小灰灰
2018-11-3 03:54
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2#
结弦
4级常客
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2018-11-3 03:54:05
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[h1]支付宝“养老金”有什么猫腻?看了你就懂[/h1]
上两个星期见到一个问题
如何看待90后平均每月储蓄只有1339元?觉得还挺有意思的,想着这该不会是一个营销吧.....
结果,这么快就推出了“90后养老金”emmmm.......环环相扣,高,实在是高啊
从营销角度来看,这很明显是有预谋的一次事件营销。先通过看似官方报告的《中国养老前景调查报告》作为事件营销的开端,然后开始炒起“90后平均每月储蓄只有1339元”这个问题,最后顺水推舟推出“90后养老金”这个概念。其实熟悉保险的都知道:这尼玛不就是揉杂了万能账户的年金保险么!怎么换了个名字就变得这么官方,大有“社保之下第二养老方式”的感觉了??
甚至,我怀疑那个“如何看待90后月均储蓄1339元”的问题都是他们雇水军的造势,这么明显的弱智问题,有什么好看待的.......刚出来社会的小青年你给50K的月薪?
所以说啊,这问题有什么好看待的,除去“支付宝”这一名头,这所谓的“养老金”不就是中国人保的一款网络销售的分红型年金保险么......当然了,不是说他做营销请水军就是不好的保险,毕竟人家也是要赚钱的,不赚昧心钱就没问题。只是抛去“养老金”这一概念,对于对于年金险,走常规路线跑一跑IRR公式不就知道这产品怎么样了。
但是,看了条款才知道这款产品是不能用常规眼光只算IRR得个年化收益就能下结论的。其他人都已经说了这产品很多个点了,都没说到重点上,甚至是被支付宝误导了得出一个不能说明实际情况的IRR结果。
那么我就来说说这个“养老金”的猫腻在哪里吧。
首先,我们看看条款里面的例子说明案例: 被保险人30岁男性,养老年金领取起始年龄为60周岁,趸交保费10000元,基本保险金额1010元,无增加基本保险金额和减少基本保险金额情况。 这里做个说明:趸交保费10000元的意思就是一次性交10000元,无后续交费
重点在于黑色圈住部分
为什么在开始领取年金之后现金价值(退保金)就直接为0了???
吓得我赶紧去翻条款,结果翻烂了那几个说明条款只有下面这句有点用: 11. 犹豫期:本产品犹豫期15天,投保成功后15天内可要求撤销合同。 您可以通过支付宝在线申请退保,自保险公司收到撤销合同申请通知之日起,合同即被撤销。保单生效后十五天内申请退保并递交齐全退保资料的,将全额退还保险费。在犹豫期后、养老年金领取起始日前申请退保的,将遭受一定损失,保险公司将退还合同的现金价值。 这是什么意思?
[h1]这意味着在可以领取年金的那一年之后,你就不能再退保了。毕竟,就算退保了也没钱拿。[/h1]天啊,看它可以灵活存取还以为是万能险呢,结果连退保都不行。
我觉得,我们首先得明确一点:
市场上的年金险最大的好处并不在于其收益
说实话,只看收益去买年金的人大概脑子是被门夹过了,冲着那么多理财产品不买买个低收益又套死资产的类型.....那么,年金的用处在哪里?
年金险最大的好处就在于随时可以退保,并且收益比银行活期高。收益比年金险高的理财产品一般流动性很差,而流动性比年金险好的产品一般收益会比年金险低。 年金险终究是保险,保险就要有保障的作用。无论家里任何一个人发生意外,年金都能保证你有一笔钱去面对问题。所以,年金险在保证高收益的同时,尽量还是买现金价值高的那种。这样无论发生什么风险都能保证能随时退保,拿现金价值去应对风险。
举个例子,王先生买了一分年金险,当家里任何一个人遭遇意外或者罹患重大疾病时,他都可以选择把这份保险退掉,并用退保金去应对风险。从某种意义上说,这倒是省了一家人的重疾险保费。
但是,支付宝这“养老金”在男60岁、女55岁之后就不能退保了,要是发生了什么该怎么办呢....?
保监会近年来一直强调保险姓“保”,并为此出台了不少政策。而支付宝的做法,倒是有股逆势而行的意味。
正当我疑惑不解时,我又注意到了一点:
[h1]领取“养老金”时,身故保障是等额减少的[/h1]我们可以看看条款怎么说: 身故保险金----被保险人于养老年金领取起始日前身故,我们按被保险人身故时您实际交纳的本合同保险费(不计利息)与现金价值的较大者给付身故保险金,本合同终止。 被保险人于养老年金领取起始日起20个保单年度内身故,我们按养老年金领取起始日起20个保单年度内我们应给付的养老年金总额与养老年金领取起始日起我们已给付的养老年金金额两者的差额一次性给付身故保险金,本合同终止。 被保险人于养老年金领取起始日起20个保单年度后身故,我们不承担给付身故保险金的责任,本合同终止。 这简直是一个BUG一样的存在,同时也是我说其他人IRR算法被误导了的原因。因为他指向了一个有点可笑的事实——按上面那个案例来算,在60岁的时候退保,远比你拿到80岁身故要好。
为什么?因为在你退休之后这个保险就没有现金价值了,所以也就没有现金价值增长,身故金也随着年金的发放等额减少至零。
这么说,60岁退保相当于一次性拿了你以后20年该拿的年金!拿去干什么不好非得一年一年等他发放?
当然了,有人会觉得自己命好能活过80岁,在80岁后白嫖“养老金”。但是,精算过的事,哪有那么容易白嫖。再说了,这时候用退保金额再买一个有现金价值的年金险不比它好多了?
