银行如何让看待信用卡套现

绿水青山006 · 2018-4-30 01:13:14

信用卡套现的原理

　　刷卡的行业不同，POS费率也不同，但大致可以分为以下几类：一是每笔封顶，如房地产、汽车销售、批发。二是餐饮、娱乐、珠宝金饰、宾馆、银器、古玩，均为2%。三是加油、超市为0.5%。四是医院、学校为0.15%左右。五是公路、铁路、仓储、救护车，通信、零售、旅行社为1%。另外，每家银行、每个地区的POS费率也稍有区别。

　　但是，POS的使用机制却存在套利机会。当客户在一家商店刷卡后，取走货物后，并不需要付现金。只需在规定的截止日期前还款即可，这一时间大致为20～56天。之所以卡用户能够在如此晚的时间里缴款，是因为商家替客户付了1%左右的费用，这个费用其实就相当于这些资金的利息。我们可以计算一下，这个利息并不低，核算成年利率在7%至18%之间。而且POS费率不同，对应着的年利率也不同，所以差别较大。当这个POS费率远远小于市场利率时，就存在了套利的空间。此时，银行、资金需求方、套利者三者之间都获得了正效用，套利便存在合理性。这就是信用卡套现的原理。

　　由于套利者自身有着一定的成本和利润的追求，只有套利需求达到一定的规模时，信用卡套现作为一个产业才有可能。根据调查，信用卡套现市场的利润通常在1%左右，因此，POS费率过高，刷卡需求将显著下降，POS费率过低，套利者将没有利润。由于超市、物流、装璜材料公司是常见的刷卡项目，因此，为了提高套现需求量，北京、上海、广州、深圳等大城市便成刷卡套现的首选之地。

　　信用卡套现的主要观点

　　观点一：套现是违法行为，要极力禁止

　　银监会、《中国证券报》、《中国经营报》、《经济观点报》等主流机构和媒体都将套现定性为非法。特别是媒体偏向于将套现与信用卡诈骗、伪造、盗用等同起来，将部分商户提供的高达20%的套现收费与1%左右的套现收费联系起来。其反对信用卡套现的主要理由有：一是不利于宏观调控，扰乱信用规模。二是银行呆账、坏账隐患增加，并以2003年韩国卡奴闹事为例。三是银行利益受到损害，大部分利益为商家获得。

　　笔者对上述观点一一进行分析。一是现在宏观调控的总规模动辄上万亿元，显然信用卡套现的规模难以达到这个水平，对宏观经济的调控影响微乎其微。二是银行呆账、坏账增加的主要原因不在于一般套现，而在于恶意套现，即以伪卡、盗卡等进行的根本不打算还款的套现。只要严厉打击恶意套现犯罪，由套现引起的呆账、坏账规模不可能很大。韩国“卡奴”的成因主要不是套现，而是确确实实地过度消费，这与套现没有关系。三是实际上银行收取的费用基本上都在1%左右，除了个别银行、个别地区的银行采取POS刷卡返点给商户的促销手段。实际上，银行是套现的获利者。笔者在调研中发现，许多中小企业都通过套现来进行资金周转。套现恰恰有利于经济的发展，有利于就业，有利于弥补现有金融体制的种种不足。至于一些良莠不齐的商户，需要通过加强管理来兴利除弊。

　　观点二：套现是悬着达摩神剑的高利贷

　　在分析套现机制时，如果仅仅着眼于寻租、金融监管不力、违法犯罪来看待，就没有抓住该问题的经济本质：我国贷款资源稀缺。除了住房贷款、汽车贷款等消费贷款外，我国中小企业和居户很难拿到贷款，即使拿到贷款，则贷款成本也较高。比如说住房抵押，在有中介介入的情况下，成本较高。根据调研，如果信贷担保机构介入住房的再抵押业务，收取的费用包括两块，一是2%的担保费，二是3%的过桥贷款。一个拥有住房按揭的房产所有者，随着房价的上升，或者随着贷款的偿还，可能需要新增贷款。根据现有银行规定，必须全部偿还按揭贷款，才可以发放新增贷款。这时，担保机构替你暂时归还按揭贷款，以便申请新的大额贷款，其收取的费率是3%，时间是一个月。再加上新贷款总额2%的中介费，总费率不低。因此，只有居户想获得金额较大、期限较长的贷款时才有经济意义，以便分摊高昂的中介成本。

　　对于中小企业和居民来说，资金获得与否比利率更重要，小额信贷机构提供高利率活跃了市场。套现费率1%左右，基本上具有经济合理性，套现者可以承受。银行收取1%左右的费率，相当于提供了年利率为12%左右的贷款，银行是有利可赚的。所以，信用卡套现基本上可以说是有经济理性的高利贷。

　　另一方面，根据信用卡相关法规，由于还不起或者故意不还信用卡透支款的行为属于犯罪行为，银行在处理信用卡套现问题时，有着极大的优势和主动性。对于那些恶意套现的犯罪者，由于采取了诈骗、盗用、伪造等手段，需要公安和司法部门加大打击力度。善意的套现者和恶意的套现者区别在于是否有还款意愿和能力。不还款的恶意套现者头上悬挂着的就是犯罪量刑，这就是一把悬挂着的达摩神剑。

