90后平均每月储蓄1339元：钱花光那天就是我的死期

来源：LinkedIn

“钱花光那天就是我的死期。”

近日，日本一综艺节目随机采访一位老大爷。

大爷85岁，住在老人之家，而且这个老人之家不是人人都能住进去的，按大爷的说法：

一年花费35万，哪怕在日本也是一个不小的数目，更不要说在中国。

采访的小哥哥好奇地问：“那你到底有多少钱？”

做了那么多铺垫，终于引来了采访的高潮：大爷伸出2个手指。

不是2000万，是2亿！（约合1200万人民币）

看完视频，估计那些打不还手、骂不还嘴、有娃有车有房贷的中年朋友们可以擦擦眼泪，继续加班了。

美国著名的理财网站Go Banking Rates最近也提出一个扎心的问题：在美国，1百万美金够你养老多久？

答案是：这要看你住在哪个州。

在Hawaii，11年11个月；在California，16年5个月；在New York，17年1个月。

总之，怎么算都活不过20年。

而最近由蚂蚁金服发布的《中国养老前景调查报告》显示：

35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄，不少年轻人期待政府养老金成为养老主要支撑来源，但却对养老金制度知之甚少。

调查样本中，有超过97%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。

数据显示在受访的18至34岁之间的年轻人中，平均每人每月储蓄只有1339元。

靠每个月1339元的储蓄安享晚年？

呵呵！

所以，趁着我们还年轻，是时候想一想养老这件事了。
01
怎样的生活

才算自由体面的养老

哈佛教授克莱顿·克里斯坦森曾经写过一本《你要如何衡量你的人生》。

书中提及，他那些哈佛商学院的同学们，不少进了麦肯锡、高盛集团，还有的成为世界五百强的高管。

但是，这些世人眼中的精英们，个个表面光鲜，内心却不一定开心。

他们中，有的经历了婚姻的不幸，有的几年没有跟孩子说过话，有的和十几岁的少女发生关系而坐进了监狱。

他们都是挺有钱的一群人，却未必能有一个足够幸福的中老年人生。

养老这件事，我们有，且仅有一个目的：就是让自己人生的后半段，过得自由、舒心、体面。

这样的老年生活最根本的几个条件，无非是：

居住有定所

儿女都独立

病痛能医治

精神有寄托

本质上都离不开钱，但又不完全依赖钱。

一个人到了老年阶段，人生已经没什么大的路径改变。

最大的落空倒不是说对未来的焦虑，更多来自于失去了一份日夜相依的工作，天天睁眼无依托的百无聊赖。

和老伴儿的口角，和儿女的的点滴矛盾，甚至和邻居家的几句不经意的唠嗑，都可能引起内心一阵波澜——本质上，都是给闲的。

所以，提到养老计划，其实是给自己定一个老年的生活计划。这个计划不一定能产生多少价值，但是至少有足够的经济支撑，可以让自己安安心心做一些喜欢的事情。

中国有一句古话，贫贱夫妻百事哀。

你至少要有足够不引起纷争的财产，老伴儿如果想去旅游，你能掏钱包满足；儿女一旦失业，你能自己支持生活；一旦生一场病，也不需要为了钱而担心。

这种养老的思路定下来，就不是日本老大爷那种2亿日元的思路，而是提前做好这几件事情：

从小开始，给孩子一个“不啃老”的概念，必须让他们财商足以过上自主独立的生活。

年轻的时候，就要为老年的健康盘算。今天你亏欠身体的，身体迟早让你加倍归还。

找到一件真正喜欢的事情，无论年纪多大都可以为之全力以赴。

准备一笔财产，一份保险，让自己生活质量不会因为退休这件事儿下降。

准备好了，其实你不用等60岁，哪怕40岁也可以安然退休。

02
我们总是对养老过于乐观

那么问题来了，准备一笔财产，它到底是一个怎样的数字？

谷歌首席未来学家雷·库兹韦尔曾经提出过一个预测：到2029年，医疗技术将使人均寿命每过一年就能延长一岁。

那么说，运气好，冲击100岁也将变得很容易。

如果人类真的可以轻松活到100岁，这个养老金可能已经不是你想象的样子。

一个人的常规养老金有一个计算公式：

养老金=（预期寿命-退休年龄）×现有年均生活成本×退休乘数

其中，退休乘数是指退休后生活成本，比退休前生活成本的比率。

比如父母在退休后可以免掉一些应酬，省略掉交通开支，我们就可以把退休乘数定为0.8或者0.7，如果父母希望在退休后去享受一番浪漫的旅行生活，有可能退休乘数会大于1甚至接近2。

