这个案子现在热度很高，从金融角度的倒是很少见，唯一值得欣慰的是，目前为止还没有人说出“傻啊，去借高息，拿5个10个点给银行的人当好处费，贷一年8个点成本的银行贷款，总体还节约了”感觉上就是路被不守规矩的人走坏了，导致一般人无路可走，起码也是要绕路走。
成都有个讲评书的，散打评书李伯清，有一句话说得好，也是成都地区的老俗话吧“要公道，打颠倒”试试换位思考，说点现状，扯扯正规（我也不知道该怎么说，就是那种说多少利率就是多少，不坑人只想收利息的）民间融资。
先说银行和企业，银行也是企业，规章制度很严的特殊企业，如果银行有的规定很奇葩，那一定是以前发生过这样的案子。为什么要当面签字，身份证，按手印，还有模板化跟“你有权保持沉默”一样的废话，比如这个贷款是不是你用，用来做什么，是不是真实意思的表达，现在还有签字时照相把某一段话抄一遍，最后再办一个公证等，还不是有人靠作假赖过账，扯过皮，最终增加的交易成本都是守规矩的企业和银行人员承担。95年担保法出来之前，基本上都是信用贷款，故意不还钱的哪儿都有，慢慢的就必须要第二还款来源了。最早办理抵押登记直接领个他权就行了，结果架不住有人重复抵押，后来直接是做假证，现在银行也要求客户经理现场办理登记和领取他权，排个号半天时间就不在了。现在银行的各种规定和流程，理论上一个公司贷款10万和10个亿需要的资料和流程是一样的，对银行来说就更愿意做大户，节约人力物力方便管理，换成企业来说，生产型大订单和小订单的价格也不一样，贸易型批发和零售价格也不一样。单纯把锅甩给银行，说忽视中小企业融资需求，这个……如果利率真的放开了，对能从银行贷到款的中小企业来说还会增加成本。这些明面上的，还有很多隐性的，比如中小企业财务这块，财务报表一团糟，跟企业说需要哪些哪些资料，愣是一个月补不齐耽误时间的，通常大企业或者贷过款的企业就好多了，换成银行经办人员，喜欢做哪个的贷款一目了然。
再说一下中介，因为不专业和信息不对称甚至觉得熟人好办事这些原因，成都出现了一种不承担担保责任的担保公司（实际上为中介），著名的66776677，张哥去办贷款的易贷网，还有什么玉顺投资，XX投资，他们只负责帮客户准备资料（包括一些银行流水二套房，作假等，但仅限于资料），联系银行，就这样你觉得收费多少？两厘（千分之二）？答案是2分左右，100万就是2万块。他们不承担任何担保责任，给银行经办人最多就是一点车马费，我也搞不明白为什么那么多人会去找他们。我不建议任何银行人员通过中介做业务，背名无实，一是不利于自己营销稳定客户，二是这种客户整体风险程度还是偏高，至于最后么，人家在桌子上都吃吐了，你跑去潲水桶里面捡了片肉吃还整成拉肚子走不脱路。但是中介包装后的业务确实要表面规范一些，办起来也省事。往上走的串串这一级别就不展开了，掮客更不用说了。
最后说一下民间借贷，我记得以前高院司法解释是不超过银行同理贷款的4倍，当时年息6，所以是24%，自愿履约36%，现在基准利率降了，不知道这个降没有。银行贷款流程多，时间长，很多急需用钱的人会临时周转。不管资金方是银行还是民间的，离不开三点，钱用来做什么？拿什么来还？如何保障？要谈利率高不高，要根据用途、期限和有无第二还款来源才能评价。高利贷最高的地方应该就是赌场了，用途就是赌博，超高风险，客户还款意愿也不强，不看好随时跑路，同行之间抱团取暖的那种民间借贷利率就低多了。对民间借贷来说每笔借款的利息有一个基数，这个基数就是钱离开资金方的账户的代价，钱离手就是风险，哪怕你说马上就给我，期限也好理解，需方A月初借3天，需方B月底借5天，中间找不到人借的话，资金闲置，买理财不行，7天通知存款都不够足够流动性，民间借贷时间短，说要就要，短期利率高也就是对这个的补偿。第二还款来源就是保证担保或者抵押担保，其实最简单的理解就是信用卡分期和住房按揭之间的利率差别。