香港保险好还是内地保险好？

到底选香港保险还是内地保险？客观剖析两地保险差异！

Mani.Ngai · 2018-10-15 23:30:04

在内地买保险理财，80年后升值29倍，而在香港地区买保险，同样的时间内可以升值181倍。这事你信吗?不管你信不信，反正我信了...近期，一款香港地区的分红储蓄险产品资料在朋友圈热传，让不少投资人跃跃欲试。

在2014年11月以来的央行几轮降息后，一年期存款基准利率已降至1.5%，而近期人民币兑美元的汇率波动，也让更多高净值人群将投资的目光瞄准了海外，而香港地区的美元保险则成为他们所青睐的新对象。

对于美元涨跌
众说纷坛

2016年伊始，国外投行陆续发布对新一年全球市场的展望报告，在花旗(Citi)、渣打(Standard Chartered)、瑞士信贷(Credit Suisse)、汇丰(HSBC)等对高净值客户2016年的投资建议中，对于是否看涨美元资产，也出现了分歧。

瑞士银行与花旗银行站在了同一阵线，表示美国或成为2016年全球唯一有机会加息的市场，美元在短期内或先进行调整，但在美国加息和总统大选的背景下，有机会在2016年下半年再现强势。

不过，与多数市场参与者预期美元2016年会走高不同，汇丰预计美元2016年会收低。而渣打银行中国财富管理部总经理梁大伟表示，人民币今年不会继续大幅贬值，预计今年人民币汇率的平均水准将维持在6.6左右，但是波动性会增加。

但是，无论外资银行报告的指向如何，在全球主要经济体的货币走势出现分化之时，关于高净值人群的资产配置问题已成为焦点。

但是，此前高净值人群的海外置业倾向已十分明显。相关资料显示，高达80%的受访高净值人群表示在未来有海外投资需求，超过半数已有海外投资经验。而地产成为最为热衷的海外投资标的，占海外投资最大比重，超过四成。其投资回报率高是吸引高净值人群青睐海外置业的重要原因。

香港美元保险
已成内地富豪的新宠

美元保险

那么，除了海外置业以外， 2016年还有哪些投资方式适合高净值人群?在资产配置时应当考虑分散投资，不要把鸡蛋放在同一篮子里面，手持多种货币做合适的对冲那就肯定不亏。在2016年资产配置方面，主要配置美元债券、欧元区股票，此外还可以购买香港保险。

香港保险的保费便宜、保障范围广、理赔方便、分红收益高等优势为人所皆知。其中长期终身寿险和重疾险等保障型保险深受内地居民的欢迎。相关资料显示，2014年内地访客在香港购买近16万份保单，平均每张保单保费约为15万港元。

据悉，赴港购买保险的多是富裕人士。说到香港保险产品对内地富人的吸引，保险产品具理财功能，除却传统意义上的保障与投资外，追求避税、避债、避险的特殊功效，在购买境外保险的行为中更为突出。富豪们还借助境外保险产品，进行家族信托、遗产信托安排，达到转移资产的目的。所以，香港保险逐渐成为富豪所青睐的投资对象。

内地保险与香港保险收益大PK

香港保险不仅针对内地富裕人士，更是吸引着高级白领人士前往香港投保。近日，一则香港地区美元保险宣传材料的文章在朋友圈热传。这份材料对比了在内地和香港两地购买保险的不同收益：

在内地买某保险，30万元投入在80年后变成880万元，升值29倍;而在香港地区买某保险，5万美元(约为30万元人民币)在同样的时间内可以变成905万美元，升值181倍。

天!仅仅80年的时间，两地保险收益相差足足6倍之多!明事理的人看到这里都会毫不犹豫选择高收益的那一方。

其实，香港保险如此高的收益从何而来?据说，保险公司通过一篮子投资组合进行的，保单分红业务基金投资于不同类别的资产，包括环球股票和债券、房地产、企业债券、现金等。

由于香港保险公司大多是全球保险公司的香港分部，所以其投资管道是面向全球的，投资管道、方式较广，所以高收益自然不在话下。

香港保险
优势

一、便宜

同样保额的保费，香港保险保障额度比内地保险高出30%以上，同样的保障额度，香港保险的保费比内地保险低25%左右。意味着什么呢?加入客户购买10万美金保额的保险，如果在国内买需要1万美金，那么在香港7千就搞定了!从长期看，供款20年就省下来60000美金!香港保险为什么便宜呢?

