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本文来自喜马拉雅理财频道“美国的钱和税”，主播Yufeng授权转载，内容略有增减。下面开始正文。
今天我们说说把钱放在资管机构里是不是安全的。
把钱放在银行里当然是最安全的，在美国的银行开户的时候大家都会找FDIC的成员银行，银行做广告的时候后面都会说我们是a memberof FDIC（我们是FDIC成员银行），这样会让人比较放心。把钱放在银行里，每个账户有25万美金的担保，这是联邦政府的担保。银行之外的资管机构比如券商基金公司有SIPC的担保。也就是说银行的背后的担保机构是FDIC，其他资管机构背后的担保机构是SIPC。
FDIC，美国金融界的网络百科全书这样定义它：联邦存款保险公司（FDIC）是一家独立的联邦机构，为在美国的银行存款的人提供保险，在银行倒闭时提供一定保障。FDIC成立于1933年，旨在维护公众的信心，并通过促进良好的银行惯例来鼓励金融体系的稳定。
MBA智库百科对SIPC的介绍如下。不用纠结于哪个名词解释更正确，只要能帮助我们理解它就行了。
SIPC是一个非营利性质的会员公司，SIPC 既不是联邦政府的代理机构，也不是联邦政府下设的部门。除了极少数例外，所有根据1934年《证券交易法》登记的经纪商、自营商都应该成为该公司的成员。当会员公司无法偿付到期债务时，SIPC 会根据SIPA（而不是破产法）监督其清算的全过程。应该说，SIPC 的创意参考了联邦存款保险公司（FDIC）的理念，但与之不同的是，SIPC 不能给予会员任何经济支持来帮助其重新恢复正常运作，只能给予其会员的部分合格客户在限额以内的经济赔偿。
尽管如此，SIPC董事会中的七名董事中有五名必须由总统指定，其他两名则是政府官员。只有SEC有权强制要求SIPC履行职责，SIPC与SEC密切合作，并且，SIPC常常是根据SEC提供的信息来判断一项根据SIPA提起的赔偿请求是否具有正当的理由。
把钱放在银行里确实很安全，但是比较沉闷没有什么乐趣，而且转出来放在像Schwab和Vanguard等资管机构里面会更好玩一些。
SIPC成员有很多，不只是Schwab（嘉信）和Vanguard（先锋集团），我只是把他们两个拿出来举例。SIPC对成员的担保是每个机构里的每一类账户最多50万美金, 一个机构里可以有多个账户，比如个人账户，配偶的联合账户，IRA，Roth IRA这已经是四个类别了,还有别的其他的类别比如公司的账户。你在一家机构里有四个类别账户的话，那就有了最多两百万美金的保障，有六个类别的话就最多有三百万美金的保障，一家机构装不下你的钱的话还有很多机构可以开户。不知道其他人怎么看，我的理解是，blackrock（贝莱德）／Schwab（嘉信）／Vanguard（先锋集团）这一类的机构在美国的地位，比嘉实基金和华夏基金在国内的地位还要高。
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钱多了之后投资者会不放心，担心万一哪一天这些机构不见了那找谁去。我们把雷曼兄弟拿出来做比较。雷曼兄弟2008年破产，11年前的金融危机大家还记忆犹新吧？虽然雷曼兄弟这家公司破产了，25000名员工里有15000人失去了工作，但普通投资者的钱都拿回来了，并且在SIPC介入之前都已经拿回来了，这在当时的SIPC的网站有过公告。公司先把投资者的钱处理完，然后再是债权人的，这个过程很慢，但投资者的钱是优先处理的。
美国有证券交易委员会，有证券交易法，受监管的机构会把投资人的钱和资管公司的钱分开来，不管这个公司烂到什么程度，什么时候破产，他都不能碰投资人的钱。
银行和券商基金类公司有很大的区别，银行是投资人把钱给他，他拿去做什么投资人不知道，反正到时候把钱还给投资人。券商和基金公司都是听投资人的指挥，投资人让他把钱放在哪他就把钱放在哪里，做什么投资买哪个产品都是投资人说了算，钱仍然属于投资人，不属于券商和基金公司。投资人自己懒得动弹，让券商把钱放在他指定的产品上券商就得照做，这也是券商利润的来源之一，它收取代你购买产品的服务费，当然现在很多券商已经开始放弃这块利润了，说明券商之间竞争也很激励，财力雄厚的券商看到了潜在的巨大肥肉，放弃这一点蝇头小利当然是值得的。
不管是FDIC还是SIPC都会说明什么是担保的什么是不担保的，比如你买一只基金或股票他从100美金跌到70美金了，这是没有人可以担保的，风险自己承担。又假如你本来只有50份基金的话，你所用的平台机构破产了，你还是持有50个份额的基金。申请破产的公司处理不了的时候，后面会有SIPC 的担保，SIPC还是担保不了的话，像Schwab（嘉信）／Vanguard （先锋集团）这些机构他们还为客户提供了更多的保障。
我们普通老百姓需要房屋保险啊车保险，提供这些大众化的保险产品的保险机构，我们都比较熟悉他的名字，但是我们可能不太熟悉劳合社。维基百科中文版的解释是：劳合社又译劳埃德保险社，是英国伦敦市一个保险交易所（并非公司）。实际上它是由一个按照1871年劳埃德法令（Lloyd's Act）形成的法人团体，它为它的经济支持者提供了一个分摊风险并进行联营的市场。其成员（上述支持者或保险业者）可以是个人或组织。劳合社的保险业务主要是一般的保险和再保险，但偶尔也涉足人寿保险等其他领域。这个市场最初经营海上保险，由爱德华·劳埃德于17世纪在他位于伦敦的咖啡店中成立。现在则位于伦敦市劳埃德大厦。
劳合社英文名：Lloyd's of London，英文解释请大家自行搜索，现在英文版的Wikimedia点进去，跳出来Wikimedia基金会缺钱了希望大家都来捐点钱云云，我为了证明自己是一个exceptional的读者，捐了，不想捐的点一下那个几乎看不见的灰色叉叉。
除了SIPC这一层之外，Schwab（嘉信）／Vanguard （先锋集团）还有劳合社的保护，劳合社给Vanguard单个客户的担保5145万美金，包括190万美金的现金账户和4950万美金的security账户，security包括很多很多很多。
再说什么样的资产不受保护。刚才说到的市场的波动是正常的, 投资人自己承担风险，你的用户名密码写得到处都是, 很多人看得见，熊孩子把钱转走了，这谁也担保不了，或者是看邮件里说哪里哪里有什么便宜货你手痒，点了一下链接钱都不翼而飞了，这也没人管,期货外汇交易固定年金这些产品也是没有担保的。
说这么多的目的是减少大家一些不必要的担心，SIPC成员机构里的现金股票基金债券账户是有保障的，而经它平台购买的产品的涨跌亏损是没有保障的。虽说没有什么事情是百分百安全的，但我们也不能一直待在银行吧，总是要出去走走看看了。
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