办理分期业务注意资金时间价值

分期买电脑、手机、数码相机……如今，越来越多年轻人通过办理分期业务，提前拥有了自己心仪的商品。据悉，多数分期业务每期费率0.6%~0.8%，乍一看并不高。不过，理财规划师卢琳提醒，若考虑资金的时间价值，不少分期业务的实际费率要比名义费率高。

卢琳为记者算了一笔账：假设消费者小王购买了售价为1万元的某商品，并按照每期费率0.6%，分12期还款。那么，小王每期要支付手续费60元，加上本金每期须还款893.34元。分期业务结束后，小王共支付10720元，其中有手续费720元。

“同样一笔钱，按照住房贷款中等额本息法还款方式计算，结果就不一样了。”卢琳说。在卢琳的指引下，记者在某银行网站找到了一款贷款计算器，输入贷款金额1万元，贷款期限12个月，年利率7.2%，计算每月等额还款数。计算器显示结果为，每月月供866.19元，12个月共支付利息394.28元。

对比不难发现，住房贷款的每期还款额比分期算法要少27元，一年下来利息支出要少320多元。为何会出现上述情况？卢琳说：“这是因为分期付款的利率算法忽略了资金的时间价值。在小王的例子中，随着小王每月均匀还款，他所占用的欠款是逐月递减的，但分期手续费每期都是按照原始本金计算利息。”

如此说来，分期业务是在“坑”人吗？卢琳表示，拿住房贷款来对比，只是为了让市民了解资金的时间价值。分期业务可帮助人们抢占先机，提前享受商品带来的价值，而且当手头资金周转不灵的时候，分期业务也可以帮上忙。

“一般来讲，住房贷款期限都以10年起步，借款金额动辄几十万元甚至上百万元，在算法上细微的不同会导致贷款利息支出截然不同。然而，分期业务期限一般最长为12个月，涉及金额也较小，即使利率算法不同，产生的利息差额也并不明显。”卢琳说。

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