二、费率低

香港居民平均寿命全球第一，女性86岁，男性82岁，远远高于内地男女平均寿命72岁，也就是说，相同年龄的死亡率，香港比内地低很多，因此保费就便宜。再加上香港的社会治安非常规范，所以地区风险较低，保险的费率自然低。如果您来过香港，第一印象应该就是文明，有秩序，如果您没有来过香港，那么您来的动力就从香港保单开始吧。

另一个香港保险费率低的重要原因是，香港保险业发展历史悠久，世界顶尖保险公司均在香港设立公司，给客户提供方便的而且多元化的产品，这就意味着香港保险高度市场化，竞争非常激烈，价格相对更便宜。

三、分红高

香港做为全球金融中心，保险公司的分红水准普遍高于内地保险。可以给客户带来稳定的4-7%的稳定回报，甚至一些保障型保险，比如重疾险的分红水准也是非常可观的，言外之意，即使您不生病，只看重疾险的人寿储蓄功能也是非常令人满意的。

四、产品好

香港保险产品设计合理，功能明确，定义规范。重疾险和储蓄人寿保险，

是深受内地客户青睐的保险产品。尤其是重疾保险，疾病保障范围广，免体检额度高，疾病定义宽泛，严投保宽理赔。

五、法律严

香港保险是自律与他律结合，行业监管典范。

他律法规：保险公司条例

他律机构：保险业监理处

自律组织：香港保险业联会

自律机构：保险索偿投诉局

在香港买保险合法合规，如果有理赔纠纷，100万保额以下找保险索偿投诉局免费处理，处理结果保险公司无条件接受，客户不满意还可以继续上诉保险监理处甚至高等法院。

六、理赔易

客户只是投保需要去香港，理赔、提取分红等服务都无需再次赴港，通过顺丰快递即可解决问题。香港保险公司林立，竞争激烈，因此能给客户带来更人性化和更优质的服务，理赔方面提供便捷高效的服务。

七、离岸资产

对于中高净值人群的最大优势是资产的合理配置，通过香港保险可以把人民币资产转化成为美元资产或者港币资产，实现全球化资产配置。同时，香港保险还具备避税避债财富传承等保险的基本功能。在目前人民币贬值压力下，配置美元资产刻不容缓!

最后，要注意的是：第一年必须在香港地区签单才能受到法律保护，避免出现“地下保单”。此后每年可以通过转账等方式续保，而想要取钱时，只需要提交相关资料申请即可。

梁成龙-香港友邦 · 2018-10-15 23:30:05

实际产品当然有区别，但是最重要还是要适合自己的，而不是乱买的

熊猫镇 · 2018-10-15 23:30:06

大陆保险不如香港保险安全？

大噶吼~提起保险，很多人的第一印象恐怕是一身西装提着公文包的保险推销员，人道是，“一人卖保险，全家不要脸”，咳咳，抛开保险推销员野蛮直接的推销方式不说，国内的保险业真的够安全吗？为什么会有那么多去香港买保险？

谈到这个问题，我们得先对国内保险行业有一个基本的了解。不少人对国内保险业存在一些偏见，对国内保险的偿付能力存在质疑。但实际上，从偿付能力监管水平来看，目前中国对保险行业的监管已经属于全球最全面最先进的国家之一了。

提及对保险行业的监管，就不得不提到一个组织——保监会。在“一行三会”（央行，证监会、银监会、保监会）中，保监会的存在感相较于其他三家是低了点，但保监会和证监会银监会同样都是国务院直属正部级事业单位。

百度百科中对保监会的定义是，“中华人民共和国保险监督管理委员会（ChinaInsurance Regulatory Commission,CIRC)，简称中国保监会，成立于1998年11月18日，是国务院直属正部级事业单位，根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。” 简单来说，只要是和商业保险有关的都和保监会离不开关系。

为什么说中国对保险行业的监管能位列全球最优之一呢？那是因为中国保险行业所执行的偿付能力二代监管规则，在保险行业内称之为C—ROSS。

这套规则有多厉害呢？保险公司根据规则指引和要求，在季末、年末通过建立数据模型和压力测试，可以确保公司在99.5%的情况下无论发生什么事情都不会倒闭。

这个概率低到什么程度，即便是出现汶川地震这样几十年罕见的重大灾害，只要保险公司可以通过C—ROSS测试，就代表它完全可以应付问题。目前全球能和中国C—ROSS相比的只有欧盟的Solvency II，美国的保险监管架构跟它们相比也有不小的差距。

