理财新概念:管理财富的生命周期 | TOP好文

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TOP论坛   2019-12-29 07:56   1896   0


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四季的变换一直给人一种突如其来的感觉,迟钝的人们看到窗外的树叶随风飘落才感觉到冬的萧瑟。跟大自然的变化一样,财富也有四季更替、循环往复。假如我们能了解完整的财富生命周期,能循着它的规律来做财富的安排,那么你将拥有富足而又安宁的一生。



一、认识财富生命周期


从1978年改革开放到现在,40年以来,中国大陆的私人财富已经发生了翻天覆地的变化。很多人抓住了历史机遇,创造了巨额的财富。但也有很多人,只是财富的过客,曾经拥有,现在却一无所有。


跟大自然的变化一样,财富也有四季更替、循环往复。财富的生命周期有四个阶段:财富的创造、财富的保有、财富的传承、财富的再创造。良好的财富管理视角必须涵盖完整的财富生命周期。因此,想要成为真正的赢家,就必须为财富的每个阶段提前做好充分的准备。



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这么浅显的道理为什么很少有人真正领悟到?因为时间!我们用20年甚至30年的时间创造财富、积累财富,而在这漫长的20年或者30年之中的每一天,我们都在面对“如何让自己的财富变得更多”这样一个课题。你很少去思考“如何守住财富”、“如何传承财富”这些问题,因为你觉得这是以后的问题,现在想这些还太早。可是,时间,真的不等人。


前年四月份的时候,有一个老客户找到我说:手里面有大量的现金,想拿一部分钱做安全的资产配置。他认为放在银行储蓄存款和购买保险是最安全的。但是,他最终选择把2000万的现金全部都存在了银行里面。他说:银行的安全性更高,流动性更好,想用钱的时候随时可以取出来。


去年,当我又见到他时,我问:“你现在怎么样?”他看着我叹了一口气,说:“现在我没钱了。”


他是七五后,一个曾是很成功的青年企业家。十年前他带着80万现金从一个小城市到成都创业。当我认识他的时候,他的80万已经变成3个亿了,而且这3个亿全是现金。他是一个专业的投资人,他手里全是可动用的现金。但是他现在告诉我,他没钱了。


我很惊讶,说:“怎么会?当年你做得非常好,介绍人也高度地表扬过你,怎么突然之间就……这是为什么呢?”


他说:“我的财富在前几年股市从牛市变熊市的时候,就损失了大概有个七、八千万。而我做的是现金借贷生意。四川的民间借贷崩盘,对我是一个重大的摧毁,又损失了大概一、两个亿。我把能收的全部都收回来,满打满算只剩下8000万了。现在我能够理解你之前跟我说的一切,我甚至还能说得比你都好,但是不好意思,我现在没钱了。好在,我还年轻,还有机会翻身,我一旦赚到两个亿我就来找你做财富规划。”


我是衷心希望他能再赚到两个亿的,跟他分别后,我的脑袋里面就是这张图:





“财富的创造”跟“财富的保有”完全不是一回事。一个曾经的亿万富翁短短一年时间就成了千万富翁了。虽然他还有8000万,但他已经觉得自己没钱了。一旦上了亿万台阶的人,是很难忍受掉落到千万平台的。


也许他未来还能够通过他的聪明才智和努力,再次站上亿万富翁的平台,把他的失败作为一个极好的经验教训分享给别人。但他也有可能就是没有办法,再次回到他人生的巅峰状态了。时间不等人,想要像过去那样一直不断地赚取财富,这种可能性已经很小了。好在,现在越来越多的人能够清醒和理性地认识到了这一点。



二、管理财富生命周期


财富是有完整生命周期的。如何打赢这场财富保卫战?我认为现在有两个战场正在烽火连天。第一个战场就是创造财富的战场,目标就是“如何让钱变得更多”。这个财富目标在2013年以前,基本上是中国大陆富裕人群的首选目标。从2013年之后,创造财富的目标慢慢地排到了第二位,现在连前三名都不是了。


为什么?因为现在越来越多的高净值人士转战到了第二战场“保有财富”和“传承财富”的战场。但是,如果创造财富的人对两个战场的认识是不一致的话,那么当各种风险来袭的时候,“创富”时的荣耀就会变成“传富”时的“狗血剧”。



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2013年12月20日,昆明柏联国际(集团)有限公司总裁郝琳与其12岁的儿子,及柏联国际(集团)驻法国代表王某在法国乘直升机失事。


坠机前数小时,郝琳夫妇刚代表柏联集团完成收购法国知名葡萄酒庄“大河城堡”的交易,召开记者会并和酒庄原主人格雷瓜尔夫妇在酒庄合影庆祝。


晚餐过后,格雷瓜尔邀请郝琳搭乘直升机视察酒庄,郝琳与儿子登机,妻子刘湘云在登机前的最后时刻表示“害怕直升机”而没有随行。随后,直升机失事。


坠机后,法国警方随即发现了郝琳儿子的遗体,但郝琳本人的遗体并没有找到,直到2014年2月14日,法国地方居民在多尔多涅河河岸上发现一具尸体,经当地警方DNA对比,确认为郝琳遗体。


郝琳和儿子坠机死亡的消息传来,巨额遗产将如何分配引发热议。在有媒体估测,郝琳的遗产高达200亿人民币。父子俩在同一场事故当中死亡,而死亡时间先后的认定,将会对他们百亿级的财富带来巨大的影响。





如果认定父子俩同时死亡,由于父子都有各自的继承人,则推定长辈先死亡,那么郝琳的遗产将会由其儿子郝振宇继承,而郝振宇死亡后,则由他的母亲刘湘云来继承。


不过,郝父的代理律师认为郝琳在坠机后仍存在活着的可能,因为“法国当地政府出具证明报告上,确认郝琳的死亡时间2014年2月14日”。如果法院据此采纳了这种说法,那么第一顺序继承人就仅剩郝父和刘湘云两人,郝父所获遗产比例增加。


所以,他们一家人就在三个国家同时打官司,一个在法国,因为出事地点是在法国;一个在香港,因为郝琳是拿到了香港身份的;一个在云南,因为郝琳的大部分财产是在云南。


作为旁观者,我们叹惜郝琳的英年早逝,也为他深深惋惜。一个拥有大能力,能够创造百亿财富的人,却从来没有想过如果有一天自己的生命戛然而止的时候,应该如何来传承和分配财富。以至于造成今天他89岁的父亲要和他的夫人在三地的法院同时开打这场财产争夺的官司。


也有很多人问,他的父亲都那么大年纪了,为什么还要来争夺这些财产?原因是郝琳还有一个弟弟,他的父亲还要为自己另外一个儿子争取一部分财富。


因此,如果我们只是在创造财富的这个战场上付出全部的精力,一旦风险发生,你会发现,你创造了多少财富,也就创造了多少烦恼。



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财富既然是有生命周期的,那财富也会有它的宿命。财富的宿命是什么呢?第一代人是创造和积累财富;第二代人是生而富有,享受财富;第三代人是挥霍财富。因为他们从来没有经历过财富创造的艰辛历程。


这恰好对应了财富的三个阶段:创造、停滞、衰败。因此,谁能逃脱财富的宿命,谁就是未来真正的赢家。从这一点来说,管理财富的生命周期是我们当下就应该做的事,在每一个阶段都为下一个阶段做好万全的准备,在任何时候都将财富的生命周期铭记于心,才能为自己和家人赢得更长久的富足与安宁。


THE
END


欢迎大家在文章下方留言或转发朋友圈,发表您的感悟,让更多人了解保险。




专题编辑:镜好


版面编辑:胡影






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