如何看待国务院取消商业银行存贷比？

国务院总理李克强6月24日主持召开国务院常务会议，会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》。草案借鉴国际经验，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。这有利于完善金融传导机制，增强金融机构扩大“三农”、小微企业等贷款的能力。会议决定将草案提请全国人大常委会审议。

Zhengcheng · 2018-9-27 03:56:45

从增加贷款供给的角度来说影响有待观察，毕竟还有贷款限额和资本充足率等监管指标在。而且对于大多数银行来说，不是缺少可以放贷的资金，而是缺少符合自己风险偏好的客户来放贷，所以不配套一系列针对那些目标小微企业贷款发生不良的处置办法和宽松监管政策，很有可能大多数银行还是不愿意接纳那些传统意义上高风险客户的。

Fella · 2018-9-27 03:56:46

手机码字，睡前完善一下。
首先，取消存贷比的背景: 1.外汇占款带来的派生存款越来越少，降息带来的存款逃跑，股市火爆，互联网金融的抢食等造成银行存款越来越少，银行贷款业务拓展难上加难，风险偏好越来越高，加之以间接融资为主的当下，存贷比限制直接影响了贷款的发放，整个社会融资成本高企。2.多数银行家觉得存贷比的设置缺乏必要性，国际上都是用资本充足率控制银行风险，而且随着金融市场的发展，存贷比弊端日益显现，你就看各大行为了揽存款通过各种渠道甚至不惧违规，以及月末存款冲点的现象，这些都在一定程度上造成了金融市场的波动，严重的也直接带来流动性紧张的问题。
影响: 放开存贷比一方面利好银行业务拓展，缓解银行存款压力，但另一方面也要注意防止过分的信贷扩张，不过在银行资本充足率大于8%的限制下也不会过分到哪去。
最后要说的是，存贷比放开并不意味着从此一无是处了，在风险监测上，它仍可作为一项风险监控指标来规正银行的信贷，因为加上资本充足率和贷款上限一起更能保证银行风险在更合理区间。

天冷 · 2018-9-27 03:56:47

做为一名银行员工，做柜员的时候一直在拉存款。月末、季度末、年末..确实难受。等终于熬到了信贷部门，季度末月末又是难受的时候，因为贷款总额度有限，每次都要加班让项目早批早投放，省得赶到月末大家一起抢额度。
现在是经济下行期，从银行的角度来看是不太希望给小企业继续放贷的，小企业抗风险能力太弱，靠自有资金根本还不上银行贷款，每次都是等着小贷公司过桥。而从我个人客户经理的角度讲，小企业客户不良资产的处置，行内的尽职免责之类的制度还是不健全，为了赚那么一点钱而花费更多的精力去维护客户帮他们想办法把资金周转开，还担着风险，实在是感觉得不偿失。所以也不准备发展新客户了，就继续与比较把握的老客户合作了。
总之银行存贷比的取消，在经济下行期取消并没有什么卵用。但是如果等到经济触底反弹、银行更乐意放贷的时候，贷款额度不受存贷比的限制可能会使经济恢复的更快吧。

Ms范 · 2018-9-27 03:56:48

首先先讲一下啥是存贷比：

存贷比，即为商业银行贷款余额和存款余额的比率。通俗一点来讲，存贷比不得超过75%的意思是，当客户向银行存款100元时，银行最多可以向外贷出75元。可以看出这一比率可以在一定程度上帮助限制储户在商业银行储蓄资金的风险。然而该指标同样削弱了商业银行在贷款量上的话语权，从而部分降低了货币在经济系统当中的流动性，减弱了金融在支持实体经济发展中的作用。

因此若取消存贷比可以加速我国的银行市场改革，加强各大商业银行之间的竞争力。此外，对家机构认为取消存贷比或对中小银行影响较大。由于中小银行储蓄规模较小，因此当前可贷出余额较低。在存贷比取消后，中小银行将能够获得更大的自由度。然而与此同时，这又对商业银行以及监管部门在风险控制上提出了新的要求。

取消存贷比要求之后，监管部门又会通过使用何种指标来限制商业银行从来保障储户的风险呢？
一般来讲，资本金的多少是衡量金融机构抗风险能力的一个重要指标。资本金越为充足，表示该银行抗风险能力越强。作为国际银行监督管理基础的《巴塞尔协议》也将资本金充足率作为一项硬性指标来要求各大金融机构提高自身的抗风险能力。通常来讲，在衡量金融机构的资本金时，业界甚至会单独考量金融机构的一级资本（Tier I Capital），也就是核心资本从而判断机构的抗风险能力。在金融危机中，较低的资本金比例就被认为是雷曼兄弟和美林走向破产和被收购的原因之一。而资本金比例较高的高盛和摩根斯坦利测在金融危机中顽强的生存了下来。

在全球银行业监管的标杆巴塞尔协议Ⅲ中，巴塞尔委员会引入了两个流动性监管新指标，即流动性覆盖率（LCR）和净稳定融资比率（NSFR）。根据协议，流动性覆盖率要求将于2015引入；净稳定融资比率要求将在2018年引入。2014年2月，我国银监会正式发布《商业银行流动性风险管理办法》，根据巴塞尔协议Ⅲ的要求，引入了新的流动性风险管理指标，同时仍将存贷比作为流动性风险监管指标之一。本次调整也可被视为我国银行业拥抱巴塞尔III协议的一项具体措施。奇点认为，相较于单一的依赖于存贷比，新流动性监管指标的引入将使得我国金融监管体系更加完善。