　　观点三：信用卡可以成为循环贷款的有效载体

　　套现者既有普通劳动者，也有犯罪分子。套现本身有利有弊，不可一概而论。套现之所以屡禁不绝，越来越多，发展得较快，主要原因还是在于需求旺盛。每一次经济紧缩，影响最大的恰恰是中小企业、民营企业、农村和落后地区。每一次紧缩都加剧了已存在的经济不平等。所以，各个经济主体实际上是有权利规避信用紧缩的。经济主体有权利选择自己的经济行为，如果对其他人不利，他可以付出对价来获得这种行为权。这就是经济学中的民权思想。从国家来说，这就是民主和公平。我国的现有金融制度保证了国有企业和单位、外企、大型民营企业等获得金融资源的优先权，但是，落后地区、中小企业、民营企业、农村地区、贫困户却受到了事实上的歧视。

　　我国货币紧缩的主要工具是对贷款数量进行限制，而不是通过利率等手段来公平对待各个经济主体。这种数量手段有效，但是，它导致了企业所享受的经济待遇的不公平。发展经济要有公平机遇观，就是国家要尽量为每一个企业和公民提供机会，而不是为少数人和企业提供机会。从这个角度来说，信用卡套现恰恰是弥补了现有金融制度的不足，是有利于民生，有利于和谐社会的构建。将信用卡的犯罪性套现与一般套现混为一谈是错误的。

　　银行通过将信用卡的部分优质客户甄选出来，设计一种机制，可以将信用卡作为一种循环信贷的工具。通过现金流和信用记录等方式来评估中小企业的信用风险，对于风险较大的给予较高利率，这对银行来说具有经济可行性。在这个机制当中，司法、工商、公安等的配合和信用评估、惩戒、共享机制的建立十分重要。

　　相应建议

　　以法治来管理信用卡套现，区分善意和恶意两类套现者

　　美国有关银行卡管理的相关法律共有14项并有一个“禁止不利于持卡人的信用报告”的特殊规定以保护消费者，在对于持卡人所涉纠纷中就所欠的信用额度拒绝支付时，发卡银行不能将这笔金额作为违约记录报告给信用记录系统，除非是纠纷最后得以解决时法院有如此判决。信用申请人不得因其性别、婚姻状态、种族、宗教信仰、年龄而受到发卡机构的歧视。《信用卡发行法》规定，信用卡发行机构不得向没有提出书面申请的人发卡。这项法律还规定，在信用卡合法持卡人报告其信用卡丢失或被盗以后，他可以不付账单上不经认可的部分，即被“盗用”的部分；在信用卡合法持卡人通知信用卡公司其信用卡被偷盗以前发生的被盗部分的账单额度，多数持卡人被要求最多负担50美元的费用。

　　我国涉及银行卡产业的法律主要有《民法通则》、《合同法》、《刑法》、《个人破产法》、《电子签名法》、《消费者权益保护法》、《银行卡条例》、《征信条例》和外汇管理制度、税收制度等。我国银行卡法律体系借鉴了国外立法，现在的主要问题是细化、宣传和执行，这需要一个过程。

　　银行可以通过降低信用卡套现费率的手段来便利信用卡持有人

　　由于信用卡在正规渠道套现，手续费1%～2%，日息0.5‰，而且没有积分，所以，套现者需要寻找商家来进行POS刷卡。银行如果采取如下策略：日息0.4‰，没有手续费，持卡人随借随还，只就使用的天数进行收息，并有积分。如果银行做出这种不难实现的改变，套现者的套利空间基本消失，善意信用卡套现的难题就可根本解决。善意套现者自然会到银行去套现，而不会选择商家的POS来套现。如果长期不还利息，法律上可以定性为恶意套现者，以刑罚来处罚。银行的利益得到最大化后，需要将一部分收益用来构建坏账准备金，加大信用评估研究和信用数据库的建设。这样的循环，才是符合经济理性的利益循环。

　　信用卡套现市场要培育

　　信用卡套现是一块大市场，在国外都是公开的，而我国却放弃这块潜力巨大的市场。培育这块市场成功与否的关键在于：一是持卡人的真实性审查。发卡行需要对申请人进行严格的审查，对于提供虚假材料的申请人要追究相关法律责任，造成一定后果的要受相应的处罚。二是消费和取现要进行真实性审查，如指纹识别、虹膜识别等技术的大量使用。这些技术需要大量的投资，有利于经济的发展，有利于维护诚信文化。三是信用能力动态数据库的建立和完善。公安、教育、司法、工商等部门联手打造终身有效的个人信息，从而硬化个人经济行为。这些方面都需要投资，可以由银行为主体来打造信用卡持卡者的信用评估、跟踪、监督链条。银行应该提高发现套现商户和持卡人的能力，并进行动态跟踪。

　　建立预防、监管、惩戒机制

　　严把信用卡发行关。部分银行通过外包方式来拓展信用卡业务，部分外包机构采用造假手段来发卡，甚至卡片的主人都是伪造的。这极大地增加了信用卡坏账风险。

　　完善信用评估指标体系。信用卡套现的良性发展需要专业的信用评估机构提供组织保障，需要科学、合理、统一的个人信用评估指标体系来提供技术保障，需要完善个人存款实名制度、个人基本账户制度以及个人信用担保和信用报告等制度，这样才能真正使社会信用水平得到整体提高。

　　科学授信，动态授信。最直接有效防范风险的环节在于资格审核阶段，通过对客户财务状况、行业、消费记录及还款情况的评价，结合人民银行征信系统的分析，给予客户合理的授信额度。

　　严厉打击恶意套现。近年来，以测录方式制作伪卡、假卡技术正由境外转移至境内，情况趋于严重。持卡人一旦在不法商户刷卡，卡内信息就会被类似POS机的读卡器盗取，最后制成伪卡、假卡进行恶意透支。应由工商、公安、银行等部门联合起来对恶意套现的持卡人和恶意提供高手续费（如手续费超过2%）的商户，以及其他犯罪人进行严厉打击。

热心网友 · 2018-4-30 01:13:15

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