至于香港、新加坡等地就更不用提了，已经被甩开很远。即便是万一出现什么问题，保险公司真的倒闭了，也不用担心。中国为了保障金融系统稳定，在上个世纪九十年代就成立了中国保险保障基金公司。万一真的出现破产情况，根据相关法律规定，保监会可以将破产公司有效保单和保险准备金交由其他保险公司承保。

很多人对保险行业存在偏见，主要还是来源于保险业务员的推销方式。早年间业务员“野蛮”的推销方式，甚至让人很多人把保险和安利划到了同一阵营里，从而对保险产生误解，这也导致了很多人一提保险就存在抵触情绪。再说为什么那么多人去香港买保险。在前面也提到了，大陆保险行业监管要比香港领先太多，要是因为香港保险更安全而选择购买，那只能说是太幼稚了。

实际上，购买香港保险的优势在于如果你考虑做海外置业、海外资金等海外资产的配置，香港保险具有一定优势；另外在一些病种定义上要比大陆宽松；再有就是一些人为了规避个人外汇兑换限额，换美元然后把钱转移到境外。在很多时候，香港保险可以看做是一种投资手段。

在看待保险这个问题时，要根据自己的需求进行搭配，大陆保险和香港保险各有优缺点。中国金融行业在近些年发展迅速，并没有以往印象中和发达国家差距那么大，要合理全面地看待问题。

Elina · 2018-10-15 23:30:07

1为何飞香港买重疾险

1.理赔易。大陆和香港的重疾险差别中，大陆重疾险的赔付条件非常苛刻，不管是在诊断方法上，还是在治疗方法上，都有很多限制，而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。购买重疾险的目的是，万一发生重疾了，不仅仅是有一笔钱治病救人，而是拿到一笔重疾理赔金，保障重疾给自己和家庭带来的日后的经济负担。这里一定要注意，重疾保险不仅仅为了有钱看病。香港保险公司林立，竞争激烈，因此能给客户带来更人性化和更优质的服务，理赔方面提供便捷高效的服务。理赔也无需去香港，快递即可。

2.产品好。香港保险产品设计合理，功能明确，定义规范。重疾保险的保障范围广，免体检额度高，疾病定义宽泛，严进宽出。在香港买的重疾险保障多100种疾病。

3.便宜。即便只算保证可得金额部分，香港重疾险的保费是大陆的8折。而且香港的重疾保险普遍具备分红功能，保额水平是不断增长，具备抗通胀功能。那如果我非常幸运，一生健康长寿，如果买的是香港重疾险，即使老了无病退保也会有复利5%多的收益，如果是内地重疾险，不亏已经满足了。

4.费率低。简单讲就是你付出1元钱的保费，能给你带来多大的保额，反过来说就是，买同样的保额，需要花多少钱。这是最能反映一款保险产品的性价比，算法是：保障总额÷总保费支出。

香港保险费率低主要原因是香港居民平均寿命全球第一，女性86岁，男性82岁，远远高于内地男女平均寿命72岁，也就是说，相同年龄的死亡率，香港比内地低很多，因此保费就便宜。再加上香港的社会治安非常规范，所以地区风险较低，保险的费率自然低。如果您来过香港，第一印象应该就是文明，有秩序，如果您没有来过香港，那么您来的动力就从香港保单开始吧。

另一个香港保险费率低的重要原因是，香港保险业发展历史悠久，世界顶尖保险公司均在香港设立公司，给客户提供方便的而且多元化的产品，这就意味着香港保险高度市场化，竞争非常激烈，价格相对更便宜。

2香港大陆保险理赔界定对比

除了重疾保障数量上，香港比大陆多了20种之外，对理赔条件的界定，香港和大陆之间差别非常大！具体理赔条件全部在合同中体现，所以想提醒各位：买保险时，可以要求代理人或经纪人提供保险合同范本查阅。

感染艾滋病病毒

香港：保障因输血和职业而感染的艾滋病。
大陆：一概不保。

脑中风

香港：任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，并且导致永久性神经功能不足的证据。
大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

良性脑肿瘤

香港：非癌症的脑肿瘤。不包括囊肿、肉芽瘤、脑动脉或静脉内有关的畸形，以及脑垂体或脊椎血肿及肿瘤。

大陆：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：

实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

昏迷

香港：对外来刺激或体内需求毫无反应，并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时，并导致永久性神经功能不足。

