分析，包括哪些产品都有多少以及未来预估的一个红利实现率；

下面我举例所以放了一张香港友邦一张香港保诚一张香港安盛的实现率，都是大公司但是他们的实现率各不相同，我所知道的，保诚之所以这么低是因为它之前的政策一直是在投资收益好的时候把90%的利润全部分给我们保险人，但是这样造成的后果就是在市场情况不佳的状况下其实这种激进的策略就很难保证一个稳健连续的高收益模式；而安盛和友邦一直是丰年补欠的策略，每年都给到一个中档的预期收益但是做得好的时候会把这部分钱留下来明年形势不好了可能只有4-5%的分红再把上一年的补给保险人。

最后所有没有落实在纸面上的其实都是不确定因素，这一点一定要提到，就算是储蓄险的分红也不是每一年100%保证稳定的。不要把钱全投进去期待未来收益，资产必须分配投资种类并且做出一定正面调整。而年金险往往会有一定时段的交付期而前期是不能领取分红，现金价值也很低，是基本放着不能动等复利成规模的一个长期投资方案。更多还是承担一部分保障风险的职能！

但我觉得这类保险对我个人一些真正优势在于——

第一，它强制储蓄，也就是说，我到了每年保险期必须要攒出这些钱来交，不然之前的那些就都作废了，现在大家在一个网络消费时代消费欲望十分旺盛，如果有一份强制性要交的钱，我觉得也是节流的一大好方法；

第二，提供了一个“忘记投资”的方式，也就是说，我不用动脑子每年这些钱应该怎么打理投资做什么银行理财才能达到5%以上的回报率了，反正放在保险公司就看保险公司的运作就行了，我也帮不上忙也不能即刻兑现，所以很可能本金投完了我会忘记这笔钱，等我70岁以后真正需要了，整个复利早就是爆发式的提升了保单的总额和你个人的一个资产总金额；

第三，避税，首先是身故赔偿金等等的赔付金额一律都是免交收入所得税的；另外我拿到的我分红部分，目前也是免交税金的（比较模棱两可不知道未来会不会要求）；其次就是遗产税的问题，一般保险都是几代人可以更替名字一直用下去，所以实际上也不会牵扯到遗产税的问题。如果要取出的话，受益人实际也是免税取出的；另外就是以贷款方式从保险里面取出的钱一律都是免税的；（关于免税具体情况要看每个国家的规定，但是保险能承担一定的避税效果是大家都公认的事实）

第四，现在保险金信托非常的火热，“年金险对接信托，指的就是以保险金或保单受益权作为信托财产，由委托人和信托机构签订信托合同，当达到保险合同约定的赔偿或给付条件时，保险公司将保险金交付于受托人，由受托人依信托合同约定的方式管理、运用信托财产，将信托资产及运作收益按信托文件的约定交付给信托受益人”，这也是大额度年金险可以考虑的发展方向！

然后我来说一下储蓄保险的利益最大化——大金额本金短期注入！注意年金险和其他保险不同是一个更偏向传统投资行为，所以我们需要本金比较多能确保后期复利收益足够大的同时整体如果你100W美金选择10年汇入肯定没有3年汇入的后续年收益高的，所以在资金量足够的情况下我还是建议3-5年完成交付本金。

最后要提醒大家不是购买保险公司分布的国家或者地区的居住人或者公民一定要注意本国和购买保险本地的法律法规的变化。美国公民是不欢迎在香港置办保险的，不然还需要交相应的税费；另外没有身份在维权上会出现很多的困难点这也是发生过多次的事实，所以购买保险的时候这块一定要重点考量！！！

申领保险的过程和手续问题

虽然现在申领保险的过程考虑到跨区域申领的可能性所以也越来越人性化，大多数只需要EMAIL到所需资料，或者邮寄需求信息到指定地址就能申领，但是我要提醒一句的是，在买保险的那一刻你就要考虑到申领保险的复杂程度。如果你的投保人不是自己是父母或者其他人，还需要提供什么样的证明。年金险可以更改受保人姓名那么可以更改几次，更改过程中又要交什么证明，有什么规定。包括大病险中的大病认证医院，以及意外险中的伤残具体判定资质，都是需要详细了解清楚。不然如果你在欧洲买了保险，每年还必须到欧洲签署文件才能把保险金领出来我觉得也不是特别合理。我曾经就是一份国内保险必须到场申领，然后我在英国不能回来拖了好久好久！另外一个就是付款的手续问题，交付需要什么备注，包括哪些资料，reference number是需要的，有什么交易证明需要提供的，应该从什么账户走这笔钱，手续费谁出都是讲究很大。

大病以及意外险的注意事项

我强烈建议大家要买大病以及意外险，而且不止买一份，特别是交通意外险，国内外紧急救援保险这些都是非常有必要的一个紧急情况下的良心保障。而且如果是要交很多年的终身保险，那么我建议是拖得时间越长越好，而不是像年金交的时间越短越好。因为你的期望值不同，每年交的越少表示你年龄大了风险更多了以后越有可能以最少的保费拿到这笔救命钱。另外：看清楚大病以及意外险的包含内容，我知道十分的枯燥无趣几乎都是同个模板，但很多时候你有额外想加入的内容完全是可以和保险公司协商的。比如我基因检测做下来患有XX的风险性很大，你可以专门针对这个病做一个投保工作。

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