区块链如何改革银行和金融市场

　区块链技术是2008年发明的，它描绘了它可以给不同的行业带来变化。这种技术，即使在初期，就已经颠覆了不同的行业和部门。区块链的各种特性，如去中心化、不变性和透明度，使其对世界各地的商业部门和领域都具有吸引力。在发掘区块链潜力方面处于领先地位的行业之一是银行业和金融业。
　　虽然目前仍存在一些障碍，但可以肯定地说，区块链有潜力通过降低潜在成本和节省劳动力来改变金融和银行业。据普华永道的一份报告显示，全世界有24%的金融高管对区块链技术非常熟悉，而北美高管对区块链技术的熟悉程度明显高于其他地区。为观察这种技术的广泛影响，公司不断地研究如何在多个领域应用区块链。
　　具体来说，银行和金融部门每天都有成千上万的资金从世界一个地区定期转移到另一个地区。这使得全球金融体系成为通过区块链的应用而受益的最受欢迎的行业之一。银行和金融部门是在高度依赖人工网络的基础上运作的，很容易出现错误和欺诈行为，从而可能导致一个瘫痪的资金管理系统。根据《2017年全球金融科技报告》，到2020年，77%的金融科技机构预计将采用区块链作为生产体系或流程的一部分。
　　区块链用于银行业
　　基于对区块链技术及其运作的基本了解，我们脑海中突然浮现的真正问题是区块链对银行业真的有用吗?如果是，那么我们如何以最好的方式利用区块链呢?最重要的是，区块链是去还是留?
　　根据《哈佛商业评论》(Harvard Business Review)里一篇文章的说法，区块链对银行的影响，就像互联网对媒体的影响一样。当谈到今天的银行和金融机构时，区块链有潜力解决许多问题。区块链技术具备了可靠的金融技术所需要的所有吸引人的特征。它它安全、可靠、分散、透明，而且相对便宜。
　　当涉及到交换数据、信息和金钱时，区块链提供了很高的安全性。它还使用户能够利用透明的网络基础设施，并在去中心化的帮助下降低运营成本。这些特点使得区块链成为银行业和金融业可靠的、有前途的和需求的解决方案。
　　金融机构履行着保障人们资金安全的必要职能，因此，现有的过程需要大量调解人。正是这些调解人的参与才使得该行业变得更加昂贵。此外，由于太多人的参与和人工处理，出错和欺诈的可能性总是在增加。区块链技术的目标是通过交易和使整体客户体验更满意和更少的金钱消耗来完成繁重的任务。
　　一些银行使用区块链的例子
　　尽管“区块链”这个词在采用之初就受到了银行和金融机构的质疑，但现在情况已经改变了。随着区块链在各个行业的成功，银行业正在积极探索区块链技术的新领域和应用。
　　像摩根大通这样的大公司都对区块链技术的未来充满信心。总部在纽约市的美国跨国投资银行已经成立了一个新的部门，名为“Quorum部门”，专门负责区块链技术的研究和实施。Quorum是一个分布式的分类账和智能契约平台，用于企业支持快速的交易和吞吐量，以应对金融业、银行和其他方面的挑战。根据资源情况，他们已经发行了以可变利率的分布式注册表为基础的年度存款证。
　　除了这些，美国一家主要银行——美国银行已经提交了一份专利文件，由美国专利和商标局出版。该文档讨论了已获许可的区块链的实现，该区块链用于保护记录以及对业务和个人数据进行身份验证。
　　该系统将只允许授权的参与者访问数据，并保留所有日志条目。此外，该系统将利用区块链技术将多个现有的数据存储平台合并为一个。这种安全的单一网络将提高整体效率，并减少用户数据的存储位置的数量
　　这一行的另一个是高盛，他积极参与分布式注册技术的研究和支持。他们投资了一个名为Circle的加密学项目。该项目被认为是区块链领域资金最充足的初创企业之一。它的目的是解决数字货币领域波动的关键问题，从而使金融部门使用加密期权更加可靠。
　　为了支持这样一个受欢迎的项目，高盛集团打算成为其华尔街竞争对手采用加密货币的领导者。他们还设立了自己的加密交易部门，专门处理他们的数字交易。