大陆：除了香港的界定条件外，另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要5分或5分以下。

慢性肝病

香港：须由以下症状证明：

永久性黄疸
腹水，及
脑病

大陆：除香港的3项诊断要求外，还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

原发性肺动脉高血压

香港：由注册心脏科专科医生诊断，并符合相关条件。其中之肺动脉压最少为40mmHg及肺契压最少为6mmHg。

大陆：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg

注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。
Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。

心肌病

香港：由注册心脏科专科医生诊断，由病因不明的心室功能损伤引致的心肌病，且具永久及不可复原的体能障碍，程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。

大陆：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。

注：1. 纽约心脏病学会的心功能分级标准见上一条。
2. 对“永久不可逆”，大陆友bang有专门的一条释义“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗一百八十天后，仍无法通过现有医疗手段恢复”。问题是，如何界定“治疗”是消极和还是积极的？

小白读港险 · 2018-10-15 23:30:10

这要看您的主要需求以及资产情况，如果您的资产情况较好，而且前往香港办理保险比较方便，可以选择香港保险，相对而言，理赔的种类更多，在全球范围内都可以理赔，尤其是香港的重疾险，一直是很多投保者会选择的一个险种。

如花掌柜在香港 · 2018-10-15 23:30:11

香港保险的优势还是很大的，人家毕竟发展了很久了，经验丰富。

1.香港某保险公司资金池很大，有100多年历史，每年都有历史数据参考，可靠性大。幕后有全亚洲最大的投资公司。
2与国内保险最大的不同就是，香港保险有分红。在通货膨胀时，当然要选择有分红的会划算很多。
3香港保险以美金计算，对于想找途径进行稳定的海外美金配置的客户，保单就可以解决。当然美金还是占据金融领域的霸权，对于长期看好美元价值的客户来说，是很好的选择。
4保险有避税的功能
5香港保险的保费是低于大陆同类的20%-30%左右，保额不是固定的，有分红，性价比高。
6 保障的疾病范围全面，重疾类涵盖118多种，而国内的一般是70-80种。
7理赔方便，有些大陆的公司会说香港理赔很难，要跑老远。香港保险目前是已经升级了，只需要投保时亲自来香港就好

香港保险美善 · 2018-10-15 23:30:12

题主，你好，简单分析以下几点，希望能帮到你

1首先，香港体系是实行欧美法律。香港法律制度相对比较建全，所以我们投保理赔上做得比较充足。

2另外，香港保险保障比较广泛。内地保险的各方细节只专注在内地，如果在外地有事发生是不能理赔的。但香港的保险就相对能全球理赔，如果在外地发生事情也能赔。

3更重要是，费率的比较。如果在相赔的保额下，香港的保费会比内地保费低，低于两到三成。所以，很多人都愿意为了付出更少的保费，但得到更大的保障而来到香港投保。

4最重要的是，资产配置上的问题。因为我们除了风险管理之外，也更会帮助客户作理财规划。好多人都希望把人民币透过我们的计划做成美金计划。他们在我们香港公司开了户口，如果他们之后要对外发展，比方说小朋友出国读书，或者要把钱转送到外地也一定要用美金，那在香港做配置就非常方便了。这是一个境外资产配置，适合普通家庭、中产家庭、高端家庭，在香港都能做到全面保险。

shine · 2018-10-15 23:30:13

人民币贬值预期正变得愈加强烈，使得更多中国普通家庭选择投资境外美元资产，而恒海财富香港保险公司的美元保单成为中国内地富裕家庭境外投资的首选——恒海财富香港保险是目前唯一合法又安全的境外资产转移配置方式。

1、恒海财富香港保险配置海外资产的合法性

恒海财富香港保险公司借助《粤港合作框架协议》下支持的人民币跨境支付渠道，可以接受投保人利用中国内地部分银行人民币账户跨境转账来缴付保费。

而且，恒海财富香港保险公司通过了人民银行认可的第三方支付渠道(比如中国银联)，可以保证资金到达海外的合法性。

当然，即便在跨境业务积极推行的大环境下，对于进入恒海财富香港保险公司的资金还需要符合“保险业监理处发出《打击洗钱及恐怖分子資金筹集指引》，通过两项审核——「财富来源审查要求」及「可承担能力审查」”。

