数字货币将至！“支付宝们”会有大麻烦吗？

今天（12月9日），《财经》杂志披露了中国央行数字货币的进展情况。报道称：由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。
这里面涉及四家银行——工、农、中、建，三大运营商，以及深圳和苏州两个城市。很明显，这些企业和城市，将成为中国数字货币诞生中的大赢家。《财经》的报道说：“前不久，央行数字货币研究所推出了赛马模式，在自愿的前提下，各家银行在深圳选择场景先行先试，未来哪家试行好，不排除直接采用该模式。” 为什么首选深圳“研发、试制”中国的数字货币？原因很简单：深圳金融科技产业比较发达，有华为、腾讯这样的大企业为支撑。华为的5G技术、华为云，以及腾讯的微信支付，都可以为数字货币研发提供帮助。正因为如此，中国人民银行数字货币研究所于2018年在深圳注册了“深圳金融科技有限公司”，一度被媒体称为“央行控股的区块链公司”。随后，在“中共中央国务院关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见”里，进一步明确了深圳作为“中国数字货币试验田”的地位——“支持在深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用”。

此外，央行还看中了苏州。通过深圳金融科技有限公司为控股公司，在苏州注册了“长三角金融科技有限公司”（见下图）。

这样，央行的数字货币研究就有了两个基地——一个在深圳，一个在苏州。而深圳的旁边是香港，苏州的旁边是上海。香港和上海，是中国最大的两个金融中心、资金流动的平台。《财经》还透露，央行新一轮“法定数字货币”试点将走出央行系统，进入交通、教育、医疗等实实在在的服务场景，触达C端用户，产生频繁应用，试点银行可根据自身优势进行场景选择。 这意味着，中国乃至全球第一个官方数字货币，距离呱呱坠地已经不远了。 或许很多读者还一头雾水？数字货币具体怎么使用？它跟支付宝、微信支付有什么区别？中国的数字货币会升值吗，有投资价值吗？ 下面谈谈我的理解： 从媒体报道看，中国现阶段的数字货币相当于M0，也就是流通中的现金，相当于我们说的纸币、硬币的数字化。既然相当于M0，那么1块钱的数字货币就值1元钱。所以，中国版的数字货币只有使用价值，没有收藏、炒作的价值。个别版本的纸币、硬币，因为比较稀缺还有升值可能，但数字货币没有可能。所以，央行的数字货币将很好体现“币用不炒”的原则，跟比特币之类不同。如果一种货币本身被炒作，越来越值钱，那会出大事的——意味着严重通缩会出现，社会将动荡、会出人命。 因为是数字货币，所以需要特殊的“钱包”，就不能放在支付宝、微信里了，也不能放在银行卡里。到时候会有专门的APP，供大家下载、注册（是否绑定手机SIM卡还有争议）。所以，将来数字货币仍然需要通过手机来使用。这也很好理解，手机是最普及、便携的终端，所以数字货币一定会围绕手机来布局。 当然，支付的时候也不能扫二维码，数字货币将有自己“刷”的方式。其实，由于数字货币类似纸币、硬币，相当于实物货币，所以不用通过联网方式就可以支付。 也就是说，用我的手机感应一下你的手机，然后输入密码或者指纹，我的钱就给你了。这意味着，不需要网络，也不需要手机信号。 如果我们要把银行卡或者微信支付里的钱，转移到数字钱包里，变成数字货币的话，还需要有一个类似“充值”（其实相当于“提现”）的举动。 需要告诉大家的是：央行的数字货币身份非常“高贵”，它是法定货币本身。而银行卡、支付宝里的钱，只是电子货币。 这就在法律上产生显著的差异：你在第三方支付工具里存的钱，如果第三方公司倒闭了，你的钱只能等企业破产清算的时候才能按比例拿回来，或许会损失99%。你在银行里的钱，如果是储蓄存款的形式，因为有存款保险，银行出事的时候你50万以内的钱，是被保证的，但超过50万的就很难说了。数字货币不同，它就是现金。所以，它跑不了。它是100%“法定偿付”的。 那么问题来了：央行数字货币出来之后，会不会把支付宝、微信支付“挤到一边去”？ 这时候，就看央行怎么想了。如果央行想这样做，这是一次非常好的机会。 理论上，央行发钞有收入（铸币税），所以不在使用中收费。如果沿袭这个传统，数字货币的使用应该免费。如果免费，那么对于支付宝、微信的杀伤力就将巨大！如果收费，大家是竞争关系，还可能维持一定的平衡。毕竟，支付宝、微信积累了那么多年的用户和习惯。
但还有一点，意味着央行数字货币占有更有利的地位：数字货币是法定货币，相当于纸币和硬币，所以任何人、企业都不能拒收，必须安装相应设备、允许客户使用。而支付宝、微信是可能被某些商家排斥的。数字货币还有一个显著的优势：支付方式可以“离线”进行。不用网络和手机信号，手机和手机之间就可以完成支付。这也是非常厉害的一点。 所以，支付宝和微信支付的命运，还有巨大的不确定性。
此外，数字货币的推出还将对传统货币印刷、保存、防伪等行业带来巨大的冲击，就业机会会发生转移。另外，大家出入海关的时候携带现金的便利度大大增强，难道将来海关还要抽查大家的电子钱包？

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