分布式账本技术在金融领域有何潜力与风险？来看看欧洲银行业管理局怎么说！

点击上方Unitimes可以订阅哦！

unitimes.media

全球视角，独到见解

昨日，欧洲银行业管理局（EBA）发布了一篇探究在金融领域运用分布式账本技术（DLT）可能带来的效益与风险的报告。

报道中强调了区块链在银行业中的两个应用案例，即跨境贸易金融和身份验证。报告中详细阐述了智能合约和分布式账本技术（DLT）可以如何被用于跨境交易中，并指出该技术可以解决一系列当前存在的问题，但也指出可能存在的风险。

下文是Unitimes对报告的编译内容：

名词解释：

AML:Anti-money Laundering——反洗钱
CFT: Countering the Financial of Terrorism——反恐怖主义融资
CDD: Customer Due Diligence——客户尽职调查
DLT: Decentralized Ledger Technology——分布式账本技术
EBA: European Banking Authority——欧洲银行业管理局（欧洲各银行的管理监管机构）
ML: Money Laundering——洗钱
TF: Terrorism Financing——恐怖主义融资

潜力与风险

报告探讨了分布式账本技术（DLT）的两个潜在应用，即将DLT和智能合约应用于贸易金融中，以及将DLT应用于对客户尽职调查的文件、数据和信息的管理中。

在贸易金融领域中，当前许多通过概念证明（PoC）和试点测试的DLT计划取得了不错的进展，伴随而来的是各金融机构对此产生的浓厚兴趣和投资。

当前，贸易金融流程是一个非常消耗劳动力和涉及大量文书工作的流程，同时，资产的转移也被认为缺乏透明度，付款经常出现延迟且易出错，导致运营成本高昂。

借助分布式账本技术和智能合约，贸易金融的利益相关者们期望能够精简业务流程、节省时间和成本，同时使参与交易的各方能够实时获取相关信息。该技术也可能使金融机构实现贸易财务流程自动化，同时减少进口商和出口商的风险。

在贸易金融中运用分布式账本技术和智能合约，将可能带来许多的机遇，其中最显著的就是潜在的效率提升、节约成本，以及降低重复融资和遗失或篡改相关文件的风险。

但从审慎风险角度来看，在贸易金融中运用智能合约和DLT技术可能受到法律与合规风险的影响，主要因为当前相关法律和监管具有不确定性，以及设计针对分布式账本技术的治理模式可能存在的困难性。

当前合作和参与贸易金融流程的各方（如银行、运货商、运输公司等）已经面临诸多挑战，而分布式账本技术当前尚处于不成熟阶段，因此使用该技术可能会带来其他的审慎风险（Prudent Risk)。

金融机构还可以在反洗钱（AML）和反恐怖主义融资（CFT）中运用分布式账本技术，尤其是在客户身份识别和验证流程中。对金融机构来说，对客户进行尽职调查繁重复杂且成本高昂，而分布式账本技术的运用可能改善这一状况。

分布式账本技术被标榜为一项去中心化的、不可篡改的、安全且透明的技术，这使得很多金融机构都开始探索将该技术应用于对客户的尽职调查中。但该技术的应用案例目前只处于理论阶段，即借助该技术探讨一种可能的解决方案，能够让许多参与其中的金融机构访问和共享一个包含企业客户数据验证结果的分布式数据库。

当某个企业客户最初与一家参与该计划的金融机构接洽时，这个客户的数据可以被该机构验证。而当该客户前往另一家参与该计划并使用同一个分布式账本的金融机构时，这家金融机构便可以在征得该客户同意的前提下，对其已验证过的信息进行访问。

参与该计划的每个金融机构都需要负责确保该客户的文档、数据和信息是实时更新的，因此各机构可以认可、修改或拒绝有关该客户的验证数据，并完成自己的客户尽职调查流程。如果信息需要更新，则按照规定，某个参与机构需要对该客户的信息在共享的分布式账本中进行上传和修改。该客户在分布式账本中的数据内容可以充当其数字身份（digital identity），从而方便在参与该计划的其他金融机构那里获取金融服务。

而从审慎风险角度来看，除了存在该分布式账本的治理问题外，还可能产生有关数据隐私保护、出现欺诈行为后涉及到的法律责任问题和其他合规问题。

在客户尽职调查过程中，对身份识别和验证进行标准化可能会遇到多种挑战，因为有关反洗钱和反恐怖主义融资的法律具有管辖区性质，而各个金融机构在选择客户时，会根据自身的风险偏好（risk appetite）和客户存在的洗钱（ML）/恐怖主义融资（TF）风险状况（risk profile），采用不同的政策和程序。同时，如果某个金融机构依赖于另一个机构的客户尽职调查流程效能，由此可能带来第三方风险。此外，客户身份数据集中化的解决方案也可能成为黑客攻击或网络攻击的目标。

从机遇角度来看，分布式账本技术可能改善用户体验，节省金融机构的运营成本和行政管理负担，因为即时更新的用户尽职调查数据会在各参与机构中进行实时共享，同时客户记录信息得以清楚地审计跟踪（audit trail），这就增加了金融机构的透明度。

然而，要实现这一目标，各参与机构可能还需要在客户数据上链流程和洗钱/恐怖主义融资风险管理系统方面达成结盟，但如果这些金融机构处于不同国家，而不同国家的反洗钱和反恐怖主义融资政策不尽相同，这可能会对这些机构的结盟带来挑战。

【本文版权属于unitimes，转载请保留版权信息。未经授权，不得以任何方式加以使用，包括转载、摘编、复制或建立镜像。Unitimes将追究侵权者的法律责任。合作或授权请联系contact@unitimes.media或添加微信unitimes2017】

国际金融科技新媒体和社区平台

UNITIMES
网址 : unitimes.media
新浪微博：@Unitimes

等你点赞转发都等出蜘蛛网了