2、恒海财富香港保险配置海外资产的安全性

很多投资人早已有全球资产配置的理财观念，然而海外投资对于大多数国内投资人来讲，毕竟还是一个陌生的领域，如果沿用国内的投资理念和手法，反而会适得其反的结果。

投资境外房地产热潮，忽略高额税负致本金受损

以新加坡为例：

2013年10月新加坡国会对房地产税(修正)法案进行了修改，自2014年1月起，年值最高的1%高端住宅屋主，未来得为自住的房子支付更高房地产税，其余99%自住的屋子，房地产税反而更低。

举例说明：

从2014年1月起，年值8000新元的自住房屋免收房产税。

年值3万新元的屋子若是自住，就是(30000—8000)×4%，每年的房地产税只有880新元。非自住房，就是30000×10%，每年得支付3000新元。

而年值10万新元的房子，若自住，对超过8000新元的部分收9%的房产税，2015年增加到10%;若非自住，则10万×19%，2015年增加到20%。

以2015年的标准与原房产税相比，年值15万新元以上自住有地房产，房产税增加了69%，为12580新元，非自住更高达2.4 万新元，增加了60%。

作为中国的投资者，购买的境外房产一般都是高价值的，而买房之后自己入住的概率比较低，这样的话中国投资者会比本国的居民承担更多的税务负担。同样的情况，在美国、德国、英国、澳大利亚和韩国等都在发生。

3、投资境外基金产品，价值波动巨大导致亏损

中国投资者也尝试通过一些海外知名的金融机构投资海外的共同基金，如赫赫有名的“霸菱基金公司”、“贝莱德基金公司”、“邓普顿基金公司”、“汇丰环球基金公司”等等。

虽然，这些公司在某写年份创造出惊人的收益报酬率，甚至超过100%——汇丰环球印度，131%;霸菱东欧，107%;邓普顿亚洲增长，103%。然而花无百日红，没有一只基金能长期维持稳定高效的增长，面临全球政治与经济的双重震荡，还是会有资产损失的风险存在。

4、投资什么境外资产，即安全又稳健还不用交税呢?

国内的客户经历了上述的两波投资失利之后，境外的保险投资品逐渐成为他们的首选。

首先，公司实力可靠。

一般来讲，境外大型保险公司往往已经有上百年的历史，财务稳健，品牌可信度高。

以恒海财富香港保险公司友x为例，该集团已经有逾90年的历史，截止2014年5月31日止总资产值达1,590亿美元，服务全球客户超过2800万人。

其次，产品收益稳健。

如果客户是选择传统的储蓄分红型保险产品，目前预期长期年化收益大约在6%~7%左右，这样的收益率相对于国内10%以上的信托、资管、私募等投资品的确不高。

但是，境外保险公司的传统就是稳健而可靠的收益，下面就是一款某恒海财富香港保险公司长达20年的分红历史数据，实际达成甚至超过当年的预期收益，年化单利为10%。

第三，免于税负的困扰，创造额外的价值

众所周知，保险产品的增值收益一般都是免税的(美国除外)。而且，随着中国遗产税等法律日益临近，高净值人群配置保险资产，无论是国内国外都将是一个非常必须的理财方式。

2004年即已公布的《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》迟迟未能落地，就好比一把达摩克利斯之剑一直悬在头顶，令很多高资产家庭寝食难安。

5、如何配置美元资产：

Rich是一个中国典型的中产家庭，他计划10年内每年配置10万美金的美元资产到海外账户，这样的话，十年合计投资了100万美金，按照今天的汇率价格，大约是100*6.4=640万元。

该计划完成供款期后进入快速增值期，每十年的价值翻一番。也就是100万美金资产，十年升到200万美金，再十年升到400万美金，再十年升到800万美金，以此类推。如下图：
同样的增值速度，我们用中国北上广的房价来做类比：

假定目前的房价是：3万元/平米;

十年后会翻一番是：6万/平米;

十年后再翻一番是：12万/平米;

十年后再翻一番是：24万/平米;

十年后再翻一番是：48万/平米。

您如果现在投资一套600万的房产(200平米*3万元)，也就是在50年后，翻四番要变成200平米*48万元=9600万人民币(约1600万美金一套房产)，增值1600%。

就这增值速度，您还满意么?

其实也就是年化7.2%的收益率，关键是要持续不断的增值!

另外还有一个关键的因素请不要忘记，您这持有的是美元资产。如果未来的50年，美金依然坚挺，购买美元保单还可以享受额外的汇率收益。

香港保险好还是内地保险好？

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