2017年才成立的保险公司复兴联合是否靠谱，他们家的重疾险达尔文1号性价比如何？

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武汉保险经纪人娄 · 2018-10-18 00:54:08

达尔文1号是慧择网定制，由复星联合承保的重疾险，主要对标的就是去年的网红产品百年人寿的康惠保！是消费型重疾险里比较不错的一款。不过闲鱼现在监管的规定，复星联合的产品是只能在广州和北京两个地方进行销售，异地投保还是有很大问题的。
复星联合这家公司是可以放心的，他毕竟是一家经过保监审批成立的保险公司，且是专注于健康险的保险公司，所以不存在倒闭的情况，目前因为成立时间不长，偿付能力是很高的。（对于新成立不久的保险公司，偿付能力的可参考性不大，毕竟没有多少业务）之前出的健康e生等产品，也是市面上极具竞争力的产品。不过毕竟是初创公司，很多配套的设施还是有缺陷的，至少客服的工作时间是工作日的8：00——20：00这点让我有点不太能接受，不过以后可能会更好的吧。
其实保险是一个私人定制的东西，互联网保险很大的一个点就是信息不透明，现在很多人对于健康告知的重要性并不是很了解，我还是建议题主如果要买保险的话，找一个靠谱的保险从业人员会好一些。
最后放一个达尔文1号跟康惠保的对比表给题主，你自己参考。

大白保 · 2018-10-18 00:54:09

是一款消费型重疾险，基本形态如下：

但跟百年康惠保、弘康健康一生A、昆仑健康保，甚至复星另一款消费型重疾险康乐一生Ｃ比，还是有独特优势的：

１、轻症先赔，重疾保额能提升

条款原文：80岁前，每赔一次轻症，重疾保额提升10%，最多3次，最多可提升30%。也就是重疾最高能赔65万。

这个玩法其实平安福是玩的最早的，平安福规定：70岁前，如果轻症先赔，那每赔一次，重疾/身故保额就提升20%，最多3次，即最多可增加60%。

达尔文借鉴后，将比例调低了，但年龄调高了，８０岁发生大病的风险确实比７０岁高，所以要“白赚保额”，还是达尔文门槛低点。

但要注意有“隐形条件”：１、需要先患轻症，重疾保额才能提升，那如果先得的重疾，赔完５０万，合同也就结束了；２、三次必须得的是不同的轻症，轻症也是大病，人一生要得三次不同的轻症，才能换来１５万重疾保额的提升，说实话概率还是很低的。

然后我去比较了达尔文和康乐Ｃ的价格，发现达尔文也就比康乐Ｃ贵个１００－２００。而轻症发生后，重疾发生的概率确实会有所升高。那这样看，患病能赚保额，还算实用。

２、现金价值高
达尔文上市时，喊出的口号是”消费型的价格，返还型的现金价值“，从下面的现金价值表来看，确实不算夸张：

在５８岁，达尔文的现金价值就超过保费了，之后一直增长，到１０６岁，已经高达３８万，与４０万的保额差距极小，而康惠保、昆仑健康保的现金价值在７６岁左右达到顶峰，到１００岁左右又降到了保费以下，到１０６岁就归０了。也就是说，如果７０多岁时退保，三款都能保本，但中国人均寿命都有７６岁，疾病风险还是有，那留着保单，拿保额还是比退保要划算。

所以，达尔文真正的优势是在７６岁后，如果真没得大病重疾，退保能拿回２０、３０万，不考虑通货膨胀，看起来不仅本金保住了，而且还赚了一点。毕竟保险公司也“保护”了我们几十年，也有成本。

从这点看，达尔文真的不错，会让那些觉得买“纯保障的，到期不出险，保费要不回来，从而亏的慌”的人，重新认识消费型重疾险。

但要注意，上面的现金价值是用保终身来演算的，如果只保到６０岁、７０岁，即使是达尔文，合同到期时现金价值也会归０。那保险公司的意思就很明显了，目前要主推的就是终身。

保费上，达尔文一号比康惠保、瑞泰瑞盈、复星Ｃ、昆仑健康保要贵个１００－３００，但比健康一生要便宜。

不过，它的健康告知和康乐一生Ｂ是一样的，会问家族病史、五年住院记录、每日吸烟量等，像高血压、糖尿病基本买不到，好在支持智能核保，又有被保人轻症豁免，和投保人轻症、重疾、失能、身故豁免。

说到这，就能回答达尔文１号究竟适合谁买了？

适合身体健康、希望有终身保障的人，比如年轻的夫妻、父母给小朋友买，８０种重疾＋３５种轻症，重疾赔一次，轻症赔３次，算够用了。

2017年才成立的保险公司复兴联合是否靠谱，他们家的重疾险达尔文1号性价比如何？

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