保险中介处境"尴尬" 监管层与互联网去中介化两面夹击

21世纪经济报道记者获悉的信息显示，保监会相关领导此前便在内部会议上表示，保险中介监管检查虽然强调首先瞄准保险中介自身，但不是说不检查保险公司，必须以延伸联动方式，综合治理好保险中介市场秩序。在检查保险中介过程中发现保险公司违法违规线索，必须延伸检查保险公司，做到双查双罚、互不偏颇，不留监管空白，避免侥幸心理。

近段时间以来，保监会多次发监管文件，直指市场乱象，防范行业风险，这不仅对保险公司产生重要影响，对保险中介亦是如此。

其中，保监会传递出的“延伸联动检查”信号值得关注，即一旦从保险公司或保险中介发现违法违规线索，必须双向延伸检查，双查双罚、互不偏颇。业内认为，这对整治保险中介产品、销售环节的违法违规行为，以及其中存在的灰色地带和潜规则具有震慑作用。

除监管因素外，互联网对保险中介的冲击始终是市场关注的焦点。互联网技术的兴起和发展，使得保险公司可以依托互联网开展直销业务，积累用户数据，减弱了保险中介的重要性。

在这一背景下，保险中介需要加速转型，通过细分领域竞争、跨界整合、下沉三四线城市，以及建立自己的科技平台来应对互联网的冲击，这也意味着行业的整合、洗牌或在所难免，保险中介的市场格局值得关注。

将有多项现场检查

在保监会近期印发的《关于2017年继续开展打击损害保险消费者合法权益行为“亮剑行动”的通知》中，提及“在规范保险公司销售行为的基础上，将违规销售行为的检查对象延伸至银行类兼业代理机构，规范中介渠道的保险销售业务。”

事实上，这是“发挥延伸联动检查作用”的明确信号。21世纪经济报道记者获悉的信息显示，保监会相关领导此前便在内部会议上表示，保险中介监管检查虽然强调首先瞄准保险中介自身，但不是说不检查保险公司，必须以延伸联动方式，综合治理好保险中介市场秩序。在检查保险中介过程中发现保险公司违法违规线索，必须延伸检查保险公司，做到双查双罚、互不偏颇，不留监管空白，避免侥幸心理。

这一来一往的原因，既有保险中介产品、销售环节可能存在违法违规行为，如江西、山东保监局最近发布的两份行政处罚决定书显示，2015年至2016年期间，江西汇通保险代理有限公司存在超出核准的业务范围从事业务活动、开展业务时未向客户出示客户告知书等违规行为；山东国康保险代理有限公司在2016年经营过程中，存在未按规定使用独立账户代收保费、未按规定向客户出示客户告知书等两项违法行为。

此外，也是因为保险中介经营中存在的灰色地带和潜规则等饱受诟病。“有的保险中介生存发展不靠做业务，而是靠为保险公司虚挂业务、过单套费，本身并不创造价值，其中存在腐败的温床。”一位从业多年的保险业人士对21世纪经济报道记者指出。

据悉，保监会今年将会进行保险兼业代理合规性、业务财务真实性、注册资本托管情况和保险公估备案情况等现场检查。

应对“去中介化”冲击

除从严监管外，保险中介应当如何应对互联网的冲击？在传统模式下，保险销售主要采取人海战术，保险公司、消费者对保险中介和代理人依赖程度高，但是互联网技术的兴起和发展使得保险公司可以依托互联网开展直销业务，大大降低了中间环节的成本。此外，保险公司希望通过互联网积累多维度画像数据进行精准营销。

21世纪经济报道记者获悉的一份同业数据显示，2016年，全行业有50余家保险公司与第三方社会化云平台合作，117家保险公司通过互联网拓展业务，实现签单保费2348亿元，新增互联网保险保单61亿余件。

对此，万舜保险代理有限公司董事长许振芳对21世纪经济报道记者表示，“互联网的冲击显而易见，保险中介需要通过细分市场竞争、跨界整合以及发展三四线城市作为抓手来更好发展。”

此外，齐鲁保险代理公司董事长曹景敏告诉21世纪经济报道记者，“保险中介只有建立自身的科技平台，才能借力互联网并应对互联网的冲击，形成线上线下联动的营销模式，即实现线上连接，包括信息、资源共享；打通线下服务；做好保险的后端工作，如线上一键完成交易过程，手续费理赔款供应链金融服务，线下最后一公里服务等。”

不过，大童保险销售服务有限公司董事长蒋铭对21世纪经济报道记者表示，“互联网不是保险中介的对立面，互联网本身也是撮合的中介，线下的保险中介可以与互联网结合，也可以向互联网转型。”

“目前，保险业突出的一个特点是产业链没有细分，直接表现是产销合一。保险中介应该成为专业的保险销售，将产业链进行切分，各司其职，使得有实力的保险中介甚至可以引导保险公司和再保险公司，开发专属产品或要求产品进行升级，最终带来消费者与行业参与者的多方共赢。”蒋铭续称。

从保险公司角度来看，安心财产保险有限责任公司总裁钟诚在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“保险中介若要避免互联网的冲击，更好地与保险公司合作，需要充分体现自己价值，如在销售端拥有海量的客户或流量，在服务端能够解决客户的痛点，做得比保险公司更为细致。在互联网时代，保险中介仍有生存空间，仍需在专业性上下功夫，只有跟着消费者的需求走才能发展壮大。”

对于保险中介的发展趋势，一些受访对象对21世纪经济报道记者表示，区域性保险中介存在被整合的可能性，超大型保险中介、互联网第三方平台以及深耕细分领域的团队则可以存活。（来源：21世纪经济报道）