　　区块链在金融中的应用

　　随着新出现的用例日益增多，区块链技术有可能颠覆当前的银行和金融部门。区块链改变当前银行业面貌的几种方式如下：
　　减少欺诈
　　在任何情况下，金钱的介入都会导致欺诈活动的可能性增加。而对于一个以基础货币为基础的部门来说，安全性是最重要的。超过40%的金融机构和中介机构，包括汇款服务商和证券交易所，每年都容易因经济犯罪而遭受重大损失。
　　原因是使用集中式数据库系统进行操作和资金管理。一个集中式的数据库系统是脆弱的，极易受到网络攻击，容易被黑客利用。一旦黑客进入了这样一个系统，他/她就轻而易举地把钱拿走了。这就导致需要更安全的系统来避免这种攻击。
　　进入区块链，这是一种在分布式数据库系统上运行的安全、不受破坏的技术。由于区块链是分布式的，因此不可能出现单点故障。每个交易都以区块的形式存储，具有一种很难破坏的加密机制。
　　而且，所有的区块都是互相连接的，由于这个连结机制，如果一个区块被攻破，区块链上的所有其他区块立刻展示了变化。反过来，这也有助于跟踪漏洞，并使黑客没有时间在整个系统中进行更改。有了安全的区块链系统，我们就能消除当前时代发生的网络犯罪以及银行和金融部门的袭击。
　　了解你的客户(KYC)
　　银行和金融机构严格关注为遵守“反洗钱”和KYC(即反洗钱和了解客户规范)而不得不承担的不断上升的成本。所有这些过程都耗费大量时间，必须由所有银行和以货币为基础的机构单独执行。
　　根据汤森路透的一项调查显示，这些流程每年的总支出估计在6000万美元到5亿美元之间。这些客户的尽职调查规定是为了减少洗钱和恐怖主义活动。目前，银行需要将客户的KYC数据上传到一个中央注册中心，用于检查现有或新客户的信息。
　　采用区块链系统后，由一家银行或金融机构对每个客户进行的独立核查将可供其他银行使用，从而不必再次重新启动KYC过程。
　　这意味着利用区块链技术可以消除重复劳动。此外，客户的所有更新将以接近实时的方式提供给所有金融机构。这将减少行政工作以及降低合规部门的成本。
　　智能资产
　　如果以资产形式进行的交易必须有明确的日期和时间戳，贸易融资就会变得非常具有挑战性。世界各地的供应链都涉及到大量的实体和零部件被持续买卖。所有涉及到记录需求和供应细节的文书工作甚至更加复杂。区块链可以以数字化的形式保存这些智能资产的记录，并使其实时更新。智能资产系统将不局限于从这里移动到那里的对象的条目但它也可以追踪一个特定的项目是在哪里交付且从哪里来的。
　　为当前竞争的银行和金融机构建立一个智能资产跟踪系统，在竞争中占有很大的空间。拥有丰富数据集的银行可以借助区块链将这些数据转化为客户的有价值的信息。
　　智能合约
　　智能合约的应用在银行和金融业尤其重要。智能合约是一段可自我执行的代码，当在其上写入的某些条件完成时运行。
　　智能合约在用于金融交易时，将有助于提高速度和简化复杂的过程。这还将确保准确信息的传递，因为只有在符合代码的所有书面条件的情况下，交易才会得到批准。此外，由于这些条款对交易所涉各方都是可见的，因此执行时出现错误的可能性就会大大降低。
　　贸易融资
　　贸易融资被认为是区块链技术在银行业中最有用的应用之一。所有相关方，如复杂的交易，都可以在区块链网络上登陆，信息可以由出口商、进口商和银行在一个共同的分布式总帐上共享。一旦满足了交易中的某些特定条件，智能合约将自动执行它们自己，并且相关各方可以查看所执行的所有操作。
　　据消息人士透露，一家总部位于以色列的初创企业与巴克莱(Barclays)成功地完成了一项贸易交易，用区块链技术只花了4个小时就完成了通常需要7至10天才能完成的交易。与现有的基础设施相比，区块链的使用可以显着降低与许可证、票据以及其他间接费用有关的成本。
　　为什么区块链适用于银行业?
