【经济Ke】奔驰“金融服务费”里的玄机

本栏目由侠客岛与《中国经济周刊》联合出品
这是经济Ke的第72篇文章

贷款买车吗？要付金融服务费的那种。

好吧，还是西安奔驰女车主维权的那个事。13日，女车主与西安利之星4S店负责人见面协商。在媒体随后曝出的18分钟谈判录音里，网友意外关注到一个新料——金融服务费。

这笔价值15000元的服务费不简单。据录音，这是在车主缴纳完首付、办完贷款后突然通知需要缴纳的，且没交给4S店财务，而是通过二维码转账给了私人账户。

一石激起千层浪，不少车主反应均遭遇过同等待遇；也纷纷开始质疑，这笔服务费是否合法？自己是否被骗了？

这次奔驰倒是迅速反应，当日即发表声明。今天，戴姆勒中国区高管也就此事道歉，并宣布暂停相关经销商资格。


4月15日，银保监会深夜表示，对此高度重视，已要求北京银保监局对梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司是否存在通过经销商违规收取金融服务费等问题开展调查。

所谓的金融服务费是什么？究竟有什么猫腻？

服务费

“这是我不知情的，骗取的，谁代表你们收的这笔钱？这笔钱流向何处？1.5万元是什么计价标准？”

奔驰女车主这一问，激起极大的共鸣。过去，一笔“金融服务费”，让几乎所有买车人哑巴吃黄连，有苦说不出，现在，终于轮到4S店和车企无话可说、无言以对了。

事件中一些疑点颇具玩味：客户明明可以付全款，销售人员为什么还要极力推荐金融贷款？金融服务费为什么进了私人账户，没有发票？

“现在的4S店，卖车就是交个朋友，靠卖车本身挣不到什么钱的，都是靠维修和卖配件挣钱。”某一线汽车生产、销售集团经理刘凯向经济Ke介绍说，现在汽车的出厂价十分透明，汽车销售利润有限，大概2%—3%左右。4S店真正挣钱的地方，在于销售各种各样的服务套餐，包括按揭、融资租赁、上车牌、摇号、上保险等。

“对于4S店而言，办分期贷款购车的利润比全款购车要高，销售人员的提成也高，因此，在客户购车时，4S店都会尽量推荐做分期。”这样，4S店还能“理直气壮”地收取一笔所谓的金融服务费。

这样的“指导思想”下，西安女车主即便有能力全款买车，销售人员还是以“算下来非常便宜”为由，极力建议她使用了汽车贷款。

按照奔驰金融官网给出的金融计算器计算，如选购建议零售价54.58万元的梅赛德斯—AMG  CLA45的一款车型，在首付30%为16.374万元，分期36个月的情况下，利率3.99%，月付款11278元。

的确划算哦，但问题是，在一至五年贷款基准利率4.75%、五年以上基准利率4.9%的情况下，奔驰金融的汽车贷款利率何以如此之低？尤其是，汽车金融公司还需要从金融机构获得授信，其资金成本远高于此标准。这是在做善事吗？

答案在于汽车金融公司的贴息。汽车金融公司与4S店之间通常签有协议，即客户承担3%的利率，汽车金融公司补贴5%-7%左右的利率，以此实现“多赢”。

什么意思？贴息会让消费者觉得享受了实惠，利于多卖车，车企会赚钱；4S店也可以钻空子收手续费赚钱。在这个套路中，厂家和4S店都赚钱了。

汽车金融公司当然也不会白白便宜4S店，4S店获得的手续费，还需要和金融产品提供商与大区销售、代理以及4S店分成。

现在再来看奔驰金融在声明中说的，从来不知道销售企业收取金融服务费，这还需等待相关调查结果。

其实在业内看来，这早已是公开的商业模式，即通过低利率或者价格的小幅度优惠，吸引消费者办理分期贷款业务。然后，在交易达成的过程中，巧立名目其它“服务费”，实际上赚的是服务费+利息。这种服务费，就是变相收取的利息等相关费用。

至于提供了什么服务，刘凯说，“你可以这么理解，我帮你办了这个手续，在手机上办理、在文件上签字，哪怕只是花了5分钟时间，这也是一种服务呗。事实上，谁也不会计较有没有真正提供服务。”

