开放银行：数字金融生态系统

开放思维，开卷有益，先睹为快

今年伊始，开放银行成为金融业使用频率很高的关键词，在该领域进行研究的机构非常之多，各种维度和不同深度的报告和相关文章亦非常丰富，但是鲜见关于开放银行的中国作者著作。
感谢中信出版社快递的新书《开放银行：服务无界与未来银行》，捧卷而读颇觉相见恨晚，因为多年以前曾经有任职综合金融平台北京控股总经理的工作经历，彼时我们把平后端部分接口开放共享给多家合作伙伴银行，后来发展到面向数十家银行的端口开放，从而把这些银行的中小微企业信贷产品放到网络金融平台，初步实现了批处理授信和无纸化贷款。所以，吾以为彼时的第三方金融平台就是开放银行的初级阶段。
如果本书出版在八年之前就更好了，就可以提供给早期从业者更多全球视野、经典案例、执业经验与参考启发，如此，也许当时的金融平台早已经入围世界开放银行的早期案例，甚至成为哈佛经典。无论如何，在此对作者和出版方表示恭喜和祝贺，因为这仍然是我所见到的关于开放银行的国内首册厚部头书籍专著。服务无界与未来银行，开放银行将重塑价值链，客户在哪里，金融服务就在哪里，这些金句是本书抽丝剥茧而出的开放银行场景、样貌和学无止境的前程。
本书紧跟开放银行的国际发展潮流，透彻分析当今世界开放式银行的主流模式，并就金融科技底层技术对开放银行的影响进行了详细分析和阐述，适当融入国内外典型案例、结合当前法律法规及监管政策，深刻分析开放银行对金融业态的影响及对未来发展前景的影响，为银行、金融科技相关从业人员提供了丰富的理论知识与实践案例。
开放银行始于英国监管部门自2014年以来“自上而下”的推动，系统性的开放银行理念逐步走到金融创新的前台。就开放银行产生的渊薮和国际视野而言，开放银行经历多年探索而在近两年受到各国监管部门和金融机构的广泛关注，开放银行也在银行3.0基础上，继往开来地成为银行4.0的新起点，成为银行业向客户提供服务范式的不断完整、不断迭代、不断升级的新起点。
开放银行是在数据价值觉醒中诞生的。因为金融的核心是解决投资方和筹资方信息不对称问题，在此过程中数据信息起到了关键作用，而且数据资源已经和土地、劳动力、资本等同样成为促进经济增长的基本生产要素，数据的整合共享和开放正在成为世界趋势。
开放银行的模式就是利用应用程序编程接口技术帮助银行与第三方机构实现数据共享以促进普惠金融、助力金融供给侧改革、防控金融风险等，实质上，开放银行就是金融与科技深度融合。近年来，随着互联网、大数据、云计算、人工智能为代表的信息革命推动着经济新旧动能转换、传统金融变革和新金融创新发展，在此基础之上的开放银行亦将成为银行和广义金融领域的主流。现在和不久的未来，金融发展水平和金融服务实体经济的能力将越来越依赖于科技及在此领域的创新能力。
我国具有非常适合开放银行厚植深耕的沃土，随着经济发展进入新常态，银行依靠制度形成的利差竞争优势正在逐渐弱化，开放银行为商业银行转型提供了新机遇。越来越多的银行从技术和业务两个维度和不同层面出发，开始关注战略与细节层面的开放合作问题。所以，开放银行不仅是技术和业务解决方案，更是金融科技时代银行业战略转型的新方向。
开放银行从技术角度而言属于金融科技的范畴，但其最终落脚点仍然是金融本身，终极目标是服务实体经济，解决经济社会发展中的痛点、难点、惠及民生。在开放银行引领银行变革新阶段，拟在开放银行进行探索的持牌金融机构需要树立服务意识，以客户为中心开发金融产品，才能有效服务实体经济，实现普惠金融的目的。
开放银行在发展和推进过程中所产生的显性与潜在金融风险亦不容忽视，尤其是在经济全球化、中国经济与世界经济深度融合的背景下，在进行金融创新和提升服务效率的同时，更要高度重视金融安全问题。银行要对数据泄露、网络安全、合作方欺诈、法律合规等隐性风险给予足够重视，要确保数据主体对自身数据的占有、使用、收益和处分的权利。开放银行的端口和数据开放，更要以数据权利保护为前提，通过严格的执法和行业自律，确保数据在产权清晰、权利保障有效的框架下发挥更大价值。
本书厘清了国内外开放银行理论与实践路径，就金融科技底层技术对开放银行的影响进行了详细分析和阐述，并结合法律法规及监管政策研究，分析了开放银行对金融业态的影响，兼具研究性和普及性，对开放银行在我国的发展和推广研究有一定的参考意义和借鉴价值。行业发展离不开理论指引和实践推动，相信通过系统探讨和积极探索尝试，开放银行在我国会得到积极的、建设性和创意性的长足发展。
本书两位作者拥有在金融领域多年的探索研究经验，这是本书得以成稿并对行业提供借鉴和指导的前提和基础。刘勇先生是中关村互联网金融研究院院长、国培机构董事长、中国互联网金融三十人论坛CIF30秘书长、中国保险行业协会互联网分会委员兼副秘书长、中国互联网金融协会统计分析专业委员会委员、中国人民大学创业教育专家咨询委员会委员、中国人民大学商学院MBA企业导师、北京国家会计学院研究生导师，先后主持多项金融科技与互联网金融专项课题研究工作。李达先生中关村互联网金融研究院高级研究员、北京大学光华管理学院经济学博士、中国社会科学院数量经济与技术经济研究所博士后、曾任券商宏观分析师后从事量化对冲基金、股权投资以及智能制造、分布式账本技术以及供应链金融等相关研究。两位作者联袂笔耕，为广大读者尤其对开放银行感兴趣的金融领域专业人士创造了阅读价值，在各大相关产业进行产业升级、产融结合和数字化转型的过程中，尤其需要这样具有前瞻性和国际化的优秀书籍作为指引和参考，以创建更加智能、更加敏捷、更加普惠的数字化金融生态系统。
开放银行带来开放思维，开卷有益而本书亦然，再次感谢作者和出版方赠书，吾可以先睹为快也。

张闻素 2019/10/11-16 北京-迪拜