　　1. 目前的银行系统在纸面上和流程上都非常可靠。当前的需求是使用可靠和可信赖的技术嵌入升级后的系统，可以抵御欺诈、可伸缩性和安全问题。区块链技术及其去中心化的特性可以给银行系统带来它们正在寻找的急需的优势。
　　2. 银行不能被称为独立运作、自给自足实体，因为通过它们进行的任何交易仍然涉及中介。此外，在跨境转账的速度仍可长达5天，同时还带来风险。有了区块链系统，银行将能够在无需承担风险负担的情况下，实现真正的快速转账，因为系统将能够自给自足地自行解决所有问题。
　　3. 世界正在数字化，随着这一进步，即使是小的交易和支付也是数字化的。经济活动率正在上升，毫无疑问，在未来的日子里，经济活动率将继续上升。随着交易费用的降低和可扩展性的提高，区块链技术将使小型传输变得可行和快速。
　　4. 除银行外的其他金融服务机构在最新技术的帮助下不断发展其系统，以便以更低的价格提供经济上可利用的服务，从而保障市场。银行业和其他金融机构也应期待采用新的区块链技术，以确保其在生态系统中的地位。
　　采用方面的挑战
　　考虑到区块链的拟议特点，它在采用方面肯定有其优势，但在这条路上也存在一些障碍，银行和金融机构需要克服这些障碍，才能推进区块链的发展。
　　互操作性：区块链技术不受任何国际规则的限制。随着银行等大行业之间对互操作性的需求日益增加，该技术必须与不同的系统兼容，并应具有被大众采用的潜力。因为当前的系统和流程无法完全消除，要将现有系统与基于区块链的模型集成在一起是一个巨大的挑战。如果区块链的实际采用允许多个系统顺利协同工作，就可以实现操作的可行性。
　　隐私：银行和金融机构是人们信任的存储他们的资金的实体。为了让区块链取代它们，确保存储在区块链技术上的数据是安全的，并且不会影响任何个人的身份，这一点很重要。由于在公共区块链上进行的交易是公开的，需要探索私有区块链在数据关键部门中的潜力，并解决互操作性等问题。
　　加密：私钥是区块链的基本元素，因为它们在保护区块链上的个人数据方面起着重要的作用。但是，一旦私钥被放错或者丢失了，就没有办法将它找回来。此外，用于存储数据的加密还可以通过在网络中找到漏洞而使区块链容易受到黑客攻击。
　　安全性:区块链网络安全而强大，因为它嵌入了加密技术。加密网络的攻击很复杂，因此，这类网络中的任何类型的安全漏洞都需要大量的计算能力来保护任何攻击。当区块链网络应用于任何银行机构时，必须使用多种安全协议对其进行安全保护。网络应该有足够的能力来限制参与当局只能根据给予他们的访问权限来控制网络。根据需要，可以允许或不允许这些系统或组织中涉及的区块链。组织中的人员需要处理不同级别的访问权限，以便防止恶意内部人员和网络黑客破坏整个网络。
　　可伸缩性：现有数据库的增长是不可否认的。进入的人员数将继续增加。这对区块链技术网络的应用提出了巨大的挑战。通过区块链创建的网络应该能够处理不断增长的流量，同时保持网络参与者的可访问性的速度。如果区块链技术应用于现有的银行系统和机构，它也必须确保处理大量数据的能力。
　　能源消耗：目前成功运行的区块链网络大多采用工作证明机制，即根据网络参与者解决问题的速度来给网络增加一个新的区块，从而奖励网络参与者。在保持网络正常运行的同时，它也以计算工作的形式增加了大量的能耗。这种计算能力会产生大量的碳遗留从而影响环境。在类似于银行业的行业中采用区块链之前，需要通过其他奖励机制来解决这个问题。
　　法例：如果区块链应用于银行业，那么就必须制定国际和国内监管规则。目前，区块链最流行的应用加密货币没有任何相关的法规使它们容易受到利润和损失的影响。然而，如果区块链在银行或金融部门找到了自己的位置，就需要有相应的法规，以避免在发生任何损失时人们之间出现混乱。
　　结论
　　尽管银行业受到严格的监管，但鉴于加密货币在当前市场的普及，金融机构已经开始意识到区块链技术的潜力。银行业的巨头已经开始进行测试，以找出这种去中心化技术在其业务流程中的可能用例。

来源：金服银科