不过，这次是真有人计较了。

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维权女车主与4S店的谈判录音  视频来源：澎湃新闻

灰色

下一个疑点是，这笔费用进了4S店私人账户，没有发票。

当前，西安市税务部门已介入事件调查，调查组人员认为，收取所谓金融服务费并不开具发票，涉嫌偷税漏税，具体取证仍在继续。

但在业内看来，像西安利之星这般，4S店打着汽车金融公司的旗号乱收费的现象，早已是行业惯例，见怪不怪了。

多家4S店从业者向经济Ke表示，金融服务费已然是汽车销售的潜规则，只是叫法不一样。简单来说，就是油水、灰色收入，还必须现金给。


吉林一位4S店销售人员告诉经济Ke，金融服务费是办理贷款时都会收取的，一般也叫手续费，这是4S店赚取费用的一部分。费率和利率标准由店里根据贷款金额和贷款比例定，“各个地方不太统一，收多收少，看你找到的关系硬不硬。”

湖南的一位消费者爆料称，近半个月，他在长沙买车时询价，没有4s店不收这个费用的，不交这个钱根本没法买到车。

而这一现象，几乎存在于任何品牌的车企。一位宝马车主爆料，2016年他去宝马4S店买车，本来准备全款买，钱都准备好了。销售硬说贷款好，贷款利息比房贷还低，99%的人都贷款买。

“当时我们也不懂就按照销售说的办了，结果提车时说有贷款服务费一万块。办理之前提都不提，办理完后就说有，不交不能提车。”

这种行为合法吗？自然不，否则银保监会也不会介入调查了。

就连汽车行业内人士都普遍认为，要收取这种金融服务费，按规定必须要取得相关金融许可证才可以，很明显4S店不具备这种资质。那么，这种市场经济模式下的变相收入，便成了整个4S店行业的灰色收入。

违法性十分清楚明了。

销售要求女车主分1万和5千多元两次付完

为何屡禁不止？

现象如此猖獗，无外乎两个原因，利益大和处罚力度偏弱。

在此之前，一些地方4S店的诸如“金融服务费”问题，其实已经引起了监管以及司法部门的注意。但为何还屡禁不止呢？

老生常谈，处罚的力度不具杀伤力。

2018年初，北京市海淀法院网发布了一篇题为《对汽车金融服务费说“不”》的案件快报，其中提及一起判例。海淀区法院明确表示：“汽车销售公司自行收取金融服务费并无任何法律依据，应当退还。”

2017年4月底，合肥市工商局接到举报称，合肥通源丰田汽车销售服务有限公司存在违规收费情况，该市工商局对此进行立案调查。

经调查，2017年1月至6月，通源公司通过“丰田金融”按揭贷款销售汽车总计100台，并从100位消费者中收取金融服务费总额417,400元，扣除缴税及退还部分消费者金融服务费外，违法所得共计337010.66元。

合肥市工商局最后认定，通源公司收取金融服务费的行为，构成附加不合理条件的违法行为，并开出70余万元罚单。

70万多吗？对你我可能是吧。

偏弱的处罚在利益面前，自然会催生4S店各种铤而走险的灰色“附加费”。

比如，最典型的还有购车时强制购买保险。

深圳车主杨女士告诉经济Ke，日前，她在4S店看中了一款车型，但如果要买这辆车，就必须要在4S店买保险，其中包含盗抢险、划痕险等险种。

这种强制买保险的情况在全国各地的4S店都不少见。4S店强制买保险，是否是为了办理保险业务的返利？

业内人士给出了否定答案。实际上，4S店强制买保险，保险销售返利仅仅只是蝇头小利。以10多万的车举例，保险费用5000-6000元，就算30%返利，也就1000多元的利润。一个月卖100台车，才10万的利润，还不够4S店的运营开销。

他们真正看中的，其实是后续利益。你在一家4S店投保，一旦车子发生任何需要保险公司理赔的损伤，车主自然是到保险公司指定的店进行维修，这家店是哪，你猜猜？

对现在大多数4S店来说，维修保养才是他们进账的大头，而维修的费用都由保险公司买单。保险公司和4S店通过谈判分账后，又是一次“双赢”的局面。

苦了的，还是购车的人。

截至发稿前，银保监会再次重申，汽车金融公司在提供服务时收取费用应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关监管规定。

同时，税务部门介绍了事件调查的最新进展：

车主所交的“金融服务费”，实际上是第三方陕西元胜公司派驻在西安利之星4S店的工作人员收取的。

在这份维权女车主与陕西元胜汽车贸易有限公司签订的垫款服务协议上，显示获批的贷款为419160元，其中3%，计12575元，为车主向元胜公司支付的报酬。元胜公司只留贷款金额的1%，另外2%打入西安利之星汽车有限公司的账户。而西安利之星汽车有限公司以信息技术服务的服务费为名，为陕西元胜汽车贸易有限公司开具发票。

文/邹松霖《中国经济周刊》记者
编辑/百里云鹤