民间借贷，一般都不借长期，一种是银行过桥（就是客户贷款到期还不上，如果逾期有征信不良，一般就不能继续贷款，其实每个客户能按时还款的话，也就不需要过桥了），按天算，一天千分之二，资金紧张的时候千分之三，正常情况月息6分，折合年化72%，表面上看起来很高，但是这种最短就用1天，长的也就三五天，收益均拉每次不到1%，而资金方承担的风险是100%，也就是说做砸一次，要100次正常业务才能弥补，这还是风险比较小的业务，各位仔细想想自己愿不愿意挣这个钱。十年前刚上班的时候，就遇到过放水的，一个客户欠钱跑路，抵押给银行的是房子，租了很多车押给典当行，不知道哪里要的我电话，约在茶楼见了一面，颠覆了所谓黑社会金链子纹身大哥的印象，长得一点都不五大三粗，很客气，让把客户骗回来交给他们，我说了没办法人家也没多说。这种是打定主意跑路的，客观上导致以后急需用钱的人的融资成本增加。以前过桥都是无抵押的，对资金方来说也安全，都是银行先把资料做好，审批通过后资金方再做，行规都是看有鲜章的批复原件，不复印，不照相。贷款收紧以后，就有那么些客户经理，拍着胸口把客户资金骗回来收了贷款，但是也有一些确实是审批不下来，如果客户资金是借的高息，出状况的也不少，成都渤海银行一个支行长就被人实名举报到银监局，估计网上还能搜到，有个股份制行的客户经理被砍住院。后来过桥这个业务就很难做了，资金方的调查核实风控其实比银行还严格，公证，法院查询，监章支付密码器封存支票这些。按月息借的一般在2-5分，年化在24%-60%，这种基本上都要抵押，超过法律支持的部分都是签融资顾问协议这种，起诉到法院也没办法，提供融资顾问服务这种事情，没法界定多少是正常合法的。一般的人还真不要学人家放水，做小贷公司，很多其他行业挣了一点想玩这些的都死掉了，普通人更是不要借月息超过2分的任何资金。
插一句利率，看到有些人在教别人理财的时候说的按揭利率4.9，只要年收益超过4.9就是赚了如何如何，还有就是信用卡分期，不管是等额本息还是等额本金，实际利率是高于标明的利率的，可以用资金内部收益法IRR来算准确值，Excel有公式，普通人估算的时候乘以一个1.4就差不多了。
今天有空，增加一个催收吧。之前说了，现在都是乱来的把路堵死了，还有就是民间借贷老实的那方吃亏。不是所有人都是光头墨镜黑社会大哥，很多都是稍微有一点钱，甚至没那么有钱的普通人，投钱进小贷公司，财务公司，担保公司或者P2P的人都算，再大一点，自己放款的，放出去了用款人说要钱没有，要命一条，不还，能有什么办法？借款人欠钱多了，还得派专人跟着，怕跑了，也怕被别人给带走了。看到这里觉得欠钱的才是大爷？那好，我们换个角色，借了别人的钱，还不上了，宽限两天，可以，利息算进本金，再还不上，泼油漆堵锁眼这些没听过，倒是知道有人直接打地铺住在借款人家里的，吃喝拉撒睡都是借款人负责，警察来了真起不到什么作用，人家一不哭二不闹更不动手，连威胁的话都不说，至于非法拘禁这些就不用提了，惯犯一般来说比普通百姓懂法，人家就是要钱，全家老小的生活费救命钱，警察能把他怎么样。
说了那么多，来点阳光的，普通人真没必要把阴暗面想得那么多，看得那么黑，我听过印象深刻的一句话就是一个故意伤害罪的释放人员语重心长教导一个过失还是斗殴杀人（非法律人士，表述可能不准确，用民间的话说就是把人弄到了，死了）“咱们现在都是商人了，打打杀杀那套行不通了”，这两位都是少数民族，说到催收，人家说了“要催收简单，我一个电话可以叫100个四川最不要脸的人来，自带帐篷锅碗瓢盆，请厨师做饭，门口一堵，扎上帐篷牵上一圈哈达，基本就搞定了”想起梁朝伟的一句话“作为男人,有谁不想有很多女人疼?身边会有很多女助手,但是这些通通是要给钱的”现在哪儿那么多江湖啊，都是生意，拉几车人扎场子，每个人都是有价的，围观多少钱，动手多少钱，受伤了多少钱，通通都是要给钱的。普通人对这些没必要太过担心，其实跟我们生活没有交集，猪朝前拱鸡往后刨，各有各的活法。
先写到这，有空再加。
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