如果预期寿命是100岁，退休年龄在60岁，平均年生活成本12万（1万一个月），还没考虑通胀因素呢，你就得准备400万左右的退休金。

当然，你会说，养老保险也不是盖的，我这不是每个月都被扣社保吗？

我只能很坦诚地告诉你，依赖养老保险去养老，估计只是一个假把式。

衡量退休生活是否幸福，有一个数据叫“退休替代率”。

这个“替代率”，形象点说，就是退休后退休金收入对比之前工资的打折率。数字越低，退休后领得越少。

在我国，这个数字是40%。然而，在国际劳工组织160个成员国中，78%的国家能做到超过60%。我们是铁板钉钉的拖后腿。

所以，400万的退休金准备，你还是靠自己提早规划来得比较实际。靠养老保险，那很可能会落入打一次车都要皱眉思考1小时的境地。

03
养老这件事

你要尽早准备好三件事

第一件事，理财的第一桶金。

早前，我跟一个私募基金的朋友聊天，他提到现在私募基金用科学的数据模型做到10%收益率一点都不难，然而为什么只有那么少的人去购买呢？

答案是，并没有那么多人跨得过100万这个投资门槛。

人生每一件事，都有规模效应。

在职场上，你30岁之前做不到主管经理级别，可能之后更难做到；在理财上，你不早一点准备好第一桶金，很可能之后都根本进不了高收益那个圈子。

所以，你的花呗还完之后，记得开始存钱。

如果钱总是存不下来，记得开始记账，查查自己都花去了什么鬼地方。

说真的，我不希望你永远是那些《我月薪2万，吃不起20块的盒饭》、《我，27岁，付不起治感冒的钱》的主人公。

第二件事，一份长期的重疾险。

医保是市场上最低门槛的一种保险，建议一定要买上。

要是单位不给你买（老实说这是违法），你也可以自己通过一些中介机构代买上。费用特别低，覆盖面也特别广。

如果条件宽裕，可以自己配置一份长期重疾险。

长期，代表着你每年可以续保，不至于到30-40岁身体出小毛病的时候被保险公司拒保。

重疾，代表着这能用小钱去撬动一个你不能承受的风险——请记住，保险是一项消费，是给自己买一个保护网。千万不要想着用不上是浪费。

到老年阶段，一般重疾险都保障到70岁。你可以在70岁之后，用自主理财的方式，在财产中拨付一部分医疗准备金，做一些稳定增值的投资。

这样，你的老年医疗问题，才不至于总是焦虑满腔，心存慌张。

第三件事，一个稳定增值的投资渠道。

中国人投资理财的渠道真的太少了，大部分都会寄托在一件事情上——买房。

以房养老是大部分人无法选择的唯一出路。

写到这里，我不禁想到，为了进监狱养老，日本的老人故意犯罪骗吃牢饭的故事。

当下的日本社会，超过四分之一的人口是65岁以上的老年人，报纸上的墓地广告铺天盖地、货架上码放着各式成人纸尿裤。

日本的公立养老院“一位难求”，而私立养老院的费用颇高，就像文章一开头提到，经济条件一般的老人根本负担不起。

当他们发现，相比于进监狱，自己生活的社会才是一个更艰苦的地方时，“偷一个11块5的三明治就能进监狱，比养老金靠谱多了”。

你听说过渡边太太吗？她们可是靠着自己的力量赚取了丰厚的养老金。

2010年8月1日起，日本外汇交易杠杆比率上限将一律降至50倍，投资者可借助杠杆用相对少的资金作金额较大的押注。

从20世纪90年代起，日本国内长期执行超低利率甚至零利率政策，这一政策促使掌握家庭财政大权的主妇们从靠银行利息理财的方式转向炒汇。

一些日本家庭不甘于国内微薄的利息收入，纷纷将资金投向海外金融市场赚取高额收益。

以擅长外汇保证金交易著称的日本主妇投资者进入人们视野。

她们占据当时了日本外汇市场近1/3的成交量，在全球外汇市场上呼风唤雨。

于是，人们以日本常用姓氏“渡边”给这一主妇投资群体命名，渡边太太成为日本主妇投资者的代名词。

外汇市场其实是最早的金融市场，随着全球化与中国金融市场逐渐放开，人们开始了解这个市场的投资和盈利机会。

也许，你也可以从这里开始，学习赚到养老金。

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