以下是机构观点

香港万得通讯社报道，国务院总理李克强6月24日主持召开国务院常务会议，会议通过《中华人民共和国商业银行法案修正案（草案）》，草案删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。

对此，澳新银行认为，存贷比新规可能不会立即影响市场流动性。野村证券认为，取消存贷比限制将令降准更为有效。高盛认为，取消存贷比利好有效，仍预计未来几周降准。

澳新银行认为，删除存贷比反映了中国推进银行监管框架现代化的努力，银行的管理负担有望减轻。这一新型监管机制将提高中国金融稳定性，同时降低防御系统性风险的成本。不过，这一新规可能不会立即影响市场流动性，不应视为注入流动性。存贷比最早可能于2016年取消。

外资银行和小型银行也将受益于取消存贷比。取消存贷比后，贷款规模将高于存款规模。例如，澳大利亚没有存贷比限制，银行贷款净额是存款总额的113%。小型银行和外资银行可以通过开具存款证明或其他银行间安排支撑借贷，有助于中国利率自由化和金融创新。

由于商业银行将被允许从存款基础中放出更多贷款，这一变化有助于降低借贷成本，完善货币政策传导机制。私人部门、中小企业和乡村企业有望受益于资金状况改善，降低资金成本，因它们是受限于存贷比的银行主要客户群。

野村证券认为，放松存贷比可能会减少银行间存款竞争，从而有助于降低银行融资成本。
这一政策转变还有助于限制限制影子银行业务的扩张，因影子银行大部分是银行规避存贷比规定下的产物。

从货币政策来看，取消存贷比限制将令降准更为有效。存贷比限制作为控制银行借贷能力的一种监管工具，在一定程度上与存款准备金率重合，因此有约束的存贷比令近期的降准效果不佳。
尽管过商业银行法案中删除了存贷比限制，但这仍将作为一项监测指标，中国银监会仍可用其控制银行体系风险。因此，存贷比不可能无限制地大幅上调。

高盛认为，存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标是一大利好，但利好有限，原因有三个方面：（1）很少有银行仍然面临存贷比规定的压力，正式取消有助于稳住商业银行的政策预期。长期政策预期十分重要，至少部分解释了短期银行间流动性充裕和长期利率粘性。（2）大部分银行大多时候不面临太大压力，因银监会的规定已经被放松了。因此，存贷比目前对整体信贷供应并无强制约束力。（3）市场一直在期待此举，因此在资本价格上可能已经有所体现。

高盛预计，政府在不久将推出更多支持融资的举措。短期内降准将是最有效的工具，高盛仍然预期未来几周降准。近日短期银行间利率上升，引发市场担忧，在出现增长反弹的初步迹象下政策的支持力度可能下降。高盛预计，未来几个月总体政策立场将继续给予支撑，直到经济出现明显的反弹迹象。

希望可以帮助到你。

jingyi liu · 2018-9-27 03:56:49

困扰着银行从领导到员工的存贷比红线，已经完全被清除了。以后你不会再看见，银行员工马路上摆摊拉存款的场景了。

国务院的想法是，如果所有银行都用满信贷额度的话，大概能释放出6万亿的信贷出来，这对于实体经济信贷紧张是有相当大改观的。

然而这并没有什么卵用，理论上跟共产主义实现了就如何如何是一样。
真正用满存贷比的银行，也就招行、交行两家，超过70%的有建行、中行、民生浦发几家，其他银行存贷比基本都控制在了70%以下。换句话说，并不是放贷的额度不够用，而是大家根本不想放贷，银行也不傻，经济逆周期之下，借出去的钱风险是极高的，特别是民营企业，动不动不还钱，这还真是让领导的小心肝有点受不了，再加上一系列的区域性金融风险的爆发，一些全国级省级的融资性担保公司耍赖不还钱，银行现在真的有点怕了。能少贷款就少贷款，能带给不缺钱的央企、国企，绝不带给民企。少赚点利息都认了。打个比方，虽然A股有涨跌停板的限制，但其实每天90%以上的股票都用不到。汽车有最高200公里的限速，但一般谁能开这么快？

综合来看，存贷比的取消，影响比较中性，而且市场上早就有预期，5月8日，银监会副主席就吹过风了，所以不会有多大的实质性效果，银行该怎么样还会怎么样。业绩也不会马上改善。市场上也就顶多借题发挥而已，属于利好兑现，制造舆论，找傻子接盘。

对于银行存贷比红线取消之后，下一个有意义的指导关口就是存款准备金了，现在存准率在20%

Tao0 · 2018-9-27 03:56:50

大部分人都没说到点上。
1、“将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标”，不是说存贷比没有限制，流动性要求就不管了。这有点像之前四大行和招行的内评由基础法变成高级法，表面上看起来资本充足率提高了，实际上也是由红线一刀切变成银行自主掌握内控水平。
2、存贷比用得满的银行不代表贷款需求就大，比如交行，交行存贷比高是因为基础存款流失严重造成的。
3、部分银行在利率市场化的转型基础下，传统存贷款业务已经不是首要考核了，比如招行，目前就是往同业转型，提高同业息差以及表外业务。

（招行年报第12页）
4、存贷比这种计划经济下的产物取消是迟早的是，也就是李老板说的“我们工具箱里的工具还很多”，无风险利率下降周期对于这种新闻没必要过分解读。

如何看待国务院取消商业银行存贷比？

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