当然了,最好是一开始就不买这只保险........
[h1]最后我又想了想,发现它说不定是有史以来最投机取巧的避债产品,毕竟它在你退休后的现金价值是零啊![/h1]香港那边是不是这样我不太清楚,但是内地的长期保险包括年金险一般都是有现金价值的。最近盛传在负债的时候法院可以强制退保,用现金价值偿还债务。
事实上也的确如此,浙江高院和山东高院甚至明确表态可以冻结并强制退保,用现金价值偿还债务。
但是,支付宝这个“养老金”在你退休之后的现金价值可是为零的啊!也就是说你想怎么样就怎么样。冻结退保?一分钱都没有!这样,恐怕就真的能出现“合理避债”这种情况了.......
当然了,法律总是会慢慢完善的,只是不知道第一个出现这个案件的人会是谁?
总结一下 年金险的作用: 1.作为一笔能自然增长、灵活使用的资金
2.强制储蓄,强制规划理财作用
3.一份保底的钱
年金险购买标准:
1.利率比货币基金高
2.现金价值高,可以随时退保
综上,支付宝只满足作用2,假如你只信得过支付宝并且又喜欢花钱储蓄不了话可以买这个“养老金”,不然的话还是算了
又或者......你可以试试能否“合理避债”?
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未来养老,想当然的随便处置财富,换来的结果“看上去很美!连虚胖都算不上!”
养老险IRR若低于4%的(通胀按温和4%保守估计),购买力年年贬值,是跑不了的了。
支付宝养老金仅为2.1%,只有更低!若通胀为4%,支付宝为2%,每年变毛2%。不多?
意味着,每年养老金变毛2%,乖乖,每36年,贬值一半!
0岁,存100万(父母很慷慨);
36岁,50万(实际购买力);
72岁,25万(想过没,亏这么多?);
108岁,12.5万(万一长寿了,这购买力也气死了);
以上仅是每年2%的缩水,分红抵御通货膨胀的重要性不言而喻了吧。
保单分红虽不保障,也要看看过往分红水准在哪个水平上,是不?真的差别很大!
内地养老保险IRR2.5-4%范围,香港养老保险IRR4-6%范围。
香港保险可查各官网分红实现率。
关于保单分红实现率,感兴趣的、愿意了解真相的,看看这个
R3保单分红究竟怎么了?(仅拿两款重疾险的分红做说明,香港养老保险IRR更好些)
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[h1]一、先说重点[/h1]支付宝的这款全民保终身养老金本质是一款分红型的年金险,对于年金险这类保险理财,深蓝君之前就明确表达过态度,不太建议普通家庭购买,不仅收益低,也几乎没有保障作用。
不过这类理财型保险也有适合的人群:
- 保障型的保险已经配置足够;
- 有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等);
- 有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定的收益。
[h1]二、全民保这款产品到底怎么样呢?[/h1]下面深蓝君就进行简要的测评。
通过产品宣传界面,我们可以看到这款产品的优势:
只要交一笔钱,就能领一辈子养老金,比如深蓝君投入 1 万元,按照默认是显示,最高可以领取 5 万多,视觉刺激很强。
那这款保险就值得买吗?深蓝君提醒你如下几个风险:风险 1:分红是不确定的
显示页面默认按照高档收益来显示,而如果按照低档来显示,那么分红是 0,也就是一分钱不分,这也是有可能存在的。
风险 2:产品收益不高
不要以为投入 1 万能拿 5 万,实际上以 30 岁的男性为例,投入本金 1 万元,持有第 30 年能够获得 1.8 倍的本金,30 年的收益仅为年化 2% 左右,想跑赢通胀是不可能的。
风险 3:资金长期套牢
同样以 30 岁的男性为例,投入本金 1 万元,如果退保,在前七年退保是亏损的,在第八年才能保本。也就是说前 8 年如果急需用钱,退保不仅没有收益,还是亏本的。
所以金融产品不能只看收益,还是要结合自己的需求来考虑,以我对支付宝用户的了解,可能绝大部分是年轻人,我觉得预算有限的年轻人并不太适合购买全民保养老保险。
后续投资自己、结婚、买房、生子的花费还很多,如果盲目投保养老保险,我觉得并不适合,不仅收益不高,而且急需用钱还没办法变现。
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解决你的问题,明明白白买保险。
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高档收益也才勉强跟货币基金打平。中档只有货基的一半,低档更是一分钱没有。你怎么保证几十年一直是高档的?
而且到期前还不能取,得放几十年。
说鸡肋都是侮辱了鸡的肋骨。
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两句话:买的没有卖的精!天上不会掉馅饼!so,打死不买!
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8#
真贞
3级会员
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2018-11-3 03:54:11
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自己换算下来,如今年30岁,买一万元,活到80岁,55岁后开始领取,共可取60675.34元,但前提是你能活到八十岁,否则你拿不到60675.34元,自己换算年利率3.6,那还不如自己买理财基金
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9#
沉岩
4级常客
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2018-11-3 03:54:12
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我就想知道四十年以后,支付宝还会不会存在了
我不是杠精
我只是不喜欢往好处想 (图片如有侵权请告知)
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图例测算:按照投保者40岁,活到80岁,且中国人寿能够达到中等分红,则80岁时的所有收益的净现值,Total一行所示。1,如果按照投保者40岁,活到80岁,且中国人寿能够达到中等分红,则80岁时的所有收益(175166.91元)基本可以达到原初的4%的回报,还算可以。
2,作为如果有其它重疾险等保障、社保支撑的前提下还有余钱,且不知道如何处理的,可以购买此保险。
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