双11备战开始了！网商银行将联合50家金融机构，2000亿资金支持店小二

距离今年双11还有月余，但是备战狂欢的号角已经吹响！

日前，网商银行副行长金晓龙介绍，今年双十一，计划联合超过五十家银行、信托、券商等金融机构，对淘宝天猫商家贷款提升准入率、提额、降成本，为阿里系商家提供2000亿资金支持。

此外，网商银行在银行间市场披露了同存发行计划，该行的财务数据和监管指标有如下三大亮点：

1、扩表明显：截至6月末，总资产规模1096亿元，上半年激增了40.15%；

2、业绩增速创新高：其在上半年实现营收31.06亿元、净利润3.32亿元，相当于分别完成去年全年度的约72%和76%。但值得一提的是，衡量盈利空间的净息差4.93%，相比去年末的5.38%下降了47个BP；

3、不良有所上升：上半年末不良贷款率1.28%，比去年末微增0.02%。

双11为阿里系商家提供2000亿贷款支持
日前，网商银行副行长金晓龙介绍，今年双十一，计划联合超过五十家银行、信托、券商等金融机构，对淘宝天猫商家贷款提升准入率、提额、降成本，为阿里系商家提供2000亿资金支持。

网商银行行长黄浩也曾在多个场合表示，网商银行不是暴利银行，考核目标不是看资产规模和利润率，最看重的是网商银行能服务到多少中小微商户。

2017年7月，网商银行开始为各类使用支付宝扫码的中小微商家和个体经营者提供资金支持。数据显示，一年时间内，网商银行的贷款客户数已经达到850万，这之中超过300万用户已经支用了贷款。

“去年底服务了100万码商，到今年6月这个数字已经超过300万。”网商银行相关负责人告诉券商中国记者，服务线下小微商家和个体经营者的速度是在加快的。此前，黄浩接受券商中国记者采访时也表示，达到300万用户数，阿里小贷通过纯线上触达的方式花了3~5年，而通过线上线下结合获客的方式只花了1年时间。

对比网商银行近几年的发展情况来看，小微商贷用户数一年新增逾300万户的增速非常惊人。2015年该行成立之初，当年贷款余额74.13亿元，余额客户数仅50万户，户均贷款余额1.5万元；到了2016年末，该行资产总额约615亿元，其中，贷款余额约329亿元，较2015年末增幅351%。至2016年末，该行累计向小微企业发放贷款879亿元，小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。

2017年，网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元，累计服务小微企业和小微经营者571万户，户均贷款余额2.8万元；2018年年中，该行总资产达到1096亿元，小微贷款商户数已经增长到850万户了，三年多时间增长了17倍。

高企的成本收入比和收窄的净息差
网商银行上半年实现营收31.06亿元、净利润3.32亿元，相当于分别完成去年全年度的约72%和76%。

不过，网商银行的成本收入比依旧处于较高的区间，上半年该指标为69.89%。去年末，网商银行的成本收入比高达76.46%，而同为互联网银行的微众银行的成本收入比为40%。

再来看净息差表现：微众银行2017年的净息差为7.02%，网商银行为5.38%；到了今年6月末，网商银行净息差降至4.93%。这一数据比目前任何一家A、H股上市银行（上市行普遍集中在1.5%～2.7%区间）都要高。

网商的净息差为何收窄，成本收入比又为何高企？券商中国记者分析网商银行半年报，发现了以下几点原因：

一是网商银行高度依赖批发性金融负债，而今年以来信贷资金成本走高。
截至2018年6月末，网商银行总负债1046亿元，负债率97.85%；相比2017年末该行总负债735.52亿元，负债总额增长了42.26%。该行表示，不同于传统金融机构，主要通过客户结算资金、同业存款、资产证券化等方式扩大负债来源。

银行间数据显示，去年网商银行发行同业存单527.5亿元，截至去年末，同业存单发行余额20亿；截至今年6月31日，网商银行同业存单发行余额10亿元，同时其公布该行今年获批同业存单计划发行额度为300亿元。

网商银行行长黄浩曾向券商中国记者透露，在资金端，今年该行融资成本平均上升差不多1个百分点；而在资产端，其放给小微商户的贷款利率下降接近1个百分点。

二是处于业务规模高速成长期的网商银行在推广营销等方面的支出也在快速增长。
年报显示，在营业支出中，2016年网商银行的业务及管理费是11.5亿元，到了2017年该项费用是33亿元，几乎是翻了两倍。

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